{"id":22022,"date":"2026-05-20T17:12:45","date_gmt":"2026-05-20T17:12:45","guid":{"rendered":"https:\/\/www.rbcroyalbank.com\/fr-ca\/mes-finances-dabord\/endettement-et-reduction-du-stress\/faillite\/proposition-de-consommateur\/proposition-de-consommateur-ou-faillite\/"},"modified":"2026-05-20T17:29:07","modified_gmt":"2026-05-20T17:29:07","slug":"proposition-de-consommateur-ou-faillite","status":"publish","type":"rbc_my_money_matter","link":"https:\/\/www.rbcroyalbank.com\/fr-ca\/mes-finances-dabord\/endettement-et-reduction-du-stress\/faillite\/proposition-de-consommateur\/proposition-de-consommateur-ou-faillite\/","title":{"rendered":"Proposition de consommateur et faillite au Canada : quelle est la diff\u00e9rence?"},"content":{"rendered":"\n<section class=\"wp-block-rbc-section-block  pos-rel\" style=\"border-radius:0px\">\n<div class=\"wp-block-rbc-section-inner-block  section-inner\" style=\"border-radius:0x\">\n<div class=\"wp-block-rbc-rbc-block drop-shadow pos-rel top-line-blue block-wpr\">\n<div class=\"wp-block-rbc-rbc-block-inner-block block-inner\">\n<h4 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-tlpl\">TLPL<\/h4>\n<ul class=\"wp-block-rbc-list is-style-blue-disc\">\n<li class=\"wp-block-rbc-list-item\"><p>Une proposition de consommateur vous permet de rembourser une partie r\u00e9duite de ce que vous devez, sur une p\u00e9riode maximale de cinq ans, tout en conservant vos actifs<\/p><\/li>\n<li class=\"wp-block-rbc-list-item\"><p>La faillite peut \u00e9liminer la plupart des dettes plus rapidement \u2013 habituellement en 9 \u00e0 21 mois, mais elle peut n\u00e9cessiter la cession de certains actifs<\/p><\/li>\n<li class=\"wp-block-rbc-list-item\"><p>Votre niveau de revenu, les actifs que vous voulez prot\u00e9ger et votre endettement total sont les trois principaux facteurs de s\u00e9lection<\/p><\/li>\n<li class=\"wp-block-rbc-list-item\"><p>Un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 (SAI) doit administrer les deux options et peut vous aider \u00e0 d\u00e9terminer ce qui vous convient.<\/p><\/li>\n<\/ul>\n<\/div><\/div><br>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Selon les donn\u00e9es publi\u00e9es par le Bureau du surintendant des faillites (BSF) et analys\u00e9es par l&rsquo;Association canadienne des professionnels de l&rsquo;insolvabilit\u00e9 et de la r\u00e9organisation (ACPIR), 37 121 Canadiens ont d\u00e9pos\u00e9 une d\u00e9claration d&rsquo;insolvabilit\u00e9 \u00e0 titre de consommateur au premier trimestre de 2026, soit une hausse de 8,5 % par rapport \u00e0 la m\u00eame p\u00e9riode en 2025 et de 6,5 % par rapport au quatri\u00e8me trimestre de 2025.\u00a0<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Lorsque les dettes semblent impossibles \u00e0 g\u00e9rer, la premi\u00e8re \u00e9tape consiste \u00e0 se renseigner sur les options. Une proposition de consommateur et une faillite sont toutes deux des solutions l\u00e9gales r\u00e9glement\u00e9es en vertu de la&nbsp;<em>Loi sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9<\/em>&nbsp;du Canada&nbsp;\u2013 et les deux peuvent vous apporter un r\u00e9el soulagement. Mais elles fonctionnent diff\u00e9remment, en particulier en ce qui a trait aux obligations de remboursement, \u00e0 la protection des actifs et \u00e0 l\u2019incidence \u00e0 long terme sur le cr\u00e9dit.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une proposition de consommateur vous permet de rembourser une partie de ce que vous devez au fil du temps tout en conservant vos actifs, tandis que la faillite \u00e9limine la plupart des dettes admissibles, mais peut exiger la cession de certains actifs.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En g\u00e9n\u00e9ral, une proposition de consommateur peut \u00eatre pr\u00e9f\u00e9rable pour les personnes ayant un revenu stable qui veulent conserver leurs actifs, tandis qu\u2019une faillite peut \u00eatre plus appropri\u00e9e lorsque les dettes sont trop lourdes et que le remboursement n\u2019est ni r\u00e9aliste ni possible. Les deux options sont con\u00e7ues pour aider les Canadiens \u00e0 rembourser leur endettement insoutenable au moyen d\u2019un processus l\u00e9gal structur\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ce guide est con\u00e7u pour vous permettre de comparer les deux options c\u00f4te \u00e0 c\u00f4te, comprendre le fonctionnement de la faillite et d\u00e9terminer le chemin le plus adapt\u00e9 \u00e0 votre r\u00e9alit\u00e9. Pour un bref rappel sur le fonctionnement des propositions de consommateurs au pays, lisez&nbsp;<em><a href=\"https:\/\/www.rbcroyalbank.com\/fr-ca\/mes-finances-dabord\/endettement-et-reduction-du-stress\/faillite\/proposition-de-consommateur\/eviter-la-faillite-comprendre-la-proposition-de-consommateur-au-canada\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\" data-dig-id=\"LP-22022-032d0ca9\" data-dig-action=\"link click\" data-dig-category=\"LP\" class=\"rbc-link-format\">Qu\u2019est-ce qu\u2019une proposition de consommateurs au Canada?<\/a><\/em><\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-tableau-de-comparaison-proposition-de-consommateur-et-faillite\">Tableau de comparaison : Proposition de consommateur et faillite<\/h2>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-group has-text-reg-font-size is-nowrap is-layout-flex wp-container-core-group-is-layout-8f761849 wp-block-group-is-layout-flex\">\n<table class=\"table-swipe wp-block-rbc-responsive-table-block is-style-table-striped\"><thead><tr><th scope=\"col\"><\/th><th scope=\"col\"><strong><strong>Proposition de consommateur<\/strong><\/strong><\/th><th scope=\"col\"><strong><strong>Faillite<\/strong><\/strong><\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td><strong><strong>De quoi s\u2019agit-il?<\/strong><\/strong><\/td><td>Une entente officielle visant le remboursement d\u2019une partie r\u00e9duite de votre dette non garantie au fil du temps<\/td><td>Un processus l\u00e9gal qui \u00e9limine la plupart des dettes admissibles au moyen de poursuites judiciaires<\/td><\/tr><tr><td><strong><strong>Qui est admissible?<\/strong><\/strong><\/td><td>Dettes non garanties de 1&nbsp;000&nbsp;$ \u00e0 250&nbsp;000&nbsp;$ (pr\u00eat hypoth\u00e9caire exclu); r\u00e9sident ou propri\u00e9taire canadien<\/td><td>Minimum de 1&nbsp;000&nbsp;$ en dettes non garanties; r\u00e9sident canadien ou propri\u00e9taire d\u2019un immeuble<\/td><\/tr><tr><td><strong><strong>Plafond de la dette<\/strong><\/strong><\/td><td>Jusqu\u2019\u00e0 250&nbsp;000&nbsp;$ en dettes non garanties (excluant les pr\u00eats hypoth\u00e9caires)<\/td><td>Aucune limite sup\u00e9rieure de la dette<\/td><\/tr><tr><td><strong><strong>Comment les dettes sont r\u00e9gl\u00e9es?<\/strong><\/strong><\/td><td>Vous remboursez un montant n\u00e9goci\u00e9 et r\u00e9duit&nbsp;\u2013 les cr\u00e9anciers renoncent au reste<\/td><td>Les dettes admissibles sont lib\u00e9r\u00e9es (\u00e9limin\u00e9es) l\u00e9galement<\/td><\/tr><tr><td><strong><strong>Actifs<\/strong><\/strong><\/td><td>Vous pouvez habituellement conserver vos actifs, y compris votre maison, votre voiture, vos REER et votre \u00e9pargne, \u00e0 condition de maintenir les paiements garantis<\/td><td>Vous pourriez devoir c\u00e9der certains actifs non exempt\u00e9s (p.&nbsp;ex., l\u2019\u00e9quit\u00e9 immobili\u00e8re au\u2011del\u00e0 des exemptions provinciales, les remboursements d\u2019imp\u00f4t, certains placements)<\/td><\/tr><tr><td><strong><strong>Actifs exempt\u00e9s en cas de faillite<\/strong><\/strong><\/td><td>s.&nbsp;o.<\/td><td>REER (cotisations faites plus de 12&nbsp;mois auparavant), REEE, articles m\u00e9nagers de base, outils du m\u00e9tier (jusqu\u2019\u00e0 concurrence des limites provinciales), un v\u00e9hicule automobile (jusqu\u2019\u00e0 concurrence de la limite provinciale)<\/td><\/tr><tr><td><strong><strong>Incidence sur le renouvellement des pr\u00eats hypoth\u00e9caires<\/strong><\/strong><\/td><td>Peut limiter les options en mati\u00e8re de pr\u00eateurs, mais le renouvellement est souvent encore possible<\/td><td>Peut avoir une incidence importante sur l\u2019approbation et le renouvellement des pr\u00eats hypoth\u00e9caires<\/td><\/tr><tr><td><strong><strong>Paiements mensuels<\/strong><\/strong><\/td><td>Fixes, n\u00e9goci\u00e9s et fond\u00e9s sur ce que vous pouvez vous permettre<\/td><td>Varient en fonction du revenu; si le revenu d\u00e9passe un seuil, des paiements de revenu exc\u00e9dentaire sont requis. Le revenu exc\u00e9dentaire d\u00e9signe le revenu gagn\u00e9 au-dessus du seuil gouvernemental en cas de faillite.<\/td><\/tr><tr><td><strong><strong>Dur\u00e9e<\/strong><\/strong><\/td><td>Jusqu\u2019\u00e0 60&nbsp;mois (5&nbsp;ans)<\/td><td>Habituellement 9&nbsp;mois (premier d\u00e9posant sans revenu exc\u00e9dentaire) jusqu\u2019\u00e0 21&nbsp;mois ou plus<\/td><\/tr><tr><td><strong><strong>Appels de recouvrement et actions en justice<\/strong><\/strong><\/td><td>Cessent imm\u00e9diatement au moment du d\u00e9p\u00f4t (suspension des proc\u00e9dures)<\/td><td>Cessent imm\u00e9diatement au moment du d\u00e9p\u00f4t (suspension des proc\u00e9dures)<\/td><\/tr><tr><td><strong><strong>Saisie-arr\u00eat de salaire<\/strong><\/strong><\/td><td>Cesse imm\u00e9diatement au moment du d\u00e9p\u00f4t<\/td><td>Cesse imm\u00e9diatement au moment du d\u00e9p\u00f4t<\/td><\/tr><tr><td><strong><strong>L\u2019approbation du cr\u00e9ancier est-elle requise?<\/strong><\/strong><\/td><td>Oui&nbsp;\u2013 La majorit\u00e9 des cr\u00e9anciers (selon la valeur en dollars) doivent voter en faveur<\/td><td>Non&nbsp;\u2013 L\u2019approbation du cr\u00e9ancier n\u2019est pas requise<\/td><\/tr><tr><td><strong><strong>Co\u00fbt<\/strong><\/strong><\/td><td>Frais r\u00e9glement\u00e9s int\u00e9gr\u00e9s \u00e0 vos paiements mensuels sans co\u00fbts initiaux importants<\/td><td>Frais r\u00e9glement\u00e9s; les paiements de revenu exc\u00e9dentaire peuvent s\u2019appliquer selon votre revenu<\/td><\/tr><tr><td><strong><strong><a href=\"https:\/\/www.rbcroyalbank.com\/fr-ca\/mes-finances-dabord\/endettement-et-reduction-du-stress\/faillite\/proposition-de-consommateur\/incidence-dune-proposition-de-consommateur-sur-la-cote-de-solvabilite\/\" target=\"_blank\" data-dig-id=\"LP-22022-b17655d9\" data-dig-category=\"LP\" data-dig-action=\"link click\" data-dig-label=\"Incidence sur le cr\u00e9dit\" rel=\"noreferrer noopener\" class=\"rbc-link-format\">Incidence sur le cr\u00e9dit<\/a><\/strong><\/strong><\/td><td>Cote&nbsp;R7 pour les dettes incluses; moins grave que la faillite<\/td><td>Cote&nbsp;R9; plus grave et plus durable<\/td><\/tr><tr><td><strong><strong>Dur\u00e9e du rapport sur le cr\u00e9dit<\/strong><\/strong><\/td><td>Jusqu\u2019\u00e0 trois ans apr\u00e8s la fin de la proposition ou six ans apr\u00e8s la date de d\u00e9p\u00f4t, selon la premi\u00e8re \u00e9ventualit\u00e9<\/td><td>Jusqu\u2019\u00e0 six ans apr\u00e8s la lib\u00e9ration (premi\u00e8re faillite); jusqu\u2019\u00e0 14&nbsp;ans pour une deuxi\u00e8me faillite<\/td><\/tr><tr><td><strong><strong><strong>Deuxi\u00e8me d\u00e9p\u00f4t possible?<\/strong><\/strong><\/strong><\/td><td>Oui&nbsp;\u2013 fait partie du registre f\u00e9d\u00e9ral d\u2019insolvabilit\u00e9<\/td><td>Oui&nbsp;\u2013 fait partie du registre f\u00e9d\u00e9ral d\u2019insolvabilit\u00e9<\/td><\/tr><tr><td><strong>Second filing possible?<\/strong><\/td><td>Oui&nbsp;\u2013 une fois la premi\u00e8re proposition termin\u00e9e ou annul\u00e9e<\/td><td>Oui&nbsp;\u2013 une deuxi\u00e8me faillite est possible, mais les d\u00e9lais sont plus longs et les conditions sont plus strictes<\/td><\/tr><tr><td><strong><strong>Qui les administre?<\/strong><\/strong><\/td><td>Syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 (SAI)<\/td><td>Syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 (SAI)<\/td><\/tr><\/tbody><\/table>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-les-principales-differences-a-comprendre\">Les principales diff\u00e9rences \u00e0 comprendre<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une proposition de consommateur est une entente entre vous et vos cr\u00e9anciers visant le remboursement d\u2019une partie de vos dettes, habituellement sous forme de paiements fixes \u00e9chelonn\u00e9s sur cinq ans. La faillite est un processus qui vise \u00e0 \u00e9liminer les dettes non garanties admissibles. Elle permet de r\u00e9soudre le probl\u00e8me plus rapidement (de 9 \u00e0 21&nbsp;mois), mais vous devrez peut-\u00eatre renoncer \u00e0 une partie de vos actifs. Les deux options sont administr\u00e9es par un SAI qui peut vous aider \u00e0 d\u00e9terminer ce qui vous convient. Pour une comparaison plus d\u00e9taill\u00e9e des propositions de faillite et de consommateur, lisez&nbsp;<em><a href=\"https:\/\/www.rbcroyalbank.com\/fr-ca\/mes-finances-dabord\/endettement-et-reduction-du-stress\/faillite\/faillite-personnelle\/le-processus-de-faillite-en-bref\/\" target=\"_blank\" data-dig-id=\"LP-22022-d771202b\" data-dig-category=\"LP\" data-dig-action=\"link click\" rel=\"noreferrer noopener\" class=\"rbc-link-format\">Le fonctionnement du processus de faillite personnelle au Canada&nbsp;:&nbsp;un guide \u00e9tape par \u00e9tape<\/a><\/em>.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-une-proposition-de-consommateur-pourrait-etre-preferable-si-vous\">Une proposition de consommateur pourrait \u00eatre pr\u00e9f\u00e9rable si vous :<\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-rbc-list is-style-blue-disc\">\n    <li class=\"wp-block-rbc-list-item\">Avez un revenu stable<\/li>\n    <li class=\"wp-block-rbc-list-item\">Voulez conserver vos actifs<\/li>\n    <li class=\"wp-block-rbc-list-item\">Avez les moyens de verser des paiements mensuels structur\u00e9s.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-une-faillite-pourrait-etre-preferable-si-vous\">Une faillite pourrait \u00eatre pr\u00e9f\u00e9rable si vous :<\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-rbc-list is-style-blue-disc\">\n    <li class=\"wp-block-rbc-list-item\">Avez peu ou pas de capacit\u00e9 \u00e0 rembourser vos dettes<\/li>\n    <li class=\"wp-block-rbc-list-item\">Avez des dettes non garanties trop lourdes<\/li>\n    <li class=\"wp-block-rbc-list-item\">Avez besoin d\u2019un all\u00e8gement plus rapide de vos dettes<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-comment-determiner-l-option-qui-convient-le-mieux-a-votre-situation\">Comment d\u00e9terminer l\u2019option qui convient le mieux \u00e0 votre situation?<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il n\u2019y a pas de r\u00e9ponse universelle. Voici quatre sc\u00e9narios courants qui vous aideront \u00e0 y r\u00e9fl\u00e9chir.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-scenario-1-vous-avez-un-revenu-stable-et-voulez-conserver-vos-actifs\">Sc\u00e9nario 1 : Vous avez un revenu stable et voulez conserver vos actifs<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\" id=\"h-\">Vous travaillez, vous avez de l\u2019\u00e9quit\u00e9 dans votre maison ou des contributions dans vos REER, et vous voulez prot\u00e9ger ce que vous avez b\u00e2ti. Votre dette non garantie est importante, mais elle ne d\u00e9passe pas la limite de 250&nbsp;000&nbsp;$.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\" id=\"h-\"><strong>Une proposition de consommateur est probablement la meilleure solution.<\/strong>&nbsp;Votre revenu vous permet de faire vos paiements mensuels fixes et, comme une proposition de consommateur ne s\u2019applique qu\u2019aux dettes non garanties, les actifs garantis comme votre maison ou votre voiture sont g\u00e9n\u00e9ralement prot\u00e9g\u00e9s si les remboursements demeurent \u00e0 jour. Parlez \u00e0 un SAI pour \u00e9tablir ce \u00e0 quoi pourrait ressembler une offre mensuelle r\u00e9aliste \u00e0 vos cr\u00e9anciers.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-scenario-2-votre-revenu-est-tres-faible-ou-imprevisible\">Sc\u00e9nario 2 : Votre revenu est tr\u00e8s faible ou impr\u00e9visible<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Vous ne gagnez pas suffisamment pour maintenir des paiements mensuels significatifs pendant cinq ans. Ou vos revenus varient consid\u00e9rablement, ce qui rend difficile la gestion d\u2019un engagement fixe \u00e0 long terme.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>La faillite pourrait \u00eatre l\u2019option la plus pratique.<\/strong>&nbsp;Si votre revenu est inf\u00e9rieur au seuil de revenu exc\u00e9dentaire, votre faillite pourrait \u00eatre r\u00e9gl\u00e9e en aussi peu que neuf mois. Bien que vous puissiez devoir c\u00e9der certains actifs non exempt\u00e9s, le d\u00e9lai plus court et le fardeau de paiement r\u00e9duit pourraient vous offrir le nouveau d\u00e9part dont vous avez besoin. Un SAI peut vous aider \u00e0 calculer si un revenu exc\u00e9dentaire s\u2019appliquerait \u00e0 votre situation actuelle.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-scenario-3-votre-dette-depasse-250-000-excluant-votre-pret-hypothecaire\">Sc\u00e9nario 3 : Votre dette d\u00e9passe 250 000 $ (excluant votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire)<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les propositions de consommateurs ne sont offertes que pour un montant maximal de 250&nbsp;000&nbsp;$ de dettes personnelles non garanties. Si vos dettes non garanties d\u00e9passent ce seuil, vous n\u2019\u00eates pas admissible \u00e0 d\u00e9poser une proposition de consommateur.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>La faillite est la voie \u00e0 suivre.<\/strong>&nbsp;Il n\u2019existe aucun plafond d\u2019endettement en cas de faillite au Canada. Votre SAI vous guidera tout au long du processus, et la suspension des proc\u00e9dures vous prot\u00e8gera contre toute action de la part d\u2019un cr\u00e9ancier d\u00e8s son d\u00e9p\u00f4t.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-scenario-4-vous-avez-deja-traverse-cette-situation\">Sc\u00e9nario 4 : Vous avez d\u00e9j\u00e0 travers\u00e9 cette situation<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ce n\u2019est pas la premi\u00e8re fois que vous devez composer avec de lourdes dettes. Vous avez peut-\u00eatre d\u00e9j\u00e0 soumis une proposition de consommateur ou d\u00e9clar\u00e9 faillite.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>La r\u00e9ponse d\u00e9pend de vos ant\u00e9c\u00e9dents et de votre situation actuelle.<\/strong>&nbsp;Une deuxi\u00e8me proposition de consommateur est possible si la premi\u00e8re a \u00e9t\u00e9 compl\u00e9t\u00e9e ou annul\u00e9e. Une deuxi\u00e8me faillite entra\u00eene un d\u00e9lai obligatoire plus long et des conditions plus strictes. Votre SAI examinera votre historique complet et vous aidera \u00e0 comprendre quelle option est offerte et laquelle fait le plus de sens pour l\u2019avenir. Chaque d\u00e9p\u00f4t appara\u00eet s\u00e9par\u00e9ment dans votre dossier de cr\u00e9dit, et votre SAI pourra vous expliquer en d\u00e9tail les implications \u00e0 long terme de chacune des options.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-alternatives-a-la-proposition-de-consommateur-ou-a-la-faillite\">Alternatives \u00e0 la proposition de consommateur ou \u00e0 la faillite<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La proposition de consommateur et la faillite ne sont pas vos seules options. Selon le montant de vos dettes et votre situation financi\u00e8re, il peut \u00eatre pertinent d\u2019explorer d\u2019autres avenues avec un conseiller ou un sp\u00e9cialiste en gestion de dettes avant de vous engager dans un processus officiel.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Pr\u00eat de consolidation de dettes&nbsp;:<\/strong>&nbsp;Un seul pr\u00eat qui regroupe plusieurs dettes en un seul versement mensuel, id\u00e9alement \u00e0 un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus faible. Ainsi, votre cr\u00e9dit demeure intact et ne n\u00e9cessite pas l\u2019approbation du cr\u00e9ancier, mais vous devez \u00eatre admissible au pr\u00eat, ce qui peut \u00eatre difficile si votre cr\u00e9dit est d\u00e9j\u00e0 sous pression.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>R\u00e8glement informel des dettes&nbsp;:<\/strong>&nbsp;N\u00e9gocier directement avec vos cr\u00e9anciers afin de r\u00e9duire ou de restructurer vos obligations, sans intervention d\u2019un SAI ni recours \u00e0 un processus l\u00e9gal formel. Les cr\u00e9anciers ne sont pas l\u00e9galement tenus de participer, mais cette approche peut convenir dans des situations de dettes plus modestes ou plus simples.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Services-conseils en cr\u00e9dit et plans de gestion des dettes&nbsp;:<\/strong>&nbsp;Un conseiller en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif peut vous aider \u00e0 mettre en place un plan de remboursement structur\u00e9 avec vos cr\u00e9anciers et vous offrir un accompagnement financier. Cette solution ne r\u00e9duit pas le capital que vous devez, mais elle peut diminuer ou \u00e9liminer les frais d\u2019int\u00e9r\u00eat et a un impact moins s\u00e9v\u00e8re sur votre cote de cr\u00e9dit qu\u2019une proposition de consommateur ou une faillite.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Emprunt aupr\u00e8s de la famille ou refinancement&nbsp;<\/strong>: Dans certains cas, emprunter de la famille ou refinancer une dette existante peut vous aider \u00e0 \u00e9viter compl\u00e8tement un processus officiel d\u2019insolvabilit\u00e9. Pour les propri\u00e9taires disposant d\u2019une \u00e9quit\u00e9 suffisante, le refinancement ou la consolidation de dettes par un pr\u00eat garanti peut r\u00e9duire les paiements mensuels et simplifier le remboursement. Toutefois, le fait de contracter de nouvelles dettes ou d\u2019impliquer des proches peut comporter des risques financiers et \u00e9motionnels. Il est donc important de d\u00e9terminer avec soin si la solution est durable \u00e0 long terme.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-a-quel-moment-faut-il-parler-a-un-sai\">\u00c0 quel moment faut-il parler \u00e0 un SAI?<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Aucun article ne peut remplacer une conversation individuelle avec un professionnel qui a une vue d\u2019ensemble de votre situation financi\u00e8re. Un SAI est r\u00e9glement\u00e9 au niveau f\u00e9d\u00e9ral et une premi\u00e8re consultation est g\u00e9n\u00e9ralement gratuite.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un SAI peut vous aider \u00e0&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-rbc-list is-style-blue-disc\">\n    <li class=\"wp-block-rbc-list-item\">Confirmer les options auxquelles vous \u00eates admissible en fonction de votre niveau d\u2019endettement, de votre revenu et de vos actifs<\/li>\n    <li class=\"wp-block-rbc-list-item\">\u00c9valuer concr\u00e8tement \u00e0 quoi ressemblerait un paiement dans le cadre d\u2019une proposition de consommateur<\/li>\n    <li class=\"wp-block-rbc-list-item\">Calculer si un revenu exc\u00e9dentaire s\u2019appliquerait dans un sc\u00e9nario de faillite<\/li>\n    <li class=\"wp-block-rbc-list-item\">Expliquer les exemptions d\u2019actifs exactes dans votre province<\/li>\n    <li class=\"wp-block-rbc-list-item\">Vous guider \u00e0 travers les implications \u00e0 long terme sur votre cote de cr\u00e9dit pour chacune des options<\/li>\n<\/ul><br>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Vous pouvez trouver un SAI gr\u00e2ce au registre officiel des syndics du Bureau du surintendant des faillites du Canada.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La solution appropri\u00e9e d\u00e9pend de vos revenus, de vos actifs, de votre niveau d\u2019endettement et de vos objectifs financiers \u00e0 long terme.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-faq\">FAQ<\/h2>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rbc-rbc-collapsible-accordion accordion\" id=\"&quot;accordionSet1\">\n<div class=\"wp-block-rbc-rbc-collapsible-panel\"><div class=\"accordion-panel\"><button id=\"accordion-title18b18e44\" class=\"collapse-toggle collapsed\" data-target=\"#accordion18b18e44\" data-toggle=\"collapse\" data-parent=\"#accordionSet1\" aria-expanded=\"false\" data-dig-id=\"LP-22022-18b18e44\" aria-controls=\"accordion18b18e44\" data-dig-category=\"LP\" data-dig-action=\"collapsible closed\" data-dig-label=\"Quelle est la principale diff\u00e9rence entre une proposition de consommateur et une faillite au Canada?\" action-closed=\"collapsible closed\" action-opened=\"collapsible open\"><div>Quelle est la principale diff\u00e9rence entre une proposition de consommateur et une faillite au Canada?<\/div><\/button><div class=\"collapse-content collapse\" id=\"accordion18b18e44\" role=\"region\" aria-labelledby=\"accordion-title18b18e44\"><div class=\"collapse-inner\">\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La principale diff\u00e9rence est la fa\u00e7on dont vos dettes sont r\u00e9gl\u00e9es et ce qu\u2019il advient de vos actifs. Une proposition de consommateur vous permet de rembourser une partie r\u00e9duite et n\u00e9goci\u00e9e de votre dette non garantie sur une p\u00e9riode maximale de cinq ans, et les actifs garantis sont g\u00e9n\u00e9ralement prot\u00e9g\u00e9s si les paiements demeurent \u00e0 jour. La faillite \u00e9limine la plupart des dettes admissibles, mais elle peut vous obliger \u00e0 c\u00e9der des actifs au-del\u00e0 de vos limites d\u2019exon\u00e9ration provinciales. Les deux sont administr\u00e9es par un SAI et mettent fin imm\u00e9diatement aux appels de recouvrement d\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rbc-rbc-collapsible-panel\"><div class=\"accordion-panel\"><button id=\"accordion-title5a07163a\" class=\"collapse-toggle collapsed\" data-target=\"#accordion5a07163a\" data-toggle=\"collapse\" data-parent=\"#accordionSet1\" aria-expanded=\"false\" data-dig-id=\"LP-22022-5a07163a\" aria-controls=\"accordion5a07163a\" data-dig-category=\"LP\" data-dig-action=\"collapsible closed\" data-dig-label=\"Quelle option est la plus rapide : une proposition de consommateur ou une faillite?\" action-closed=\"collapsible closed\" action-opened=\"collapsible open\"><div>Quelle option est la plus rapide : une proposition de consommateur ou une faillite?<\/div><\/button><div class=\"collapse-content collapse\" id=\"accordion5a07163a\" role=\"region\" aria-labelledby=\"accordion-title5a07163a\"><div class=\"collapse-inner\">\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La faillite est g\u00e9n\u00e9ralement plus rapide qu\u2019une proposition de consommateur. Une premi\u00e8re faillite sans revenu exc\u00e9dentaire est typiquement lib\u00e9r\u00e9e en neuf mois. Une proposition de consommateur peut durer jusqu\u2019\u00e0 cinq ans. Cependant, si vos revenus d\u00e9passent le seuil f\u00e9d\u00e9ral de revenu exc\u00e9dentaire, la faillite s\u2019\u00e9tend \u00e0 21&nbsp;mois&nbsp;\u2014 et les paiements obligatoires bas\u00e9s sur le revenu peuvent la rendre plus exigeante en pratique.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rbc-rbc-collapsible-panel\"><div class=\"accordion-panel\"><button id=\"accordion-titleda02756b\" class=\"collapse-toggle collapsed\" data-target=\"#accordionda02756b\" data-toggle=\"collapse\" data-parent=\"#accordionSet1\" aria-expanded=\"false\" data-dig-id=\"LP-22022-da02756b\" aria-controls=\"accordionda02756b\" data-dig-category=\"LP\" data-dig-action=\"collapsible closed\" data-dig-label=\"Puis-je choisir entre une proposition de consommateur et une faillite?\" action-closed=\"collapsible closed\" action-opened=\"collapsible open\"><div>Puis-je choisir entre une proposition de consommateur et une faillite?<\/div><\/button><div class=\"collapse-content collapse\" id=\"accordionda02756b\" role=\"region\" aria-labelledby=\"accordion-titleda02756b\"><div class=\"collapse-inner\">\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Oui, mais un SAI peut vous aider \u00e0 d\u00e9terminer les options auxquelles vous \u00eates admissible. Votre SAI examinera votre situation financi\u00e8re et expliquera les exigences de chaque option ainsi que leurs implications \u00e0 long terme. La d\u00e9cision finale vous appartient.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rbc-rbc-collapsible-panel\"><div class=\"accordion-panel\"><button id=\"accordion-titlede3219d7\" class=\"collapse-toggle collapsed\" data-target=\"#accordionde3219d7\" data-toggle=\"collapse\" data-parent=\"#accordionSet1\" aria-expanded=\"false\" data-dig-id=\"LP-22022-de3219d7\" aria-controls=\"accordionde3219d7\" data-dig-category=\"LP\" data-dig-action=\"collapsible closed\" data-dig-label=\"Est\u2011ce qu\u2019une faillite ou une proposition de consommateur affecte davantage ma cote de cr\u00e9dit\u202f?\" action-closed=\"collapsible closed\" action-opened=\"collapsible open\"><div>Est\u2011ce qu\u2019une faillite ou une proposition de consommateur affecte davantage ma cote de cr\u00e9dit\u202f?<\/div><\/button><div class=\"collapse-content collapse\" id=\"accordionde3219d7\" role=\"region\" aria-labelledby=\"accordion-titlede3219d7\"><div class=\"collapse-inner\">\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La faillite a g\u00e9n\u00e9ralement un impact plus s\u00e9v\u00e8re et plus durable sur votre cr\u00e9dit qu\u2019une proposition de consommateur. Les faillites sont not\u00e9es R9 dans votre dossier de cr\u00e9dit, tandis que les propositions de consommateur sont not\u00e9es R7. Pour comprendre plus en d\u00e9tail l\u2019incidence de chaque option sur votre cr\u00e9dit, lisez&nbsp;<em><a href=\"https:\/\/www.rbcroyalbank.com\/fr-ca\/mes-finances-dabord\/endettement-et-reduction-du-stress\/faillite\/proposition-de-consommateur\/incidence-dune-proposition-de-consommateur-sur-la-cote-de-solvabilite\/?msockid=3804955c3ef86ab53c5583ac3fb26b9c\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\" data-dig-id=\"LP-22022-285a3248\" data-dig-label=\"Incidence d\u2019une proposition de consommateur sur la cote de solvabilit\u00e9\" data-dig-action=\"link click\" data-dig-category=\"LP\" class=\"rbc-link-format\">Incidence d\u2019une proposition de consommateur sur la cote de solvabilit\u00e9<\/a><\/em>.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rbc-rbc-collapsible-panel\"><div class=\"accordion-panel\"><button id=\"accordion-titled8fa4868\" class=\"collapse-toggle collapsed\" data-target=\"#accordiond8fa4868\" data-toggle=\"collapse\" data-parent=\"#accordionSet1\" aria-expanded=\"false\" data-dig-id=\"LP-22022-d8fa4868\" aria-controls=\"accordiond8fa4868\" data-dig-category=\"LP\" data-dig-action=\"collapsible closed\" data-dig-label=\"Les dettes fiscales envers l\u2019Agence du revenu du Canada (ARC) peuvent\u2011elles \u00eatre incluses dans une proposition de consommateur ou une faillite\u202f?\" action-closed=\"collapsible closed\" action-opened=\"collapsible open\"><div>Les dettes fiscales envers l\u2019Agence du revenu du Canada (ARC) peuvent\u2011elles \u00eatre incluses dans une proposition de consommateur ou une faillite\u202f?<\/div><\/button><div class=\"collapse-content collapse\" id=\"accordiond8fa4868\" role=\"region\" aria-labelledby=\"accordion-titled8fa4868\"><div class=\"collapse-inner\">\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Oui, les dettes fiscales admissibles aupr\u00e8s de l\u2019ARC peuvent habituellement \u00eatre incluses dans les deux processus. Les dettes d\u2019imp\u00f4t sur le revenu, les soldes de TPS\/TVH et certains trop\u2011per\u00e7us de prestations gouvernementales peuvent \u00eatre admissibles. Un SAI pourra v\u00e9rifier quelles dettes fiscales s\u2019appliquent \u00e0 votre situation.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/section>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rbc-rbc-default-collapsible\"><p><button class=\"collapse-toggle collapsed\" data-target=\"#collapse942faa40\" data-toggle=\"collapse\" aria-expanded=\"false\" aria-controls=\"collapse942faa40\" data-dig-id=\"LP-32776-942faa40\" data-dig-category=\"LP\" data-dig-action=\"accordion closed\" action-closed=\"accordion closed\" action-opened=\"accordion open\" data-dig-label=\"Un mot de nos avocats\"><span>Un mot de nos avocats<\/span><span>Un mot de nos avocats<\/span><\/button><\/p><div class=\"collapse-content collapse\" id=\"collapse942faa40\">\n<div class=\"wp-block-rbc-collapsible-inner-block collapse-inner\">\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le pr\u00e9sent article vise \u00e0 offrir des renseignements g\u00e9n\u00e9raux seulement et n\u2019a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d\u2019autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particuli\u00e8re. Les renseignements pr\u00e9sent\u00e9s sont r\u00e9put\u00e9s \u00eatre factuels et \u00e0 jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas \u00eatre consid\u00e9r\u00e9s comme une analyse exhaustive des sujets abord\u00e9s. Les opinions exprim\u00e9es refl\u00e8tent le jugement des auteurs \u00e0 la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entit\u00e9s ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.<\/p>\n<\/div>\n<\/div><\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Vous h\u00e9sitez entre une proposition de consommateur et une faillite au Canada? Comparez les \u00e9ch\u00e9anciers, la protection des actifs, les co\u00fbts et l\u2019incidence sur le cr\u00e9dit \u2013 et trouvez la solution qui correspond \u00e0 votre situation.<\/p>\n","protected":false},"author":10,"featured_media":22023,"parent":6525,"menu_order":0,"template":"wp-custom-template-mmm-sticky-nav","meta":{"_acf_changed":false,"advgb_blocks_editor_width":"","advgb_blocks_columns_visual_guide":"","footnotes":""},"tags":[130],"rbc_content_type":[121],"rbc_audience":[],"rbc_lob_group":[275],"rbc_difficulty_level":[123],"rbc_mmm_category":[29,36,62],"class_list":["post-22022","rbc_my_money_matter","type-rbc_my_money_matter","status-publish","has-post-thumbnail","hentry","tag-finances-personnelles","rbc_content_type-article","rbc_lob_group-comptes","rbc_difficulty_level-beginner","rbc_mmm_category-endettement-et-reduction-du-stress","rbc_mmm_category-faillite","rbc_mmm_category-proposition-de-consommateur"],"acf":{"contently_publication_id":"365077","custom_author":"Rebecca Lake","rbc_video_header":"","rbc_media_duration":"","rbc_video_keywords":"","rbc_video_description":"","rbc_video_upload_date":"","rbc_toc_for_mmm_tag":"h2","rbc_toc_for_mmm_limit":6,"rbc_toc_for_mmm":[{"title":"Tableau de comparaison : Proposition de consommateur et faillite","url":"#h-tableau-de-comparaison-proposition-de-consommateur-et-faillite"},{"title":"Les principales diff\u00e9rences \u00e0 comprendre","url":"#h-les-principales-differences-a-comprendre"},{"title":"Comment d\u00e9terminer l\u2019option qui convient le mieux \u00e0 votre situation?","url":"#h-comment-determiner-l-option-qui-convient-le-mieux-a-votre-situation"},{"title":"Alternatives \u00e0 la proposition de consommateur ou \u00e0 la faillite","url":"#h-alternatives-a-la-proposition-de-consommateur-ou-a-la-faillite"},{"title":"\u00c0 quel moment faut-il parler \u00e0 un SAI?","url":"#h-a-quel-moment-faut-il-parler-a-un-sai"},{"title":"FAQ","url":"#h-faq"}],"rbc_toc_for_mmm_action":"Generate Table Of Contents"},"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO Premium plugin v27.5 (Yoast SEO v27.5) - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-premium-wordpress\/ -->\n<meta name=\"description\" content=\"Vous h\u00e9sitez entre une proposition de consommateur et une faillite au Canada? 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