Qui dit d\u00e9m\u00e9nager \u00e0 l\u2019\u00e9tranger dit apprendre de nouveaux syst\u00e8mes et de nouvelles r\u00e8gles, et notamment un nouveau syst\u00e8me d\u2019investissement. Certaines lois fiscales, certains comptes financiers et m\u00eame certains types de placements au Canada peuvent avoir l\u2019air un peu diff\u00e9rents de ceux du pays natal, et il importe de comprendre le mode d\u2019emploi canadien pour faire des choix s\u00fbrs et \u00e9viter les mauvaises surprises. Le pr\u00e9sent guide d\u00e9crit les principes de base des placements au Canada pour vous mettre \u00e0 l\u2019aise avant d\u2019investir.<\/p>\n\n\n\n
Vous vivez au Canada ? F\u00e9licitations ! Vous pouvez y investir. Il vous faut toutefois deux choses importantes pour ce faire :<\/p>\n\n\n\n
Comme d\u2019autres pays, le Canada offre des placements vari\u00e9s qui s\u2019accompagnent de niveaux de risque et de rendements potentiels diff\u00e9rents.<\/p>\n\n\n\n
Voici quelques solutions \u00e0 faible risque :<\/strong><\/p>\n\n\n\n Les solutions pr\u00e9sentant un risque plus \u00e9lev\u00e9 comprennent :<\/strong><\/p>\n\n\n\n Au Canada, l\u2019imp\u00f4t sur le revenu d\u00e9pend du lieu o\u00f9 vous vivez et non de votre citoyennet\u00e9. Donc, si vous vivez au Canada pendant la majeure partie de l\u2019ann\u00e9e, vous devez y produire des d\u00e9clarations de revenus. Vous devez d\u00e9clarer et payer des imp\u00f4ts aux niveaux national et provincial sur tous les revenus que vous gagnez au Canada et dans d\u2019autres pays, y compris le revenu de placement.<\/p>\n\n\n\n Les particuliers paient des imp\u00f4ts \u00e0 des taux progressifs. Autrement dit, votre taux d\u2019imposition augmente \u00e0 mesure que votre revenu s\u2019accro\u00eet.<\/p>\n\n\n\n Le montant d\u2019imp\u00f4t que vous payez sur le revenu de placement d\u00e9pend du type de placement. Voir les explications ci-dessous.<\/p>\n\n\n\n La bonne nouvelle est que le Canada a des comptes sp\u00e9ciaux, lesdits \u00ab comptes enregistr\u00e9s \u00bb, qui peuvent vous aider \u00e0 r\u00e9duire vos imp\u00f4ts sur votre revenu de placement. Ces comptes comportent des limites sur les montants des d\u00e9p\u00f4ts. Puisqu\u2019ils all\u00e8gent toutefois votre facture fiscale, ils sont ordinairement le meilleur point de d\u00e9part pour investir.<\/p>\n\n\n\n Consid\u00e9rez les comptes enregistr\u00e9s comme des tirelires de types diff\u00e9rents qui peuvent d\u00e9tenir divers produits d\u2019\u00e9pargne et de placements. Ces comptes sont enregistr\u00e9s aupr\u00e8s du gouvernement f\u00e9d\u00e9ral et offrent chacun des caract\u00e9ristiques et des avantages fiscaux diff\u00e9rents. Voici les comptes enregistr\u00e9s les plus courants et leur mode d\u2019emploi.<\/p>\n\n\n\n Vos placements dans un CELI peuvent cro\u00eetre en franchise d\u2019imp\u00f4t. Si vous avez 18 ans au moins, vous pouvez cotiser \u00e0 hauteur d\u2019un plafond fixe chaque ann\u00e9e. Ce montant est actuellement de 7 000 $. Le plafond de cotisation annuel du CELI est index\u00e9 en fonction de l\u2019inflation et arrondi \u00e0 la tranche de 500 $ la plus proche. Si vous n\u2019atteignez pas le montant maximal de la cotisation au cours d\u2019une ann\u00e9e, vous pouvez effectuer une cotisation de rattrapage au cours des ann\u00e9es suivantes. La bonne nouvelle ? Vous pouvez retirer votre argent \u00e0 votre gr\u00e9 sans payer d\u2019imp\u00f4t. De plus, vous pouvez effectuer de nouvelles cotisations au titre des montants retir\u00e9s \u00e0 compter de l\u2019ann\u00e9e suivante. Gr\u00e2ce \u00e0 cette souplesse, le CELI constitue un excellent d\u00e9part pour vos placements en fonction d\u2019un objectif \u00e0 court ou \u00e0 long terme.<\/p>\n\n\n\n Ce compte ressemble \u00e0 une tirelire sp\u00e9ciale pour le fonds d\u2019\u00e9tudes coll\u00e9giales ou universitaires de vos enfants. Les revenus des placements au titre de vos cotisations croissent \u00e0 l\u2019abri de l\u2019imp\u00f4t. La cerise sur le g\u00e2teau ? Le gouvernement du Canada ajoute 20 cents pour chaque dollar de cotisation, jusqu\u2019\u00e0 concurrence de 500 $ en subventions gratuites chaque ann\u00e9e (et jusqu\u2019\u00e0 un montant maximum de 7 200 $ pendant la dur\u00e9e du r\u00e9gime). La limite cumulative est fix\u00e9e \u00e0 50 000 $ par b\u00e9n\u00e9ficiaire.<\/p>\n\n\n\n Une fois que votre enfant est inscrit au coll\u00e8ge ou \u00e0 l\u2019universit\u00e9, vous pouvez effectuer des retraits en franchise d\u2019imp\u00f4t pour payer ses \u00e9tudes. Les retraits du revenu de placement ou de la partie de la subvention sont imposables pour l\u2019\u00e9tudiant, qui se situera probablement dans une tranche de faible imposition pendant ses \u00e9tudes.<\/p>\n\n\n\n Un REER vous procure un all\u00e8gement fiscal \u00e0 l\u2019heure actuelle pour vous aider \u00e0 \u00e9pargner en vue de la retraite. Lorsque vous investissez de l\u2019argent dans un REER, vous pouvez d\u00e9duire les montants de la cotisation de votre revenu imposable. Autrement dit, vous pourriez payer moins d\u2019imp\u00f4t (ou obtenir un remboursement) lors de la production de votre d\u00e9claration fiscale annuelle. Vous devez avoir 71 ans au plus pour cotiser \u00e0 votre propre REER (si vous avez un conjoint plus jeune, vous pouvez cotiser \u00e0 un REER de conjoint jusqu\u2019\u00e0 la fin de l\u2019ann\u00e9e au cours de laquelle il atteint l\u2019\u00e2ge de 71 ans).<\/p>\n\n\n\n Le montant que vous pouvez verser chaque ann\u00e9e dans un REER varie en fonction du revenu que vous avez d\u00e9clar\u00e9 sur la d\u00e9claration fiscale canadienne de l\u2019ann\u00e9e pr\u00e9c\u00e9dente. (En d\u2019autres termes, il se peut que vous ne puissiez pas investir dans ce type de compte avant votre deuxi\u00e8me ann\u00e9e au Canada.) En 2025, vous pouvez cotiser 18 % maximum de votre revenu d\u00e9clar\u00e9 en 2024, avec un plafond de 32 490 $. Si vous ne cotisez pas le montant total, vous pourrez effectuer des cotisations de rattrapage au cours des ann\u00e9es ult\u00e9rieures.<\/p>\n\n\n\n Les placements dans un REER croissent en franchise d\u2019imp\u00f4t, mais les retraits sont imposables. (Dans quelques exceptions, vous pouvez emprunter de l\u2019argent d\u2019un REER en franchise d\u2019imp\u00f4t : pour payer votre premi\u00e8re maison ou vos frais d\u2019\u00e9tudes ou ceux de votre conjoint. Vous devez ensuite rembourser les montants dans votre REER dans un d\u00e9lai fix\u00e9.)<\/p>\n\n\n\n Un REER peut \u00eatre une bonne solution pour les \u00e9pargnes \u00e0 long terme, surtout si, lorsque vous effectuez des retraits, vous \u00eates dans une tranche d\u2019imposition inf\u00e9rieure (comme c\u2019est souvent le cas \u00e0 la retraite) \u00e0 celle o\u00f9 vous \u00e9tiez que lorsque vous avez demand\u00e9 la d\u00e9duction fiscale.<\/p>\n\n\n\n Le CELIAPP vous aide \u00e0 \u00e9pargner en vue de votre premi\u00e8re maison au Canada. Vous b\u00e9n\u00e9ficiez d\u2019un all\u00e8gement fiscal lorsque vous d\u00e9posez de l\u2019argent dans un CELIAPP, et vous ne paierez pas d\u2019imp\u00f4t sur vos retraits, \u00e0 condition de l\u2019utiliser pour acheter votre premi\u00e8re maison. Vous devez avoir au moins 18 ans pour ouvrir un CELIAPP. Vous pouvez cotiser jusqu\u2019\u00e0 8 000 $ par ann\u00e9e (avec un plafond \u00e0 vie de 40 000 $).<\/p>\n\n\n\n Il existe trois principaux moyens d\u2019investir dans des comptes enregistr\u00e9s et non enregistr\u00e9s au Canada :<\/p>\n\n\n\n Quelle que soit la solution que vous choisissez, assurez-vous de travailler avec des entreprises et des conseillers jouissant d\u2019une bonne r\u00e9putation. \u00c0 titre d\u2019exemple, vous pouvez v\u00e9rifier si une entreprise ou un conseiller est inscrit sur le site Web de l\u2019Organisme canadien de r\u00e9glementation des investissements (OCRI).<\/p>\n\n\n\n Malheureusement, des criminels essaient de profiter des nouveaux arrivants, les prenant pour des cibles faciles. Prot\u00e9gez-vous gr\u00e2ce aux conseils suivants :<\/p>\n\n\n\n Comme dans d\u2019autres pays, investir au Canada demande du temps, de la vigilance et de la patience. Commencez par investir dans des comptes enregistr\u00e9s peut vous aider \u00e0 r\u00e9duire vos imp\u00f4ts. Choisissez des placements qui correspondent \u00e0 vos objectifs. Prot\u00e9gez-vous en permanence contre les escroqueries. Que vous d\u00e9cidiez d\u2019investir seul ou avec l\u2019aide de professionnels, ces principes de base vous aideront \u00e0 faire fructifier votre argent en toute s\u00e9curit\u00e9 dans votre nouveau pays.\n
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Y a-t-il des incidences fiscales ?<\/h2>\n\n\n\n
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Types de comptes enregistr\u00e9s au Canada<\/h2>\n\n\n\n
Compte d\u2019\u00e9pargne libre d\u2019imp\u00f4t (CELI)<\/h3>\n\n\n\n
R\u00e9gime enregistr\u00e9 d\u2019\u00e9pargne-\u00e9tudes (REEE)<\/h3>\n\n\n\n
R\u00e9gime enregistr\u00e9 d\u2019\u00e9pargne-retraite (REER)<\/h3>\n\n\n\n
Comptes d\u2019\u00e9pargne libre d\u2019imp\u00f4t pour l\u2019achat d\u2019une premi\u00e8re propri\u00e9t\u00e9 (CELIAPP)<\/h3>\n\n\n\n
Commencer \u00e0 investir<\/h2>\n\n\n\n
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Attention aux escrocs<\/h2>\n\n\n\n
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Investir au Canada en toute confiance<\/h2>\n\n\n\n
On nous a demand\u00e9 d\u2019ajouter une mention avec l\u2019avis de non-responsabilit\u00e9 suivant \u00e0 c\u00f4t\u00e9 de la puce \u00ab Fonds communs de placement \u00bb \u00e0 la section \u00ab Quels placements puis-je faire ? \u00bb :
Les fonds communs de placement sont offerts par la soci\u00e9t\u00e9 Fonds d\u2019investissement Royal Inc. (FIRI). Les placements en fonds communs peuvent entra\u00eener des commissions, des frais de suivi et des frais de gestion. Veuillez lire le document Aper\u00e7u du fonds ou le prospectus du fonds avant d\u2019investir. Les titres de fonds communs de placement ne sont pas assur\u00e9s par la Soci\u00e9t\u00e9 d\u2019assurance-d\u00e9p\u00f4ts du Canada. La valeur des parts des fonds autres que les fonds du march\u00e9 mon\u00e9taire fluctue souvent. Rien ne garantit que les fonds du march\u00e9 mon\u00e9taire pourront maintenir une valeur liquidative unitaire fixe ou que le plein montant de vos placements dans ces fonds vous sera retourn\u00e9. Les rendements ant\u00e9rieurs ne se r\u00e9p\u00e8tent pas n\u00e9cessairement. FIRI est inscrite au Qu\u00e9bec en tant que cabinet de services financiers2<\/sup><\/a>.
On nous a \u00e9galement demand\u00e9 d\u2019ajouter une mention avec l\u2019avis de non-responsabilit\u00e9 \u00e0 la fin :
Les services de planification financi\u00e8re et les conseils de placement sont fournis par Fonds d\u2019investissement Royal Inc. (FIRI). FIRI, RBC Gestion mondiale d\u2019actifs Inc., Banque Royale du Canada, Soci\u00e9t\u00e9 Trust Royal du Canada et Compagnie Trust Royal sont des entit\u00e9s juridiques distinctes et affili\u00e9es. FIRI est inscrite au Qu\u00e9bec en tant que cabinet de services financiers.<\/p>\n\n\n\n