Banque Royale
Recherche RBC ...
FR
7 stratégies futées pour votre REER/FERR
Voici sept stratégies qui pourraient vous aider à conserver une plus grande part de l’argent investi dans votre fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) :
1.
Tirez le maximum de votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
Avant la fin de l’année de votre 71e anniversaire, effectuez votre toute dernière cotisation au REER, et faites en sorte qu’elle soit la plus importante possible. N’oubliez pas que vous aurez jusqu’au 31 décembre pour y cotiser et non jusqu’au mois de mars de l’année suivante.
2.
Cotiser au REER de votre conjoint
Si votre conjoint n’a pas encore 71 ans et qu’il vous reste des droits de cotisation dans votre REER, vous pouvez continuer à cotiser à son régime jusqu’au 31 décembre de l’année où il atteint l’âge de 71 ans.
3.
Évitez de retirer des fonds trop tôt (ou de retirer des sommes plus importantes que ce dont vous avez besoin)
Étant donné que les retraits de FERR sont comptabilisés comme un revenu et qu’ils pourraient vous faire passer à une tranche d’imposition marginale supérieure, évitez d’en retirer des fonds avant d’en avoir besoin ou d’en retirer des sommes plus élevées que ce dont vous avez besoin. Souvenez-vous en outre qu’une fois l’argent retiré, il ne peut plus croître à l’abri de l’impôt.
Conseil : Vous pouvez attendre jusqu’à la fin de l’année où vous établissez votre compte FERR avant d’en retirer des fonds.
4.
Conjoint plus jeune ? Vous pourriez avoir intérêt à effectuer les retraits en fonction de son âge
Si votre conjoint est plus jeune, vous pouvez calculer vos retraits du FERR en fonction de son âge pour diminuer vos versements minimums et profiter de la croissance de vos placements à l’abri de l’impôt plus longtemps.
Essayez la calculatrice FERR pour estimer le montant de votre retrait dès maintenant.
5.
Versez les liquidités supplémentaires de votre FERR dans votre CELI
Si vous n’avez pas besoin du montant total du retrait de votre FERR, vous pouvez verser l’excédent dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) où vos fonds pourront éventuellement continuer de croître à l’abri de l’impôt (en présumant qu’il vous reste des droits de cotisation inutilisés).
Le CELI est une bonne option qui vous permet d’investir à l’abri de l’impôt lorsque vous ne pouvez plus épargner dans un REER. Vous n’êtes pas tenu de gagner un revenu pour y cotiser, et il n’y a pas de limite d’âge pour ce faire.
- Contrairement aux retraits de FERR, les sommes retirées de CELI ne sont pas assujetties à l’impôt. Si vous détenez des comptes non enregistrés, il se peut que vous puissiez transférer une partie de ces fonds dans un CELI et ainsi réduire votre revenu imposable (cela pourrait avoir des conséquences fiscales).
- Les gains que vous réalisez dans votre CELI et les sommes que vous en retirez n’ont pas d’incidence sur votre admissibilité aux prestations gouvernementales, notamment la Sécurité de la vieillesse et le supplément de revenu garanti, ou aux crédits d’impôt comme le montant accordé en raison de l’âge.
6.
Choisissez les bons placements pour votre FERR
Vous pouvez détenir des placements diversifiés dans votre FERR pour répondre à vos besoins à la retraite. Les placements comme les certificats de placement garanti (CPG) vous permettent de retirer des fonds à court terme, alors que les fonds communs de placement et les actions permettent à votre épargne de continuer à croître.
Lorsque vous convertissez votre REER en FERR, les placements détenus dans votre REER peuvent être transférés directement dans votre FERR. Vous n’avez aucune modification à y apporter, sauf si vous le souhaitez.
7.
Protégez vos prestations gouvernementales
Votre revenu imposable (y compris les retraits de FERR) peut avoir une incidence sur votre admissibilité à certaines prestations gouvernementales, notamment celles de la Sécurité de la vieillesse. Un revenu trop élevé pourrait se traduire par une réduction de certaines de ces prestations ; assurez-vous donc de bien planifier les dates et les montants des retraits de votre FERR.
Voir Comment décider quand toucher les prestations du RPC/RRQ ?
Autres sujets qui pourraient vous intéresser
Aperçu du fonds enregistré de revenu de retraite (FERR)
Comment obtenir un revenu stable à la retraite
Comment savoir quand toucher les prestations du RPC/RRQ ?
Amorçons la conversation
Un mot de nos avocatsUn mot de nos avocats
Les services de planification financière et les conseils en placement sont offerts par Fonds d’investissement Royal Inc. (« FIRI »). FIRI, RBC Gestion mondiale d’actifs Inc., Banque Royale du Canada, Société Trust Royal du Canada et Compagnie Trust Royal sont des entités juridiques distinctes et affiliées. FIRI est inscrit au Québec en tant que cabinet de services financiers.
Le contenu de cette publication est fourni à titre d’information seulement ; il ne vise pas à vous donner des conseils financiers, de placement, fiscaux, juridiques, comptables ou autres et ne devrait pas être considéré comme tel. Les tableaux, illustrations, exemples et tout autre contenu de démonstration sont à caractère général et sont fournis à titre indicatif uniquement. Les études de cas présentées utilisent des situations et des personnes fictives. Nous avons fait tout notre possible pour assurer l’exactitude et l’exhaustivité de l’information au moment de sa publication. Le lecteur devrait consulter ses conseillers professionnels avant d’adopter une stratégie. Ces derniers tiendront compte de sa situation et de l’information la plus récente en vue de prendre les mesures nécessaires. Les taux d’intérêt, les conditions du marché, les règles fiscales et juridiques, et divers autres facteurs touchant les placements sont susceptibles de changer.