À RBC, votre Marge de Crédit Royale médecine et dentisterie est conçue pour croître au rythme de votre carrière : vous n’avez pas à présenter de nouvelle demande après l’obtention de votre diplôme ou la fin de votre résidence. Contrairement à d’autres institutions financières qui peuvent vous demander de présenter une nouvelle demande de marge de crédit ou de la convertir en prêt pour commencer à exercer, RBC vous simplifie la vie.

Tant que vous effectuez vos versements mensuels minimaux (si vous avez un solde), votre marge de crédit demeure active tout au long de votre résidence et de votre parcours professionnel, vous offrant ainsi un soutien financier ininterrompu tout au long de votre carrière.

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Pendant votre résidence, vous devrez effectuer un versement mensuel minimal, qui couvre les intérêts sur le montant que vous avez emprunté et les primes d’assurance, le cas échéant. Vous pouvez aussi établir des paiements automatiques (mensuels, bimensuels, aux quinzaines ou hebdomadaires) pour commencer à rembourser votre solde. Si vous souhaitez rembourser la totalité du montant par anticipation, vous pouvez le faire en tout temps, sans pénalité.

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Le programme Services aux professionnels de la santé RBC Avantage simplifie la gestion de vos finances tout en vous permettant d’optimiser votre épargne. Pour profiter de tous ses avantages, vous devez détenir un compte Forfait bancaire VIP RBC et une carte de crédit de particulier RBC admissible.

Voici les avantages du programme :

• Exonération des frais mensuels du Forfait bancaire VIP RBC – une économie annuelle de 360 $ (requis)
• Réduction des frais annuels sur une carte de crédit RBC admissible – une économie annuelle pouvant atteindre 165 $ (requis)
• Taux préférentiel moins 0,25 % sur une Marge de Crédit Royale médecine et dentisterie
• Taux préférentiel moins 0,25 % sur une Marge Proprio RBC
• 6 mois sans frais de gestion sur notre plateforme de placement numérique à faible coût RBC Investi-Clic
• Taux privilégiés sur certificats de placement garanti (CPG) — une façon d’accélérer la croissance de votre épargne

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La gestion des finances en tant que résident peut sembler difficile, mais avec un plan clair, vous pouvez rester sur la bonne voie. Voici quelques stratégies qui peuvent vous être utiles :

• Faites le suivi de votre flux de trésorerie : Utilisez la Calculatrice du flux mensuel de trésorerie pour visualiser votre revenu, vos dépenses et vos remboursements de dettes. Cet outil aide à cerner les secteurs où il convient de réduire ou de réaffecter des fonds.
• Priorisez les éléments essentiels : Concentrez-vous sur les dépenses essentielles comme le loyer, l’épicerie et le transport, et établissez un montant réaliste pour ces dépenses dans votre budget.
• Gérez vos dettes de façon stratégique : Travaillez avec un spécialiste, Services aux professionnels de la santé RBC pour équilibrer le remboursement de votre prêt étudiant et vos dépenses quotidiennes. Envisagez de consolider vos dettes assorties d’un taux d’intérêt élevé ou d’ajuster les plans de remboursement.
• Planifiez les frais irréguliers : Mettez un peu d’argent de côté chaque mois pour vous constituer un fonds pour les dépenses supplémentaires comme les examens, les déménagements ou les conférences.
• Constituez-vous une réserve : Accordez la priorité à la constitution d’un fonds d’urgence pour les dépenses imprévues.
• Parlez à un professionnel : Un spécialiste, Services aux professionnels de la santé RBC peut vous aider à établir un budget personnalisé, qui tient compte des intérêts de votre marge de crédit, des besoins liés à votre mode de vie et de vos objectifs à long terme.

En restant proactif, vous pourrez suivre votre programme de résidence en toute confiance sur le plan financier.

De nombreux résidents parviennent à concilier le remboursement de leurs dettes d’études et leurs objectifs de placement. Voici quelques conseils :

• Élaborez un plan équilibré : Collaborez avec un spécialiste, Services aux professionnels de la santé RBC pour mettre au point une stratégie adaptée à vos flux de trésorerie, vos objectifs financiers et votre tolérance au risque. Il vous aidera à prioriser le remboursement de vos dettes tout en repérant des occasions d’investissement.

• Commencez par de petits montants et privilégiez la constance : Même de petites cotisations régulières à vos comptes de placement peuvent croître avec le temps. Envisagez de mettre en place des transferts automatiques pour transformer l’épargne en habitude.

  Exemple de croissance d’un placement sur 10 ans, en supposant des cotisations mensuelles constantes et sans retraits :

  Scénario	Cotisation mensuelle	Période	Rendement annuel	Cotisations totales	Valeur future
  1	50 $	10 ans	5 %	6 000 $	8 100 $
  2	100 $	10 ans	5 %	12 000 $	16 200 $
  3	200 $	10 ans	5 %	24 000 $	32 400 $

  Scénario	Cotisation mensuelle	Période	Rendement annuel	Cotisations totales	Valeur future
  1	50 $	10 ans	5 %	6 000 $	8 100 $
  2	100 $	10 ans	5 %	12 000 $	16 200 $
  3	200 $	10 ans	5 %	24 000 $	32 400 $

  Ces exemples sont fournis à titre indicatif seulement. Les résultats réels dépendent des taux d’intérêt, de la périodicité des cotisations et des conditions du fournisseur de placements.

• Concentrez-vous sur la croissance à long terme : Investir tôt, même avec de petites sommes, permet de tirer parti de la croissance composée. Parallèlement, il est important de continuer à réduire les dettes à taux d’intérêt élevé pour limiter vos coûts d’emprunt à long terme.
• Révisez et ajustez : Réévaluez périodiquement votre plan en fonction de l’évolution de vos revenus, de vos dettes et de vos objectifs. Un spécialiste, Services aux professionnels de la santé RBC peut vous aider à optimiser votre stratégie au fil du temps.

Votre décision de louer ou d’acheter une maison pendant votre résidence dépend de ce qui suit :

• Votre situation financière
• La durée et le lieu de votre programme de résidence
• L’endroit où vous comptez exercer votre profession

Si votre programme de résidence est de courte durée et que les coûts liés à l’achat (et à l’entretien) d’une maison vous semblent trop accablants, la location peut être une bonne solution. Par contre, si vous prévoyez rester au même endroit à long terme et que vous avez l’argent pour une mise de fonds, les frais de clôture et l’entretien ou les réparations de votre maison, l’achat peut être une bonne option.

Pour en savoir plus, consultez une vaste gamme d’articles sur l’achat d’une maison et faites l’essai de notre Calculatrice louer ou acheter. Si vous avez des questions précises ou êtes prêt à amorcer votre processus d’achat, adressez-vous à un conseiller en prêts hypothécaires, Services aux professionnels de la santé RBC.

La transition à la pratique exige de prendre d’importantes décisions financières. Vous y préparer tôt peut vous aider à vous sentir plus en confiance et en contrôle. Voici ce que vous pouvez faire pour vous y préparer :

• Faites le suivi de votre situation de trésorerie au fur et à mesure que votre revenu change
• Planifiez les dépenses à venir, comme les permis, les assurances et l’établissement de votre pratique
• Examinez vos besoins de crédit et votre stratégie de remboursement
• Pensez à vos objectifs à long terme, comme l’épargne, les placements et la protection de votre revenu

Un spécialiste, Services aux professionnels de la santé RBC peut vous aider à prendre de telles décisions, à aligner vos finances personnelles et professionnelles et à établir un plan qui appuie votre transition.

Que vous songiez à établir une pratique individuelle, à vous joindre à une société de personnes ou à une pratique collective, ou à ouvrir votre propre clinique, un plan d’affaires peut vous aider à prendre des décisions financières éclairées et paver la voie de votre succès à long terme et de votre satisfaction professionnelle. Vous pouvez commencer à préparer votre plan d’affaires en :

• Regroupant les principaux documents : Regroupez vos titres de compétences et vos documents de permis, d’assurances, d’adhésions professionnelles et de toute entente de partenariat.
• Réalisant une étude de marché : Évaluez la viabilité de l’emplacement que vous avez choisi, en analysant notamment la concurrence en place, les caractéristiques socio-économiques et la proximité de services complémentaires ; ces renseignements renforceront les assises stratégiques de votre plan d’affaires.
• Évaluant les coûts et faisant des projections : Obtenez une idée précise des coûts habituellement associés à l’ouverture d’un cabinet ou d’une clinique.
• Utilisant une grille de plan d’affaires : Un modèle structuré peut vous aider à organiser vos idées, à clarifier vos hypothèses et à vous préparer aux entretiens avec les prêteurs, les conseillers et les partenaires.

Pour obtenir de plus amples renseignements, de l’aide et connaître les prochaines étapes, communiquez avec un spécialiste, Services aux professionnels de la santé RBC et consultez l’article Comment créer un plan d’affaires pour votre cabinet médical.

Tandis que vous progressez vers une pratique indépendante, la facturation médicale devient votre responsabilité. Voici quelques éléments importants à prendre en considération durant cette transition :

• Inscription : Vous devrez vous inscrire pour obtenir un numéro de facturation auprès de votre autorité sanitaire provinciale.
• Facturation : Déterminez si vous embaucherez un agent de facturation, gérerez votre facturation directement à partir de votre système de dossiers médicaux ou de santé électroniques, utiliserez un logiciel de facturation ou une combinaison de ces solutions.
• Gestion du flux de trésorerie : Comme les paiements différés (souvent de 30 à 60 jours) peuvent créer des écarts de revenu, envisagez de vous constituer une réserve budgétaire pour les combler et tenez compte des dates limites mensuelles provinciales.
• Planification fiscale : Mettez de l’argent de côté pour payer l’impôt des travailleurs autonomes (p. ex., TPS/TVH et acomptes provisionnels de l’impôt sur le revenu).

Pour simplifier ce processus, songez à utiliser Dr.Bill, un logiciel de facturation médicale actuellement offert en Ontario, en Colombie-Britannique et en Alberta. Dr. Bill vous aide à trouver facilement les bons codes, à soumettre des demandes de règlement et à optimiser vos revenus, avec le soutien continu d’une équipe de spécialistes de la facturation. Un spécialiste, Services aux professionnels de la santé RBC peut également vous aider à trouver des solutions de trésorerie personnalisées pour faciliter la transition et combler les écarts de paiement.

Se constituer en société est une décision importante qui dépend de votre spécialité, de votre niveau de revenu et de vos objectifs financiers à long terme. Voici quelques points clés à considérer :

• Planification fiscale et lissage des revenus : La constitution en société peut offrir des avantages fiscaux, notamment la possibilité de répartir les revenus entre les membres de la famille, de différer l’impôt grâce aux bénéfices non répartis et d’optimiser les tranches d’imposition.
• Protection des actifs : Une société permet de séparer vos biens personnels de ceux de votre pratique et peut réduire l’exposition à certains risques d’entreprise. Les règles et exigences relatives aux sociétés professionnelles médicales varient selon la province.
• Coûts et avantages : La constitution en société entraîne des frais d’établissement, des coûts de maintien annuels et des charges administratives. Un fiscaliste peut vous aider à déterminer si les économies à long terme compensent ces dépenses.
• Échéancier : Le moment de la constitution en société dépend de l’étape de votre carrière. Elle est souvent plus rentable pour les médecins ou dentistes en milieu de carrière disposant d’un revenu stable, tandis que les médecins ou dentistes en début de carrière ou proches de la retraite doivent évaluer les avantages par rapport aux coûts initiaux et à leurs objectifs à long terme.

La constitution en société n’est pas une solution universelle. Consultez un spécialiste, Services aux professionnels de la santé RBC pour discuter de votre situation particulière.