Je songe à la retraite

Votre retraite sera à votre image. Voyages, sports, passe-temps... Personne n’aura les mêmes activités que vous. Votre plan de retraite devrait être tout aussi unique que vous.

Après tout, les régimes de retraite, les considérations fiscales et les priorités varient d’une personne à une autre. Voilà pourquoi une approche personnalisée est essentielle pour obtenir un revenu régulier lorsque vous cesserez de toucher un salaire.

Pour commencer à élaborer votre plan de retraite, rien de plus simple que de recourir aux services d’un planificateur financier RBC. Vous pouvez aussi utiliser les ressources suivantes afin de bien préparer vos discussions :

• Concevoir votre retraite
• Comment vais-je occuper mon temps à la retraite ?
• Planification de la retraite : points importants à prendre en considération
• D’où mon revenu de retraite proviendra-t-il ?
• Outil Votre avenir à définir^®

Choisir le bon moment pour passer au fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) est très important, car cela a une incidence sur l’impôt à payer et sur vos prestations gouvernementales.

Vous devez convertir votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) en FERR ou en rente (ou l’encaisser, mais cela n’est généralement pas recommandé) au plus tard le 31 décembre de l’année de votre 71^e anniversaire. Vous pouvez aussi faire la conversion avant si vous avez besoin du revenu.

Comme les versements d’un FERR comptent comme un revenu imposable l’année où vous les touchez, ils sont ajoutés à vos « autres revenus » aux fins de l’impôt. Après la conversion en FERR, vous devez retirer un montant minimum chaque année et celui-ci est assujetti à l’impôt. Vos retraits peuvent aussi réduire certaines prestations gouvernementales, notamment la Sécurité de la vieillesse (SV).

Pour vous aider à déterminer le moment idéal pour convertir votre REER, parlez à un planificateur financier RBC. Il vous expliquera les différentes options qui s’offrent à vous et pourra vous recommander des stratégies pour tirer le maximum de votre revenu.

En évitant les placements effectués sous le coup de l’émotion, en respectant des principes éprouvés et en ajustant votre plan lorsque cela est vraiment nécessaire, vous pourrez atteindre vos objectifs plus facilement.

• Au vu des manchettes négatives et de l’instabilité du marché, vous pourriez être tenté de modifier votre plan de placement pourtant bien conçu. La vente de votre portefeuille pourrait vous soulager, mais vous risqueriez ainsi de manquer des occasions et de ne pas réaliser vos objectifs de placement à long terme.
• Gardez le cap en suivant les cinq principes d’un placement réussi :
  • Investir tôt
  • Investir régulièrement
  • Investir suffisamment
  • Diversifier votre portefeuille
  • Avoir un plan
  Explorez ces principes
• Ajustez votre plan au besoin

Votre plan de placement devrait être dynamique, et non statique. Voici trois « leviers » que vous pouvez ajuster au fil des ans en fonction de l’évolution de vos besoins.

• - Premier levier : le montant investi
  Vous craignez de ne pas avoir assez d’argent pour atteindre vos objectifs ? Envisagez de modifier le montant de vos cotisations périodiques. Une augmentation même faible peut avoir un effet important à long terme.
• - Deuxième levier : l’horizon de placement
  Vous pouvez allonger ou raccourcir votre horizon de placement selon vos besoins. Par exemple, si vous souhaitez avoir plus de temps pour constituer votre patrimoine, vous pouvez repousser votre départ à la retraite ou recommencer à travailler.
• - Troisième levier : le degré de risque
  Ce levier doit être utilisé avec prudence, car votre profil de risque est au cœur de votre plan de placement. La meilleure mesure à prendre à cet égard consiste à passer régulièrement votre portefeuille en revue avec votre planificateur financier RBC.

Votre revenu de retraite peut provenir d’au moins quatre sources différentes :

• Les programmes du gouvernement, notamment la Sécurité de la vieillesse (SV), le Régime de pensions du Canada ou le Régime des rentes du Québec (RPC/RRQ)
• Les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) et les fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR)
• Les régimes de retraite de l’employeur
• L’épargne personnelle et les placements, le cas échéant

Pour savoir comment tirer le maximum de votre revenu de retraite, consultez les ressources suivantes :

• D’où mon revenu de retraite proviendra-t-il ?
• Comment savoir quand toucher les prestations du RPC/RRQ ?
• Conseils et astuces concernant les FERR
• Quelles sont mes options en matière de régime de retraite lorsque je cesse de travailler ?