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Qu’est-ce que le taux d’intérêt sur avance de fonds et comment fonctionne-t-il ?

Par la Banque Royale du Canada

Publié le juin 25, 2024 • 7 min de lecture

Si vous manquez d’argent pour effectuer un achat important, une avance de fonds sur carte de crédit peut s’avérer une bonne option. Il s’agit non seulement d’un moyen rapide et facile de retirer des fonds sur la carte de votre portefeuille, mais en plus, vous n’avez pas besoin d’une vérification de crédit pour y accéder.

Il faut toutefois savoir que les conditions des avances de fonds sur carte de crédit diffèrent largement de celles liées aux achats de biens et de services. Les taux d’intérêt sur avances de fonds sont généralement plus élevés que ceux des achats sur carte de crédit (et ils augmentent dès le premier jour).

Pour vous aider à prendre une décision éclairée, nous allons examiner ces taux et leur fonctionnement, en plus d’aborder les principales différences entre les avances de fonds et les achats ordinaires sur carte de crédit.

Le point sur les taux d’intérêt sur avances de fonds

En général, les taux d’intérêt sur avances de fonds sont plus élevés que ceux sur carte de crédit. Ces derniers vont de 12,99 % à 20,99 %, alors que les taux d’intérêt sur avances de fonds ont tendance à être beaucoup plus élevés (de 22,99 % à 27,99 %). Vous trouverez les taux dans votre Convention avec le titulaire. 

Aucun délai de grâce sans intérêt

Lorsque vous faites des achats ordinaires sur votre carte de crédit, vous profitez sûrement d’un délai de grâce de 21 jours sans intérêts. Cette période ne vous est pas accordée pour les taux sur avances de fonds.

Autrement dit, vous payez des intérêts sur votre avance de fonds dès le moment de l’achat, et ce, jusqu’au jour où vous le remboursez.

Vous pouvez empêcher les intérêts sur avances de fonds de s’accumuler

Pour éviter l’accumulation des taux d’intérêt sur votre avance de fonds, la meilleure chose à faire est de rembourser le solde de votre carte de crédit dès que possible.

Voici pourquoi : si votre relevé de carte de crédit indique que vous avez eu recours à des avances de fonds au taux d’intérêt le plus élevé et que vous avez acheté des biens ou des services au taux d’intérêt le plus bas, vous ne pouvez pas demander que le montant des avances de fonds soit remboursé en premier.  

Votre paiement sera plutôt réparti proportionnellement sur le solde de chaque taux d’intérêt. Bref, si vous ne remboursez pas la totalité de votre solde pendant plusieurs mois, vous serez aux prises avec le taux plus élevé lié aux avances de fonds pendant un bon moment. 

Frais sur avance de fonds en plus des intérêts

Pour obtenir une avance de fonds, vous devez généralement payer des frais fixes en plus des intérêts. Consultez la Convention avec le titulaire pour connaître le montant exact des frais à payer : ils peuvent varier selon la carte et l’émetteur. 

Utilisation des avances de fonds (et ce qui est considéré comme tel)

Avant d’obtenir une avance de fonds, assurez-vous de connaître sa limite : elle ne représente qu’une partie de la limite totale de votre carte de crédit.

Le moyen le plus connu est d’utiliser votre carte de crédit avec NIP pour retirer des fonds à un guichet automatique. N’oubliez pas que l’utilisation d’un GAB peut entraîner des frais bancaires. Voici d’autres façons d’obtenir une avance de fonds :

À la banque ou avec un chèque de carte de crédit

Ce moyen de paiement est aussi appelé « chèque de dépannage » ou « chèque assorti d’un taux promotionnel ». Il est particulièrement important de connaître la limite de votre avance de fonds lorsque vous rédigez un chèque de carte de crédit, car si son montant dépasse la limite, il sera refusé et renvoyé. Vous devrez alors payer des frais pour paiement refusé.

Transfert de fonds de votre carte de crédit vers votre compte chèques

Le transfert de fonds de votre carte de crédit vers votre compte chèques ou votre compte d’épargne constitue également une avance de fonds. Vous pouvez le faire en ligne, au téléphone ou en succursale. 

Opérations assimilées à des opérations en espèces

Vérifiez votre convention de carte, mais les avances de fonds peuvent généralement s’appliquer aux achats tels que de billets de loterie, de jetons et de paris dans les kiosques et les casinos en ligne, de chèques de voyage, de devises virtuelles ou autres et de télévirements. Les paiements de factures sont également considérés comme étant assimilés à des opérations en espèces. Établissez-les comme des débits préautorisés avec le commerçant pour qu’ils soient traités comme des achats ordinaires.

N’oubliez pas que vous pouvez toujours communiquer avec votre émetteur si vous voulez savoir si une opération est considérée comme un achat ordinaire ou une avance de fonds.

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Le point sur les récompenses

Si vous raffolez des remises en argent ou des échanges de points sur carte de crédit, contentez-vous d’effectuer des achats. Les avances de fonds ne donnent pas de récompenses.

Dépendance aux avances de fonds

Les avances de fonds sur carte de crédit peuvent s’avérer utiles, mais leurs taux sont généralement plus élevés que ceux sur les achats. Vous devriez donc y recourir en cas de dernière nécessité et non au quotidien. Assurez-vous de bien connaître les taux d’intérêt des avances de fonds stipulés dans votre Contrat avec le titulaire de carte pour utiliser vos avances de fonds de façon responsable.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

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Sujets:

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