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Vous êtes-vous déjà demandé comment fonctionne le processus d’achat par carte de crédit ? Vous n’êtes pas seul. Les cartes de crédit sont de puissants outils financiers qui offrent souplesse, sécurité et récompenses, mais qui s’accompagnent de responsabilités.
Le présent article explique le fonctionnement des cartes de crédit au Canada, les différents types offerts et les avantages et les inconvénients qu’elles comportent, et propose des stratégies pour vous aider à tirer le maximum de votre carte.
Principaux points à retenir
- Une carte de crédit est un type de carte de paiement qui vous permet d’emprunter de l’argent jusqu’à concurrence d’une limite établie pour payer des biens et des services
- Contrairement à une carte de débit, vous remboursez le solde plus tard au lieu que des fonds soient débités de votre compte tout de suite.
- Il existe plusieurs types de carte de crédit. Vous pouvez choisir celui qui convient le mieux à votre mode de vie.
- Utilisées de manière responsable, les cartes de crédit peuvent être des outils utiles qui vous permettent d’établir vos antécédents de solvabilité et de bénéficier d’autres avantages et privilèges.
Qu’est-ce qu’une carte de crédit ?
Une carte de crédit est une carte de paiement avec puce intégrée émise par une banque ou une institution financière qui vous permet d’utiliser des fonds empruntés jusqu’à concurrence d’une limite préétablie pour payer des biens et des services.
Toutes les cartes de crédit comportent :
- un numéro unique
- le nom complet du titulaire
- la date d’expiration
- une valeur de vérification (CVV) à trois chiffres
Contrairement aux cartes de débit, qui prélèvent l’argent directement de votre compte bancaire, les cartes de crédit permettent de rembourser le solde plus tard plutôt que de voir les fonds débités immédiatement de votre compte.
La carte de crédit moderne trouve ses origines au début du XXᵉ siècle, lorsque les commerçants offraient des cartes de paiement différé à leurs fidèles clients. Dans les années 1950, la carte de crédit telle que nous la connaissons aujourd’hui s’est imposée, et elle constitue désormais l’un des moyens de paiement les plus courants dans le monde.
Fonctionnement des cartes de crédit
Lorsque vous effleurez, insérez ou glissez votre carte, l’émetteur de la carte (la banque émettrice) paie le commerçant en votre nom et vous acceptez de rembourser l’émetteur. Voici comment la couverture fonctionne :
- Limite de crédit : Le montant maximal d’achats que vous pouvez porter à la carte. Par exemple, si votre carte a une limite de 3 000 $, vous ne pouvez pas porter à la carte plus que ce montant d’achats sans d’abord rembourser partiellement ou intégralement le solde.
- Intérêts : Si vous remboursez intégralement votre solde chaque mois, vous évitez de payer des intérêts. Si vous reportez un solde impayé au cycle suivant, des intérêts (d’environ 19 à 22 % au Canada) sont imputés.
- Frais : La plupart des cartes imputent des frais annuels, des frais sur avance de fonds et des frais sur opération à l’étranger. Assurez-vous de passer en revue les frais applicables aux cartes de crédit qui vous intéressent avant de présenter une demande.
- Avance de fonds : Il est possible d’accéder à des avances de fonds avec votre carte de crédit, que ce soit en succursale bancaire ou à un guichet automatique. Cette option peut s’avérer pratique, mais elle comporte des frais ainsi que des taux d’intérêt plus élevés.
Conseil
réglez toujours intégralement et ponctuellement le solde de votre carte pour éviter les intérêts et les frais de retard. C’est aussi un excellent moyen d’améliorer votre cote de solvabilité.
Types de cartes de crédit
Il existe plusieurs types de cartes de crédit sur le marché. Pour faire votre choix, pensez aux avantages qui comptent le plus pour vous. Voici quelques-uns des types de cartes de crédit les plus courants :
Obtenez des primes-voyages et d’autres avantages comme l’assurance voyage ou l’accès aux salons d’aéroport.
Accumulez des points échangeables contre des articles, des cartes-cadeaux ou des services.
Obtenez des remises correspondant à un pourcentage de vos achats sous forme de crédit porté à votre compte.
Bénéficiez d’un taux d’intérêt plus avantageux pour réduire les coûts associés au report de solde.
Ces cartes offrent aux propriétaires d’entreprise et aux employés des outils et des récompenses conçus pour les aider à tirer le maximum de leurs dépenses d’entreprise.
Cartes de crédit en dollars américains ou en devises
Ces cartes vous permettent d’effectuer des achats en devises tout en évitant les frais de conversion.
Autres options de paiement
Conçues pour fournir différentes façons de payer ou de financer des achats, ces options de paiement offrent davantage de souplesse que les modes de paiement traditionnels.
Cartes virtuelles
Les cartes virtuelles génèrent des numéros temporaires pour les achats en ligne, offrant une protection supplémentaire contre la fraude. Elles peuvent également être liées à des portefeuilles numériques comme Apple Pay, Google Pay ou Samsung Pay, vous permettant d’effectuer des paiements sécurisés et sans contact en magasin ou en ligne sans divulguer le numéro de votre carte.
Cartes avec garantie
Ce type de carte nécessite une garantie. Il est conçu pour les personnes qui souhaitent établir ou rétablir leur solvabilité.
Gestion des dettes de carte de crédit
Reporter un solde au fil du temps peut devenir très coûteux. Les intérêts peuvent s’accumuler rapidement et faire augmenter le montant total que vous devez. Au fil du temps, cela peut rendre plus difficile le remboursement de vos dettes et la gestion de vos finances.
Meilleures pratiques pour gérer les soldes de carte de crédit
- Remboursez votre solde mensuel en entier ou dans la mesure où vous pouvez vous le permettre, plutôt que d’effectuer le paiement minimum seulement.
- Établissez un budget pour contrôler vos dépenses.
- Envisagez de consolider vos dettes à intérêt élevé sur une carte de crédit à taux moins élevé au moyen d’un transfert de solde.
- Configurez des paiements automatiques et ne manquez jamais un paiement.
Cote et antécédents de solvabilité
Si vous demandez une carte de crédit, le prêteur demande un rapport de solvabilité complet à votre sujet. Une demande de rapport complet peut entraîner une légère baisse temporaire de votre cote de solvabilité. Un rapport partiel de solvabilité est produit lorsque vous vérifiez votre propre cote de solvabilité ou lorsqu’une entreprise établit votre préadmissibilité à une offre. Les demandes de rapport partiel n’ont aucune incidence sur votre cote de solvabilité.
Pour en savoir plus sur le calcul des cotes de solvabilité ou pour connaître la vôtre, consultez TransUnion ou Equifax.
Comparaison avec les cartes de débit
Voici un tableau utile pour comparer les cartes de débit et les cartes de crédit :
| Caractéristique | Carte de débit | Carte de crédit |
|---|---|---|
| Provenance des fonds | Votre compte bancaire | Emprunts |
| Établissement des antécédents de solvabilité | Non | Oui |
| Risque d’endettement | Faible | Élevé si le compte n’est pas bien géré |
| Récompenses et avantages | Moins courants | Courants (remises en argent, voyages, épicerie) |
Avantages et récompenses liés aux cartes de crédit
Différents types de cartes de crédit peuvent offrir des récompenses ou des avantages différents. Voici quelques conseils pour tirer encore davantage parti de votre carte de crédit :
Cartes de crédit sans frais annuels
Certaines cartes ne comportent aucuns frais annuels, ce qui en fait un excellent choix si vous cherchez à éviter les frais courants.
Offres aux étudiants
Les cartes de crédit pour étudiant sont souvent plus abordables, tout en offrant d’excellents avantages pour ceux qui commencent à s’établir.
Autres avantages
D’autres cartes peuvent être assorties d’une couverture-achat, d’une garantie allongée et de réductions sur des services comme l’assistance routière.
Frais sur carte de crédit
Chaque carte comporte des frais qui sont détaillés dans le contrat de carte de crédit. Le lire peut vous aider à faire des choix éclairés. Voici quelques frais courants :
Frais annuels et taux d’intérêt
Les cartes de prestige ont généralement des frais annuels plus élevés, mais offrent de meilleures récompenses. Les taux d’intérêt standards au Canada se situent généralement entre 19 et 22 %.
Frais de retard et autres frais
L’omission d’un paiement peut entraîner des frais de retard et des intérêts, et nuire à votre cote de solvabilité. D’autres frais peuvent s’appliquer aux transferts de soldes, aux avances de fonds et aux opérations à l’étranger.
Comment éviter les frais
- Réglez intégralement votre solde chaque mois.
- Configurez des rappels ou des paiements automatiques avant la date d’échéance.
- Choisissez une carte de crédit sans frais annuels.
Trouver la bonne carte de crédit pour vous
Les cartes de crédit, lorsqu’elles sont utilisées de manière responsable, sont bien plus qu’un simple moyen de paiement — elles permettent d’établir votre cote de solvabilité, d’accumuler des récompenses et de protéger vos achats. Cependant, elles comportent aussi des risques si elles sont mal gérées. Il est essentiel de comprendre leur fonctionnement, de comparer les options et de payer intégralement les soldes pour maximiser les avantages et éviter les coûts.
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FAQ
Peut-on obtenir une carte de crédit quand on est mineur ?
Au Canada, vous devez être âgé d’au moins 18 ans pour faire une demande de carte de crédit. Si vous avez moins de 18 ans, vous pouvez utiliser une carte comme utilisateur autorisé sur le compte d’un parent, ce qui peut vous aider à établir des antécédents de solvabilité de façon responsable.
Le fait de demander une carte de crédit a-t-il une incidence sur votre cote de solvabilité ?
Si vous demandez une carte de crédit, le prêteur demande un rapport de solvabilité complet à votre sujet. Une demande de rapport complet peut entraîner une légère baisse temporaire de votre cote de solvabilité. Une utilisation responsable de la carte, comme le paiement ponctuel des soldes et le maintien d’un faible taux d’utilisation du crédit, contribuera à améliorer votre cote au fil du temps.
Quelle est la marche à suivre pour payer un solde de carte de crédit ?
Vous pouvez régler votre solde par l’intermédiaire des services bancaires en ligne, d’une appli mobile ou en succursale, ou en établissant des paiements automatiques auprès de votre banque ou institution financière. Vous pouvez payer le montant minimum, le solde intégral ou tout autre montant entre les deux. Remboursez l’intégralité de votre solde chaque mois pour éviter les frais d’intérêt.
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