Présenter une demande de carte de crédit au Canada

Présenter une demande de carte de crédit : un guide détaillé

Suivez ces étapes qui vous aideront à passer de la vérification de votre admissibilité à l’activation de votre carte et à sa gestion plus efficace.

1. Comprendre les critères d’admissibilité aux cartes de crédit au Canada

Avant de présenter une demande, il est important de comprendre ce que recherchent les prêteurs. Si vous vous demandez « suis-je admissible à une carte de crédit ? », prendre connaissance de ces critères vous aidera à évaluer rapidement vos chances d’approbation et à choisir les cartes qui correspondent à votre profil, ce qui réduira le risque de refus et les enquêtes de solvabilité inutiles.

Critères d’admissibilité de base

Si vous voulez savoir comment présenter une demande de carte de crédit RBC ou de carte de crédit de tout autre prêteur au Canada, sachez que la plupart des demandeurs de carte de crédit doivent :

• être résidents canadiens (ou présenter une demande en succursale à titre de nouveaux arrivants, de travailleurs étrangers temporaires ou d’étudiants étrangers) ;
• avoir atteint l’âge de la majorité dans leur province ou territoire (18 ou 19 ans, selon le lieu de résidence) ;
• satisfaire aux exigences de revenu minimal de l’émetteur (pour certaines cartes) ;
• avoir de bons antécédents de solvabilité (bien que cela ne soit pas toujours obligatoire).

Bien qu’il s’agisse là des critères de base, l’approbation dépend en fin de compte de la façon dont les prêteurs évaluent votre cote de solvabilité, votre revenu et votre profil financier global.

Qu’est-ce que la cote de solvabilité ?

Une cote de solvabilité est un nombre à trois chiffres – généralement compris entre 300 et 900 au Canada – qui reflète votre capacité à rembourser vos emprunts, sur la base de votre rapport de solvabilité. Les prêteurs s’en servent pour évaluer les risques et déterminer l’admissibilité, les limites de crédit et les taux d’intérêt.

Au Canada, la plupart des prêteurs utilisent les cotes d’Equifax ou de TransUnion, deux sociétés qui offrent, moyennant des frais, l’accès à l’intégralité de votre rapport de solvabilité et à votre cote. Les clients RBC peuvent facilement consulter leur cote de solvabilité dans RBC Banque en direct ou dans l’appli Mobile RBC. LIEN VERS LE GUIDE COMPLET DE RBC SUR LA COTE DE SOLVABILITÉ (PAS ENCORE DISPONIBLE)

Les fourchettes de cote de solvabilité et leur signification

Si vous vous êtes déjà demandé « quelle cote de solvabilité faut-il avoir pour obtenir une carte de crédit ? », sachez que votre cote joue un rôle déterminant dans votre admissibilité aux différentes cartes de crédit :

https://www.equifax.ca/fr/personnel/education/cote-de-credit/articles/-/learn/what-is-a-good-credit-score/

Bien que les modèles d’évaluation de la solvabilité varient :

• Une cote de solvabilité élevée signifie généralement que vous avez fait preuve d’un comportement responsable en matière de crédit dans le passé, et les prêteurs vous considéreront probablement comme un emprunteur acceptable ou à faible risque.
• Une faible cote de solvabilité peut indiquer que vous avez de la difficulté à obtenir du crédit ou à bénéficier de meilleures conditions de prêt.

Incidence sur vos options :

• La plupart des cartes avec récompenses et des cartes de prestige exigent une cote de solvabilité bonne à excellente.
• Les cartes à taux réduit, pour étudiant ou pour nouvel arrivant peuvent accepter des demandeurs ayant des antécédents de solvabilité satisfaisants ou limités.

Le rôle du revenu et de la dette

En plus de votre cote de solvabilité, lors de l’approbation d’une carte de crédit, les prêteurs évaluent votre revenu afin de déterminer si vous êtes en mesure de gérer sans difficulté un nouveau crédit.

Le ratio endettement au revenu compare le montant mensuel de vos remboursements de dettes à votre revenu mensuel brut. Les prêteurs utilisent ce ratio pour évaluer votre capacité à contracter un nouvel emprunt ; un ratio faible indique que votre budget dispose d’une marge de manœuvre suffisante pour les remboursements.

Un revenu élevé ne garantit pas l’approbation, mais un ratio endettement au revenu plus faible peut renforcer votre demande en montrant que vous n’êtes pas surendetté.

Avant de présenter une demande : liste de vérification rapide

Utilisez cette liste de vérification pour augmenter vos chances d’approbation :

• Consultez votre cote de solvabilité (cela n’a aucune incidence sur votre solvabilité)
• Examinez votre rapport de solvabilité pour détecter d’éventuelles erreurs ou des paiements en souffrance
• Vérifiez votre revenu et assurez-vous qu’il répond aux exigences minimales requises pour la carte
• Estimez votre ratio endettement au revenu pour vous assurer qu’il se situe dans une fourchette raisonnable

En suivant ces étapes, vous pourrez présenter une demande en toute confiance et cibler les cartes de crédit qui correspondent à votre profil financier.

En résumé, avant de présenter une demande, il est important de comprendre les principaux critères d’admissibilité, tels que la cote de solvabilité, le revenu et l’endettement, afin d’évaluer vos chances d’approbation.

2. Rechercher et présélectionner les cartes de crédit qui répondent à vos besoins

Une fois que vous avez établi votre admissibilité, l’étape suivante consiste à choisir une carte de crédit qui vous convient. L’objectif est simple : trouver une carte dont les avantages l’emportent généralement sur les coûts, en fonction de vos habitudes de dépenses.

RBC offre un large éventail d’options, allant des cartes avec remise en argent aux cartes assorties de primes-voyages, en passant par les cartes pour étudiant ; affiner vos choix dès le début peut donc vous faire gagner du temps et augmenter vos chances d’approbation.

Si vous souhaitez vous renseigner sur les cartes de crédit, mais que vous ne savez pas trop par où commencer, posez-vous les questions suivantes :

À quoi ressemblent vos habitudes de dépenses ?

Commencez par examiner vos principales dépenses mensuelles, telles que l’épicerie, l’essence, les repas au restaurant ou les voyages, puis comparez les cartes en fonction des avantages qu’elles offrent pour ces catégories.

• Les cartes avec récompenses offrent parfois des taux d’accumulation plus élevés pour certaines catégories comme l’épicerie, l’essence ou les voyages.
• Les cartes avec remise en argent offrent une remise en argent simple sur les achats admissibles, parfois avec des taux plus élevés sur les achats courants. Pour en savoir plus, cliquez ici.
• Les cartes assorties de primes-voyages peuvent vous offrir une valeur ajoutée si vous réservez fréquemment des billets d’avion, des séjours à l’hôtel ou des voyages. Pour en savoir plus, cliquez ici.

Cherchez-vous à établir ou à rétablir votre cote de solvabilité ?

Si vous êtes un nouvel emprunteur ou que vous cherchez à améliorer votre cote de solvabilité, concentrez-vous sur les cartes conçues pour vous aider à établir des antécédents :

• Les cartes de crédit pour étudiant sont conçues pour les étudiants de niveau postsecondaire qui ont peu ou pas d’antécédents de solvabilité. Elles offrent généralement des limites de crédit moins élevées et des conditions d’octroi moins strictes, tout en permettant de se constituer un profil de crédit.
• Les cartes de crédit pour nouvel arrivant sont conçues pour les nouveaux arrivants au Canada qui n’ont pas encore d’antécédents de solvabilité au Canada. Certaines peuvent offrir des conditions d’approbation souples et des avantages bancaires adaptés aux nouveaux résidents.
• Les cartes de crédit avec garantie sont garanties par un dépôt de garantie remboursable (sauf en cas de défaut de paiement). Le dépôt détermine votre limite de crédit et vous est remboursé lorsque vous fermez le compte et effacez le solde. Cependant, toutes les banques n’offrent pas ce type de carte.

Une carte avec frais annuels en vaut-elle la peine ?

Toutes les cartes ne sont pas gratuites, et ce n’est pas forcément un inconvénient.

• Les cartes sans frais annuels sont plus simples et plus faciles à justifier.
• Les cartes de crédit avec frais annuels sont souvent assorties de récompenses, d’assurances et d’avantages voyages rehaussés.

L’essentiel est d’évaluer les frais annuels par rapport aux avantages escomptés. Par exemple, si une carte coûte 120 $ par an, mais qu’elle vous rapporte 300 $ en récompenses et avantages, elle pourrait en valoir la peine.

De plus, ne négligez pas le taux annuel du coût d’emprunt (TAC), surtout si vous pensez maintenir un solde impayé. Un TAC moins élevé réduit les charges d’intérêts au fil du temps.

Pour en savoir plus sur les cartes de crédit sans frais annuels, cliquez ici.

Ce qu’il faut vérifier avant de présenter une demande

Avant de présenter une demande de carte de crédit au Canada :

• Assurez-vous d’avoir l’âge de la majorité dans votre province.
• Passez en revue l’encadré informatif des principales caractéristiques de la carte (obligatoire en vertu de la réglementation canadienne), qui décrit les taux d’intérêt (TAC), les frais annuels et le délai de grâce (la période pendant laquelle vous pouvez régler vos achats admissibles sans intérêts).

Guide éclair de comparaison des cartes de crédit RBC

En résumé, lorsque vous vous renseignez sur les cartes de crédit, comparez les différentes offres et présélectionnez celles qui correspondent le mieux à vos habitudes de dépenses, à vos préférences en matière de récompenses et au rapport coût/valeur global.

3. Préparer les documents et les renseignements pour votre demande de carte de crédit

Disposer des bons documents peut faire la différence entre une approbation rapide et sans encombre et un retard dans le traitement de votre demande. Cette étape vise à réduire au minimum les allers-retours en fournissant d’emblée aux prêteurs tout ce dont ils ont besoin pour vérifier votre identité et évaluer votre admissibilité.

Lorsque vous présentez une demande, les banques examinent votre profil de crédit, votre identité et vos renseignements financiers pour évaluer les risques et confirmer que vous répondez à leurs critères d’admissibilité. Des renseignements manquants ou incohérents peuvent ralentir ce processus.

Liste de vérification pour la demande de carte de crédit

Utilisez cette liste de vérification pour rassembler tout ce dont vous aurez besoin :

• Vérification de l’identité : Pièce d’identité délivrée par le gouvernement approuvée (p. ex. permis de conduire ou passeport), date de naissance
• Coordonnées et détails sur le domicile : Adresse du domicile au Canada, coûts de logement mensuels (loyer ou prêt hypothécaire)
• Emploi et revenu : Situation d’emploi (temps plein, temps partiel, travailleur autonome, étudiant, etc.), nom et coordonnées de l’employeur, revenu annuel ou mensuel
• Attestation de revenu (sur demande) : Bulletins de paie, feuillets T4 ou déclarations de revenus récents, relevés bancaires (dans certains cas)
• Renseignements supplémentaires : Numéro d’assurance sociale (on pourrait vous demander votre NAS pour vérifier votre identité et accéder plus rapidement à votre rapport de solvabilité, mais ce n’est pas obligatoire).

Qu’est-ce qui peut ralentir le traitement de votre demande ?

Évitez ces problèmes courants susceptibles d’entraîner des retards ou des vérifications supplémentaires :

• Non-concordance des renseignements (p. ex. l’adresse diffère de celle indiquée sur votre pièce d’identité ou votre rapport de solvabilité)
• Renseignements sur le revenu incomplets ou montants invérifiables
• Pièce d’identité désuète ou expirée
• Fautes de frappe ou erreurs dans votre demande

En résumé, rassemblez des renseignements personnels, financiers et d’identification exacts pour assurer un processus de demande de carte de crédit simple et efficace.

4. Soumettre votre demande de carte de crédit

Vous avez fait le nécessaire, il est maintenant temps de présenter votre demande. Cette étape devrait être rapide et simple si vous savez à quoi vous attendre et si vous prenez le temps de vérifier les détails avant de soumettre votre demande.

Choisissez la manière dont vous souhaitez présenter votre demande

Au Canada, vous pouvez présenter une demande de carte de crédit de plusieurs façons :

• En ligne : Une option rapide et pratique, avec certaines décisions en temps réel
• Par téléphone : Une bonne option si vous souhaitez obtenir de l’aide pour remplir votre demande
• En personne dans une succursale : Utile si votre situation est plus complexe ou si vous préférez un soutien en personne

À quoi s’attendre concernant la formule de demande ?

La demande vous invitera à fournir les renseignements que vous avez préparés à l’étape 4, tels que vos données d’identité, votre situation d’emploi, votre revenu et votre adresse.

Lisez attentivement les conditions avant de soumettre votre demande

Avant de finaliser votre demande, vous verrez la déclaration des principales caractéristiques (parfois appelée l’encadré informatif des principales caractéristiques). Il s’agit d’une des étapes les plus importantes du processus pour déterminer les principales caractéristiques de la carte. Assurez-vous de bien comprendre les taux d’intérêt, les frais annuels, le délai de grâce ainsi que les frais ou conditions supplémentaires liés à la carte.

Le taux annuel du coût d’emprunt (TAC) correspond au coût d’emprunt annualisé de votre carte si vous maintenez un solde impayé. Il inclut les intérêts et certains frais, et détermine la vitesse à laquelle les intérêts s’accumulent sur les soldes impayés.

Même si vous prévoyez de rembourser l’intégralité de votre solde, il est utile de comprendre comment fonctionnent les intérêts, au cas où votre situation changerait.

Processus de demande étape par étape :

• Choisissez votre mode de demande (en ligne, par téléphone ou en personne dans une succursale).
• Remplissez la demande en utilisant des renseignements exacts et à jour.
  • Assurez-vous que le montant de votre revenu est exact et cohérent.
  • Vérifiez que votre adresse correspond à celle figurant sur votre pièce d’identité et dans votre dossier de crédit.
• Passez en revue l’encadré informatif des principales caractéristiques (taux d’intérêt, frais, délai de grâce, etc.).
• Vérifiez que tous les détails sont exacts.
  • Assurez-vous de demander une carte seulement (afin d’éviter les demandes de rapport complet de solvabilité multiples).
• Soumettez votre demande.

Il se peut que vous receviez une décision instantanée ou que la banque effectue un suivi pour vérifier les détails.

Conseil : Enregistrez une copie des conditions

Après avoir soumis votre demande, enregistrez les conditions et déclarations de la carte, imprimez-les ou prenez-en une capture d’écran. Vous disposerez ainsi d’une trace écrite des éléments suivants :

• Le TAC et les frais que vous avez acceptés ;
• Les détails de toute prime d’adhésion ou offre promotionnelle.

En résumé, soumettre votre demande devrait être une simple formalité, et non un jeu de roulette russe. En lisant attentivement les conditions, en vous assurant que vos renseignements sont complets et cohérents, et en soumettant votre demande de manière stratégique, vous pourrez aller de l’avant en toute confiance.

5. Activer et gérer votre carte après l’approbation

Une fois votre demande approuvée, quelques mesures simples vous aideront à préparer votre carte de crédit et vous aideront à adopter de bonnes habitudes dès le premier jour.

Ce qu’il faut faire immédiatement

Votre carte vous sera généralement envoyée par la poste dans un délai de quelques jours ouvrables. Dès que vous la recevrez :

• Activez votre carte de crédit en suivant les instructions fournies (en ligne, par téléphone ou au moyen de l’appli Mobile RBC).
• Configurez votre NIP (s’il y a lieu) pour l’accès aux GAB ou les achats en magasin.
• Signez le verso de votre carte.
• Configurez vos services bancaires en ligne au moyen de plateformes comme RBC Banque en direct ou l’appli Mobile RBC, afin de pouvoir :
  • suivre vos dépenses en temps réel ;
  • verrouiller et déverrouiller votre carte ;
  • activer les alertes sur opération ;
  • consulter les relevés et les récompenses ;
  • contester des opérations.

Certains émetteurs peuvent également procéder à une vérification ou vous demander des documents après l’approbation. Répondez rapidement pour éviter tout retard ou toute restriction sur votre compte.

Adoptez de bonnes habitudes de paiement dès le départ

Pour éviter les frais inutiles et protéger votre crédit :

• Établissez des paiements automatiques équivalant au moins au montant minimal dû, ou idéalement au solde total de votre relevé.
• Optez pour les relevés électroniques pour un accès plus rapide et sans papier.
• Activez les rappels de paiement pour ne jamais manquer une date d’échéance.

Des charges d’intérêts et des frais de retard s’appliquent si vous ne réglez pas l’intégralité du solde de votre relevé avant la date d’échéance.

Surveillez votre ratio d’utilisation du crédit

Votre ratio d’utilisation du crédit correspond au pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez.

Par exemple, si votre limite de crédit est de 5 000 $ et que votre solde est de 1 000 $, votre ratio d’utilisation est de 20 %.

Un ratio d’utilisation plus faible (généralement inférieur à 30 %) indique un faible risque et peut contribuer à améliorer votre cote de solvabilité au fil du temps.

Liste de vérification pour les 30 premiers jours

Utilisez cette liste de vérification rapide pour rester sur la bonne voie :

Évitez ces frais courants

Soyez attentif à ces frais :

• Frais de retard : Lorsque vous dépassez la date d’échéance (selon l’émetteur)
• Charges d’intérêts : Lorsque vous maintenez un solde impayé au-delà de la date d’échéance
• Frais sur avance de fonds : Pour les retraits au GAB et les opérations assimilées à des opérations en espèces
• Frais sur opérations à l’étranger : Pour des achats en devises autres que le dollar canadien (s’il y a lieu)

En résumé, une fois votre demande approuvée, activez votre carte et adoptez de bonnes habitudes de gestion de compte pour éviter les frais, établir des antécédents de solvabilité et maximiser vos récompenses.

Que faire si votre demande de carte de crédit est refusée ?

Si vous vous demandez « que se passe-t-il si ma demande de carte de crédit est refusée ? », sachez qu’avec un suivi approprié, vous pouvez déterminer les motifs de ce refus, améliorer votre profil et choisir une carte mieux adaptée à votre situation actuelle.

Connaissez vos droits

Si votre demande de carte de crédit est refusée, vous avez le droit de demander à l’émetteur les motifs de ce refus. Les prêteurs sont tenus de fournir une justification (souvent appelée « avis de décision défavorable »), qui peut vous indiquer directement ce qu’il faut corriger.

Motifs courants de refus

• Antécédents ou cote de solvabilité faibles ou limités
• Ratio endettement au revenu élevé
• Nombreuses vérifications de solvabilité demandées récemment
• Renseignements incomplets ou incohérents dans la demande
• Antécédents de paiements en souffrance ou de défaillances

Plan de redressement étape par étape

• Demandez le motif : Communiquez avec l’émetteur ou passez en revue votre avis de refus pour comprendre exactement pourquoi votre demande n’a pas été approuvée.
• Examinez votre rapport de solvabilité : Vérifiez qu’il n’y a pas d’erreurs, de renseignements obsolètes ou de comptes que vous ne reconnaissez pas, et contestez toute opération inexacte.
• Résolvez les principaux problèmes :
  • Remboursez vos soldes pour réduire votre utilisation du crédit.
  • Effectuez tous vos paiements à temps.
  • Évitez de contracter de nouvelles dettes.
• Mettez à jour vos renseignements : Assurez-vous que les renseignements sur votre revenu, votre emploi et votre adresse sont exacts et uniformes dans toutes les demandes.
• Utilisez les outils de préadmissibilité : De nombreux émetteurs proposent des préapprobations ou des vérifications d’admissibilité qui n’ont aucune incidence sur votre cote de solvabilité.
• Attendez avant de soumettre une nouvelle demande : Dans la plupart des cas, il est préférable d’attendre trois à six mois avant de soumettre une autre demande. Cela laisse le temps à votre profil de crédit de s’améliorer et réduit l’incidence des vérifications de solvabilité demandées récemment.

Ces étapes peuvent vous aider à établir un historique de paiements positif et à augmenter vos chances d’obtenir une approbation ultérieurement.

Comprenez les politiques des émetteurs

Chaque prêteur dispose de critères d’approbation et de règles internes qui lui sont propres. Par exemple, certains peuvent limiter la fréquence à laquelle vous pouvez présenter une demande ou le nombre de comptes que vous pouvez détenir. Tenir compte de ces politiques peut améliorer vos chances d’obtenir une approbation lorsque vous présentez une nouvelle demande.

Motifs de refus et mesures à prendre

Utilisez ce tableau pour comprendre le motif du refus de votre demande et les mesures que vous pouvez prendre.

Principaux points à retenir

Un refus aujourd’hui ne détermine pas vos chances d’acceptation futures. En remédiant aux motifs spécifiques de votre refus, en améliorant vos habitudes de crédit et en choisissant le produit adapté, vous pouvez présenter une nouvelle demande bien plus solide.

Considérez un refus comme une rétroaction exploitable, puis suivez un plan clair pour améliorer votre dossier, établir votre préadmissibilité et présenter une nouvelle demande en toute confiance.