Si vous manquez d’argent pour effectuer un achat important, une avance de fonds sur votre carte de crédit peut s’avérer une option pratique. Non seulement les avances de fonds constituent un moyen rapide et facile de retirer des fonds avec la carte que vous avez déjà dans votre portefeuille, mais en plus, elles ne nécessitent pas de vérification de crédit.
Mais avant de passer à l’action, il faut toutefois savoir que les conditions des avances de fonds sur carte de crédit diffèrent largement de celles liées aux achats de biens et de services. Les taux d’intérêt sur avance de fonds sont généralement plus élevés que ceux sur les achats par carte de crédit, et ils commencent à courir dès le premier jour.
Pour vous aider à prendre une décision éclairée à cet égard, nous allons examiner la nature de ces taux et frais et leur fonctionnement, puis aborder les principales différences entre les avances de fonds et les achats par carte de crédit ordinaires.
Principaux points à retenir
- On entend par avance de fonds le retrait d’espèces de votre carte de crédit ou l’exécution d’opérations assimilées à des opérations en espèces.
- Vous pouvez accéder à des avances de fonds par l’intermédiaire d’un GAB ou d’un caissier.
- Les avances de fonds sont coûteuses en raison de frais et de taux d’intérêt élevés qui s’appliquent immédiatement.
- Si vous devez avoir recours à une avance de fonds, remboursez-la dès que possible pour réduire les coûts.
Qu’est-ce qu’une avance de fonds ?
On parle d’avance de fonds lorsque vous empruntez de l’argent ou effectuez des opérations assimilées à des opérations en espèces à l’aide de votre carte de crédit, plutôt que de l’utiliser pour faire un achat, ce qui vous permet d’obtenir rapidement des espèces sans besoin d’enquête de solvabilité. Les opérations assimilées à des opérations en espèces comprennent les achats liés à des billets de loterie, des jetons ou des paris effectués en kiosque ou dans des casinos en ligne, des devises étrangères ou virtuelles et des télévirements.
Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt sur avance de fonds et comment fonctionne-t-il ?
Les avances de fonds sont traitées comme des emprunts à court terme et sont assorties d’un taux d’intérêt plus élevé que les achats ordinaires par carte de crédit. Alors que les taux d’intérêt sur les achats par carte de crédit se situent généralement entre 12,99 % et 20,99 %, les taux d’intérêt sur avance de fonds sont beaucoup plus élevés, habituellement entre 22,99 % et 27,99 % dans les grandes banques canadiennes. Mieux vaut donc recourir aux avances de fonds en cas d’urgence ou s’il n’y a pas d’autres solutions d’emprunt à moindre coût disponibles. Vous trouverez les taux dans votre Convention avec le titulaire.
Enfin, à la différence des achats courants, les avances de fonds ne prévoient pas de délai de grâce libre d’intérêts. Ceux-ci commencent à courir immédiatement.
| Caractéristiques | Avance de fonds sur carte de crédit | Achat ordinaire par carte de crédit |
|---|---|---|
| Taux d’intérêt | Élevés (de 22,99 % à 27,99 %) | Modérés (de 12,99 % à 20,99 %) |
| Délai de grâce | Aucune (les intérêts commencent immédiatement) | 21 jours |
| Début des intérêts | Le jour du retrait | Seulement si le solde n’est pas payé en entier |
Les avances de fonds ne sont pas assorties d’une période de grâce
Vous êtes probablement habitué à bénéficier d’un délai de grâce de 21 jours sans intérêts lorsque vous faites des achats ordinaires par carte de crédit. Il est important de noter que les avances de fonds ne prévoient pas de tel délai. Autrement dit, vous payez des intérêts sur votre avance de fonds dès le moment de l’achat, et ce, jusqu’au jour où vous le remboursez. Les intérêts sont calculés et composés quotidiennement, ce qui signifie que les intérêts courus chaque jour s’ajoutent à votre solde, et que des intérêts sont ensuite imputés le lendemain sur ce nouveau solde plus élevé.
Voici comment calculer les intérêts sur avance de fonds d’une carte au TAC de 22,99 % (ce qui équivaut à 0,063 % par jour) :
| Montant de l’avance de fonds | Calcul des intérêts quotidiens | Intérêts quotidiens | Dix jours | 30 jours | 60 jours |
|---|---|---|---|---|---|
| 100 $ | 100 $ × 0,063 % | 0,06 $ par jour | 0,60 $ | 1,89 $ | 3,78 $ |
| 200 $ | 200 $ × 0,063 % | 0,13 $ par jour | 1,26 $ | 3,78 $ | 7,56 $ |
| 300 $ | 300 $ × 0,063 % | 0,19 $ par jour | 1,89 $ | 5,67 $ | 11,34 $ |
| 500 $ | 500 $ × 0,063 % | 0,32 $ par jour | 3,15 $ | 9,45 $ | 18,90 $ |
| 1 000 $ | 1 000 $ × 0,063 % | 0,63 $ par jour | 6,30 $ | 18,90 $ | 37,80 $ |
Comment calculer le taux quotidien : 22,99 % ÷ 365 jours = 0,063 % par jour
En quoi consistent les frais sur avance de fonds ?
Outre les intérêts élevés, des frais sur avance de fonds peuvent vous être imputés lorsque vous retirez de l’argent avec votre carte de crédit. Au Canada, les frais sur avance de fonds représentent généralement de 3 à 5 %. du montant retiré ou un minimum compris entre 5 $ et 10 $ (le plus élevé de ces deux montants). Vous pouvez également être assujetti à d’autres frais, comme des frais de GAB ou des frais de change (dans le cas des retraits de devises). Ces frais varient selon la carte et l’émetteur. Consultez votre Convention avec le titulaire pour connaître le montant exact de vos frais.
Voici un exemple de calcul pour un retrait d’espèces effectué avec une carte de crédit assortie de frais sur avance de fonds de 3,5 % ou d’un minimum de 10 $, ainsi que de frais de GAB de 2 $ :
| Montant de l’avance de fonds | Calcul des frais (3,5 % ou minimum de 10 $) |
Frais GAB | Coût total (hors charges d’intérêts) |
|---|---|---|---|
| 100 $ | 3,5 % × 100 $ = 3,50 $ (minimum de 10 $ applicable) |
2 $ | 12 $ |
| 200 $ | 3,5 % × 200 $ = 7,00 $ (minimum de 10 $ applicable) |
2 $ | 12 $ |
| 300 $ | 3,5 % × 300 $ = 10,50 $ | 2 $ | 12,50 $ |
| 500 $ | 3,5 % × 500 $ = 17,50 $ | 2 $ | 19,50 $ |
| 1 000 $ | 3,5 % × 1 000 $ = 35,00 $ | 2 $ | 37 $ |
Comment obtenir une avance de fonds sur carte de crédit
La limite de dépenses pour les avances de fonds sur votre carte de crédit ne représente qu’une partie de votre limite de crédit totale ; il est donc important de la connaître avant de prendre une avance de fonds. Il y a plusieurs façons d’obtenir une avance de fonds sur votre carte de crédit :
- Retrait au GAB : le moyen le plus connu pour prendre une avance de fonds est d’utiliser votre carte de crédit pour retirer de l’argent à un GAB. Vous n’avez qu’à insérer la carte, saisir le NIP de votre compte et sélectionner l’option « avance de fonds » ou « retrait ». L’utilisation d’un GAB peut également entraîner des frais.
- En personne à la banque : vous pouvez demander une avance de fonds en personne auprès d’un caissier à votre succursale la plus proche (conseil : n’oubliez pas d’apporter une pièce d’identité avec photo). Vous pouvez recevoir l’avance en espèces ou la transférer dans votre compte d’épargne ou de chèques.
- Virement de fonds de votre carte de crédit à votre compte de chèques : le transfert de fonds de votre carte de crédit vers votre compte chèques ou votre compte d’épargne est également considéré comme une avance de fonds. Vous pouvez le faire en ligne, au téléphone ou en succursale.
- Opération assimilée à une opération en espèces : les avances de fonds peuvent généralement s’appliquer aux achats tels que de billets de loterie, de jetons et de paris dans les kiosques et les casinos en ligne, aux chèques de voyage, aux mandats bancaires, aux devises et monnaies virtuelles et aux télévirements. Consultez votre Convention avec le titulaire pour savoir ce qui s’applique à votre carte de crédit.
- Paiements de factures : les paiements de factures sont également assimilés à des opérations en espèces. Établissez-les comme des débits préautorisés avec le commerçant pour vous assurer qu’ils sont traités comme des achats ordinaires.
- Chèques d’avance de fonds ou chèques promotionnels : un chèque d’avance de fonds est un chèque envoyé par l’émetteur de votre carte de crédit, qui vous permet d’emprunter sur la limite de votre carte de crédit, autrement dit, une avance de fonds sous forme de chèque. Il est important de connaître la limite de votre avance de fonds lorsque vous rédigez un chèque de carte de crédit, car si son montant dépasse la limite, il sera refusé et renvoyé. Vous devrez alors payer des frais pour paiement refusé.
N’oubliez pas que vous pouvez toujours communiquer avec votre émetteur si vous voulez savoir si une opération est considérée comme un achat ordinaire ou une avance de fonds.
Vous êtes à la recherche d’une carte de crédit ?
Utilisez le Sélecteur de carte de crédit RBC pour trouver la carte qui vous convient.
Sélecteur de carte de crédit RBCComment rembourser une avance de fonds sur une carte de crédit
Le meilleur moyen d’éviter de payer des intérêts élevés sur une avance de fonds est de rembourser le solde total de votre carte de crédit le plus rapidement possible. Mais si vous ne pouvez effectuer que des versements partiels, il est important de savoir comment ils sont appliqués à votre solde. Cela détermine la vitesse à laquelle vous rembourserez le solde de votre avance de fonds.
Comprendre la manière dont vos versements sont alloués à votre solde
La manière dont vos versements sont appliqués au solde de votre carte de crédit dépend de votre lieu de résidence et de votre banque.
Au Québec, les versements sont alloués à votre solde dans l’ordre suivant (en vertu de la loi) :
- premièrement, à tout plan de versements requis ;
- deuxièmement, aux dettes au taux d’intérêt le plus élevé (généralement, les avances de fonds) ;
- dernièrement, aux autres dettes par ordre décroissant de taux d’intérêt.
Cela signifie que les résidents du Québec peuvent rembourser plus rapidement leurs avances de fonds à taux d’intérêt élevé.
En dehors du Québec, les banques ont plus de souplesse en ce qui concerne l’allocation de vos versements. Elles ont le choix entre deux modes d’affectation des versements :
- Répartition proportionnelle : le versement est divisé proportionnellement entre tous les types de soldes (achats, avances de fonds, transferts de solde), selon leur part du solde total.
- Du taux d’intérêt le plus élevé au plus bas : comme au Québec, les versements sont d’abord alloués aux dettes au taux d’intérêt le plus élevé.
La plupart des grandes banques canadiennes appliquent la répartition proportionnelle. Cela signifie que lorsque vous effectuez un versement minimum :
- il est alloué premièrement à tout plan de versements ;
- deuxièmement, aux charges d’intérêt (hors intérêts sur les plans de versements) ;
- troisièmement, à tous frais ;
- et finalement, le reste du versement est réparti proportionnellement à votre solde. Ainsi, vos avances de fonds sont remboursées proportionnellement à leur part de votre solde. Si les avances de fonds représentent 20 % de votre solde, 20 % de votre versement seulement leur sera alloué, même si elles sont assorties du taux d’intérêt le plus élevé.
Les avances de fonds étant généralement assorties du taux d’intérêt le plus élevé du solde de votre carte de crédit, la répartition de vos versements a de l’importance. En dehors du Québec, si votre banque utilise la répartition proportionnelle et que vous ne versez que des versements minimums, le solde sur avance de fonds à intérêt élevé demeurera impayé beaucoup plus longtemps et vous coûtera plus cher en intérêts.
Vérifiez auprès de l’émetteur de votre carte de crédit son mode d’affectation des versements, car cela peut avoir une incidence sur la vitesse à laquelle vous remboursez les avances de fonds.
Les avances de fonds en valent-elles la peine ?
Les avances de fonds sur carte de crédit peuvent s’avérer utiles, mais leurs taux sont généralement plus élevés que ceux sur les achats. Vous devriez donc y recourir en cas de dernière nécessité et non au quotidien. Assurez-vous de bien comprendre les taux d’intérêt sur avance de fonds stipulés dans votre Convention avec le titulaire pour utiliser vos avances de fonds de façon responsable.
| Avantages des avances de fonds | Inconvénients des avances de fonds |
|---|---|
| Accès facile et rapide à des fonds au GAB ou en succursale | Taux d’intérêt plus élevés que sur les achats ordinaires par carte de crédit |
| Pas besoin de soumettre de demande ni d’enquête de solvabilité requise si vous avez du crédit disponible | Les intérêts commencent immédiatement (pas de période sans intérêt et délai de grâce) |
| Disponibles avec la plupart des cartes de crédit canadiennes | Des frais sur avance de fonds s’appliquent (frais fixes ou pourcentage du montant) |
| Utiles lorsque les espèces sont la seule option de paiement | Augmentent l’utilisation du crédit, ce qui peut se répercuter sur votre cote de solvabilité |
| Pratiques pour les besoins urgents à court terme | Peuvent être coûteuses et difficiles à rembourser si les intérêts sont courus |
| À privilégier : en cas d’urgence, lorsqu’il n’y a pas d’option à moindre coût disponible (comme une marge de crédit) et si vous pouvez rembourser le solde rapidement | À éviter : si vous prévoyez de reporter le solde ou si d’autres options d’emprunt sont disponibles |
FAQ sur les avances de fonds
Les avances de fonds ont-elles une incidence sur la cote de solvabilité ?
Oui, les avances de fonds peuvent avoir une incidence indirecte sur votre cote de solvabilité, car elles augmentent votre solde créditeur et votre utilisation du crédit, ce qui peut nuire à votre cote de solvabilité, surtout si le solde est élevé ou reporté sur une période prolongée. Il est donc important de rembourser votre solde le plus rapidement possible.
Pourquoi des frais sur avance de fonds ont-ils été imputés sur ma carte de crédit ?
Des frais sur avance de fonds vous ont été imputés parce que vous avez retiré de l’argent de votre carte de crédit (à un GAB, par l’entremise d’un caissier ou au moyen d’un chèque d’avance de fonds), parce que vous avez transféré de l’argent de votre carte de crédit à votre compte bancaire ou parce que vous avez effectué une autre opération assimilée à une opération en espèces. Les intérêts commencent à courir immédiatement, sans délai de grâce, à la différence des intérêts sur achats ordinaires. Pour cesser l’accumulation des frais, remboursez le solde des avances de fonds dès que possible. Si vous ne vous rappelez pas d’avoir effectué cette opération ou si vous croyez que les frais sont inexacts, communiquez immédiatement avec l’émetteur de votre carte afin qu’il examine votre compte.
Les cartes-cadeaux sont-elles considérées comme des avances de fonds ?
Une carte-cadeau achetée avec une carte de crédit est habituellement traitée comme un achat ordinaire, sauf si elle est considérée comme un « équivalent en espèces » par l’émetteur de la carte. Les cartes rechargeables, les achats directs des institutions financières et les cartes de crédit prépayées sont souvent associés à des frais et à des taux d’intérêt élevés.
Les frais sur avance de fonds peuvent-ils être annulés ?
Les frais sur avance de fonds sont rarement annulés une fois que les opérations ont été effectuées. Toutefois, si vous avez des questions ou des préoccupations au sujet des opérations sur carte de crédit, des frais ou du remboursement de votre solde, vous pouvez toujours communiquer avec l’émetteur de votre carte.
Puis-je augmenter ma limite d’avance de fonds ?
Oui. Vous pouvez normalement obtenir une augmentation de la limite d’avance de fonds en demandant à votre banque de relever la limite globale de vos cartes de crédit ou de modifier votre limite quotidienne de retrait au GAB.
Puis-je rembourser une avance de fonds par versements ?
Bien que cela ne soit pas recommandé en raison des intérêts et des frais immédiats élevés, vous pouvez rembourser une avance de fonds par versements échelonnés.
Est-il possible de gagner des points de récompense sur les avances de fonds ?
Non. Les avances de fonds ne procurent pas de récompenses. Si vous appréciez les crédits de remise en argent ou les points gagnés en utilisant la carte de crédit, contentez-vous d’effectuer des achats ordinaires.
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