Le REER est un compte placement enregistréqui vous permet d’épargner en vue de la retraite tout en reportant l’impôt sur les revenus de placement. Une plus grande partie de vos fonds restent investis, de sorte que votre épargne peut fructifier plus rapidement.
Les cotisations REER étant déductibles du revenu imposable, ce régime contribue également à réduire l’impôt que vous devrez payer cette année. Une fois à la retraite, vous vous situerez probablement dans une tranche d’imposition moins élevée, de sorte que les retraits seront imposés à un taux inférieur à celui auquel vous êtes assujetti actuellement.
Comptes de placement enregistrés
Les comptes de placement enregistrés offrent des avantages fiscaux uniques qui vous aident à épargner pour l’avenir. Par exemple, le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) permet de déduire les cotisations du revenu imposable et de reporter l’impôt jusqu’au moment où les fonds sont retirés du régime, tandis que le revenu de placement gagné dans le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) n’est jamais assujetti à l’impôt. Les caractéristiques, les avantages et les règles des comptes enregistrés sont établis par le gouvernement du Canada.
Voici pourquoi près de la moitié des Canadiens investissent dans un REER1 :
Le REER vous permet d’épargner en vue de la retraite, tout en mettant des fonds de côté pour n’importe quel objectif dans un CELI.
Les cotisations réduisent le revenu annuel et, donc, l’impôt à payer.
L’impôt sur le revenu de placement n’est payé qu’au retrait des fonds correspondants.
Vous pouvez emprunter des fonds de votre REER pour financer vos études2 ou acheter votre première maison3 sans pénalité.
Les droits de cotisation inutilisés des années précédentes sont reportés.
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Conseils opportuns
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Fonctionnement d’un REER
Voici comment un REER peut vous aider à épargner pour vivre confortablement à la retraite :
Le REER est un compte de placement enregistré. Vous pouvez donc y détenir des placements qui produisent des revenus et pas seulement des liquidités (comme un compte d’épargne).
Le type de placements que vous pouvez détenir dans votre REER dépend de l’endroit où vous ouvrez un compte. Pour choisir vos placements, vous devrez aussi tenir compte de votre tolérance au risque.
RBC Banque Royale : Solution idéale si vous souhaitez obtenir des conseils en placement et avoir accès à un conseiller — en personne, par téléphone ou par vidéo.
Conseil : À RBC, vous pouvez ouvrir un REER avec le montant qui vous convient, quel qu’il soit. Tenez simplement compte de votre plafond de (déduction) cotisation.
Comme dans un REER, les revenus de placement (intérêts, dividendes ou gains en capital) ne sont pas imposés avant leur retrait, votre épargne peut croître plus rapidement que dans un compte non enregistré.
Afin d’économiser plus rapidement, vous pouvez aussi établir un régime de cotisations périodiques (hebdomadaires, mensuelles, etc.) versées automatiquement dans votre REER.
Dividende :
Distribution à une catégorie d’actionnaires d’une partie du bénéfice d’une société, établie par le conseil d’administration. Les dividendes sont souvent exprimés en montant par action (dividendes par action).
Gain ou perte en capital :
Bénéfice ou perte résultant de la vente de biens immobiliers, d’actions, de fonds communs de placement et d’autres avoirs considérés comme des immobilisations en vertu de la législation fédérale de l’impôt sur le revenu. Le régime fiscal des gains en capital est différent de celui d’autres types de revenu de placement, comme les dividendes et les intérêts.
Vous choisissez le montant et la fréquence des cotisations (hebdomadaire, aux quinzaines, mensuelle).
Conseil : Tenez compte des droits de cotisation au REER (droits de déduction) dont vous disposez lorsque vous établissez un régime de cotisations automatiques.
Vos cotisations sont débitées automatiquement de votre compte bancaire (détenu à RBC ou auprès d’une autre institution financière).
Vous pouvez modifier le montant et la fréquence de vos cotisations, ou encore cesser ou suspendre vos cotisations en tout temps.
Au plus tard le 31 décembre de l’année de votre 71e anniversaire de naissance, vous devez cesser de cotiser à votre REER et le convertir en instrument de revenu, comme un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou une rente.
Le FERR s’inscrit dans le prolongement du REER, mais au lieu d’y verser des fonds, vous en retirez afin de les utiliser durant la retraite.
Vous pouvez aussi emprunter des fonds de votre REER à d’autres fins.
Voici quelques points à retenir :
Les retraits d’un REER ou d’un FERR sont comptabilisés dans le revenu imposable.
Les retraits ont une incidence sur l’admissibilité aux prestations gouvernementales, notamment les prestations de la Sécurité de la vieillesse (SV).
Les retraits anticipés d’un REER augmentent l’impôt à payer et font l’objet d’une retenue à la source.
Le Régime d’encouragement à l’éducation permanente permet au titulaire d’un REER d’emprunter jusqu’à 10 000 $ par année civile (jusqu’à concurrence de 20 000 $) de son REER pour financer sa formation ou ses études ou celles de son conjoint2.
Quelques chiffres à connaître...
27 830 $
Maximum déductible au titre d’un REER pour 2021, sous réserve d’un maximum de 18 % du revenu gagné l’année précédente
35 000 $
Montant d’emprunt maximal autorisé d’un REER pour l’achat d’une première maison3
71
Âge auquel les cotisations cessent et le régime est obligatoirement converti en instrument de revenu (comme un FERR)
Voyez comment l’épargne périodique favorise la croissance de votre REER
Le graphique montre comment la croissance d’une cotisation hebdomadaire de 50 $, avec des intérêts de 6 %, peut donner une somme de plus de 218 000 $ après 30 ans.
Le graphique montre comment la croissance d’une cotisation hebdomadaire de 50 $, avec des intérêts de 6 %, peut donner une somme de plus de 218 000 $ après 30 ans.
Calculatrice REER
Voyez à quel point il est commode d’épargner au moyen de cotisations automatiques et périodiques à votre REER*.
ans
Entrez un nombre compris entre 1 et 50
$Dollars
Entrez un nombre compris entre 25 $ et $Entrez un nombre compris entre 25 $ et $
REER individuel : Le type de REER le plus répandu est le régime enregistré à votre nom. Dans ce cas, les placements détenus et les avantages fiscaux qui y sont associés vous appartiennent.
REER de conjoint : Lorsque vous cotisez à un REER de conjoint, vous bénéficiez de la déduction fiscale en dépit du fait que le régime est enregistré au nom de votre conjoint.
(Votre cotisation n’a pas d’influence sur le plafond de cotisation de votre conjoint à son propre régime.) C’est un excellent moyen de fractionner le revenu si l’un de vous a des revenus plus élevés que l’autre.
REER immobilisé : Si vous quittez votre emploi avant la retraite, il est possible que l’on vous offre la possibilité de gérer les prestations de retraite que vous avez acquises.
Le REER immobilisé – ou le compte de retraite immobilisé (CRI) dans certaines provinces – est utilisé à cette fin.
REER collectif : Certains employeurs offrent un REER collectif au sein duquel sont regroupés les REER individuels des employés de l’entreprise.
Les cotisations que l’employé verse au REER sont retenues sur son salaire avant impôt, ce qui réduit immédiatement sa charge fiscale.
À RBC, vous pouvez ouvrir un REER auprès de l’une des sociétés suivantes :
RBC Banque Royale : Solution idéale si vous souhaitez obtenir des conseils en placement et avoir accès à un conseiller – en personne, par téléphone ou par vidéo.
Choisissez des placements pour votre REER parmi une gamme de fonds communs de placement, des CPG et des dépôts d’épargne.
RBC Placements en Direct : Solution idéale si vous souhaitez effectuer des opérations et investir vous-même à l’aide de puissants outils et ressources en ligne.
Choisissez des placements pour votre REER parmi une gamme d’actions, d’options, de fonds négociés en bourse (FNB), de fonds communs de placement, d’obligations et de CPG.
RBC Investi-Clic : Solution idéale si vous souhaitez investir sans avoir aucune recherche de placements à effectuer.
Répondez à quelques questions et les professionnels de RBC Investi-Clic élaboreront votre portefeuille de FNB en fonction de vos réponses.
Le type de placements que vous pouvez détenir dans votre REER dépend de l’endroit où vous ouvrez un compte.
Pour choisir vos placements, vous devrez aussi tenir compte de votre tolérance au risque.
RBC Banque Royale : Offre des fonds communs de placement, des CPG et des dépôts d’épargne.
Solution idéale si vous souhaitez obtenir des conseils en placement et avoir accès à un conseiller – en personne, par téléphone ou par vidéo.
RBC Placements en Direct : Offre des actions, des options, des fonds négociés en bourse (FNB), des fonds communs de placement, des obligations et des CPG. Solution idéale si vous souhaitez effectuer des opérations et investir vous-même à l’aide de puissants outils et ressources en ligne.
RBC Investi-Clic : Offre des portefeuilles de FNB conçus pour différents investisseurs (chaque portefeuille est composé d’un ensemble diversifié de FNB). Solution idéale si vous souhaitez investir sans avoir aucune recherche de placements à effectuer.
Oui, vous pouvez établir des cotisations automatiques à votre REER au moyen de fonds provenant de votre compte de chèques ou d’épargne RBC ou d’une autre institution financière.
Utilisez la Calculatrice REER pour constater les avantages que procurent les cotisations périodiques.
Ce montant varie d’une personne à l’autre.
Pour connaître le montant exact que vous pouvez cotiser pour l’année courante, consultez le dernier avis de cotisation que vous avez reçu de l’ARC.
Vous pouvez l’obtenir à l’aide de la fonction « Mon dossier » sur le site Web de l’ARC site externelle ouvert dans un nouvelle fenêtre.
En règle générale, la cotisation maximale autorisée à un REER pour l’année courante correspond à la moins élevée des valeurs suivantes :
18 % du revenu gagné l’année précédente ;
le plafond de cotisation annuel pour l’année d’imposition ;
le plafond moins les cotisations versées à un régime de retraite d’employeur.
Vous trouverez ci-dessous le plafond de cotisation annuel à un REER pour la période 2013-2021.
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Prenez des décisions de placement éclairées en vous appuyant sur des recherches d’experts et d’autres ressources comme des cotes en continu en temps réel sans frais5.
Ces résultats ne représentent qu’une estimation générale ;
i) ils dépendent de l’exactitude et de l’exhaustivité des données que vous avez indiquées,
ii) ils sont fondés sur des hypothèses présumées raisonnables, et
iii) ils sont fournis à titre informatif uniquement et ne sont pas censés servir de référence en vue de la prestation de conseils.
Les résultats réels peuvent présenter des écarts importants.
Avant de prendre une décision quelconque, vous aurez avantage à consulter votre conseiller professionnel.
La Banque Royale du Canada ne fait aucune affirmation ni ne donne aucune garantie, explicite ou implicite, à l’égard des renseignements ou des résultats obtenus à l’aide de cette calculatrice.
La Banque Royale du Canada n’est pas responsable des pertes ou des dommages découlant d’erreurs ou d’omissions dans les renseignements ou les résultats, ni des mesures ou des décisions prises par vous sur la foi de renseignements ou de résultats liés à cette calculatrice.
1)
Sondage RBC 2020 sur l’autonomie financière à la retraite.
Résultats du 30e sondage annuel RBC sur les REER, réalisé par Ipsos du 10 au 17 décembre 2019 au nom de RBC Planification financière.
Ce sondage en ligne a été effectué à l’échelle nationale auprès de 2 000 Canadiens de 18 ans ou plus. L’échantillon a été établi selon la méthode des quotas pondérés afin que sa composition reflète celle de la population adulte du Canada selon les données du dernier recensement et que les résultats du sondage soient représentatifs de l’ensemble de la population. La précision des sondages en ligne est calculée en fonction d’un intervalle de crédibilité.
Dans le cas présent, les résultats sont considérés comme précis à ± 2,2 points de pourcentage près, comparativement à ce qu’ils auraient été si l’ensemble de la population adulte canadienne avait été consulté. Tous les questionnaires et sondages peuvent être touchés par d’autres types d’erreurs, notamment au chapitre de la couverture et des mesures.
2)
Dans le cadre du Régime d’encouragement à l’éducation permanente, vous pouvez retirer jusqu’à 10 000 $ par année civile pour financer une formation ou des études postsecondaires à temps plein.
Votre conjoint et vous pouvez retirer un maximum de 20 000 $ chacun, sur une période maximale de quatre années consécutives.
Au moins 10 % de la somme empruntée doit être remboursée chaque année, pendant une période maximale de 10 ans.
3)
Vous pouvez retirer jusqu’à 35 000 $ de votre REER pour acheter votre première maison en vertu du Régime d’accession à la propriété.
Les fonds doivent avoir été déposés au moins 90 jours avant le retrait, et une entente signée pour l’achat ou la construction d’une maison admissible est requise.
Vous devez ensuite rembourser chaque année au moins 1/15 des fonds empruntés, à compter de la deuxième année suivant le retrait des fonds.
Pour plus de précisions, voir le site du Régime d’accession à la propriété de l’Agence du revenu du Canada.
4)
Les actifs détenus dans un REER doivent constituer des placements admissibles au sens de la Loi de l’impôt sur le revenu. Si le REER comprend des placements non admissibles, il pourrait être assujetti à l’impôt.
5)
Tous les clients ont accès aux cours en continu en temps réel pour les actions et les FNB. Les cours en continu en temps réel pour les options et les titres négociés hors bourse sont aussi accessibles aux clients du Cercle Royal et aux investisseurs actifs dès qu’ils acceptent les conditions de toutes les conventions boursières du site de RBC Placements en Direct.
6)
RBC Investi-Clic est un gestionnaire de portefeuille d’exercice restreint qui donne accès à des portefeuilles modèles composés de FNB iShares, chacun contenant jusqu’à 100% de FNB RBC iShares.
Les FNB RBC iShares comprennent des FNB RBC gérés par RBC Gestion mondiale d’actifs Inc. (RBC GMA) et des FNB iShares gérés par Gestion d’actifs BlackRock Canada Limitée (Blackrock Canada). RBC GMA et BlackRock Canada ont conclu une alliance stratégique visant à réunir leurs produits de FNB respectifs sous la marque FNB RBC iShares et à offrir un modèle unifié de service et de soutien à la distribution des FNB RBC iShares.
D’autres produits et services peuvent être offerts par une ou plusieurs entités juridiques distinctes affiliées à RBC InvestiVite Inc., y compris Banque Royale du Canada, RBC Placements en Direct Inc., RBC Dominion valeurs mobilières Inc., RBC Gestion mondiale d’actifs Inc., Société Trust Royal du Canada et Compagnie Trust Royal. RBC InvestiVite Inc. est une filiale en propriété exclusive de Banque Royale du Canada.
Les services fournis par RBC Investi-Clic sont uniquement offerts au Canada.
7)
RBC Placements en Direct Inc. et Banque Royale du Canada sont des entités juridiques distinctes et affiliées.
RBC Placements en Direct Inc. est une filiale en propriété exclusive de Banque Royale du Canada et elle est membre de l’Organisme canadien de réglementation du commerce des valeurs mobilières et du Fonds canadien de protection des épargnants.
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FR
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