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Qu’est-ce qu’une hypothèque à taux variable ?
Un prêt hypothécaire à taux variable est un type de prêt hypothécaire dont le taux d’intérêt peut changer au fil du temps, selon les conditions du marché et le taux préférentiel de votre prêteur. À RBC, les versements d’une hypothèque à taux variable sont fixés pour le terme, même si le taux d’intérêt fluctue au cours de cette période. Si le taux baisse, la portion du versement affectée au remboursement du capital augmente. Si le taux monte, la portion du versement affectée au paiement des intérêts est plus élevée. Une hypothèque à taux variable peut être à échéance libre ou à échéance fixe. L’hypothèque à taux variable vous permet de profiter de la baisse des taux d’intérêt et de la transformer en une hypothèque à taux fixe en tout temps.
Offres spéciales sur les hypothèques à taux variable
Voyez ci-dessous les taux courants affichés pour nos hypothèques à taux variable à échéance fixe ou libre :
| Terme | Taux | TAP |
|---|---|---|
| Offre spéciale de prêt hypothécaire à échéance fixe de cinq ans2 | Taux préférentiel RBC % (3.950%) | % TAP |
| Taux affiché pour une hypothèque à échéance libre de cinq ans1 | Taux préférentiel RBC + % | % TAP |
| Taux préférentiel actuel de la Banque Royale du Canada : | % |
Pourquoi choisir une hypothèque à taux variable ?
Taux d'intérêt concurrentiels
Les prêts hypothécaires à taux variable offrent généralement un taux d'intérêt moins élevé que celui des prêts hypothécaires à taux fixe.
Cela signifie que :
- Vous faites des versements périodiques initiaux plus bas qui cadrent avec votre budget.
- Vous pouvez économiser des milliers de dollars en intérêts pendant le terme de votre hypothèque.
- Vous remboursez plus rapidement votre capital quand les taux baissent.
Versements fixes, hypothèque convertible en tout temps
À RBC, les versements de votre hypothèque à taux variable demeurent fixes pendant tout le terme.
- Si notre taux préférentiel baisse, une part plus importante de votre versement est affectée au remboursement de votre capital.
- Si notre taux préférentiel augmente, une plus grande part de votre versement servira à payer les frais d'intérêts. De plus, vous pouvez en tout temps changer de terme et bloquer le taux quand cela vous convient.
Options de paiement souples
- Calendriers de versements souples : Choisissez entre des versements mensuels, aux quinzaines, hebdomadaires ou accélérés.
- Faites un versement supplémentaire quand vous le voulez : Doublez votre versement ou prépayez jusqu'à 10 % du capital initial, par année.
- Augmentez vos versements : Gonflez vos versements périodiques jusqu'à concurrence de 10 % par année.
- Report de versement vous permet de reporter l'équivalent d'un versement périodique mensuel lorsque vous avez besoin de souplesse financière.
Types de prêts hypothécaires à taux variable
| Hypothèque à taux variable et à échéance fixe |
Hypothèque à taux variable et à échéance libre |
Hypothèque convertible à taux variable |
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|---|---|---|---|
| Idéal pour | Les acheteurs et propriétaires de maison qui veulent bénéficier des taux les plus bas et d'une souplesse standard, et conserver leur propriété à long terme | Les situations à court terme ou à l'approche d'un paiement important (vente, héritage ou prime) | Toutes les personnes ayant un prêt hypothécaire à taux variable (inclus dans tous les prêts hypothécaires à taux variable de RBC) |
| Avantages |
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| Inconvénients |
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Renouvellement d'un prêt hypothécaire à taux variable
Le moment du renouvellement est une occasion de passer en revue votre situation financière, et notre objectif est de vous aider à choisir les meilleures options hypothécaires possibles selon votre situation particulière. Lorsque vous renouvelez un prêt hypothécaire à taux variable en période de hausse des taux d'intérêt, vous pourriez vouloir envisager d'autres options pour atténuer l'incidence des versements plus élevés ou gérer votre trésorerie. Visionnez la vidéo ci-dessous pour obtenir des conseils sur le renouvellement d'une hypothèque à taux variable.
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Renouvellement d'un prêt hypothécaire à taux variable
Dans cette vidéo, nous parlons des répercussions de la hausse générale des taux d'intérêt sur vos versements hypothécaires au moment du renouvellement de votre hypothèque à taux variable. Nous vous présentons aussi certaines options pour vous aider à gérer vos versements.
Premièrement, voyons ce qui arrive lorsque vous renouvelez votre hypothèque. Le renouvellement survient à l'expiration du terme. Le terme fait référence à la période pendant laquelle votre taux d'intérêt est en vigueur. L'amortissement fait également partie de votre hypothèque. Il s'agit de la période requise pour rembourser la totalité du prêt. Supposons que vous avez choisi un terme de cinq ans et une période d'amortissement de 25 ans. Lorsque votre hypothèque sera renouvelée à la fin du terme de cinq ans, la période d'amortissement ne sera plus que de 20 ans. Au renouvellement, vous pourrez choisir un nouveau terme selon les taux qui seront alors en vigueur. Ce nouveau terme, ainsi que votre nouveau taux d'intérêt, votre solde hypothécaire et la période d'amortissement restante seront utilisés pour calculer le montant des nouveaux versements.
Donc, si le renouvellement de votre hypothèque est dû dans un contexte de hausse générale des taux d'intérêt, le montant de vos nouveaux versements pourrait être plus élevé que celui de vos versements actuels. Certains facteurs entrent en jeu pour déterminer l'importance de la hausse, notamment : Le type d'hypothèque que vous avez en ce moment - c'est-à-dire une hypothèque à taux fixe ou une hypothèque à taux variable. Et votre nouveau taux d'intérêt Si vous avez une hypothèque à taux variable, votre taux d'intérêt a peut-être augmenté pendant le terme. Pendant un certain temps, une portion importante des versements a probablement servi à payer les intérêts, et une portion moins importante à rembourser le capital.
Cela signifie que le remboursement du capital s'est fait à un rythme plus lent que si les taux d'intérêt n'avaient pas changé. Le solde du capital au moment du renouvellement sera donc plus élevé. Supposons que votre taux d'intérêt variable passe de 2 % à 4 % au cours des quatrième et cinquième années du terme initial. Vos versements servent alors en grande partie à payer les intérêts et, dans une moindre mesure, à rembourser le capital. Au moment du renouvellement, le taux d'intérêt passe à 5 %. Si vous avez contracté une hypothèque initiale de 478 000 $ assortie d'une période d'amortissement de 25 ans, le solde du capital après le terme de cinq ans serait de 17 348 $ plus élevé que si les taux étaient demeurés inchangés. Et le montant de vos versements mensuels passerait de 2 026 $ à 2 758 $ au moment du renouvellement. Personne n'aime voir le montant de ses paiements augmenter. Heureusement, certaines mesures permettent de réduire le montant des versements avant le renouvellement. Vous pouvez effectuer un versement forfaitaire, choisir le double versement ou augmenter le montant de vos mensualités.
Chacune de ces mesures peut vous aider à réduire le solde du capital et à atténuer l'effet de la hausse du montant des versements au moment du renouvellement. Il existe aussi d'autres façons de gérer vos versements hypothécaires en fonction de votre situation personnelle. Certains clients peuvent être admissibles à une prolongation de la période d'amortissement, ce qui pourrait les aider à réduire le montant de leurs versements hypothécaires. Nous pouvons vous aider à gérer vos liquidités et votre prêt hypothécaire. Parlez à un conseiller RBC dès maintenant !
Prêts hypothécaires à taux variable – FAQ
Vous ne pouvez pas bloquer le taux variable lui-même, car il fluctue en fonction du taux préférentiel de votre prêteur. Cependant, la plupart des prêteurs permettent de convertir une hypothèque à taux variable en hypothèque à taux fixe à tout moment durant le terme.
Vous avez ainsi la possibilité de bloquer un taux fixe et d'obtenir des versements plus prévisibles si vous craignez une hausse des taux d'intérêt.
Oui, mais des frais sur remboursement anticipé peuvent s'appliquer.
La plupart des prêteurs vous permettent de faire des remboursements anticipés forfaitaires allant jusqu'à un certain pourcentage de votre hypothèque chaque année, sans frais de remboursement anticipé. Si vous souhaitez rembourser l'intégralité d'un prêt hypothécaire à taux variable et à échéance fixe avant la fin du terme, les frais sur remboursement anticipé correspondent habituellement à trois mois d'intérêts.
Pour réduire ou éviter les frais sur remboursement anticipé, vous pourriez faire ceci :
- Effectuer des remboursements anticipés en respectant votre limite annuelle permise
- Passer à une hypothèque à échéance libre (qui permet habituellement le remboursement intégral de l'hypothèque en tout temps, habituellement à un taux plus élevé)
- Prévoir votre remboursement intégral vers la fin de votre terme, lorsque les frais sur remboursement anticipé ne s'appliqueront peut-être plus
Une hypothèque à taux variable peut avoir une échéance libre ou fixe. Les termes « libre » et « fixe » font référence à la souplesse avec laquelle vous pouvez rembourser votre hypothèque plus tôt.
Une hypothèque à taux variable et à échéance libre vous permet de faire des versements supplémentaires ou de rembourser le solde intégral en tout temps, sans pénalité. En échange de cette souplesse, le taux d'intérêt est généralement plus élevé.
Une hypothèque à taux variable et à échéance fixe offre habituellement un taux d'intérêt plus faible, mais elle limite le remboursement par anticipation que vous pouvez faire et peut entraîner une pénalité en cas de rupture anticipée du terme.
De nombreux emprunteurs choisissent une hypothèque à taux variable et à échéance fixe en raison des frais d'intérêts moins élevés. Par contre, si vous pensez vendre votre maison sous peu ou si vous recherchez une flexibilité maximale à l'égard de vos remboursements, il pourrait être avantageux d'opter pour une hypothèque à échéance libre.
Avec un prêt hypothécaire à taux variable RBC, les versements sont déterminés pour le terme, même si les taux d'intérêt peuvent fluctuer pendant cette période. Si le taux baisse, la portion du versement affectée au remboursement du capital augmente. Si le taux monte, la portion du versement affectée au paiement des intérêts est plus élevée.
Oui, les hypothèques à taux variable sont transportables. Un transport vous permet de transférer le terme et les conditions de votre hypothèque (y compris le taux d'intérêt, le terme restant et l'encours hypothécaire) à une nouvelle propriété lorsque vous vendez votre maison actuelle.
Toutefois, la transportabilité est assujettie à certaines conditions :
- Moment : Vous devez avoir une convention d'achat ferme pour votre nouvelle propriété et une convention de vente ferme pour votre propriété actuelle.
- Terme : Votre hypothèque doit avoir un terme restant minimal (généralement au moins deux mois).
- Propriété : Le transport ne doit être effectué que pour une seule propriété; il ne peut pas s'appliquer à plusieurs propriétés.
Scénarios courants de transportabilité
- Achat préalable à la vente : vous achetez votre nouvelle propriété avant la vente de votre propriété actuelle (les dates de signature doivent se trouver dans les 120 jours l'une de l'autre).
- Transport retardé : Vous vendez votre propriété actuelle avant l'achat de votre nouvelle propriété (vous avez 120 jours pour effectuer le transport).
Nota : Certaines conditions peuvent s'appliquer si vous devez augmenter le montant de votre hypothèque lors d'un transport.
Si vous accordez de l'importance à la transportabilité, vérifiez votre convention de prêt hypothécaire ou communiquez avec votre conseiller en prêts hypothécaires RBC pour confirmer les modalités exactes qui s'appliquent à votre prêt hypothécaire.
Assurance prêt hypothécaire Assure-Toit
Vous pourrez préserver non seulement votre train de vie et celui de votre famille, mais aussi vos avoirs et votre valeur nette.
Les fonds hypothécaires doivent être décaissés dans les 120 jours suivant la date de demande pour donner droit à l'offre spéciale de taux. La présente offre peut être modifiée, retirée ou prolongée à tout moment sans préavis.
Les produits de financement personnel et les hypothèques résidentielles sont offerts par la Banque Royale du Canada sous réserve de ses critères de prêt standard. Certaines conditions s'appliquent. Cette offre peut être modifiée, retirée ou prolongée en tout temps sans préavis.