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Qu’est-ce qu’un hypothèque à taux fixe ?
Avec une hypothèque à taux fixe, vous bénéficiez d’un taux d’intérêt fixe qui demeure en vigueur pour tout le terme du prêt, ce qui vous protège contre les hausses potentielles des taux d’intérêt du marché. Cela signifie que vos versements périodiques de capital et d’intérêts seront uniformes et prévisibles tout au long du terme de l’hypothèque, ce qui facilitera la gestion de vos finances et la planification de l’avenir. RBC offre trois types d’hypothèques à taux fixe : à échéance fixe, convertible et à échéance libre. Bien que ces options offrent une stabilité, il convient de noter que si les taux d’intérêt baissent, vous ne pourrez pas profiter des taux plus bas, à moins de refinancer votre prêt.
Offres spéciales sur les hypothèques à taux fixe
Voici les offres spéciales en vigueur1 pour certains prêts hypothécaires à taux fixe à échéance fixe :
| Terme | Taux | TAP |
|---|---|---|
| Terme de 2 ans | % | % |
| Terme de 3 ans | % | % |
| Terme de 5 ans | % | % |
Pourquoi choisir une hypothèque à taux fixe ?
Bloquez votre taux pour plus de sécurité
Votre taux d'intérêt demeure fixe pour toute la durée du terme. Cela signifie que vous saurez exactement à quoi vous attendre à l'égard, notamment, de ceci :
- Taux d'intérêt de votre hypothèque
- Montant de vos versements hypothécaires périodiques
- Répartition de votre paiement entre le capital et les intérêts
- Amortissement de votre hypothèque (période requise pour la rembourser)
Profitez d'une garantie de taux
- Lorsque vous contractez une nouvelle hypothèque, votre taux d'intérêt fixe peut être garanti jusqu'à 120 jours avant la date de conclusion de l'achat de votre maison. Si les taux d'intérêt augmentent pendant cette période, vous continuez de profiter du taux plus bas, c'est garanti.
- Et au renouvellement, RBC garantira votre taux hypothécaire pendant les 30 jours qui précèdent la date du renouvellement.
Bénéficiez d'options de paiement souples
- Choisissez votre calendrier de versements : versements hebdomadaires, aux quinzaines, bimensuels ou mensuels et option de versement accéléré.
- Choisissez une période d'amortissement entre 5 et 30 ans.
- Remboursez votre hypothèque plus rapidement grâce à des options comme les doubles versements, les paiements anticipés ou l'augmentation du montant de votre versement périodique.
- L'option Report de versement vous permet de reporter l'équivalent d'un versement périodique mensuel lorsque vous avez besoin de souplesse financière.
Types de prêts hypothécaires à taux fixe
| Hypothèque à taux fixe et à échéance fixe | Hypothèque à taux fixe et à échéance libre | Hypothèque convertible à taux fixe | |
|---|---|---|---|
| Idéal pour | Les acheteurs et propriétaires de maison qui accordent la priorité à la certitude et à la prévisibilité des paiements | Les personnes qui sont en transition résidentielle, qui s'attendent à faire un versement supplémentaire très élevé, qui prévoient rembourser incessamment l'intégralité de leur solde (grâce à un héritage ou à la vente d'une propriété), ou qui planifient de refinancer leur hypothèque d'ici 6 à 12 mois | Les personnes qui veulent garantir leur taux à court terme et avoir la possibilité de prolonger leur hypothèque lorsque les taux seront favorables |
| Avantages |
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| Inconvénients |
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Renouvellement d'un prêt hypothécaire à taux fixe
Le moment du renouvellement est une occasion de passer en revue votre situation financière, et notre objectif est de vous aider à choisir les meilleures options hypothécaires possibles selon votre situation particulière. Lorsque vous renouvelez un prêt hypothécaire à taux fixe en période de hausse des taux d'intérêt, vous pourriez vouloir envisager d'autres options. Regardez la vidéo ci-dessous pour découvrir les mesures à prendre maintenant afin de réduire le montant de votre versement hypothécaire avant le renouvellement.
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Renouvellement d'un prêt hypothécaire à taux fixe
Dans cette vidéo, nous parlons des répercussions de la hausse générale des taux d'intérêt sur vos versements hypothécaires au moment du renouvellement de votre hypothèque à taux fixe. Nous vous présentons aussi certaines options pour vous aider à gérer vos versements. Premièrement, voyons ce qui arrive lorsque vous renouvelez votre hypothèque.
Le renouvellement survient à l'expiration du terme. Le terme fait référence à la période pendant laquelle votre taux d'intérêt est en vigueur. L'amortissement fait également partie de votre hypothèque. Il s'agit de la période requise pour rembourser la totalité du prêt. Supposons que vous avez choisi un terme de cinq ans et une période d'amortissement de 25 ans. Lorsque votre hypothèque sera renouvelée à la fin du terme de cinq ans, la période d'amortissement ne sera plus que de 20 ans.
Au renouvellement, vous pourrez choisir un nouveau terme selon les taux qui seront alors en vigueur. Ce nouveau terme, ainsi que votre nouveau taux d'intérêt, votre solde hypothécaire et la période d'amortissement restante seront utilisés pour calculer le montant des nouveaux versements. Donc, si le renouvellement de votre hypothèque est dû dans un contexte de hausse générale des taux d'intérêt, le montant de vos nouveaux versements pourrait être plus élevé que celui de vos versements actuels. Certains facteurs entrent en jeu pour déterminer l'importance de la hausse, notamment : Le type d'hypothèque que vous avez en ce moment - c'est-à-dire une hypothèque à taux fixe ou une hypothèque à taux variable. Votre nouveau taux d'intérêt.
Lorsque vous avez une hypothèque à taux fixe, la hausse du montant des versements pourrait être attribuable au taux d'intérêt plus élevé qui vous serait accordé au moment du renouvellement. Prenons, par exemple, une hypothèque initiale de 478 000 $ assortie d'une période d'amortissement de 25 ans. Après cinq ans, votre taux d'intérêt fixe passe de 2 % à 5 %. Le montant de vos versements mensuels passerait alors de 2 026 $ à 2 643 $. Personne n'aime voir le montant de ses paiements augmenter. Heureusement, certaines mesures permettent de réduire le montant des versements mensuels avant le renouvellement. Vous pouvez effectuer un versement forfaitaire, choisir le double versement ou augmenter le montant de vos mensualités. Chacune de ces mesures peut vous aider à réduire le solde du capital et à atténuer l'effet de la hausse du montant des versements au moment du renouvellement. Il existe aussi d'autres façons de gérer vos versements hypothécaires en fonction de votre situation personnelle.
Certains clients peuvent être admissibles à une prolongation de leur période d'amortissement, ce qui pourrait les aider à réduire le montant de leurs versements hypothécaires. Nous pouvons vous aider à gérer vos liquidités et votre prêt hypothécaire. Parlez à un conseiller RBC dès maintenant !
Hypothèques à taux fixe – FAQ
Si vous avez une hypothèque à taux fixe, les modifications apportées au taux préférentiel RBC n'auront aucune incidence sur votre taux d'intérêt ni sur vos versements pendant le terme de votre hypothèque. Votre taux est bloqué pour toute la durée du terme. Ainsi, même si la Banque du Canada hausse ou baisse son taux directeur et que le taux préférentiel RBC change, votre taux hypothécaire et le montant de vos versements ne changeront pas. Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, vous êtes généralement protégé contre les fluctuations du marché jusqu'à la fin de votre terme.
Oui, vous pouvez rompre ou modifier votre hypothèque à taux fixe avant la fin de votre terme, mais cela peut être assorti de frais et de conditions.
La résiliation anticipée de votre terme hypothécaire peut entraîner des frais sur remboursement anticipé, qui sont déterminés par votre taux d'intérêt actuel, votre solde impayé et d'autres facteurs.
Avant de prendre une décision, il vaut la peine de comparer les économies potentielles aux coûts des frais sur remboursement anticipé. Certains prêteurs offrent des options de renouvellement anticipé sans pénalité au cours d'une période déterminée avant l'échéance de votre hypothèque, ce qui peut réduire ou éliminer les pénalités.
Oui, vous pouvez refinancer une hypothèque à taux fixe. Cependant, un refinancement en cours de terme nécessite généralement la rupture de votre contrat hypothécaire avant l'échéance et le paiement de frais sur remboursement anticipé.
Un refinancement peut s'avérer judicieux si les économies réalisées à long terme grâce à un taux d'intérêt inférieur – ou si vous avez besoin d'accéder à la valeur nette de votre maison – l'emportent sur les frais sur remboursement anticipé. Prenez le temps de bien évaluer les coûts et les avantages. N'oubliez pas qu'un refinancement peut se faire en tout temps au cours du terme de votre hypothèque ainsi qu'au moment du renouvellement.
Oui, vous pouvez passer d'un taux fixe à un taux variable, mais cela pourrait entraîner des frais sur remboursement anticipé.
Le processus consiste habituellement à renégocier l'hypothèque avec votre prêteur. Si vous envisagez de changer de type de taux, il est recommandé de parler à votre conseiller en prêts hypothécaires pour bien comprendre les options qui s'offrent à vous et les coûts qui s'y rattachent. Dans de nombreux cas, il est plus économique d'effectuer le changement au moment du renouvellement, car cela permet d'éviter les frais sur remboursement anticipé.
Assurance prêt hypothécaire Assure-Toit
Vous pourrez préserver non seulement votre train de vie et celui de votre famille, mais aussi vos avoirs et votre valeur nette.
Les produits de financement personnel et les hypothèques résidentielles sont offerts par la Banque Royale du Canada sous réserve de ses critères de prêt standard.
Le taux annuel en pourcentage (TAP) est établi d'après une hypothèque de 250 000 $ pour le terme choisi, en supposant des frais de traitement du dossier de 300 $ (ce qui comprend les frais associés à l'établissement de la valeur de la propriété). S’il n’y a aucun coût d’emprunt, le TAP et le taux d’intérêt annuel seront identiques.
Les fonds hypothécaires doivent être décaissés dans les 120 jours suivant la date de demande pour donner droit à l’offre spéciale de taux. La présente offre peut être modifiée, retirée ou prolongée à tout moment sans préavis.