FR
Pourquoi obtenir ma préapprobation hypothécaire auprès de RBC ?
Rapidité et simplicité
Achetez votre propriété sans stress superflu. La préapprobation est simple et rapide, et vous permet de commencer votre recherche en toute connaissance de cause.
Taux verrouillé
Votre taux est garanti pendant jusqu’à 120 jours, pour que vous puissiez prendre le temps de chercher la maison qui vous convient.
Budget défini
Faites votre achat en toute clarté et en toute confiance, en sachant combien vous pouvez vous permettre de payer pour une maison.
Rapidité et simplicité
Achetez votre propriété sans stress superflu. La préapprobation est simple et rapide, et vous permet de commencer votre recherche en toute connaissance de cause.
Taux verrouillé
Votre taux est garanti pendant jusqu’à 120 jours, pour que vous puissiez prendre le temps de chercher la maison qui vous convient.
Budget défini
Faites votre achat en toute clarté et en toute confiance, en sachant combien vous pouvez vous permettre de payer pour une maison.
Aperçu
- Une préapprobation hypothécaire vous indique le montant que vous pouvez vous permettre de payer de façon réaliste et vous permet de bloquer votre taux pendant jusqu’à 120 jours.
- Une préapprobation va plus en détails et en profondeur qu’une préadmissibilité.
- Obtenir votre préapprobation tôt vous permet d’explorer le marché en toute connaissance de cause et d’agir rapidement lorsque vous trouvez la maison idéale.
Qu’est-ce qu’une préapprobation hypothécaire ?
Une préapprobation hypothécaire est un engagement conditionnel pris par un prêteur de vous octroyer un prêt d’un certain montant, à un taux d’intérêt particulier, avant que vous n’achetiez une maison.
Elle détaille précisément :
- le montant que vous seriez en mesure d’emprunter
- le montant estimatif de vos versements mensuels
- le taux hypothécaire auquel vous pourriez être admissible (immobilisé pour une période déterminée avec taux bloqué valide pendant 120 jours garanti)
*La préadmissibilité n’est pas une garantie de prêt ni un engagement de financement.
Comment obtenir une préapprobation hypothécaire en ligne ?
L’obtention d’une préapprobation est bien plus simple et rapide que ce qu’on s’imagine souvent. Voici le déroulement du processus en général.
Renseignements personnels
- Adresse actuelle
- Coordonnées
Renseignements sur le revenu
- Montant de votre salaire annuel actuel brut ou de votre revenu
Renseignements sur la mise de fonds
- Montant que vous prévoyez verser initialement
Conseil : déterminer le montant de votre mise de fonds tôt peut simplifier le processus de préapprobation.
Pour traiter votre préapprobation, RBC aura besoin de votre permission pour vérifier votre cote de solvabilité.
Préapprobation en ligne : lors de la demande de préapprobation en ligne, nous vérifions dans un premier temps vos renseignements financiers et d’autres renseignements, et nous obtenons votre rapport de solvabilité plus tard, au moment où vous remplissez la demande hypothécaire complète.
L’enquête de solvabilité menée pour une préapprobation est généralement un rapport complet de solvabilité, qui peut avoir une incidence temporaire sur votre cote de solvabilité. Mais si vous demandez une préapprobation en ligne, il s’agit alors d’un rapport partiel de solvabilité, sans aucun impact sur votre cote de solvabilité.
Une fois votre demande approuvée, vous recevrez une lettre de préapprobation indiquant :
- le montant maximal approuvé de votre hypothèque
- votre taux d’intérêt (et sa période de verrouillage)
- les principales conditions à remplir pour obtenir l’approbation finale
Quelle est la différence entre préapprobation et préadmissibilité ?
Voici un tableau comparatif des deux processus :
| Préapprobation | Préadmissibilité | |
|---|---|---|
| Objectif | Vous offre une compréhension précise de votre capacité d’emprunt et de votre budget | Vous donne une estimation approximative du montant auquel vous pourriez prétendre |
| Niveau de l’examen | Évaluation approfondie | Évaluation de base |
| Enquête de solvabilité | Rapport partiel de solvabilité sans impact sur votre cote de crédit | Rapport partiel de solvabilité sans impact sur votre cote de crédit |
| Engagement | Aucune obligation envers le prêteur | Aucune obligation envers le prêteur |
| Période de validité | Jusqu’à 120 jours | Sans objet | Principaux avantages |
|
Offre un point de départ pour votre recherche de maison |
Que se passe-t-il après l’obtention de la préapprobation en ligne ?
Un conseiller en prêts hypothécaires peut vous aider à bien comprendre les résultats du processus de demande et, si vous envisagez de devenir propriétaire pour la première fois, à définir vos attentes concernant l’acquisition d’une maison.
Il peut vous conseiller dans deux scénarios clés :
-
Si le montant préapprouvé répond à vos attentes :
Un conseiller peut vous aider à définir votre stratégie financière, à comprendre les options hypothécaires disponibles (taux fixe ou taux variable, terme des intérêts, options de versement, amortissement, etc.) et à planifier votre approbation finale.
-
Si le montant préapprouvé est inférieur à ce que vous espériez :
En dépit de la déception, il s’agit d’une occasion d’obtenir de précieuses perspectives. Un conseiller peut vous expliquer votre montant préapprouvé, vous aider à comprendre les facteurs qui ont influencé son calcul et explorer vos options, qu’il s’agisse d’élaborer des stratégies pour améliorer votre capacité d’emprunt au fil du temps ou d’obtenir une préapprobation hypothécaire complète pour votre recherche de maison.
Si vous remplissez votre demande de préapprobation avec un conseiller, il vérifiera vos renseignements financiers et autres renseignements dès le départ, au moment de préparer la demande, y compris votre rapport de solvabilité et la documentation d’appui. Lors de la préparation d’une demande d’hypothèque complète, votre conseiller vérifiera également les renseignements suivants :
- Valeur de vos propriété(s) et automobile(s), placements et épargne
- Derniers relevés de vos hypothèques, prêts et marges de crédit
- Coûts de logement courants comme les taxes foncières, les frais de copropriété et le coût du chauffage
Conseil : ayez une compréhension globale de tous les coûts liés à l’acquisition d’une maison, au-delà du prix d’achat. Prenez en compte les frais de clôture, les taxes foncières, les commodités et les autres dépenses courantes afin de pouvoir respecter aisément votre budget.
- Renseignements sur l’emploi actuel
- Renseignements sur l’emploi précédent, si vous occupez votre poste actuel depuis moins de trois ans
- Pièce d’identité délivrée par le gouvernement et portant votre adresse actuelle
- Numéro d’assurance sociale (facultatif)
- Relevés de compte montrant comment vous financerez la mise de fonds et les frais de clôture
- Dernier bulletin de paie
- Lettre d’emploi
- Relevé de compte indiquant un dépôt direct
- Relevés de placement
- Si vous êtes travailleur autonome, les avis de cotisation des deux dernières années de vos déclarations de revenus
Conseil : si vous pensez qu’obtenir certains documents de vérification du revenu (p. ex., votre feuillet T4) ou relevés de compte prendra un certain temps, prévoyez le temps nécessaire à ces fins.
Préapprobation hypothécaire – FAQ
Une préapprobation hypothécaire est habituellement valide de 90 à 120 jours ; toutefois, certains prêteurs proposent une période de validité plus courte ou plus longue. Pendant cette période, appelée « période de garantie de taux », le prêteur garantit un taux d’intérêt particulier, ce qui vous protège contre les hausses potentielles du marché pendant la recherche de votre maison. À RBC, votre taux préapprouvé est garanti pendant 120 jours, ce qui vous donne amplement le temps de trouver la propriété qui vous convient sans vous soucier des fluctuations de taux.
Si votre préapprobation expire avant que vous ayez trouvé votre maison, vous pouvez tout simplement présenter une nouvelle demande. Ce processus peut nécessiter une mise à jour de vos renseignements financiers et une nouvelle enquête de solvabilité. Gardez à l’esprit que tout changement important impactant votre situation financière (p. ex., un nouvel emploi, une hausse des dettes ou une fluctuation des revenus) peut influer sur votre approbation, même au cours de la période initiale. Maintenir le contact avec votre conseiller en prêts hypothécaires permettra d’assurer une transition harmonieuse si vous avez besoin de prolonger ou d’actualiser votre préapprobation.
Oui, votre cote de solvabilité joue un rôle important dans le processus de préapprobation hypothécaire. Elle influence trois points clés :
- Décision d’approbation : les prêteurs se fondent sur votre cote de solvabilité pour évaluer votre fiabilité financière.
- Taux d’intérêt : plus votre cote de solvabilité est élevée, plus vous bénéficiez de taux d’intérêt avantageux, ce qui peut vous permettre d’économiser des dizaines de milliers de dollars sur la durée du terme de l’hypothèque.
- Capacité d’emprunt : les prêteurs évaluent votre ratio endettement/revenu. Une meilleure cote de solvabilité peut permettre une plus grande souplesse à l’égard de ce ratio, ce qui se traduit par un montant préapprouvé plus élevé.
Le moment idéal pour obtenir une préapprobation hypothécaire est de 90 à 120 jours avant de commencer sérieusement vos recherches. Cela correspond à la période de garantie de taux habituelle (comme la période de garantie de 120 jours de RBC), ce qui vous assure le maintien de votre taux d’intérêt pendant que vous poursuivez votre recherche. Si vous présentez votre demande de préapprobation trop à l’avance, vous devrez peut-être soumettre une nouvelle demande par la suite, ce qui exigerait une autre enquête de solvabilité.
Importance de ce délai :
- Protection du taux : votre taux d’intérêt est garanti sur un marché potentiellement volatil.
- Crédibilité de l’acheteur : les vendeurs exigent souvent une lettre de préapprobation, surtout dans les marchés concurrentiels comme Toronto ou Vancouver.
- Budget clair : vous avez une idée précise de votre fourchette de prix et de votre mise de fonds disponible.
Rassemblez vos documents (bulletins de paie, déclarations fiscales, preuves d’actifs) à l’avance pour simplifier le processus lorsque vous faites affaire avec un conseiller.
La préapprobation d’une hypothèque peut influer sur votre cote de solvabilité, en fonction du type d’enquête de solvabilité mené.
-
Rapport partiel ou complet de solvabilité :
- Rapport partiel : l’outil de préapprobation en ligne de RBC ne mène qu’un rapport partiel de solvabilité, ce qui n’a pas d’incidence sur votre cote de solvabilité.
- Rapport complet : la plupart des préapprobations officielles impliquent un rapport complet de solvabilité, ce qui peut réduire temporairement votre cote de quelques points. Cet effet sur votre cote ne dure que 12 mois.
- Protection en cas de magasinage de taux : les agences d’évaluation du crédit regroupent sous une seule demande les demandes multiples de rapports complets de solvabilité multiples en lien avec un prêt hypothécaire présentées dans une période de 14 à 45 jours, ce qui réduit l’impact lors de la comparaison des offres.
Conseils pour protéger votre cote de solvabilité :
- Évitez de demander d’autres produits de crédit (p. ex., cartes, prêts) pendant cette période.
- Ne demandez une préapprobation officielle que lorsque vous êtes prêt à acheter une propriété, car elle expire après 90 à 120 jours.
Oui, les nouveaux arrivants au Canada sont admissibles à une préapprobation hypothécaire, même si leurs antécédents de solvabilité ou professionnels au Canada sont limités. RBC propose des options hypothécaires pour aider les nouveaux arrivants à acquérir une première maison, conçues en tenant compte des défis que pose l’établissement de vos antécédents financiers dans un nouveau pays.
Principaux critères d’admissibilité pour les nouveaux arrivants :
- Statut migratoire : vous devez avoir immigré au Canada au cours des cinq dernières années et détenir le statut de résident permanent.
- Emploi et mise de fonds :
- vous devez avoir été employé sans interruption depuis au moins deux ans (au Canada ou à l’étranger) et verser une mise de fonds d’au moins 5 %. Veuillez noter qu’avec une mise de fonds de 5 %, une assurance en cas de non-paiement est requise.
- Si vous pouvez apporter une mise de fonds de 20 % ou plus, vous serez admissible à une hypothèque conventionnelle et n’aurez pas à contracter d’assurance en cas de non-paiement.
- Vous pouvez être admissible, même si vous avez peu ou pas d’antécédents de solvabilité ou d’emploi au Canada, à condition que la mise de fonds équivaille à au moins 35 % du prix d’achat et que vous répondiez aux autres critères d’admissibilité.
- RBC peut accepter d’autres preuves, comme 12 mois de paiements de loyer ou de services publics, un rapport de solvabilité international ou une lettre de recommandation de votre banque dans votre pays d’origine.
Parlez à un conseiller en prêts hypothécaires RBC pour explorer les options qui conviennent à votre situation particulière.
Oui, vous pouvez faire une demande de préapprobation auprès de plus d’un prêteur. Avoir obtenu la préapprobation d’un autre prêteur ne vous empêche pas de demander une préapprobation auprès de RBC. Explorer les différentes offres sur le marché vous permet d’évaluer les taux d’intérêt, les modalités et les frais pour opter pour ce qui vous convient le mieux. Afin de réduire autant que possible les répercussions sur votre cote de solvabilité, assurez-vous de regrouper vos demandes de rapport complet de solvabilité dans une période de 14 à 45 jours, afin qu’elles soient comptabilisées comme une seule et même demande. Pour obtenir un rapport de solvabilité rapidement et sans engagement, faites une demande de préapprobation RBC en ligne, qui inclut un rapport de solvabilité partiel, sans aucune incidence sur votre cote de solvabilité.
Oui, un prêteur peut rejeter une demande de préapprobation hypothécaire si un profil financier ne répond pas à ses critères. Voici les motifs de refus les plus courants :
- Piètre cote de solvabilité
- Ratio endettement/revenu élevé
- Emploi instable ou antécédents de revenu insuffisants
- Mise de fonds insuffisante ou fonds non vérifiés
Même si un refus ne marquera pas définitivement votre rapport de solvabilité, il indique que votre situation financière actuelle est incompatible avec l’achat d’une propriété. Il vaut mieux le considérer comme une occasion de s’améliorer. Réglez les problèmes sous-jacents (p. ex., améliorez votre cote de solvabilité, réduisez vos dettes ou épargnez davantage) avant de présenter une nouvelle demande, et calculez votre capacité d’emprunt hypothécaire. Pour obtenir des conseils personnalisés, adressez-vous à un conseiller en prêts hypothécaires RBC qui vous aidera à consolider votre demande.
Une fois que vous avez trouvé une propriété et que votre offre a été acceptée, le processus d’approbation finale de l’hypothèque prend habituellement d’une à trois semaines ; toutefois, le processus complet de clôture peut durer de 30 à 60 jours. Voici une ventilation des échéanciers clés :
- Soumission de la demande complète : jusqu’à deux jours ouvrables. Soumettez la convention d’achat signée et les renseignements sur la propriété à votre prêteur. Il mettra à jour vos documents financiers et votre rapport de solvabilité.
- Examen de la tarification : jusqu’à trois jours ouvrables. Le prêteur vérifie à nouveau votre revenu, votre solvabilité et vos dettes pour s’assurer qu’aucun changement n’est survenu depuis la préapprobation.
- Évaluation immobilière : de trois à dix jours ouvrables. Le prêteur demande une évaluation pour confirmer que la valeur de la propriété correspond au montant du prêt.
- Approbation conditionnelle : de trois à dix jours ouvrables. Le prêteur émet une lettre d’engagement sous conditions (p. ex., vérification finale de l’emploi, preuve d’assurance).
- Approbation finale inconditionnelle : jusqu’à trois jours ouvrables. Une fois toutes les conditions remplies et l’évaluation approuvée, vous recevez l’autorisation de clôture définitive.
Facteurs influant sur la rapidité de l’approbation :
- Complexité de la propriété : les propriétés uniques ou rurales peuvent impliquer des évaluations plus longues.
- Votre réactivité : la soumission en retard des documents mis à jour peut ralentir le processus.
- Volume du marché : les périodes de pointe peuvent entrainer des retards.