Hypothèque à taux fixe ou taux variable : laquelle vous convient le mieux ?

Avant de choisir une hypothèque à taux fixe ou variable, vous devez connaître les avantages et les éléments à prendre en considération pour que vous preniez une décision éclairée et conforme à vos objectifs financiers.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à taux fixe ?

Un emprunt hypothécaire est à taux fixe si le taux d'intérêt qu'il comporte est fixé jusqu'à l'échéance. Le montant des versements est également fixé; vous êtes donc tranquille, vous savez exactement à combien monteront tous vos versements, jusqu'au terme. Les emprunts à taux fixe peuvent être ouverts (ils peuvent alors être remboursés à tout moment sans frais de rupture de contrat) ou fermés (le remboursement avant l'échéance entraîne des frais de rupture).

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à taux variable ?

Lorsque le taux est variable, les versements hypothécaires sont fixes pour le terme même si les taux fluctuent au cours de cette période. Si les taux du marché baissent, la fraction du versement affectée au remboursement du capital augmente. En revanche, si les taux du marché montent, la fraction du versement affectée au paiement des intérêts est plus élevée. L'hypothèque à taux variable peut être à échéance libre ou fixe.

Comparaison entre hypothèque à taux fixe et à taux variable : laquelle est la plus avantageuse ?

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	Avantages	Facteurs à prendre en considération
Hypothèque à taux fixe	Versements réguliers : Le montant de vos versements mensuels de capital et d’intérêts demeurera le même tout au long du terme de l’hypothèque. Économique : Grâce aux versements prévisibles, vous pouvez planifier vos finances plus efficacement, en sachant exactement combien vous devez mettre de côté chaque mois. Protection de taux : Vous êtes à l’abri des hausses de taux d’intérêt du marché, ce qui vous garantit que vos versements n’augmentent pas même si les taux augmentent.	Taux initial plus élevé : Les taux fixes sont souvent plus élevés au début que les taux variables, ce qui signifie que vous pourriez payer plus au départ. Occasion ratées : En cas de baisse des taux d’intérêt du marché, vous ne bénéficierez pas de taux plus bas, à moins que vous refinanciez ou renouveliez votre hypothèque. Frais sur remboursement anticipé : Si vous décidez de vendre ou de refinancer et de rompre un contrat hypothécaire à taux fixe avant l’échéance, vous pourriez vous exposer à d’importantes pénalités.
Hypothèque à taux variable	Économies potentielles : Les taux variables sont souvent moins élevés que les taux fixes, ce qui peut vous faire économiser de l’argent sur la durée de votre hypothèque. Pénalités réduites : Les pénalités pour la rupture anticipée d’une hypothèque à taux variable sont généralement beaucoup moins élevées. Souplesse : La plupart des prêteurs vous permettent de passer à un prêt hypothécaire à taux fixe en tout temps sans pénalité.	Incertitude des versements : Lorsque les taux d’intérêt fluctuent, vos versements ou le ratio capital et intérêts peuvent changer, ce qui rend plus difficile l’établissement d’un budget efficace. Risque de hausse de taux : Si les taux d’intérêt augmentent considérablement, vos versements pourraient augmenter, ou une partie plus importante de vos versements pourrait être affectée aux intérêts, ce qui pourrait augmenter le temps nécessaire pour rembourser votre hypothèque. Tolérance au risque : Un prêt hypothécaire à taux variable n’est pas l’idéal si vous préférez la stabilité financière ou si vous avez une marge de manœuvre limitée dans votre budget pour faire face à une hausse potentielle des versements.

Prêt hypothécaire à taux fixe ou taux variable – FAQ

Devrais-je opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable ?

Le choix entre un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable dépend de vos priorités et de votre tolérance au risque.

Un prêt hypothécaire à taux fixe permet de bloquer votre taux d’intérêt pendant l’ensemble du terme, de sorte que vos versements restent prévisibles tout au long de cette période.

Un prêt hypothécaire à taux variable fluctue en fonction des taux d’intérêt. Cette option peut vous permettre de profiter de la baisse des taux d’intérêt et offre généralement la possibilité de passer à un taux fixe au cours du terme.

Avant de prendre une décision, tenez compte de votre situation financière, de la durée pendant laquelle vous prévoyez de rester dans votre maison et de votre degré de tolérance à l’égard de potentielles variations de taux. De nombreux emprunteurs évaluent les économies potentielles d’un taux variable par rapport à la stabilité d’un taux fixe pour décider ce qui leur convient le mieux.

Les prêts hypothécaires à taux variable sont-ils plus avantageux financièrement ?

Les prêts hypothécaires à taux variable offrent souvent un taux d’intérêt initial moins élevé que celui des prêts hypothécaires à taux fixe.

Avec un prêt hypothécaire à taux variable RBC, les versements sont déterminés pour le terme, même si les taux d’intérêt peuvent fluctuer pendant cette période. Si le taux baisse, la portion du versement affectée au remboursement du capital augmente. Si le taux monte, la portion du versement affectée au paiement des intérêts est plus élevée. Le fait qu’un prêt hypothécaire à taux variable revienne moins cher au bout du compte dépend de la fluctuation des taux d’intérêt et de la durée de votre prêt.

Si vous préférez des versements prévisibles, un taux fixe peut vous procurer une plus grande tranquillité d’esprit. Si vous êtes ouvert à une certaine fluctuation en échange d’économies potentielles, un prêt hypothécaire à taux variable pourrait s’avérer une solution intéressante.

Est-il possible de passer d’un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe ?

Oui, la plupart des prêteurs vous permettent de convertir un prêt hypothécaire à taux variable en prêt à taux fixe au cours du terme, généralement sans frais, pourvu que le nouveau terme soit égal ou plus long que le terme à taux variable restant. Ce changement vous permet de bloquer un taux d’intérêt stable et d’établir des versements prévisibles.

Il suffit généralement de communiquer avec votre prêteur, de renégocier le terme de votre prêt hypothécaire et de convenir d’un nouveau taux fixe. Avant d’effectuer ce changement, passez en revue certains facteurs, comme les éventuels frais sur remboursement anticipé, et réfléchissez à l’évolution probable des taux d’intérêt. Discuter des options avec votre prêteur peut vous aider à déterminer si le moment est propice.

Quels sont les inconvénients d’opter pour un prêt hypothécaire à taux variable plutôt qu’un prêt hypothécaire à taux fixe ?

Le principal désavantage d’un prêt hypothécaire à taux variable est que vos charges d’intérêt peuvent varier selon la fluctuation des taux.

• Si les taux d’intérêt baissent, une plus grande partie de votre versement servira à réduire le capital.
• Si les taux d’intérêt augmentent, une plus grande partie de votre versement servira au remboursement des intérêts.

Si les taux augmentent de manière significative, une part moins importante de votre versement servira à rembourser votre solde hypothécaire, ce qui pourrait prolonger votre période d’amortissement ou faire augmenter l’ensemble des charges d’intérêt au fil du temps.

Dans certains cas, une augmentation du taux préférentiel RBC peut entraîner un taux limite. Votre versement ne sera alors plus suffisant pour couvrir la partie des intérêts de votre prêt hypothécaire. Lorsque le taux limite est atteint, le montant de vos versements augmente automatiquement pour payer les intérêts courus. Les clients touchés recevront automatiquement un avis de changement aux versements les informant de l’augmentation.