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Hypothèque à taux fixe ou taux variable : laquelle vous convient le mieux ?

Une hypothèque à taux variable vous offre une grande souplesse tout en vous faisant bénéficier de la sécurité que procure une hypothèque à taux fixe ; vous disposez également d'un grand choix en ce qui a trait aux taux d'intérêt.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à taux fixe ?

Un emprunt hypothécaire est à taux fixe si le taux d'intérêt qu'il comporte est fixé jusqu'à l'échéance. Le montant des versements est également fixé; vous êtes donc tranquille, vous savez exactement à combien monteront tous vos versements, jusqu'au terme. Les emprunts à taux fixe peuvent être ouverts (ils peuvent alors être remboursés à tout moment sans frais de rupture de contrat) ou fermés (le remboursement avant l'échéance entraîne des frais de rupture).

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à taux variable ?

Lorsque le taux est variable, les versements hypothécaires sont fixes pour le terme même si les taux fluctuent au cours de cette période. Si les taux du marché baissent, la fraction du versement affectée au remboursement du capital augmente. En revanche, si les taux du marché montent, la fraction du versement affectée au paiement des intérêts est plus élevée. L'hypothèque à taux variable peut être à échéance libre ou fixe.

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Comparaison entre hypothèque à taux fixe et à taux variable : laquelle est la plus avantageuse ?

Avant de choisir une hypothèque à taux fixe ou variable, vous devez connaître les avantages et les éléments à prendre en considération pour que vous preniez une décision éclairée et conforme à vos objectifs financiers.

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Avantages Facteurs à prendre en considération
Hypothèque à taux fixe
  • Versements réguliers : Le montant de vos versements mensuels de capital et d’intérêts demeurera le même tout au long du terme de l’hypothèque.
  • Économique : Grâce aux versements prévisibles, vous pouvez planifier vos finances plus efficacement, en sachant exactement combien vous devez mettre de côté chaque mois.
  • Protection de taux : Vous êtes à l’abri des hausses de taux d’intérêt du marché, ce qui vous garantit que vos versements n’augmentent pas même si les taux augmentent.
  • Taux initial plus élevé : Les taux fixes sont souvent plus élevés au début que les taux variables, ce qui signifie que vous pourriez payer plus au départ.
  • Occasion ratées : En cas de baisse des taux d’intérêt du marché, vous ne bénéficierez pas de taux plus bas, à moins que vous refinanciez ou renouveliez votre hypothèque.
  • Frais sur remboursement anticipé : Si vous décidez de vendre ou de refinancer et de rompre un contrat hypothécaire à taux fixe avant l’échéance, vous pourriez vous exposer à d’importantes pénalités.
Hypothèque à taux variable
  • Économies potentielles : Les taux variables sont souvent moins élevés que les taux fixes, ce qui peut vous faire économiser de l’argent sur la durée de votre hypothèque.
  • Pénalités réduites : Les pénalités pour la rupture anticipée d’une hypothèque à taux variable sont généralement beaucoup moins élevées.
  • Souplesse : La plupart des prêteurs vous permettent de passer à un prêt hypothécaire à taux fixe en tout temps sans pénalité.
  • Incertitude des versements : Lorsque les taux d’intérêt fluctuent, vos versements ou le ratio capital et intérêts peuvent changer, ce qui rend plus difficile l’établissement d’un budget efficace.
  • Risque de hausse de taux : Si les taux d’intérêt augmentent considérablement, vos versements pourraient augmenter, ou une partie plus importante de vos versements pourrait être affectée aux intérêts, ce qui pourrait augmenter le temps nécessaire pour rembourser votre hypothèque.
  • Tolérance au risque : Un prêt hypothécaire à taux variable n’est pas l’idéal si vous préférez la stabilité financière ou si vous avez une marge de manœuvre limitée dans votre budget pour faire face à une hausse potentielle des versements.