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Prêt à faire une demande ?

Prêt à faire une demande ?

Principaux points à retenir

  • Une marge de crédit est un crédit renouvelable : vous pouvez emprunter jusqu’à concurrence de la limite établie et rembourser ce que vous avez utilisé pour accéder de nouveau à ces fonds sans avoir à présenter une nouvelle demande.
  • Il existe deux types de marge de crédit : garantie et non garantie. Une marge de crédit garantie est adossée à des actifs comme une maison ou des placements, tandis qu’une marge de crédit non garantie n’est adossée à aucun actif.
  • Vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous utilisez : les intérêts s’appliquent au montant que vous empruntez, et non au montant total dont vous disposez.
  • Les taux d’intérêt sont généralement inférieurs à ceux des autres options de crédit : emprunter sur une marge de crédit coûte généralement moins cher en intérêts que sur une carte de crédit.
  • Le procédé de demande est simple : communiquez avec un spécialiste, Crédit RBC par téléphone au 1 800 769-2511, prenez rendez-vous ou rendez-vous en succursale (opens in new window).

Lorsque vous avez un budget serré, un peu de souplesse peut faire toute la différence. Une marge de crédit, assortie de faibles taux d’intérêt concurrentiels et de termes souples, peut vous donner une marge de manœuvre. Si les salaires ont globalement suivi la hausse des prix au Canada, un récent rapport des Services économiques RBC (opens in new window) souligne que les dépenses ont augmenté plus rapidement. De nombreux ménages recherchent donc un peu plus de souplesse dans leur budget. Voici comment une marge de crédit pourrait vous aider à y parvenir.

Qu’est-ce qu’une marge de crédit ?

Une marge de crédit est un prêt qui vous permet d’emprunter jusqu’à concurrence d’une limite préétablie, que vous pouvez utiliser à votre guise. Vous pouvez retirer des fonds lorsque vous en avez besoin, les rembourser, puis les emprunter de nouveau : c’est ce que l’on appelle un crédit renouvelable.

C’est une solution d’emprunt souple qui vous donne accès à des fonds lorsque vous en avez besoin. Vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous utilisez réellement, et lorsque vous avez un solde impayé, votre remboursement mensuel minimal correspond souvent uniquement aux intérêts sur le montant que vous devez.

Comment fonctionne une marge de crédit ?

  • Remplissez votre demande. Votre prêteur examinera vos revenus, votre cote de solvabilité et vos dettes existantes. Si votre demande est approuvée, il établira votre limite de crédit et votre taux d’intérêt.
  • Accédez à vos fonds. Une fois votre marge de crédit ouverte, vous pouvez facilement accéder aux fonds à un GAB, par chèque, sur Banque en direct ou en succursale.
  • Payez des intérêts sur le montant que vous empruntez. Les intérêts commencent à courir le jour où vous retirez des fonds. Il s’agit généralement d’un taux variable indexé sur le taux préférentiel de votre prêteur, qui suit lui-même le taux directeur de la Banque du Canada, c’est-à-dire qu’il augmente ou diminue au gré des fluctuations de ce dernier
  • Effectuez des versements mensuels minimaux. Votre versement minimal couvrira les intérêts sur le montant que vous avez emprunté, ainsi que les éventuelles primes applicables. Vous pouvez en tout temps effectuer un versement supérieur au versement minimal.
  • Remboursez et réutilisez. À mesure que vous remboursez votre solde, ce crédit redevient disponible ; vous n’avez donc pas à présenter une nouvelle demande.

Quand est-il judicieux d’opter pour une marge de crédit ?

Une marge de crédit est utile parce qu’elle vous permet d’accéder à des fonds quand vous en avez besoin, et vous pouvez la garder ouverte sans frais si vous ne l’utilisez pas. Lorsque le coût de la vie est élevé, une marge de crédit peut être un moyen pratique de faire face aux besoins financiers courants. Voici quelques situations dans lesquelles une marge de crédit peut s’avérer utile :

  • Couvrir des dépenses imprévues : de nombreux Canadiens craignent (opens in new window) qu’une urgence inattendue, comme des réparations imprévues à la maison ou une panne de voiture, ne vienne perturber leurs finances, car il est difficile de se constituer une épargne d’urgence. Une marge de crédit vous donne un accès immédiat à des fonds sans avoir à demander un nouveau crédit ni à recourir à une carte de crédit, qui est généralement assortie de taux d’intérêt plus élevés.
  • Pallier les fluctuations de revenus : si vous êtes travailleur autonome ou si vos revenus varient, vous pouvez puiser dans votre marge de crédit pendant les mois les plus calmes afin de mieux gérer votre trésorerie.
  • Consolider vos dettes : vous pouvez utiliser une marge de crédit à taux réduit pour rembourser les soldes de cartes de crédit dont les intérêts sont les plus élevés et ainsi réduire vos frais d’intérêt.
  • Financer des rénovations domiciliaires : les coûts de rénovation s’accumulent souvent progressivement, et une marge de crédit vous permet de retirer uniquement ce dont vous avez besoin, quand vous en avez besoin.
  • Faire des achats importants : si vous avez besoin de souplesse pour couvrir le coût d’un achat important, comme des meubles ou des appareils ménagers, vous pouvez la rembourser progressivement sans vous engager à respecter un calendrier de remboursement fixe.

Supposons que vous avez un solde de 25 000 $ sur votre carte de crédit, dont le taux d’intérêt est de 20,99 %. Sur une année, ce solde vous coûterait 5 247,50 $ en intérêts.

Cependant, si vous transférez ce solde vers une marge de crédit à un taux d’intérêt de 6,45 % (taux préférentiel de RBC de 4,45 % + 2,00 %), les intérêts pour cette année-là s’élèveraient à 1 612,50 $, soit 3 635 $ de moins – une somme qui reste dans votre budget au lieu d’être consacrée au remboursement de votre solde.

3 635 $ d’économies en un an

Marge de Crédit Royale
Taux promotionnel type de 6,45 % (taux préférentiellegal disclaimer 1 + 2,00 %) 		Cartes de crédit
Taux de 20,99 %
Intérêts sur un an
1 612,50 $ 		Intérêts sur un an
5 247,50 $

L’exemple ci-dessus est présenté à titre indicatif seulement. Le taux de la Marge de Crédit Royale est établi en fonction du taux préférentiel de RBClegal disclaimer 1 de 4,45 % + 2,00 %. L’exemple est fondé sur les frais d’intérêt annuels d’un solde de 25 000 $.

Cas où une marge de crédit pourrait ne pas vous convenir

Une marge de crédit est une solution d’emprunt souple, mais elle ne convient pas à tout le monde. Elle pourrait ne pas vous convenir si :

  • Vous préférez des versements prévisibles et un calendrier fixe pour rembourser vos dettes ;
  • Les taux variables vous inquiètent, surtout dans un contexte de hausse des taux d’intérêt ;
  • Vous pourriez être tenté de dépenser sans compter et préférez la discipline qu’impose un prêt à taux fixe avec un calendrier de remboursement défini.

Dans ces cas, un prêt pourrait mieux vous convenir. Découvrez les prêts personnels RBC ici.

Comment fonctionne le taux d’intérêt sur une marge de crédit ?

En règle générale, une marge de crédit est assortie d’un taux variable, c’est-à-dire un taux qui peut augmenter ou diminuer en fonction des conditions du marché. Il se compose de deux éléments :

  • Taux préférentiel : fixé par votre prêteur et influencé par le taux directeur de la Banque du Canada. Cette partie de votre taux peut évoluer au fil du temps.
  • Taux fixe : il s’agit du taux supplémentaire auquel vous étiez admissible lorsque vous avez ouvert votre marge de crédit. Cette partie du taux n’évoluera pas.

Par exemple, si le taux préférentiel est de 4,45 % et que votre taux fixe est de 2 %, votre taux d’intérêt total est de 6,45 %.

Ce taux fixe est influencé en partie par votre cote de solvabilité – plus elle est élevée, plus il sera bas. Cliquez ici pour obtenir de plus amples renseignements sur votre cote de solvabilité, y compris ce qui la fait monter ou descendre, les mesures à prendre pour l’améliorer et les avantages d’en avoir une bonne.

La plupart des marges de crédit au Canada sont assorties d’un taux variable. Voici une comparaison entre les taux fixes et les taux variables :

characteristic Taux fixe Taux variable
Fonctionnement du taux Identique pendant toute la durée de votre emprunt Peut augmenter ou diminuer en fonction du taux préférentiel du prêteur
Ce à quoi le taux est lié Il est établi au moment de l’emprunt et est bloqué pendant toute la durée de celui-ci Au taux préférentiel du prêteur, qui évolue en fonction du taux directeur de la Banque du Canada
Prévisibilité des versements Prévisibles – vos versements ne changent pas Moins prévisibles – les versements peuvent changer lorsque les taux évoluent
Couramment utilisé pour Certains prêts hypothécaires, emprunts, cartes de crédit Certains prêts hypothécaires, la plupart des marges de crédit
Convient si Vous préférez la certitude et des versements constants Vous acceptez une certaine fluctuation en échange d’une plus grande souplesse

Marge de crédit garantie ou marge de crédit non garantie

Il existe deux grands types de marge de crédit : garantie et non garantie.

Une marge de crédit garantie est adossée à un actif que vous possédez déjà, comme la valeur nette de votre maison ou vos placements. Comme cela réduit le risque pour le prêteur, vous bénéficiez souvent d’un taux d’intérêt plus bas et d’une limite de crédit plus élevée.

Une marge de crédit non garantie ne doit pas nécessairement être adossée à des actifs. Le prêteur détermine une limite de crédit appropriée en fonction de vos antécédents de solvabilité et de votre situation financière.

Responsive Table - Marge de crédit garantie ou marge de crédit non garantie
Caractéristique Marge de crédit garantie Marge de crédit non garantie
Garantie requise Oui – garantie par un actif comme votre maison ou vos placements Non – vous n’avez pas besoin de donner un actif en garantie
Taux d’intérêt habituel Généralement plus bas, car le prêteur dispose d’une garantie sur laquelle se rabattre au besoin Généralement plus élevé, puisqu’il n’y a pas de garantie
Limite de crédit Peut être plus élevée et liée à la valeur de votre garantie Généralement moins élevée et basée sur vos revenus et de votre profil de crédit
Exigences d’approbation Preuve d’identité et de revenu, et documentation relative à votre garantie Preuve d’identité et de revenu, avec une importance accrue accordée à vos antécédents de solvabilité
Exemples courants Marge de crédit sur valeur nette ; marge de crédit garantie par des placements Marge de crédit personnelle ; marge de crédit pour étudiant
Conçue pour Des besoins d’emprunt importants à un taux plus bas lorsque vous disposez d’un actif à utiliser comme garantie Des besoins d’emprunt plus modestes et souples lorsque vous ne souhaitez pas fournir d’actif en garantie

Marge de crédit, prêt personnel ou carte de crédit : quelle est la différence ?

Les prêts personnels, les marges de crédit et les cartes de crédit sont tous des moyens d’emprunter, mais leur fonctionnement diffère. Comprendre ces différences peut vous aider à choisir la solution la mieux adaptée à vos besoins.

Une carte de crédit, par exemple, est généralement utilisée pour faire des achats en magasin ou en ligne, étant donné sa commodité et son acceptation mondiale.

Un prêt personnel est particulièrement adapté lorsqu’il s’agit d’emprunter pour une dépense ponctuelle et fixe, tel que l’achat d’une voiture ou le paiement de frais de scolarité, car il offre un calendrier de remboursement structuré assorti d’une date de fin précise.

Une marge de crédit est conçue pour répondre à un besoin d’emprunt ouvert, c’est-à-dire lorsque vous ne savez pas exactement quel montant vous devrez emprunter ni pendant combien de temps. Vous pouvez emprunter, rembourser, puis emprunter de nouveau sans avoir à faire une nouvelle demande de crédit.

Tableau adaptatif – Marge de crédit, Prêt personnel et Carte de crédit
Caractéristique Marge de crédit Prêt personnel Carte de crédit
Structure Crédit renouvelable ; vous pouvez emprunter jusqu’à concurrence de votre limite de crédit, et les fonds redeviennent disponibles à mesure que vous remboursez votre solde Crédit non renouvelable ; vous obtenez le montant total du prêt et devez effectuer des versements périodiques jusqu’à ce que vous ayez remboursé le capital et les intérêts Crédit renouvelable ; vous empruntez jusqu’à concurrence de votre limite de crédit, puis la réutilisez à mesure que vous remboursez votre solde
Taux d’intérêt Taux variable
Généralement inférieur à celui de la plupart des prêts et des cartes de crédit 		Taux fixe ou variable
Inférieur à celui des cartes de crédit 		Taux fixe ou variable
Généralement le plus élevé des trois
Réception des fonds Vous retirez des fonds de votre marge de crédit quand vous le voulez – à un GAB, en succursale, par chèque ou par virement en ligne Vous recevez tous les fonds une fois que votre prêt est approuvé Vous payez avec la carte plutôt que de recevoir les fonds directement, à moins de faire une avance de fonds, qui coûte habituellement plus cher
Remboursement Vous remboursez votre marge de crédit en tout temps, mais un versement mensuel minimal est exigé si vous avez un solde Vous remboursez selon un calendrier de versements fixe. Vos versements comprennent le capital et les intérêts Vous effectuez au moins le versement minimal au plus tard à la date d’échéance pour que votre compte demeure en règle. Vous remboursez l’intégralité de votre solde pour éviter les frais d’intérêt
Intérêts imputés sur Les fonds empruntés, une fois que vous empruntez Le montant total du prêt, une fois le prêt ouvert L’encours après le délai de grâce
Conçue pour Les besoins d’emprunt récurrents Une dépense fixe importante Les achats courants, petits ou grands, en magasin ou en ligne
Récompenses/remises en argent Généralement non offertes Généralement non offertes De nombreuses cartes offrent des récompenses ou des remises en argent lorsque vous payez avec votre carte
Nouvelle demande requise Non Oui Non

Si vous avez un solde impayé ou si vous souhaitez refinancer une dette à taux d’intérêt élevé, une marge de crédit est généralement le choix le plus rentable. Renseignez-vous sur les prêts personnels et les marges de crédit.

Comment présenter une demande de marge de crédit ?

Le procédé de demande de marge de crédit est simple. Voici les documents dont vous aurez besoin et le déroulement du procédé.

  • Étape 1 – Préparez vos documents : vous devrez fournir une preuve d’identité et de revenu, des renseignements sur vos dettes existantes et, si vous demandez une marge de crédit garantie, des documents relatifs à vos actifs. Vous devez également être résident canadien pour être admissible.
  • Étape 2 – Choisissez la manière dont vous souhaitez effectuer votre demande : vous pouvez appeler RBC au 1 800 769-2511, prendre rendez-vous ou vous rendre à votre succursale RBC la plus proche (opens in new window).
  • Étape 3 – Passez en revue votre offre : si votre demande est approuvée, vous recevrez les détails de votre compte, notamment votre limite de crédit et votre taux d’intérêt. Lisez attentivement les conditions avant de les accepter. Pour avoir une idée du montant de vos versements, vous pouvez aussi utiliser notre calculatrice des versements sur marge de crédit (opens in new window).

Autres types de marge de crédit au Canada

Il existe d’autres types de marges de crédit à des fins spécialisées au Canada – par exemple, si vous êtes propriétaire d’une maison, étudiant ou propriétaire d’entreprise.

Marge de crédit sur valeur nette

Une marge de crédit sur valeur nette est garantie par la valeur nette de votre propriété. Les marges de crédit sur valeur nette peuvent offrir une limite de crédit substantielle à un taux d’intérêt relativement faible et peuvent être utilisées pour des dépenses plus importantes, comme la création d’une entreprise, l’achat d’une voiture, la rénovation d’une maison ou la mise de fonds pour l’achat d’une résidence secondaire. En général, les prêteurs exigent que vous déteniez une part importante de la valeur nette de votre maison avant d’être admissible ; il peut donc falloir du temps pour la constituer.

Marge de crédit pour étudiant

Une marge de crédit pour étudiant est une option à taux d’intérêt concurrentiel conçue spécialement pour les citoyens canadiens et les résidents permanents qui poursuivent des études postsecondaires.

Contrairement aux autres marges de crédit que nous offrons à RBC, qui vous permettent de rembourser votre solde en tout temps, vous ne commencez à rembourser le capital d’une marge de crédit pour étudiant que 24 mois après l’obtention de votre diplôme. Pendant vos études, vous ne payez les intérêts que sur la partie de votre marge de crédit que vous avez utilisée. Découvrez comment fonctionnent les prêts étudiants au Canada.

Marge de crédit à l’entreprise ou marge de crédit d’exploitation

Une marge de crédit à l’entreprise, aussi appelée marge de crédit d’exploitation, permet aux entrepreneurs et aux propriétaires d’entreprise de gérer et de compléter leur fonds de roulement et de composer avec des dépenses qui varient tout au long de l’année. Elle leur donne également accès à des fonds supplémentaires pour financer une expansion, l’achat d’actifs et d’autres dépenses.

Demander une marge de crédit en tant que nouvel arrivant au Canada

Les nouveaux arrivants admissibles peuvent présenter une demande de marge de crédit ou obtenir une préapprobation auprès de leur banque s’ils ont établi de bons antécédents de solvabilité ou, dans le cas d’une marge de crédit garantie, possèdent un actif pouvant servir de garantie subsidiaire (comme une maison).

Comme pour tout demandeur, votre prêteur effectuera une enquête de solvabilité et vous demandera une preuve d’identité et de revenu (comme indiqué dans les étapes ci-dessus). N’oubliez pas que vous devez être résident du Canada – et citoyen canadien ou résident permanent – pour être admissible.

Voici ce qui fait qu’une marge de crédit est une option intéressante pour les nouveaux arrivants admissibles :

  • Accès au crédit en cas de besoin : les fonds sont disponibles lorsqu’une dépense imprévue survient, et vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous utilisez.
  • Taux d’intérêt réduits : les taux d’intérêt des marges de crédit sont généralement inférieurs à ceux des cartes de crédit ; elle peut donc être un moyen plus économique d’emprunter.
  • Limite de crédit renouvelable : avec une marge de crédit, vous pouvez utiliser, rembourser et réutiliser la limite de crédit disponible sans avoir à présenter une nouvelle demande.
  • Calendrier de remboursement souple : vous pouvez rembourser votre solde en tout temps. Vous devez tout de même rembourser les intérêts chaque mois (les marges de crédit pour étudiant fonctionnent un peu différemment).
  • Commodité et facilité d’utilisation : vous pouvez accéder aux fonds en effectuant des retraits au guichet automatique, des chèques ou des virements en ligne.
  • Pas de frais annuels : la plupart des marges de crédit ne comportent pas de frais annuels. Le seul coût est le paiement des intérêts sur le montant de crédit utilisé.
  • Diversification du portefeuille de crédit : le fait d’avoir divers produits de crédit peut contribuer à améliorer votre cote de solvabilité, pourvu que vous effectuiez vos paiements régulièrement.

Pièges à éviter avec une marge de crédit

Une marge de crédit peut être utile à bien des égards, notamment pour financer des achats importants et faire face aux imprévus. Il y a néanmoins certains pièges courants, que vous pouvez éviter en adoptant quelques habitudes :

  • N’empruntez que ce que vous pouvez rembourser sans difficulté. Emprunter une somme trop importante risque de nuire à votre solvabilité, car vous pourriez vous retrouver avec un solde élevé pendant une longue période. Avant de retirer des fonds de votre marge de crédit, il est judicieux de calculer votre flux de trésorerie mensuel et d’établir un plan de remboursement.
  • Respectez vos échéances de versement. Les versements en souffrance peuvent, d’une part, faire baisser votre cote de solvabilité et, d’autre part, faire grimper votre solde en raison des intérêts composés. Pour vous assurer d’effectuer votre versement minimal à temps tous les mois, vous pouvez configurer des paiements automatiques.
  • Conservez une marge de manœuvre dans votre crédit disponible. Lorsque vous empruntez un pourcentage élevé de votre limite de crédit, les prêteurs peuvent vous considérer comme un emprunteur à haut risque. En règle générale, il est conseillé de maintenir votre solde en deçà de 30 % de votre crédit disponible, ce qui contribue à protéger votre cote de solvabilité.

Conseils pour présenter une demande de marge de crédit

Un peu de préparation peut augmenter vos chances d’obtenir une marge de crédit et vous aider à mieux comprendre le taux et la limite qui vous seront accordés. Voici les éléments pris en compte par les prêteurs et comment vous y préparer.

Ce que les prêteurs examinent habituellement

Lorsque vous demandez une marge de crédit, le prêteur cherche à évaluer votre capacité à contracter et à rembourser un crédit. Certains éléments sont plus déterminants que d’autres :

  • Vos revenus, qui démontrent votre capacité à effectuer des paiements
  • Votre cote de solvabilité, qui reflète la façon dont vous avez géré vos crédits par le passé
  • Vos dettes existantes, qui indiquent la part de vos revenus déjà engagée
  • Vos antécédents de solvabilité, qui donnent une image plus complète de votre parcours financier au fil du temps.

Comment vérifier votre cote de solvabilité avant de faire une demande

Il est utile de connaître votre cote de solvabilité avant de présenter une demande afin d’éviter les mauvaises surprises.

Vous pouvez l’obtenir auprès de l’une ou l’autre des deux principales agences d’évaluation du crédit du Canada : Equifax ou TransUnion. Les clients de RBC Banque en direct peuvent aussi consulter leur rapport de solvabilité gratuitement.

Conseils pour améliorer vos chances d’approbation

Voici quelques habitudes qui vous mettront dans une meilleure position pour présenter une demande :

  • Payez vos factures à temps, car votre historique de paiement est l’un des principaux facteurs influant sur votre cote de solvabilité
  • Remboursez vos soldes existants dans la mesure du possible, afin qu’une part moins importante de vos revenus soit consacrée au remboursement de vos dettes
  • Vérifiez que votre rapport de solvabilité ne contient pas d’erreurs et faites-les corriger avant de présenter votre demande
  • Préparez vos documents, y compris une preuve de revenu et d’identité afin que le processus se déroule bien

Tirer le meilleur parti de votre marge de crédit

Votre marge de crédit peut constituer un moyen souple de couvrir les dépenses prévues et imprévues. Voici sept façons d’en tirer le maximum :

  • N’empruntez que ce dont vous avez besoin. Il peut être tentant d’utiliser la totalité de votre limite, mais en empruntant moins, vous payez moins d’intérêts et vous conservez plus de crédit disponible pour faire face aux imprévus. Vous devez utiliser la marge de crédit seulement lorsque vous en avez réellement besoin, et non pour couvrir vos dépenses courantes.
  • Ne vous contentez pas d’effectuer le versement minimal exigé. Le versement minimal ne couvre souvent que les intérêts, ce qui ne réduit pas le solde. En remboursement chaque mois une part du capital en plus des intérêts, vous réduirez le solde et le montant total des intérêts que vous payez.
  • Utilisez-la pour consolider les dettes à taux d’intérêt élevé. Si vous avez des soldes impayés sur une ou plusieurs cartes de crédit, les transférer vers une marge de crédit à taux réduit peut réduire vos frais d’intérêt et vous permettre de ne gérer qu’un seul paiement.
  • Évitez de l’utiliser pour des achats impulsifs. La facilité d’accès aux fonds fait partie des avantages d’une marge de crédit, mais elle peut aussi vous inciter à acheter des choses que vous n’aviez pas prévues. En réservant votre marge de crédit pour de véritables besoins, vous éviterez de vous retrouver avec un solde que vous n’aviez pas prévu.
  • Surveillez votre taux d’utilisation. Le taux d’utilisation correspond à la part du crédit disponible que vous utilisez. Il est préférable de le maintenir à un niveau bas ; c’est bénéfique pour votre cote de solvabilité et vous laisse une marge de manœuvre pour emprunter en cas d’imprévu.
  • Établissez des paiements automatiques. Automatisez au moins votre versement minimal ; c’est une façon simple d’éviter les versements en souffrance, ce qui pourrait nuire à votre cote de solvabilité et augmenter les intérêts dus. Vous pouvez toujours payer un montant supérieur au versement automatique lorsque votre budget le permet.
  • Établissez un plan de remboursement. Avant de retirer des fonds de votre marge de crédit, il est utile de savoir comment vous la rembourserez. En intégrant un montant de remboursement dans votre budget mensuel, vous réduisez progressivement le solde au lieu de le laisser s’accumuler indéfiniment. La calculatrice des versements sur marge de crédit peut vous aider à estimer le montant de vos mensualités.

FAQ sur les marges de crédit au Canada

  • Une marge de crédit influe-t-elle sur ma cote de solvabilité ?

    Oui. Comme tout produit de crédit, une marge de crédit peut avoir une incidence positive ou négative sur votre cote de solvabilité. Les deux principales agences de notation au Canada, Equifax et TransUnion, surveillent la façon dont vous l’utilisez.

    Plusieurs facteurs influencent votre cote de solvabilité : votre historique de paiement, le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez, la durée de vos antécédents de solvabilité et la fréquence de vos demandes de crédit. Il est donc judicieux de surveiller et de vérifier votre cote de solvabilité de temps à autre.

  • Quel montant puis-je emprunter au moyen d’une marge de crédit ?

    Cela dépend de votre situation. Lorsque vous demandez une marge de crédit non garantie, les prêteurs établissent votre limite en fonction de vos revenus, de vos dettes existantes et de vos antécédents de solvabilité. Dans le cas d’une marge de crédit garantie, la valeur de votre garantie (comme la valeur nette de votre propriété) joue également un rôle, ce qui explique pourquoi les limites de crédit ont tendance à être plus élevées.

  • Comment puis-je rembourser une marge de crédit ?

    Plusieurs options s’offrent à vous. Vous remboursez une marge de crédit en effectuant chaque mois au moins le versement minimal, qui couvre généralement les intérêts sur le montant que vous avez emprunté. Vous pouvez en tout temps payer plus que le versement minimal ou rembourser la totalité du solde. En remboursant le capital en plus des intérêts, vous réduisez votre solde au fil du temps.

    Avec RBC, vous pouvez effectuer vos versements au moyen de :

    • Banque en direct ou de l’appli Mobile RBC
    • Virements automatiques à partir de votre compte chèques
    • Virements à partir d’un autre compte
    • Une succursale RBC

  • Ai-je besoin d’une marge de crédit si je possède déjà une carte de crédit ?

    Ces deux produits répondent à des besoins différents. Une carte de crédit est pratique pour régler les achats courants, tandis qu’une marge de crédit offre généralement un taux d’intérêt inférieur, et convient donc mieux aux emprunts plus importants ou à plus long terme. De nombreuses personnes utilisent à la fois la carte pour les dépenses courantes et la marge de crédit pour les dépenses plus importantes ou pour reporter un solde à moindre coût.

  • Puis-je utiliser une marge de crédit pour rembourser mes dettes de carte de crédit ?

    Oui, et cela pourrait d’ailleurs vous permettre de faire des économies. Comme les taux d’intérêt des marges de crédit sont généralement inférieurs à ceux des cartes de crédit, transférer le solde d’une carte de crédit vers une marge de crédit peut réduire les intérêts à payer et faciliter la gestion de vos paiements. Gardez toutefois à l’esprit que le transfert d’un solde peut avoir une incidence sur votre cote de solvabilité et que les économies ne sont réelles que si vous évitez de faire remonter le solde de votre carte de crédit.

Références

  • Services économiques RBC, Au-delà des prévisions : Six thèmes clés pour l’économie canadienne en 2026 (www.rbc.com/fr/economique)
  • Agence de la consommation en matière financière du Canada, Prêts et marges de crédit (www.canada.ca www.canada.ca)

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Le présent article vise à offrir uniquement des renseignements généraux et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement de leur auteur à la date de publication et peuvent changer. Banque Royale du Canada et ses sociétés affiliées ne cautionnent ni expressément ni implicitement les tiers ou leurs conseils, opinions, renseignements, produits ou services.