Au-delà des livres : un plan de match pour gérer efficacement les dettes d’études

Bon, vous pouvez reprendre votre souffle ; vous avez réussi ! Les années d’études, les nuits blanches et les innombrables travaux sont derrière vous. Vous avez terminé votre programme, et peut-être même décroché votre premier emploi comme diplômé (ou êtes activement à la recherche du poste de vos rêves). C’est excitant, mais cette étape s’accompagne souvent d’une nouvelle responsabilité : régler les questions financières, plus particulièrement les prêts d’études.

Vous vous sentez dépassé ? Vous n’êtes pas seul. Quand on entre dans la vie active, il faut gérer une foule de nouvelles choses : les revenus, les factures, le loyer, parfois une voiture, et le remboursement des dettes d’études. La bonne nouvelle ? C’est faisable. Il ne s’agit pas de mettre l’accent sur les restrictions, mais plutôt sur l’autonomisation. L’objectif est d’acquérir les connaissances nécessaires pour faire des choix judicieux et se bâtir un bel avenir financier.

Étape 1 : Assurez-vous de comprendre votre nouvelle réalité financière

Avant de prévoir un itinéraire, il faut connaître son point de départ. Beaucoup d’étudiants canadiens de deuxième ou de troisième cycle accumulent d’importantes dettes d’études, souvent supérieures à 25 000 $ pour les programmes les plus longs. Commencez par passer en revue vos finances :

• Dressez la liste de toutes vos dettes : En plus des prêts d’études, tenez compte des cartes de crédit, prêts automobiles, marges de crédit et dettes personnelles. Notez le solde, le taux d’intérêt et le paiement minimum de chaque élément de la liste.

• Additionnez vos sources de revenus : À combien s’élève votre revenu après impôts ? S’il est variable, évaluez-le pendant un mois ou deux afin d’obtenir une moyenne réaliste.

• Soyez au fait de vos dépenses : Où va votre argent ? Surveillez toutes vos dépenses durant un mois : loyer, services publics, épicerie, transport, abonnements, loisirs. Certaines applis peuvent vous aider à cet égard. Faites appel à notre Calculatrice du flux mensuel de trésorerie pour avoir une idée précise de vos flux de trésorerie mensuels.

Le but n’est pas de vous effrayer, mais de vous aider à mieux contrôler la situation. Le savoir donne du pouvoir.

Étape 2 : Analysez vos dettes d’études

Les dettes d’études peuvent varier d’une personne à l’autre. Il est donc crucial de comprendre les vôtres.

• Prêts d’études du gouvernement (fédéral et provincial)

• En règle générale, vous bénéficiez d’un délai de grâce de six mois après la fin de vos études avant de devoir commencer à rembourser.

• Remarque importante : Habituellement, les intérêts commencent à courir sur la portion fédérale immédiatement après l’obtention du diplôme, et ce, même durant le délai de grâce. Les règles provinciales varient (dans certains cas, il n’y a aucun intérêt durant le délai de grâce). Il convient donc de vérifier ce qui s’applique à votre situation.

• Une fois le délai de grâce écoulé, les paiements réguliers (capital + intérêts) commencent selon le plan que vous avez choisi.

• Prêts bancaires et marges de crédit pour étudiant :

• Il s’agit de prêts privés accordés par des institutions financières et assortis de conditions variables.

• Le délai de grâce peut aller jusqu’à 24 mois après l’obtention du diplôme, selon l’institution financière.

• Les taux d’intérêt peuvent être variables ou fixes en fonction du type de prêt. D’ordinaire, les prêts personnels sont assortis d’un taux fixe et les marges de crédit, d’un taux variable.

• Les conditions de remboursement (durée, montants des versements) sont déterminées par la banque. Dans le cas des prêts personnels, les conditions sont immuables ; dans le cas des marges de crédit, elles dépendent souvent du montant emprunté.

Par où commencer : Accédez à votre compte du Centre de service national de prêts aux étudiants (CSNPE) ou aux portails provinciaux pour les prêts du gouvernement. Vérifiez les soldes, les taux d’intérêt et les dates de fin des délais de grâce. Pour les prêts bancaires, consultez vos conventions ou contactez votre banque. Ne faites pas de suppositions, vérifiez !

Étape 3 : Explorez les options de remboursement

Vous voilà bien renseigné sur vos dettes. Maintenant, comment allez-vous vous y prendre pour les rembourser ?

• Programme d’aide au remboursement : Si vous avez de la difficulté à rembourser vos prêts du gouvernement parce que vos revenus sont insuffisants, jetez un coup d’œil au Programme d’aide au remboursement. Vos mensualités pourraient être réduites (voire annulées) pendant six mois. L’admissibilité au programme dépend du revenu et de la taille du ménage. Vous pouvez présenter une demande au besoin. C’est un filet de sécurité essentiel.

• Stratégies de remboursement si vous pouvez vous permettre d’effectuer des paiements supplémentaires :

• Si vous pouvez effectuer des paiements supplémentaires, remboursez d’abord le prêt portant le taux d’intérêt le plus élevé.Cela vous permettra d’économiser sur les frais d’intérêt et potentiellement de raccourcir votre échéancier de remboursement.

• Une autre stratégie consiste à rembourser en premier lieu le prêt ayant le plus petit solde. Une fois que celui-ci est remboursé, vous pouvez vous attaquer à votre deuxième dette en importance, et ainsi de suite.

• Quelle est la meilleure stratégie ? Cela dépend de votre situation. Il est toujours préférable de s’adresser à un conseiller financier afin d’obtenir un plan personnalisé.

• Consolidation et refinancement (à utiliser avec prudence) : Vous pouvez consolider plusieurs prêts en un seul afin de profiter de taux inférieurs et de simplifier le suivi de vos dettes. Les prêts d’études fédéraux peuvent être combinés automatiquement par l’intermédiaire du CSNPE, tandis que les dettes privées peuvent être regroupées dans une nouvelle marge de crédit. Le refinancement représente une autre solution. Il s’agit de remplacer un ou plusieurs prêts existants par un nouveau prêt privé offrant idéalement de meilleures conditions. Cela dit, le fait de convertir des prêts d’études du gouvernement en dette privée comporte des risques, notamment la perte de protections comme le Programme d’aide au remboursement. Par conséquent, comparez toujours les taux d’intérêt, examinez attentivement chaque clause et faites appel à un conseiller financier de confiance qui analysera votre situation.

Étape 4 : Gérez votre argent intelligemment

C’est important de rembourser vos dettes, mais vous devez aussi vivre, économiser et vous amuser de temps à autre.

• Préparez un budget : Servez-vous de l’information que vous avez recueillie sur vos revenus et dépenses pour établir un budget réaliste. Le principe du 50/30/20 est un bon point de départ :

• 50 % pour vos besoins (loyer, services publics, épicerie, paiements minimums sur les dettes, transport).

• 30 % pour vos souhaits (restaurants, loisirs, voyages, abonnements).

• 20 % pour l’épargne et les paiements supplémentaires (fonds d’urgence, retraite, paiements supplémentaires sur les prêts).

• Souplesse – ce ne sont que des lignes directrices. Si vous avez plusieurs dettes à taux d’intérêt élevé, vous pourriez augmenter le pourcentage que vous accordez à la section « épargne et paiements supplémentaires ». Trouvez la combinaison qui fonctionne pour vous !

• Prévoyez un fonds d’urgence : La vie est remplie d’événements imprévisibles (problème de voiture, perte d’emploi, etc.). Un fonds d’urgence est donc indispensable. Visez à mettre de côté assez d’argent pour couvrir de trois à six mois de dépenses essentielles dans un compte d’épargne distinct et facilement accessible. Et oui, il faut le faire tout en remboursant ses dettes ! Commencez modestement. Même avec seulement de 20 à 50 $ par chèque de paie, votre bas de laine se garnira graduellement. Cette précaution vous évitera que de petites crises compromettent le remboursement de vos dettes ou vous forcent à emprunter sur des cartes de crédit à taux d’intérêt élevé.

• Assurez-vous de connaître votre cote de solvabilité : Votre cote de solvabilité (qui va généralement de 300 à 900 au Canada) est en quelque sorte votre bulletin financier. Les prêteurs l’utilisent pour approuver les prêts (prêts hypothécaires, prêts automobiles) et déterminer les taux d’intérêt. Pour la connaître, adressez-vous à l’une ou l’autre des deux principales agences d’évaluation du crédit du Canada : Equifax (ce lien mène à un site web dont le contenu est en anglais seulement) ou TransUnion. Les clients inscrits à RBC Banque en direct peuvent également cliquer ici (ce lien mène à un site web dont le contenu est en anglais seulement) ou ouvrir une session dans l’appli Mobile RBC pour consulter leur rapport de solvabilité gratuitement.

• Utilisez vos cartes de crédit intelligemment : Lorsqu’elles sont utilisées de manière responsable, les cartes de crédit permettent de se constituer de bons antécédents de solvabilité. Il ne faut toutefois pas oublier que les cartes de crédit sont un outil, pas de l’argent gratuit.

• Si possible, payez l’intégralité du solde chaque mois. Sinon, versez un montant de beaucoup supérieur au paiement minimum. Le report de soldes entraîne des frais d’intérêt élevés.

• Maintenez un faible ratio d’utilisation du crédit (n’utilisez pas vos cartes à leur limite maximale).

• Constituez-vous de bons antécédents de solvabilité :

• Payez TOUTES vos factures à temps (prêts, cartes de crédit, téléphone, etc.). L’historique des paiements est très important.

• Ne présentez pas trop de demandes de crédit à la fois (chaque demande peut temporairement faire baisser votre cote de solvabilité).

• Conservez vos anciens comptes sans frais, car la durée des antécédents est prise en considération.

Étape 5 : Sachez quand obtenir des conseils financiers professionnels

Vous n’êtes pas obligé de tout faire seul. Des conseils personnalisés peuvent se révéler très précieux.

• Consultez un conseiller financier dans les cas suivants :

• Si vous vous sentez dépassé.

• Si vous jonglez avec des objectifs complexes (dettes, épargne pour acheter une habitation, placements).

• Si vous envisagez des décisions importantes (consolidation, refinancement, placements).

• Si vous voulez un plan personnalisé à long terme.

• Préparez-vous en vue de votre rencontre :

• Rassemblez vos documents financiers (fiches de paie, relevés de prêt, informations bancaires, liste de vos actifs/passifs) – votre devoir de l’étape 1 !

• Réfléchissez à vos objectifs à court et à long terme.

• Préparez des questions. Toutes les questions susceptibles de contribuer à votre compréhension sont bonnes à poser. Les spécialistes du crédit de RBC peuvent vous aider à comprendre vos options. Cliquez ici pour trouver la succursale la plus près de chez vous.

Conclusion : Vous avez tous les outils en main !

Entrer dans la vie active après les études supérieures en étant préparé financièrement peut sembler intimidant, mais vous pouvez y arriver. Pour favoriser votre confiance, assurez-vous de bien comprendre votre situation, les conditions de vos prêts, ainsi que les stratégies de remboursement, et de savoir comment établir un budget et vous constituer de bons antécédents de solvabilité.

Votre parcours financier est un marathon, pas un sprint. Passez régulièrement en revue votre budget et vos objectifs. Et n’oubliez pas que le fait de demander de l’aide (auprès de ressources gouvernementales ou de professionnels du domaine financier) est un signe de force. À RBC, nous sommes là pour vous aider à trouver les produits financiers adaptés à vos besoins et vous fournir des conseils professionnels pour votre avenir.

Vous avez déjà atteint un objectif très ambitieux en obtenant votre diplôme. Si vous faites preuve de la même rigueur dans la gestion de vos finances, vous vous assurerez une réussite durable. Bienvenue dans cette nouvelle étape de votre vie – vous êtes mieux outillé que vous le pensez !