Une marge de crédit, un atout dans la gestion de ses finances au Canada

La marge de crédit est une option prisée par beaucoup de gens au Canada. Voici comment elle fonctionne, ainsi que quelques conseils pour en tirer le maximum. 

Comment fonctionne une marge de crédit ? 

Une marge de crédit est un moyen flexible d’emprunter de l’argent auprès d’une banque ou d’une autre institution financière au Canada. Il en existe deux types : garantie et non garantie. Pour le premier type, divers actifs peuvent être donnés en garantie, par exemple, des placements ou votre maison (dans le cas d’une marge de crédit sur valeur nette). Pour le deuxième type, dont nous allons parler ici, aucun actif n’est donné en garantie.

Si votre demande de marge de crédit est approuvée, on vous attribuera une limite de crédit et un taux d’intérêt. En tout temps, vous avez la possibilité d’utiliser autant¹ ou aussi peu de votre limite de crédit que nécessaire. Et lorsque vous remboursez les sommes dues, vous pouvez réemprunter l’argent – sans avoir besoin de présenter une autre demande.

La flexibilité est l’un des principaux avantages d’une marge de crédit, mais il y en a d’autres qui contribuent à sa popularité. En voici quelques-uns :

• Vous payez des intérêts seulement sur le montant que vous utilisez.

• Vous pouvez rembourser votre marge de crédit en tout temps, mais un paiement mensuel minimum est exigé si vous avez un solde. Ce paiement doit couvrir au moins les intérêts et toute prime d’assurance, le cas échéant.

• Pour accéder aux fonds, il suffit généralement d’aller au guichet automatique, de tirer un chèque, d’effectuer un virement en ligne ou de se rendre dans une succursale. 

Vous venez d’arriver au Canada ? Cliquez ici pour en apprendre davantage sur les marges de crédit.

Quel taux d’intérêt s’applique à une marge de crédit ?

En règle générale, une marge de crédit est assortie d’un taux variable, c’est-à-dire un taux qui peut augmenter ou diminuer en fonction des conditions du marché. Pour le calculer, on additionne un taux variable (le taux préférentiel du prêteur, qui peut fluctuer à tout moment, mais qui change habituellement quand la Banque du Canada modifie son taux directeur) et un taux fixe (le taux de majoration ou de minoration auquel vous avez droit).

Ce taux fixe est influencé en partie par votre cote de solvabilité – plus elle est élevée, plus il sera bas. Cliquez ici pour obtenir de plus amples renseignements sur la cote de solvabilité, y compris ce qui la fait monter ou descendre, les mesures à prendre pour l’améliorer et les avantages d’en avoir une bonne.

Économiser de l’argent en remboursant les prêts à taux d’intérêt élevé

La plupart du temps, les taux d’intérêt des marges de crédit sont inférieurs à ceux des cartes de crédit (et les marges de crédit garanties sont assorties de taux plus bas que les marges de crédit non garanties).

En conséquence, vous pouvez économiser de l’argent sur les intérêts en utilisant votre marge de crédit pour rembourser un emprunt à taux élevé (par exemple, le solde d’une carte de crédit).

Supposons que vous avez un solde de 10 000 $ sur une carte de crédit dont le taux d’intérêt est de 20,99 %. S’il vous faut un an pour rembourser, votre paiement mensuel sera de 931,09 $ et vous paierez un total de 1 173,08 $ en intérêts.

Toutefois, si vous transférez le solde sur une marge de crédit avec un taux d’intérêt de 10 %², il vous en coûtera 879 $ par mois et vous paierez un total de 549 $ en intérêts pour l’année.

C’est une différence de 623,17 $. En plus d’économiser, vous pourrez mieux gérer vos liquidités, car vos paiements mensuels seront moins importants.

Marge de crédit personnelle ou prêt personnel

Les marges de crédit et les prêts sont deux des formes de crédit, c’est-à-dire des moyens d’emprunter de l’argent au Canada. Cependant, il y a des différences entre les deux.

Crédit réutilisable ou à usage unique 

Une marge de crédit vous donne accès à une limite de crédit renouvelable. Autrement dit, vous pouvez en utiliser autant ou aussi peu que vous le voulez. À mesure que vous remboursez votre solde, vous pouvez à nouveau retirer les fonds sans avoir à présenter une autre demande de crédit.

Dans le cas d’un prêt, on vous verse un montant forfaitaire unique non renouvelable que vous devez rembourser selon un calendrier de paiement fixe. Vous ne pouvez pas accéder à des fonds supplémentaires après avoir remboursé une partie du prêt, à moins que vous présentiez une nouvelle demande et qu’elle soit approuvée.

Intérêts

Avec une marge de crédit, vous payez des intérêts uniquement sur le montant emprunté (et les primes d’assurance applicables) tant qu’il n’est pas remboursé.

Avec un prêt, vous avez accès aux fonds d’un seul coup et vous devez effectuer un paiement fixe chaque mois jusqu’à ce que l’intégralité de la somme soit remboursée. 

Paiements

Avec une marge de crédit, vous avez l’obligation d’effectuer un paiement mensuel minimum si vous avez un solde (y compris toute prime d’assurance applicable) et vous pouvez rembourser une partie ou la totalité de ce solde n’importe quand.

Lorsque vous contractez un prêt, vous devez respecter un calendrier de paiement fixe, par exemple, 36 paiements sur une période de trois ans. Les paiements s’appliquent au capital et aux intérêts, et le prêt est remboursé intégralement à la fin de la période prédéterminée. Si votre budget le permet, vous pouvez aussi effectuer des remboursements anticipés qui contribuent à réduire le capital et à raccourcir la durée du prêt, ce qui vous permet de payer moins d’intérêts.

Conseils pour tirer le maximum de votre marge de crédit 

Votre marge de crédit vous offre la flexibilité d’emprunter l’argent nécessaire pour couvrir vos dépenses courantes et inattendues. Voici comment en maximiser l’utilisation :

• Ne retirez que les fonds dont vous avez besoin. Évitez d’utiliser votre marge de crédit pour des achats impulsifs. Ainsi, vous paierez moins d’intérêts et votre limite de crédit disponible sera plus élevée en cas d’urgence ou d’imprévu.

• Transférez le solde d’une dette assujettie à un taux d’intérêt élevé à votre marge de crédit afin d’économiser. Grâce au coût d’emprunt inférieur, vous pourrez rembourser cette dette plus rapidement et mieux gérer vos liquidités au quotidien.

• Si vous avez un solde dû sur plusieurs cartes de crédit, le fait de consolider vos dettes sur une seule marge de crédit peut faciliter la gestion de vos paiements et réduire votre stress financier.

• Faites des paiements aussitôt que vous le pouvez. Il peut être judicieux de prévoir un montant à cette fin dans votre budget, de manière à ce que votre solde diminue graduellement. Si vos paiements minimums ne couvrent que les intérêts, ils ne suffiront pas à réduire votre solde.

Que faut-il faire pour obtenir une marge de crédit ?

Si vous présentez une demande de marge de crédit, le prêteur examinera certains facteurs, dont votre revenu, votre niveau d’endettement actuel et votre cote de solvabilité.

Pour connaître celle-ci, adressez-vous à l’une ou l’autre des deux principales agences d’évaluation du crédit du Canada : Equifax ou TransUnion. Les clients de RBC Banque en direct peuvent également consulter leur rapport de solvabilité gratuitement ici.

• Votre cote de solvabilité se porte mal ? Lisez cet article afin de savoir quoi faire pour l’améliorer.

• Si vous cherchez à établir des antécédents de solvabilité, vous trouverez quelques conseils ici.

Rien de plus facile que de présenter une demande de marge de crédit. Les spécialistes, Crédit, de RBC sont là pour vous aider ! Pour un complément d’information au sujet des options de marges de crédit offertes par RBC, consultez cette page Web.

Pour en savoir plus, rendez-vous dans une succursale de RBC et parlez à l’un de nos conseillers.

• Nota : Comme c’est le cas pour la plupart des produits de crédit, l’obtention ou l’utilisation d’une marge de crédit (notamment en transférant des soldes d’autres produits) peut avoir une incidence sur votre cote de solvabilité.

• Les taux d’intérêt indiqués sont fournis à titre d’exemple.