Utilisation intelligente d’une marge de crédit pour éviter les pièges

Une marge de crédit est un outil flexible qui vous donne accès à des fonds quand vous en avez besoin, que ce soit pour couvrir des dépenses imprévues, atteindre des objectifs importants ou de multiples autres usages. Elle est généralement assortie d’un taux d’intérêt inférieur à celui d’une carte de crédit, mais il faut s’en servir intelligemment. Elle offre un accès facile à de l’argent et des conditions de remboursement souples. Cependant, comme c’est le cas pour tout produit de crédit, son utilisation impose une certaine discipline financière.

Qu’est-ce qu’une marge de crédit ?

Une marge de crédit vous permet d’emprunter de l’argent, jusqu’à concurrence d’une certaine limite. Vous pouvez utiliser une partie ou la totalité du crédit disponible en fonction de vos besoins. Dès lors que vous avez un solde, vous devez effectuer des paiements mensuels minimums, qui ne couvrent habituellement que les intérêts et, le cas échéant, les primes d’assurance facultative. Bien que ces conditions facilitent la gestion des liquidités, il importe de rembourser progressivement le montant emprunté (qu’on appelle le capital). Sinon, vous risquez de conserver ce solde indéfiniment et votre cote de solvabilité en pâtira.

Marge de crédit garantie ou non garantie

Il existe deux types de marge de crédit :  

• Comme son nom l’indique, une marge de crédit garantie est garantie par un actif (maison, placements, etc.). Étant donné que le prêteur dispose d’un gage en cas de non-remboursement, il est possible qu’il offre un taux d’intérêt plus bas et une limite de crédit plus élevée. 

• Inversement, dans le cas d’une marge de crédit non garantie, vous pouvez accéder à des fonds, jusqu’à concurrence d’une certaine limite prédéterminée, sans donner de biens en garantie. Cette absence de garantie fait en sorte que le prêteur accorde une plus grande importance à votre solvabilité (notamment votre cote de solvabilité et votre revenu) dans le cadre de son processus d’approbation. Les conditions d’admissibilité peuvent varier d’un prêteur à l’autre et le taux d’intérêt est souvent supérieur à celui d’une marge de crédit garantie. 

Différences entre une marge de crédit et une carte de crédit

Malgré leurs similarités (elles offrent toutes les deux un moyen d’emprunt), les marges de crédit et les cartes de crédit sont des produits de crédit distincts.

• En règle générale, les cartes de crédit sont assorties d’un taux d’intérêt supérieur à 20 %. Les marges de crédit, quant à elle, ont généralement un taux d’intérêt plus faible.

• Souvent, les cartes de crédit offrent un délai de grâce (typiquement de 21 jours), pendant lequel aucun intérêt n’est facturé si le solde est réglé en totalité. En revanche, pour la plupart des marges de crédit, les intérêts commencent à courir immédiatement après un retrait, sur une base quotidienne.

• Vous pouvez vous servir des deux produits pour gérer vos liquidités. La carte de crédit est pratique, car on ne peut pas payer avec une marge de crédit à la caisse. Cette commodité va toutefois normalement de pair avec un taux d’intérêt plus élevé, ce qui risque de vous coûter plus cher si vous conservez un solde impayé. Dans ce cas, ce peut être une bonne idée que de transférer le solde de votre carte de crédit sur une marge de crédit assortie d’un taux d’intérêt inférieur, et ainsi économiser à long terme. Faites l’essai de cette calculatrice pour simuler vos paiements sur une marge de crédit.

Une marge de crédit influe-t-elle sur votre cote de solvabilité ?  

Qu’est-ce qu’une cote de solvabilité ? La cote de solvabilité est un bon indicateur de votre situation financière et de votre capacité à emprunter et à rembourser vos dettes de façon responsable. C’est l’un des paramètres clés qu’examinent les banques, les émetteurs de cartes de crédit ou autre établissement avant d’accorder ou non un prêt. La manière dont vous utilisez votre marge de crédit sera surveillée par les deux principales agences d’évaluation du crédit du Canada : Equifax et TransUnion.

Divers facteurs sont susceptibles d’influencer votre cote de solvabilité, notamment vos antécédents de paiement, le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez, la durée de vos antécédents de solvabilité et la fréquence de vos demandes de crédit. Il est toujours bon de surveiller sa santé financière et de vérifier sa cote de solvabilité. 

Et pour garder le contrôle, il est important de comprendre comment l’accès au crédit peut affecter votre cote de solvabilité. Les clients de RBC peuvent consulter gratuitement leur cote de solvabilité dans Banque en direct ou dans l’appli Mobile.

Pièges à éviter 

Une marge de crédit peut être un outil précieux et vous aider à adopter de saines habitudes financières. Il peut s’agir d’une option flexible pour financer de gros achats ou des dépenses imprévues. Il y a néanmoins certains pièges à éviter :  

• Emprunter trop. N’empruntez que ce que vous pouvez rembourser sans difficulté. Emprunter une trop grande somme risque de nuire à votre solvabilité, car vous pourriez vous retrouver avec un solde élevé pendant une période prolongée. Avant de retirer des fonds de votre marge de crédit, il est recommandé d’avoir un plan de remboursement.

• Payer en retard. Les paiements en souffrance peuvent, d’une part, faire baisser votre cote de solvabilité et, d’autre part, faire grimper votre solde en raison des intérêts composés. Pour vous assurer d’effectuer votre paiement minimum à temps tous les mois, vous pouvez configurer des versements automatiques.

• Utiliser tout votre crédit disponible. Si votre solde représente un pourcentage élevé de votre limite de crédit, les agences d’évaluation du crédit et d’éventuels prêteurs peuvent vous considérer comme un emprunteur à haut risque. 

• Ne pas vérifier votre cote de solvabilité régulièrement. Même si vous avez une excellente cote de solvabilité, il est bon de la vérifier souvent. Un coup d’œil rapide vous donnera le portrait de votre solvabilité et vous permettra de détecter toute activité frauduleuse. 

• Ne pas connaître le montant que vous payez en intérêts. Si votre marge de crédit est assortie d’un taux d’intérêt variable, celui-ci fluctuera en fonction du taux préférentiel du prêteur. Votre taux d’intérêt actuel devrait être indiqué dans votre compte en ligne ou sur votre relevé papier.   

Une marge de crédit peut être un atout dans la gestion de vos finances, mais sans connaissances pratiques, vous pourriez tomber dans certains pièges. Pour poursuivre la conversation, communiquez avec un spécialiste, Crédit, de RBC. Vous n’avez qu’à prendre un rendez-vous ou à vous présenter dans une succursale. 

Si vous voulez faire une demande de Marge de Crédit Royale, composez le 1 866 704-7126 pour parler à un spécialiste, Crédit, de RBC ou allez en succursale.