Le refinancement de votre maison aux États-Unis présente plusieurs avantages, allant de l’accès à des fonds américains à la possibilité de réduire votre taux d’intérêt ou vos versements hypothécaires mensuels. Avant d’aller de l’avant, il est important que vous compreniez les répercussions potentielles du refinancement sur votre situation financière. Si vous vous demandez si c’est le bon moment pour refinancer votre prêt hypothécaire, commencez par vous poser ces six questions pour vous assurer de prendre une décision éclairée.
1. Pourquoi ai-je besoin de refinancer mon prêt hypothécaire ?
Compte tenu de la vigueur du dollar américain par rapport au dollar canadien ces derniers temps, certains Canadiens qui possèdent une propriété aux États-Unis envisagent de refinancer leur prêt hypothécaire pour profiter du taux de change favorable. L’accès à un montant forfaitaire en dollars américains peut se traduire par des sommes appréciables au Canada et vous permettre de réaliser les objectifs financiers qui vous tiennent à cœur, comme la rénovation de votre maison au Canada, le paiement des études d’un enfant ou le financement de vos vacances de rêve.
Grâce au refinancement, vous pouvez également allonger votre période d’amortissement, ce qui vous permet de répartir vos versements hypothécaires sur une plus longue période, de réduire le montant de vos versements hypothécaires mensuels et d’accéder à des liquidités. Si vous avez souscrit votre prêt hypothécaire lorsque les taux étaient plus élevés et que vous le refinancez, vous pourriez obtenir un taux plus bas et payer moins d’intérêts sur la durée de votre prêt.
D’abord et avant tout, il est important de savoir ce qui vous pousse à refinancer votre prêt hypothécaire, et ce que vous comptez faire des liquidités dont vous disposerez. Vous pourrez ainsi déterminer si le refinancement de votre prêt hypothécaire aux États-Unis vous aidera à répondre à un besoin financier ou à atteindre un objectif important.
2. Quelle est la valeur nette de ma maison ?
En général, la valeur nette de votre maison doit être d’au moins 20 % pour être admissible à un nouveau prêt hypothécaire. Ce 20 % correspond à la portion qui vous appartient, le reste représentant ce que vous devez encore à votre prêteur hypothécaire. Généralement, les prêteurs vous permettent d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur nette de votre maison.
En plus du solde de votre prêt hypothécaire, vous devez également tenir compte de la valeur de votre maison sur le marché. Il se peut que vous pensiez pouvoir en obtenir 300 000 $, mais qu’en dirait un évaluateur ? L’évaluation d’une maison est généralement une condition du refinancement. Toutefois, avant d’entamer le processus, faites vos propres recherches. Renseignez-vous sur les ventes récentes de maisons comparables dans votre quartier. Cela vous donnera une idée approximative de la valeur qu’un évaluateur pourrait attribuer à votre maison. Ainsi, par la suite, vous pourrez calculer le montant de la valeur nette de votre maison.
3. Suis-je propriétaire depuis suffisamment longtemps ?
Une portion de chaque versement sert à payer les intérêts, alors que le reste est utilisé pour rembourser le solde du prêt hypothécaire. Au cours des premiers mois et des premières années, une part plus importante de vos versements est associée au paiement des intérêts, mais ce ratio diminue graduellement au fil des ans (vers la fin de votre terme, la majorité de vos versements est utilisée pour rembourser votre capital).
Si vous procédez au refinancement hâtif de votre prêt hypothécaire, le solde n’aura pas le temps de diminuer de façon significative. Pour déterminer le bon moment pour le faire, il est essentiel de connaître le montant du capital remboursé jusqu’à présent, ainsi que le montant restant.
4. Suis-je admissible à un nouveau prêt hypothécaire ?
À mesure que les années passent, notre situation financière évolue. Il est possible qu’elle passe par des moments plus difficiles et que le niveau d’endettement augmente.
Avant d’opter pour le refinancement, nous vous suggérons de vérifier votre cote de solvabilité. Vous vous assurerez ainsi qu’elle est suffisamment élevée pour être admissible à un nouveau prêt hypothécaire et à un taux avantageux. Discutez avec l’un de nos conseillers en prêts hypothécaires transfrontières pour déterminer votre admissibilité à un prêt hypothécaire et décider s’il s’agit du bon moment pour agir.
5. L’opération en vaut-elle la peine malgré les frais de clôture ?
Le refinancement est assorti de frais de clôture. Il est donc important de comprendre comment ceux-ci s’intègrent dans le tableau d’ensemble. Si vous retirez des capitaux propres en espèces, le montant restant sera-t-il intéressant ? Si vous effectuez un refinancement afin de réduire votre taux ou d’ajuster votre amortissement, les économies réalisées compenseront-elles les frais initiaux ?
Lorsque vous faites vos calculs, pensez au temps qu’il vous faudra pour atteindre le seuil de rentabilité. Si vous prévoyez garder votre propriété au-delà de cette période, le refinancement pourrait s’avérer rentable. Dans le cas contraire, il vaut peut-être mieux ne pas s’y aventurer.
Ce qui est important, c’est de comprendre les frais de clôture, d’établir un budget en conséquence et de s’assurer que les avantages du refinancement l’emportent sur les dépenses.
6. Est-il préférable d’opter pour une marge de crédit sur valeur nette ?
Le refinancement n’est pas le seul moyen d’accéder à la valeur nette de votre maison aux États-Unis. Si votre objectif est d’utiliser les fonds de façon progressive, une marge de crédit sur valeur nette [DA1] pourrait être plus appropriée. Alors que le refinancement vous permet d’obtenir une somme forfaitaire dès le départ, une marge de crédit sur valeur nette vous donne accès à une marge de crédit renouvelable, que vous pouvez utiliser selon vos besoins.
Avec une marge de crédit sur valeur nette, vous disposez d’une limite de crédit fixe (pouvant atteindre 80 % de la valeur de votre maison), et vous ne payez des intérêts que sur ce que vous empruntez. Au fur et à mesure que vous remboursez votre marge de crédit sur valeur nette, ces fonds redeviennent disponibles.
Par conséquent, si vous n’avez pas besoin de la totalité de la somme en une seule fois, mais que vous souhaitez avoir la souplesse nécessaire pour y accéder au fil du temps, une marge de crédit sur valeur nette peut être un moyen plus efficace de tirer parti de la valeur nette de votre maison aux États-Unis.
Le refinancement d’une maison peut être un excellent moyen d’accéder à des fonds américains, de réduire vos versements hypothécaires ou d’économiser sur les intérêts. Avant d’opter pour cette solution, assurez-vous d’étudier les raisons, les réalités et les coûts qui y sont associés, ainsi que les autres options qui s’offrent à vous.
