Comment établir des antécédents de solvabilité en tant que nouvel arrivant au Canada

Commencer votre vie au Canada s’accompagne de nombreuses premières fois, qu’il s’agisse de votre première maison, de votre premier emploi ou même de votre première expérience avec le crédit dans un nouveau système financier.

Lorsque vous déménagez au Canada, vos antécédents de solvabilité dans votre pays d’origine ne sont pas transférés. Vous devez donc les établir à partir de zéro. Cela peut être décourageant, d’autant plus que certains besoins de base, comme louer un appartement, peuvent dépendre de votre cote de solvabilité. Avec les bons outils et les bons conseils, vous pouvez prendre des mesures simples pour établir vos antécédents de solvabilité, même si c’est la première fois que vous le faites. Voici un guide simple pour vous aider à comprendre ce qu’est une cote de solvabilité, pourquoi elle est importante et comment l’améliorer rapidement et de manière responsable.

Qu’est-ce que la cote de solvabilité ?

Au Canada, vos antécédents de solvabilité sont un dossier qui retrace la façon dont vous avez géré votre crédit au fil du temps, par exemple en remboursant vos prêts, en payant le solde de vos cartes de crédit ou en réglant vos factures dans les délais impartis. Ces antécédents sont consignés dans votre rapport de solvabilité. Votre cote de solvabilité est un nombre établi en fonction de ce rapport, généralement compris entre 300 et 900. Une cote de solvabilité élevée témoigne de bons antécédents de solvabilité et montre aux prêteurs que vous êtes fiable lorsque vous empruntez de l’argent.

Pourquoi les antécédents de solvabilité sont-ils importants au Canada ?

Les prêteurs, les propriétaires, les fournisseurs de téléphonie et même certains employeurs utilisent votre cote de solvabilité pour évaluer votre fiabilité financière. Une cote élevée peut vous aider à :

• Louer un appartement

• Faire approuver votre demande de carte de crédit ou de marge de crédit

• Obtenir des taux d’intérêt plus avantageux

• Réussir les vérifications préalables à l’emploi

• Obtenir un prêt-auto ou un crédit-bail

• Être admissible à une hypothèque

• Souscrire des services publics et mobiles

De bons antécédents de solvabilité montrent que vous présentez un risque moindre pour les prêteurs et vous permettent d’obtenir plus facilement des cartes de crédit et des hypothèques. C’est pourquoi il est essentiel de commencer tôt à établir vos antécédents de solvabilité au Canada. Ils reflètent votre responsabilité financière et vous permettent d’obtenir des taux d’intérêt plus avantageux pour vos prêts, vos hypothèques et vos cartes de crédit, ce qui vous aide à vous installer plus rapidement au Canada.

Comment maintenir une bonne solvabilité

L’établissement d’antécédents de solvabilité au Canada est un processus continu. Pour conserver une bonne cote de solvabilité, il faut adopter de bonnes habitudes financières et être conscient des facteurs qui peuvent avoir une incidence sur votre solvabilité. Voici quelques conseils pratiques et faciles à suivre pour vous aider à établir et à maintenir votre cote de solvabilité en tant que nouvel arrivant :

1. Demandez une carte de crédit dès que possible

Il est possible d’obtenir une carte de crédit sans antécédent de solvabilité, et c’est souvent la meilleure façon d’établir des antécédents de solvabilité au Canada. Certaines cartes de crédit, comme les cartes Avion RBC, sont conçues pour aider les nouveaux arrivants et ne nécessitent pas d’antécédent de solvabilité au Canada pour présenter une demande.

Plus tôt vous commencerez à utiliser une carte de crédit, plus tôt vous commencerez à établir vos antécédents de solvabilité au Canada.

2. Utilisez seulement une petite partie de votre limite de crédit

Votre ratio d’utilisation du crédit correspond au montant de crédit que vous utilisez par rapport à votre limite totale. Tâchez de rester bien en deçà de votre limite (rappelez-vous la règle de 35 % d’utilisation du crédit) et remboursez l’intégralité de votre solde chaque mois. Vous protégerez ainsi vos antécédents de solvabilité au Canada et montrerez aux prêteurs que vous êtes financièrement responsable.

Par exemple, si votre limite de crédit est de 1 000 $, essayez de ne pas avoir un solde impayé de plus de 330 $ à chaque cycle.

Il est important d’utiliser votre première carte de crédit de façon responsable. Vous pourriez être tenté de faire des achats impulsifs lorsque vous savez que vous n’avez pas à payer immédiatement. Surveillez de près votre budget mensuel et évitez de faire des achats que vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser.

3. Effectuez vos paiements à temps

Entre la recherche d’un emploi, la recherche d’un logement convenable et l’installation au Canada, nous savons que la vie peut être mouvementée pour vous. Malheureusement, cela peut augmenter le risque d’oublier certaines choses, comme la date d’échéance du paiement de votre carte de crédit.

Même accidentel, un défaut de paiement peut faire baisser votre cote de solvabilité. Pour éviter ce genre de situation, établissez des paiements automatiques à partir de votre compte bancaire. Vous pouvez choisir de payer le solde total (idéalement) ou le montant minimum dû chaque mois.

Cela montre aux prêteurs que vous êtes fiable et gérez votre crédit de manière responsable.

4. Limitez au maximum les demandes de crédit

Chaque fois que vous faites une demande pour un nouveau produit de crédit, l’institution financière effectue une enquête de solvabilité. Un nombre élevé d’enquêtes en peu de temps peut indiquer aux prêteurs que vous avez désespérément besoin de crédit et peut faire baisser votre cote de solvabilité. Ne demandez que le crédit dont vous avez besoin, surtout si vous établissez vos assises financières au Canada.

5. Conservez les comptes de crédit plus anciens

La durée de vos antécédents de solvabilité est importante. Plus un compte est ouvert et en règle depuis longtemps, meilleure sera votre cote. Si possible, conservez votre première carte de crédit, même si vous envisagez d’autres options à l’avenir.

Nota : vos antécédents de solvabilité sont établis à partir de vos comptes de crédit, comme une carte de crédit, un prêt, une hypothèque ou une marge de crédit. Le solde de votre compte chèques ou d’épargne ou votre revenu n’ont aucune incidence sur votre cote de solvabilité.

6. Augmentez votre solvabilité grâce à une combinaison équilibrée de produits de crédit

Une autre façon de renforcer votre solvabilité consiste à posséder une combinaison équilibrée de produits de crédit. Autrement dit, utilisez différents types de crédit, comme les cartes de crédit, les prêts personnels, les marges de crédit ou les prêts-auto. Les prêteurs veulent s’assurer que vous empruntez dans les limites de vos moyens et que vous effectuez vos paiements dans les délais impartis. Vous pourrez ainsi améliorer votre cote de solvabilité à long terme.

Prenez une minute pour consulter votre cote de solvabilité, sans frais pour les clients RBC

Consulter votre cote de solvabilité vous donne l’information dont vous avez besoin pour prendre des décisions financières éclairées. Vous pouvez obtenir une estimation rapide pour vous aider à suivre vos finances, notamment en :

• Consultant votre cote actuelle (et son évolution au cours du mois précédent)

• Comprenant les facteurs qui influent sur votre cote

• Découvrant comment les changements dans vos habitudes de paiement (comme l’utilisation d’une plus grande partie de votre limite de crédit ou l’ajout d’un autre produit de crédit) pourraient influer sur votre cote au fil du temps

• Découvrant les prêteurs qui ont demandé à consulter votre rapport de solvabilité