Gare aux mauvaises surprises. Voici cinq astuces pour éviter les découverts

Ce sont des choses qui arrivent. Lorsque la vie devient mouvementée, on peut perdre de vue les entrées et les sorties de fonds de son compte. Et parfois, votre compte ne dispose pas de fonds suffisants pour couvrir les paiements, les abonnements ou d’autres dépenses. La bonne nouvelle ? Il existe des moyens d’éviter d’être pris au dépourvu par une insuffisance de fonds.

En quoi consistent les frais d’insuffisance de fonds ?

Les frais d’insuffisance de fonds sont facturés lorsque les fonds dans votre compte bancaire sont insuffisants pour couvrir le montant d’un chèque ou d’une dépense préautorisée et que vous n’avez pas de protection contre découvert pour couvrir l’écart. 

Si cela vous est déjà arrivé, vous êtes loin d’être le seul. Selon de récentes données, 34 % des Canadiens se sont vus facturer des frais d’insuffisance de fonds en 2023, le plus souvent en raison d’un renouvellement d’abonnement ou d’un paiement préautorisé oublié.

Les conséquences d’une insuffisance de fonds sont doubles : outre les frais d’insuffisance de fonds eux-mêmes, si cela entraîne un paiement en souffrance sur un prêt, une facture ou une carte de crédit, votre cote de solvabilité pour également en pâtir. Bien que le gouvernement du Canada ait pris de nouvelles dispositions pour limiter les frais d’insuffisance de fonds à 10 $ à compter de 2026, il s’agit tout de même d’une pénalité qui peut être évitée. Les bons outils et une bonne planification peuvent vous faciliter la tâche.

Cinq astuces pour éviter les frais d’insuffisance de fonds

1. Configurez des alertes en temps réel et surveillez votre solde

Il est toujours bon de surveiller l’activité de votre compte. En consultant régulièrement votre compte, vous pouvez faire le suivi de votre solde, repérer les opérations anormales ou non autorisées et faire le suivi des abonnements oubliés. Et c’est très facile à faire : vous pouvez consulter votre solde au moyen de l’application mobile de votre banque lorsque vous faites la file à l’épicerie, ou vous connecter à vos services bancaires en ligne depuis votre ordinateur lorsque vous consultez vos courriels. 

Si vous n’avez pas l’habitude de consulter régulièrement votre solde, la configuration d’alertes sur compte peut vous permettre de rester informé. De nombreuses banques vous permettent de configurer des notifications lorsque votre solde descend sous un montant prédéterminé (par exemple, 100 $). Vous serez ainsi informé avant que votre solde ne soit trop proche de zéro.

Il y a aussi d’autres outils qui peuvent vous aider. Perspectives NOMI, accessible dans l’appli Mobile RBC, analyse votre flux de trésorerie mensuel et classe vos dépenses pour vous montrer exactement comment vous dépensez votre argent et où il ira ensuite. L’outil vous indiquera même s’il semble que vous n’ayez pas assez d’argent dans votre compte pour couvrir une dépense à venir. 

2. Utilisez judicieusement la protection contre découvert

La protection contre découvert agit comme un filet de sécurité – elle peut couvrir les déficits jusqu’à concurrence d’une certaine limite, ce qui permet à vos opérations d’être effectuées et évite les frais d’insuffisance de fonds. Selon votre banque, vous pouvez payer des frais mensuels pour bénéficier d’une protection contre découvert lorsque vous en avez besoin, ou des frais ponctuels chaque fois que vous l’utilisez. 

Bien qu’une protection contre découvert puisse être très utile, il est préférable de la considérer comme une solution de secours et non comme une solution habituelle. En abuser peut entraîner des frais supplémentaires qui peuvent rapidement s’accumuler.

3. Vérifiez les frais récurrents non désirés et les abonnements cachés

Avez-vous déjà entendu parler des frais récurrents non désirés ? Il s’agit de dépenses récurrentes que vous avez peut-être oubliées, comme un abonnement à un centre de conditionnement physique que vous pensiez avoir résilié ou un service de diffusion en continu que vous n’utilisez plus.  

Les abonnements cachés peuvent également passer sous le radar : pensez aux essais gratuits qui se transforment discrètement en abonnements payants, ou aux conditions d’inscription peu claires qui entraînent des frais récurrents. 

Même si ces frais peuvent sembler insignifiants individuellement, ils peuvent rapidement s’accumuler et faire la différence entre un solde positif et un compte à découvert. 

4. Faites coïncider vos paiements avec votre jour de paie

Si vous avez des paiements périodiques importants, comme un loyer, des versements hypothécaires ou des versements sur prêt-auto, essayez de les faire coïncider avec la date de votre paie. Ainsi, vous serez certain d’avoir suffisamment d’argent dans votre compte pour couvrir vos dépenses les plus importantes (et probablement les plus essentielles) du mois. 

5. Constituez-vous un petit coussin de sécurité

Bien qu’il soit parfois difficile d’épargner, un petit coussin financier sur votre compte peut vous donner un peu de répit. Une réserve de quelques centaines de dollars – ou, idéalement, d’un montant pouvant aller jusqu’à un mois de dépenses – vous permet d’être couvert si vous oubliez un paiement ou un abonnement. Établir un budget peut vous aider à trouver de l’argent supplémentaire pour vous donner une marge de manœuvre.