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Investir dans son héritage : cinq façons de constituer un patrimoine pour l’avenir de sa famille

By Sonya Bell

Published 23 juillet 2025 • 10 min de lecture

TLPL

  • Les parents veulent offrir un avenir sûr et rempli de possibilités à leurs enfants – et pour y parvenir, il faut effectuer une planification financière, surtout en période d’incertitude économique.

  • La constitution d’un patrimoine commence dès la vingtaine et la trentaine. La clé du succès est d’adopter de bonnes habitudes, par exemple, utiliser un budget.

  • Laisser un héritage, c’est aussi transmettre ses valeurs et ses leçons de vie, notamment en inculquant des connaissances financières à ses enfants et en faisant des dons de bienfaisance.

Ce que veulent les parents avant tout, c’est offrir à leurs enfants un avenir stable et riche de possibilités. C’est ce qui les motive à se lever chaque matin et à avancer (ça, et un bon café). Comme les générations précédentes, ils travaillent dur pour offrir à leurs enfants ce qu’ils n’ont pas eu la chance de connaître. Beaucoup de gens veulent que leurs enfants puissent avoir une éducation excellente, des expériences enrichissantes et un avenir financier stable. Mais ce n’est pas une mince tâche, surtout dans un contexte économique difficile.

Pour constituer un patrimoine familial et laisser un héritage qui rend fier, il faut poser des gestes délibérés à chaque étape de la vie. Voici donc cinq façons de constituer un patrimoine pour assurer l’avenir de votre famille. 

1. Adopter de bonnes habitudes financières

C’est dans la vingtaine et la trentaine que vous établirez les bases de votre succès. Comme vous n’avez peut-être pas encore beaucoup d’obligations financières, c’est le moment idéal pour améliorer vos compétences et gagner en confiance.

Il est important d’avoir un revenu suffisant pour couvrir ses dépenses, mais les bonnes habitudes financières le sont tout autant. Dans un sondage récent de RBC, plus du tiers des répondants ont avoué qu’ils n’ont pas d’objectifs financiers (38 %), ne font pas de planification financière (37 %) et ne surveillent pas leurs dépenses (34 %). C’est pourtant la base d’une bonne gestion des finances.

Prenez le temps d’apprendre à faire un budget. Certaines règles pourront vous aider, par exemple celle des 50/30/20, mais l’essentiel est de créer un budget réaliste qui fonctionne pour vous. Si vous préférez une solution numérique, l’outil NOMI de RBC peut vous recommander un budget selon vos habitudes de consommation et d’épargne (et peut vous aider à le respecter par la suite). Faire un budget est une habitude qui rapporte. Selon l’Enquête canadienne sur les capacités financières, les gens qui font un budget sont moins susceptibles de manquer à leurs engagements financiers. 

Ils ont notamment moins tendance à dépasser leur revenu mensuel ou à avoir besoin d’emprunter pour leurs dépenses quotidiennes. En ayant un meilleur portrait de vos habitudes de consommation, vous pourrez vous ajuster si nécessaire. Le montant que vous dépensez en livres vous surprend ? Il est peut-être temps de vous abonner à la bibliothèque.

La vingtaine et la trentaine sont aussi le moment idéal pour ouvrir un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Si vous aimeriez un jour devenir propriétaire, un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) pourra vous aider à atteindre cet objectif. Pour commencer à faire croître votre épargne dans ces comptes, vous pourriez établir des contributions préautorisées (CPA) afin de mettre de côté un montant fixe chaque mois, sans avoir besoin d’y penser.

Et si vous avez dépassé la trentaine, il n’est pas trop tard pour adopter de meilleures habitudes et profiter des avantages d’un budget et de l’épargne. En effet, les études indiquent que ça en vaut la peine. Il y a un lien entre bonnes habitudes financières et bien-être général, c’est-à-dire moins de stress, un meilleur sommeil et des relations personnelles solides.

2. Se fixer des objectifs

Mettre ses objectifs sur papier est une excellente façon de rester sur la bonne voie. Et puis, c’est quand même agréable de rêver et de planifier. Vous aimeriez démarrer une entreprise, devenir propriétaire, organiser un grand mariage, fonder une famille, faire le tour du monde ? Si vous avez une vision claire de vos objectifs, vous pourrez prendre de meilleures décisions financières.

Il peut être utile de diviser vos objectifs en catégories : à court terme (ex. : constituer un fonds d’urgence), à moyen terme (ex. : épargner pour une voiture ou une mise de fonds) et à long terme (ex. : financer les études de vos enfants ou votre retraite).

Nous voulons tous être à l’abri du besoin à la retraite. Quelle que soit votre vision, assurez-vous d’avoir un plan. D’après un sondage national, les Canadiens qui n’ont pas de plan d’épargne pour la retraite sont particulièrement anxieux par rapport à cette étape de la vie. 

Vos objectifs évolueront au fil du temps, alors gardez votre plan à jour et laissez-vous inspirer par tout ce que l’avenir vous réserve.

3. Demander conseil à des professionnels

La constitution d’un héritage est tout un projet. Il faut s’entourer de gens qui peuvent aider. Nombreux sont les investisseurs qui disent que leur conseiller les a aidés à améliorer leurs habitudes d’épargne et de placement et à éviter les erreurs qui peuvent coûter cher. Si vous êtes prêt à choisir un conseiller, voici un guide pour vous aider à arrêter votre choix. Savoir égale pouvoir, et votre conseiller vous donnera accès à un précieux réseau de personnes-ressources et de renseignements. Il pourra par exemple vous informer des nouveaux produits, vous offrir des conseils judicieux au moment opportun, et vous renseigner sur l’état des marchés. Vous avez une question ? Il suffit d’un appel. Et au fur et à mesure que votre situation financière évoluera, votre conseiller vous aidera à trouver des solutions et à mettre en œuvre un plan qui vous convient. Ce n’est pas un hasard si 76 % des investisseurs qui font affaire avec un conseiller financier disent ressentir un sentiment de bien-être.

Pensez à mettre sur pied « votre » équipe : d’autres professionnels pourront vous donner des conseils précieux, comme un comptable, un courtier hypothécaire, un fiscaliste ou un planificateur successoral. 

4. Inculquer à ses enfants des connaissances financières

Si vous constituez un patrimoine pour vos enfants, il est tout à fait logique de leur apprendre à le gérer. N’attendez pas qu’ils grandissent. En leur transmettant de bonnes habitudes à un jeune âge, vous leur donnerez des outils pour respecter l’argent toute leur vie. 

Voici quelques façons d’enseigner de bonnes habitudes financières à vos enfants : 

  • Jeunes enfants : Profitez des moments du quotidien pour leur parler d’argent de manière neutre et factuelle. Montrez-leur les prix, montrez-leur les billets et la monnaie dans votre portefeuille, et invitez-les à vous aider à compter le montant à payer. S’ils ont de l’argent de poche ou ont reçu somme à leur anniversaire ou aux fêtes, faites-leur découvrir le plaisir d’épargner pour un jouet spécial. 

  • Adolescents : Incluez-les dans les discussions financières familiales, comme la préparation d’un budget pour des vacances ou des rénovations. Montrez-leur comment lire un relevé financier et payer une carte de crédit à temps. Si vous les aidez à faire certaines dépenses (vêtements, sorties, etc.), passez-les en revue ensemble chaque mois. Ce sera une excellente façon pour eux de devenir financièrement responsables. Et quand ils commenceront à gagner leur propre argent, vous pourrez suivre leurs dépenses et les guider grâce à la carte à puce prépayée Mydoh.

  • Jeunes adultes : Toute la famille gagne à communiquer ouvertement. Si vous avez l’intention d’aider un enfant adulte à faire un achat important, comme une première maison, discutez des détails ensemble. Allez-vous contribuer à la mise de fonds ? Qui payera les droits de cession immobilière ? Et les frais des réparations nécessaires ? Ayez une discussion approfondie pour fournir un encadrement et fixer des limites.

5. Transférer son patrimoine

Les dernières étapes de la vie sont parfois les plus gratifiantes, puisque c’est là que les efforts que vous avez déployés pour bâtir votre héritage porteront leurs fruits. On voit de plus en plus de parents âgés commencer à donner de l’argent de leur vivant, plutôt qu’après leur décès, afin de pouvoir en constater les bienfaits. Ce genre de soutien peut offrir une précieuse marge de manœuvre financière aux enfants adultes, surtout dans un contexte économique difficile.

Cette étape est également une occasion de transmettre vos valeurs. Vous pouvez faire des dons de bienfaisance à des causes qui vous tiennent à cœur, à vous et à votre famille, et expliquer votre démarche à la prochaine génération, afin qu’elle puisse profiter de votre vécu.

Il est essentiel d’avoir un testament à chaque étape de la vie et de le garder à jour. Votre testament peut avoir des effets durables. Sur le plan financier, il vous permet de planifier de manière efficace, notamment en matière de fiscalité. De plus, il vous permet d’éviter d’imposer à vos proches des décisions difficiles susceptibles d’entraîner des conflits.  

Le bon moment pour le bon plan 

La constitution d’un héritage est un processus qui s’étale sur toute une vie et qui comprend de nombreuses étapes. C’est un geste d’amour, parce que vous voulez que vos enfants et petits-enfants ne manquent de rien. Et c’est une tâche qui semble plus urgente que jamais, dans une économie en constante évolution. Peu importe l’étape où vous vous trouvez, prenez rendez-vous avec un conseiller financier RBC pour explorer les options qui pourraient vous convenir.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

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