Tout ce que vous devez savoir sur les prêts étudiants au Canada

Introduction : Pourquoi est-il si important de bien choisir son financement ?

Les études postsecondaires peuvent être l’un des investissements les plus importants de votre vie. Un diplôme universitaire ou collégial peut vous ouvrir l’accès à davantage de débouchés professionnels en vous dotant d’aptitudes prisées sur le marché du travail. Cependant, les frais de scolarité, le coût des manuels scolaires et les dépenses courantes peuvent décourager.

Selon Statistique Canada, en 2024, les frais moyens annuels de scolarité pour les étudiants canadiens de premier cycle étaient de 7 360 $. Ajoutez à cela les frais de subsistance et l’achat des manuels scolaires, entre autres, et le coût annuel peut considérablement augmenter. Heureusement, il existe de nombreuses façons de financer vos études : l’épargne, le soutien financier de la famille, les prêts gouvernementaux, les bourses ou encore une marge de crédit pour étudiant offerte par une institution financière.

Vous trouverez dans le présent guide les notions de base sur les emprunts liés aux études postsecondaires, les différences entre les divers types de prêts, ainsi que des conseils pour gérer efficacement vos dépenses. Si vous vous êtes déjà demandé comment fonctionnent les prêts étudiants ou s’il existe des options d’exonération de remboursement de prêt, les renseignements ci-dessous vous seront très utiles.

Qui a généralement besoin d’un prêt ?

On croit souvent à tort que peu d’étudiants ont recours à des prêts, mais selon Statistique Canada, près de la moitié des étudiants de niveau postsecondaire en contractent un. En effet, l’augmentation des frais d’études et du coût de la vie pousse de nombreux étudiants à rechercher des options pratiques de financement pour réduire le stress financier.

Notions de base : Comment fonctionnent les prêts étudiants au Canada ?

Au Canada, il existe principalement trois options de prêts étudiants :

• les prêts d’études du gouvernement ;

• les prêts étudiants (accordés par une institution financière) ;

• les marges de crédit pour étudiant (accordées par une institution financière).

Ces options peuvent vous aider à régler les dépenses courantes, les frais de scolarité, l’achat de manuels et de fournitures scolaires et d’autres frais liés aux études. Vous empruntez un montant précis et le remboursez, avec les intérêts, au fil du temps. Le montant exact du paiement mensuel et la date à laquelle vous devez commencer à rembourser dépendent souvent du type de prêt choisi et de ses conditions.

Principales caractéristiques des prêts gouvernementaux aux étudiants

Dans l’optique de réduire les obstacles financiers aux études, le gouvernement fédéral ainsi que les gouvernements provinciaux et territoriaux proposent des prêts aux étudiants. Ces prêts facilitent l’accès à l’enseignement postsecondaire, en particulier pour les étudiants issus de familles à faible revenu, ceux ayant des enfants et ceux en situation de handicap, pour que les contraintes financières ne constituent pas un obstacle à l’obtention d’un diplôme.

Afin d’obtenir un prêt gouvernemental aux étudiants, il est nécessaire de répondre à certains critères d’admissibilité. En effet, les organismes gouvernementaux évaluent votre situation financière, y compris les revenus du ménage et le nombre de personnes à charge. Ils peuvent également tenir compte de votre statut d’inscription. En effet, vous devez généralement être inscrit à un programme désigné et maintenir une charge de cours précise (souvent 60 % d’une charge de cours complète) pour rester admissible.

Il est fortement recommandé de vous renseigner sur le fonctionnement des prêts gouvernementaux aux étudiants, car ils offrent notamment un financement sans intérêt de vos études ainsi que des délais de grâce flexibles, des programmes d’exonération de remboursement des prêts et de l’aide au remboursement. Vous trouverez de plus amples renseignements sur les règles d’admissibilité des prêts gouvernementaux aux étudiants sur le site Web Centre de service national de prêts aux étudiants (CSNPE).

Subventions et bourses d’études

Contrairement aux prêts, vous ne devez généralement pas rembourser les subventions et les bourses d’études. Elles sont souvent accordées en fonction des besoins financiers, des résultats scolaires, ou des deux. Le gouvernement du Canada accorde des subventions allant jusqu’à 4 200 $ par an aux étudiants admissibles. Les universités offrent également des subventions et des bourses d’études.

L’obtention de subventions et de bourses d’études peut néanmoins s’avérer difficile. Voici quelques conseils :

• Ne tardez pas : les dates limites de dépôt des candidatures peuvent être fixées six à huit mois avant le début de l’année scolaire.

• Faites des recherches approfondies : renseignez-vous auprès du bureau d’aide financière de votre école, des organisations communautaires et des fondations privées.

• Soumettez plusieurs candidatures : ne vous limitez pas à ne faire qu’une ou deux demandes de subventions ou de bourses d’études.

Marge de crédit pour étudiant ou prêt aux particuliers

Si vous avez besoin d’une aide supplémentaire pour payer vos études, il existe deux produits financiers qui pourraient vous convenir :

Marge de crédit pour étudiant

Une marge de crédit pour étudiant est un prêt flexible destiné aux étudiants de niveau postsecondaire qui vous permet d’emprunter de l’argent en fonction de vos besoins, notamment pour couvrir vos frais de scolarité ou vos dépenses courantes. Vous n’avez pas besoin d’emprunter le montant total en une seule fois. Vous empruntez la somme nécessaire, jusqu’à concurrence de votre limite approuvée, et vous ne payez les intérêts que sur le montant emprunté. Les paiements minimaux peuvent correspondre aux intérêts seulement. Vous pouvez rembourser la totalité de votre solde ou effectuer des versements supplémentaires à tout moment et sans pénalité.

Une fois que vous êtes diplômé, vous disposez généralement d’un délai de grâce de vingt-quatre mois pendant lequel vous ne devez payer que les intérêts avant de commencer à rembourser le capital. Si vous en avez la possibilité, n’oubliez pas qu’en effectuant des paiements supplémentaires, vous réduirez le montant des intérêts.

Prêt aux particuliers

Les prêts aux particuliers vous permettent d’emprunter un montant forfaitaire unique auprès d’une institution financière. Vous les remboursez en faisant des versements fixes comprenant à la fois le capital et les intérêts, sur une période déterminée. Ce calendrier de remboursement prévisible peut rendre la gestion de votre budget plus facile, mais, étant donné que l’amortissement d’un prêt aux particuliers est fixe, vos paiements mensuels pourraient être plus élevés puisque vous remboursez à la fois le capital et les intérêts. Il est également important de noter qu’avec un prêt aux particuliers, vous payez des intérêts sur la totalité du montant emprunté, que vous ayez dépensé les fonds ou non.

Souvent, lorsqu’ils font une demande de prêt aux particuliers ou de marge de crédit, les étudiants ont besoin d’un cosignataire. Il est toujours préférable de consulter un conseiller financier avant de présenter une demande afin de bien comprendre toutes les exigences.

Combien vos études vont-elles vous coûter ? Établir un budget réaliste

Avant de décider du montant que vous allez emprunter, il est important de faire le point sur vos dépenses prévues : les frais de scolarité, de subsistance et de transport, l’achat de manuels et de fournitures scolaires, les dépenses liées au mode de vie et toute autre dépense personnelle.

La Calculatrice de budget étudiant de RBC vous aide à organiser ces catégories, à déterminer le montant dont vous aurez besoin pour l’année scolaire et à personnaliser votre budget en fonction de votre situation.

Stratégies pour gérer votre dette de manière responsable

Que vous ayez recours à des prêts gouvernementaux, une marge de crédit pour étudiants ou un prêt aux particuliers, il est essentiel d’emprunter judicieusement.

1. Empruntez uniquement ce dont vous avez besoin

Il peut être tentant d’emprunter plus que nécessaire pour couvrir les dépenses supplémentaires, mais n’oubliez pas que chaque dollar emprunté vous coûte des intérêts et devra être remboursé.

2. Commencez à effectuer de petits paiements dès le début

Même si vous n’avez pas besoin de commencer à rembourser le capital tout de suite, envisagez d’effectuer de petits paiements pendant vos études (si vous le pouvez). Cette approche permet de diminuer le solde global et de réduire les intérêts.

3. Vivez en fonction de vos moyens

Faites le suivi des dépenses non essentielles et optimisez votre budget en cuisinant à la maison, en choisissant un logement abordable et en profitant des remises offertes aux étudiants pour les transports en commun.

4. Demandez des conseils financiers

Un conseiller financier peut vous aider à choisir le produit le mieux adapté à vos besoins en vous expliquant les avantages et les inconvénients de chaque option.

Pour en savoir plus sur le soutien que RBC peut vous apporter, prenez un rendez-vous ou présentez-vous dans une succursale RBC. Un conseiller chevronné vous présentera toutes les options de financement afin que vous puissiez prendre une décision éclairée.

Conclusion : Investissez dans votre avenir en toute confiance

Entreprendre des études supérieures est un engagement de taille, mais en vous renseignant bien sur les options de financement disponibles, vous pourrez avancer sur cette voie avec assurance. Que vous optiez pour un prêt gouvernemental, une marge de crédit pour étudiant ou une combinaison des deux, l’essentiel est de rester informé, de planifier votre budget et d’emprunter de manière responsable. En utilisant les bons outils financiers et en mettant en place une stratégie claire, vous pourrez vous concentrer sur vos études et ainsi façonner votre avenir.

GLOSSAIRE

Amortissement : processus de remboursement progressif d’un prêt au moyen de versements réguliers.

Cosignataire : personne qui accepte d’être responsable du remboursement d’un prêt en cas de défaillance de l’emprunteur.

Délai de grâce : période suivant l’obtention du diplôme ou la fin des études pendant laquelle vous n’êtes pas encore tenu de commencer à rembourser le capital de votre prêt.

Subvention : aide financière qui n’a pas besoin d’être remboursée, souvent accordée en fonction des besoins financiers ou des résultats scolaires.

Intérêts : coût de l’emprunt, généralement exprimé en pourcentage du montant du prêt.

Exonération de remboursement de prêt : annulation totale ou partielle d’un prêt sous certaines conditions, comme le fait de travailler dans le service public ou dans le secteur de l’enseignement.

Capital : montant initial emprunté, intérêts exclus.

Bourse d’études : aide financière accordée en fonction, notamment, des résultats scolaires ou du talent.

Marge de crédit pour étudiant : marge de crédit renouvelable spécialement conçue pour les étudiants, leur permettant d’emprunter des fonds et de les rembourser en fonction de leurs besoins.

Sources

• Statistique Canada : Statistiques sur les prêts étudiants (www.statcan.gc.ca)

• Centre de service national de prêts aux étudiants (www.csnpe-nslsc.canada.ca)

• Gouvernement du Canada, Programme canadien de bourses aux étudiants (www.canada.ca)

• Calculatrice de budget étudiant de RBC (https://www.rbcroyalbank.com/fr/etudiant/budget-calculator/index.html/)