Votre guide des services « Acheter maintenant, payer plus tard » : comment fonctionnent-ils, quand les utiliser et quand s’abstenir?

Que sont les services « Acheter maintenant, payer plus tard »?

Les services « Acheter maintenant, payer plus tard » connaissent une croissance constante au Canada : les paiements effectués avec cette option ont augmenté de 12 % en 2025 par rapport à l’année précédente, et on s’attend à ce que ce chiffre double d’ici 2030, pour atteindre plus de 11 milliards de dollars américains.

Commençons par le commencement : que sont les services « Acheter maintenant, payer plus tard »? Ces services, qui étaient auparavant une option de paiement de niche, sont devenus l’une des façons les plus utilisées par la génération Z et la génération Y pour payer… presque tout : vêtements, billets de concert, appareils technologiques, etc. Leur attrait tient en quelques points : approbations rapides, petits paiements et (généralement) pas d’intérêts si vous respectez le plan.

Les services « Acheter maintenant, payer plus tard » vous permettent d’acheter quelque chose aujourd’hui et de le payer de manière échelonnée, plutôt qu’en une fois. La configuration la plus courante est un paiement en 4 fois, soit quatre paiements d’un montant identique étalés sur quelques semaines. Certains fournisseurs proposent également une période de remboursement plus longue, parfois avec des intérêts.

Certes, les services « Acheter maintenant, payer plus tard » peuvent parfois s’avérer bien pratiques, mais il est important de savoir comment ils fonctionnent réellement et de connaître leurs avantages et inconvénients par rapport à d’autres options d’emprunt comme les cartes de crédit et les prêts personnels.

Fournisseurs populaires de services « Acheter maintenant, payer plus tard »

Vous avez peut-être vu certains de ces noms s’afficher au moment de payer vos achats. Voici quelques-uns des fournisseurs de services « Acheter maintenant, payer plus tard » les plus courants au Canada.

• Affirm : acteur important aux États-Unis et au Canada.

• Klarna : propose plusieurs délais de paiement et une application bien connue.

• Afterpay : utilisé dans le monde entier et populaire pour les achats d’articles de mode et d’art de vivre.

• PayBright (par Affirm) : un des premiers fournisseurs de services « Acheter maintenant, payer plus tard » au Canada.

• Sezzle : exige un versement comptant de 25 % sur les achats, mais offre des prêts sans intérêts dans la plupart des cas.

• Paiement en 4X PayPal : facile à utiliser si vous utilisez déjà PayPal.

• finanC par RBC : la seule solution « Acheter maintenant, payer plus tard » garantie par une banque canadienne.

Comment fonctionnent les services « Acheter maintenant, payer plus tard » au Canada?

La popularité des services « Acheter maintenant, payer plus tard » tient en grande partie à leur simplicité d’utilisation. Voici comment se passe une expérience type des services « Acheter maintenant, payer plus tard » :

1. Choisir l’option

   Au moment du paiement, vous voyez l’option « Acheter maintenant, payer plus tard » et vous la sélectionnez.

2. Déposer une demande d’inscription rapide

   Saisissez quelques renseignements et créez un compte. Certains fournisseurs réalisent une vérification de solvabilité superficielle ou approfondie, d’autres n’en effectuent aucune.

3. Valider l’achat

   Une fois votre compte approuvé, confirmez le plan de remboursement, consultez les dates de paiement et terminez l’achat.

4. Rembourser

   Utilisez l’application ou activez les paiements automatiques.

Avantages des services « Acheter maintenant, payer plus tard »

Ces dernières années, les services « Acheter maintenant, payer plus tard » sont devenus une option de paiement courante au moment de payer. Pourquoi cet engouement?

Paiement en ligne fluide

Étant donné que les services « Acheter maintenant, payer plus tard » sont directement intégrés à l’expérience de paiement en ligne, les utiliser est aussi facile que de payer intégralement. Vous n’avez qu’à sélectionner l’option « Acheter maintenant, payer plus tard » au moment de payer, choisir votre plan de remboursement et saisir quelques renseignements, et vous pouvez effectuer votre achat avec ce service.

L’attrait des paiements sans intérêts

Habituellement, aucun intérêt n’est exigé pour les plans de paiement en 4 fois, tant que les paiements sont effectués à temps (des intérêts sont généralement appliqués pour les périodes de remboursement plus longues).

Cependant, il est primordial de respecter les échéances de paiement : si vous manquez un paiement ou si vous payez en retard, des intérêts ou des frais pourraient vous être facturés.

Pourquoi ces services sont-ils appréciés par la génération Z?

La génération Z représente 72 % de la clientèle des services « Acheter maintenant, payer plus tard » au Canada. Voici pourquoi cette option de paiement est aussi attrayante :

• Elle convient aux budgets serrés : comme les services « Acheter maintenant, payer plus tard » permettent d’échelonner le paiement de ses achats, ils contribuent à gérer l’argent disponible.

• Elle permet aux jeunes consommateurs d’avoir accès au crédit : les approbations sont rapides, même si vous n’avez pas encore d’antécédents en matière de crédit.

• Les calendriers de paiement sont clairs : vous savez exactement combien vous devez payer et quand.

• Et honnêtement? Ce que la génération Z achète (billets de festival, appareils technologiques et vêtements) n’est en général pas vraiment bon marché. Voici un exemple concret : à Coachella, environ 60 % des festivaliers en admission générale ont utilisé les services « Acheter maintenant, payer plus tard » pour payer leurs laissez-passer.

Éléments à prendre en compte avant d’utiliser les plans de paiement « Acheter maintenant, payer plus tard »

Les services « Acheter maintenant, payer plus tard » peuvent s’avérer très pratiques, mais peuvent également être source d’inquiétude financière si vous n’êtes pas assez prudent. Il vaut mieux considérer ces services comme n’importe quelle autre dette et les intégrer à votre budget. 

Frais de retard et frais pour insuffisance de fonds

Les services « Acheter maintenant, payer plus tard » peuvent vous sembler gratuits en raison de l’absence de frais, mais manquer un paiement peut rapidement coûter cher avec certains fournisseurs. Si un paiement automatique est déclenché lorsque votre solde est bas, des frais pour insuffisance de fonds pourraient également vous être facturés. Dans certains plans, des intérêts sont appliqués après un certain temps, alors lisez bien les petits caractères.

Cumuler plusieurs plans « Acheter maintenant, payer plus tard »

Un plan « Acheter maintenant, payer plus tard »? Gérable. Plusieurs à la fois? Vous vous retrouvez soudainement à jongler avec les dates d’échéance et à devoir rembourser la « dette fantôme » que vous aviez oubliée. Suivez attentivement chaque plan et vérifiez votre budget avant d’en souscrire un nouveau.

Incidence sur votre budget mensuel

En payant un article à 250 $ en plusieurs fois, celui-ci nous semble abordable… mais ce n’est pas toujours le cas, surtout si l’on tient compte des autres dépenses et des éventuels autres plans de paiement échelonné souscrits. L’un des plus grands risques des services « Acheter maintenant, payer plus tard » est qu’ils peuvent mener à des achats impulsifs, car les articles coûteux semblent soudainement moins chers. Voici une question qui fait réfléchir : si, au cours d’un mois, vos frais de subsistance augmentent de façon inattendue, serez-vous toujours en mesure d’honorer vos paiements échelonnés?

Établir un budget est l’une des meilleures façons de gérer votre argent. Que vous le fassiez sur papier, dans un tableur ou dans application comme NOMI de RBC, il est plus facile de garder le cap en utilisant un système. 

Moins de règles (et de filets de sécurité)

Les services « Acheter maintenant, payer plus tard » offrent moins de protections que les cartes de crédit. Les approbations sont plus faciles, mais cela implique aussi moins de soutien si vous dépensez trop ou si votre commande se perd ou est endommagée. Sans les protections offertes par les cartes de crédit, les remboursements et les litiges peuvent s’avérer plus compliqués à gérer.

Les retours peuvent être compliqués

Si vous retournez un article que vous avez acheté en utilisant l’option « Acheter maintenant, payer plus tard », vous devrez peut-être continuer d’effectuer les paiements jusqu’à ce que le commerçant approuve le retour et rembourse le fournisseur du service « Acheter maintenant, payer plus tard ». 

Est-ce que les services « Acheter maintenant, payer plus tard » ont une incidence sur votre cote de crédit?

Si, à leurs débuts, les services « Acheter maintenant, payer plus tard » n’avaient aucune incidence sur les cotes de crédit, de plus en plus de fournisseurs introduisent des vérifications de solvabilité. Voici un résumé rapide :

• Les vérifications superficielles n’ont aucune incidence sur votre cote de crédit.

• Les vérifications approfondies, qui sont habituellement réalisées pour les achats plus importants, peuvent entraîner une légère baisse temporaire de votre cote de crédit.

• Ce sont les paiements manqués qui ont les conséquences les plus importantes. Si vous avez plus de 30 jours de retard, le paiement pourrait être déclaré comme en souffrance. Si vous êtes très en retard, la dette pourrait être transférée pour recouvrement.

• Tous les fournisseurs n’ont pas la même politique en matière de déclaration du crédit. Certains ne déclarent que les paiements en retard, d’autres les historiques de prêt complets et d’autres ne déclarent rien du tout.

• Même si votre recours aux services « Acheter maintenant, payer plus tard » n’apparaît pas maintenant, il pourrait apparaître plus tard. À mesure que les règles changent, les plans de paiement « Acheter maintenant, payer plus tard » commencent à ressembler davantage à des dettes ordinaires dans votre rapport de solvabilité.

Vous vous inquiétez des répercussions sur votre rapport de solvabilité? Voici ce que vous pouvez faire :

• Consulter votre rapport de solvabilité : examinez votre dossier Equifax ou TransUnion pour voir si des comptes « Acheter maintenant, payer plus tard » y figurent. C’est la meilleure façon de savoir comment votre activité est déclarée.

• Lire les petits caractères : avant de choisir un plan de paiement « Acheter maintenant, payer plus tard », parcourez la politique de déclaration de crédit du fournisseur.

Comparaison : services « Acheter maintenant, payer plus tard », cartes de crédit ou prêts personnels?

Recourir aux services « Acheter maintenant, payer plus tard » n’est pas la seule façon d’échelonner un paiement. Il existe d’autres options qui peuvent être plus judicieuses selon ce que vous achetez et la rapidité avec laquelle vous pouvez rembourser votre achat.

Situations où l’utilisation des services « Acheter maintenant, payer plus tard » est pertinente

• Vous achetez quelque chose à petit prix ou à prix intermédiaire.

• Vous êtes sûr de pouvoir le rembourser dans le délai imparti.

• Vous voulez des paiements fixes et sans intérêts.

• Vous n’avez pas de carte de crédit ou ne voulez pas l’utiliser.

Situations où l’utilisation d’une carte de crédit peut être plus pertinente

• Vous voulez pouvoir ajuster les montants que vous payez chaque mois.

• Vous obtenez des récompenses ou des remises en argent.

• Vous effectuez un achat onéreux qui pourrait nécessiter une assurance ou une extension de garantie.

• Vous aurez peut-être besoin de retourner l’article.

• Vous pouvez rembourser le solde avant la date d’échéance.

Situations où un prêt personnel pourrait être la meilleure option

• Vous financez un achat coûteux sur une plus longue période.

• Vous voulez un paiement prévisible chaque mois.

• Vous regroupez plusieurs plans « Acheter maintenant, payer plus tard » ou d’autres dettes.

Comparaison des coûts et de la souplesse

Quelle solution d’emprunt vous convient? Découvrez les faits sur vos différentes options de crédit.

Comment utiliser les services « Acheter maintenant, payer plus tard » de façon sécuritaire et responsable?

Pour utiliser judicieusement ces plans, restez organisé et dépensez de manière réfléchie. Voici comment faire pour les utiliser à bon escient sans qu’ils deviennent un poids.

Définissez des rappels pour les paiements

Même si les paiements automatiques sont activés, le fait de savoir quand les paiements arrivent vous aide à éviter les surprises.

Faites le suivi des paiements dans votre budget

Même si les montants des paiements sont faibles, assurez-vous qu’ils sont intégrés à votre budget. Ils peuvent se cumuler sans que vous vous en rendiez compte.

Évitez d’utiliser les services « Acheter maintenant, payer plus tard » pour les achats essentiels

Si vous devez utiliser cette option pour vos dépenses indispensables, comme l’épicerie ou le repas à emporter du vendredi soir, c’est le signe que votre budget est déjà trop serré. Réservez ces services pour les achats à court terme, lorsqu’ils peuvent vous aider à gérer votre argent disponible.

Conservez un petit coussin de sécurité

Laissez un peu d’argent dans votre compte bancaire habituel au cas où un paiement serait déclenché plus tôt que prévu.

Que faire si vous avez de la difficulté avec votre dette liée aux services « Acheter maintenant, payer plus tard »?

Si vous commencez à vous sentir écrasé sous le poids des paiements liés aux services « Acheter maintenant, payer plus tard », sachez que vous n’êtes pas le seul. Beaucoup de gens se retrouvent dans la même situation. Ce qui est important, c’est de s’en rendre compte rapidement et de prendre quelques mesures pour revenir sur la bonne voie.

• N’ignorez pas le problème. Les paiements en souffrance ne vont pas disparaître.

• Communiquez avec les fournisseurs pour leur demander s’ils accepteraient de prolonger la durée des plans ou de les modifier.

• Établissez un budget et respectez-le rigoureusement; ainsi, vous serez sûr d’avoir suffisamment de fonds pour rembourser vos dettes chaque mois.

• N’effectuez pas de nouveaux achats avec l’option « Acheter maintenant, payer plus tard ».

• Envisagez de souscrire un prêt personnel à faible taux d’intérêt pour regrouper plusieurs dettes contractées avec les services « Acheter maintenant, payer plus tard » en un seul paiement.

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