En retard dans votre épargne-retraite? Voici ce qu’il faut faire.

La vie est trépidante. Il faut partager son temps et son argent entre diverses priorités, comme la gestion des versements hypothécaires, l’éducation des enfants, le soutien des parents vieillissants et la gestion des dettes. Les Canadiens retardent donc souvent la planification de leur retraite, non pas parce que c’est sans importance, mais plutôt parce que les responsabilités plus immédiates ont tendance à prendre le dessus.

Si cela vous dit quelque chose, vous êtes loin d’être seul. Selon un récent sondage de RBC (ce lien mène à un site web dont le contenu est en anglais seulement), la majorité des Canadiens affirment que les dépenses quotidiennes les empêchent d’atteindre leurs objectifs financiers.

À un moment donné, toutefois, la retraite cesse d’être un concept éloigné et commence à se concrétiser. Pour de nombreux Canadiens, cette prise de conscience peut susciter des inquiétudes, surtout si leur épargne n’est pas à la hauteur de leurs attentes.

L’avantage, c’est que même lorsqu’on a du retard, il reste des possibilités. Il existe des moyens pratiques de combler votre déficit d’épargne-retraite et de rattraper votre retard en matière d’épargne-retraite, même plus tard dans votre carrière.

Si vous avez pris du retard en matière d’épargne-retraite, cet article vous rassurera, vous éclairera et vous guidera de façon pratique et sans jugement. Que vous ayez économisé de façon constante, sporadiquement ou pas du tout, il y a des mesures que vous pouvez prendre maintenant pour renforcer votre sécurité financière et cheminer vers la retraite en toute confiance.

Pourquoi tant de Canadiens de 40 à 65 ans ont l’impression d’avoir pris du retard quant à leur retraite

De nombreux Canadiens de 40 à 65 ans ont l’impression d’avoir pris du retard quant à leur retraite parce qu’ils font face à des priorités financières concurrentes depuis des décennies et que la hausse des coûts fait en sorte qu’il est difficile d’épargner de façon constante.

Selon l’Enquête sur la retraite au Canada 2025 de HOOPP (ce lien mène à un site web dont le contenu est en anglais seulement), 56 % des Canadiens affirment qu’en raison des problèmes d’abordabilité et de l’incertitude économique, ils s’inquiètent de manquer d’argent à la retraite. Près de la moitié (49 %) d’entre eux n’ont pas mis d’argent de côté pour la retraite au cours de la dernière année, et 39 % n’ont jamais économisé à cette fin.

Voici quelques-uns des principaux facteurs qui contribuent à l’insuffisance de l’épargne-retraite :

• Hausse du coût de la vie
  Les dépenses quotidiennes et celles qui sont liées au logement, à l’épicerie et à l’assurance ont augmenté de façon constante au cours des dernières années. Lorsque les flux de trésorerie sont serrés, on commence souvent par cesser d’épargner à long terme.

• Commencer à épargner plus tard
  Une fois sur le marché du travail, de nombreux Canadiens consacrent les premières années à rembourser leurs prêts étudiants, à bâtir une carrière ou à acheter une maison. Par conséquent, les cotisations à la retraite commencent souvent plus tard.

• Moins de régimes de retraite en milieu de travail
  Les membres des générations précédentes étaient plus susceptibles d’avoir des régimes de retraite à prestations déterminées. Aujourd’hui, les régimes d’épargne d’employeur exigent une plus grande responsabilité personnelle, et ceux qui n’en ont pas doivent accroître leur revenu de retraite au moyen de REER, de CELI et d’autres placements.

• L’effet « sandwich » des générations
  Soutenir à la fois ses enfants et ses parents vieillissants peut grever les finances et limiter les sommes que l’on peut mettre de côté pour l’avenir.

• Chocs économiques et incertitude
  Au cours des 25 dernières années, les Canadiens ont traversé plusieurs perturbations financières, de la crise financière de 2008 à la pandémie de COVID-19, en passant par l’inflation récente. Chacun de ces événements a rendu la planification à long terme plus difficile.

Si vous vous trouvez dans cette situation, rassurez-vous : il est courant de se sentir en retard et l’on peut surmonter ces défis en prenant des mesures concrètes.

Que signifie « prêt pour la retraite » au Canada?

Être prêt pour la retraite ne signifie pas atteindre un montant d’épargne magique. Pour être prêt pour la retraite, vous devez avoir un plan réaliste permettant de générer un revenu suffisant pour répondre à vos besoins et maintenir votre mode de vie sans avoir à compter sur un travail à temps plein.

De quel revenu aurez-vous vraiment besoin à la retraite?

Si vous vous êtes déjà demandé combien vous devriez épargner pour la retraite, la réponse honnête est que cela dépend. Votre objectif personnel dépend de facteurs comme :

• Si vous aurez remboursé votre prêt hypothécaire

• Le montant de vos dettes

• Le mode de vie que vous souhaitez et vos plans de voyage

• Vos besoins en matière de soins de santé

• Vos responsabilités en matière de soutien familial

• L’endroit où vous prévoyez vivre

Certaines dépenses diminuent à la retraite, comme celles qui sont liées au transport quotidien, au travail et les cotisations de retraite, mais d’autres pourraient augmenter. Pensez aux soins de santé, aux voyages et aux loisirs.

Il est rarement utile de se comparer aux autres. Votre revenu doit simplement vous aider raisonnablement à vivre comme vous voulez.

Les rôles du RPC, de la SV et de l’épargne personnelle

La plupart des Canadiens toucheront un revenu de retraite issu de programmes gouvernementaux comme le Régime de pensions du Canada (RPC) et la Sécurité de la vieillesse (SV). Selon le revenu, le Supplément de revenu garanti (SRG) peut également s’appliquer.

Ces prestations gouvernementales sont conçues pour procurer un revenu de base. Ces composantes de base de votre revenu de retraite ne visent pas à remplacer entièrement votre salaire.

C’est là que l’épargne et les actifs personnels entrent en jeu, notamment :

• Les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) et les fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR)

• Les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI)

• Les régimes de retraite offerts par les employeurs

• Les placements non enregistrés

• L’immobilier

En fin de compte, la préparation à la retraite repose sur la coordination des prestations gouvernementales et de l’épargne personnelle.

Pourquoi la préparation à la retraite diffère-t-elle pour tout le monde?

Chacun a ses objectifs et son propre parcours vers la retraite.

Certains Canadiens prennent leur retraite à 60 ans. D’autres travaillent jusqu’à 70 ans passés (ou plus). Certains veulent voyager beaucoup, tandis que d’autres préfèrent un mode de vie plus simple et moins coûteux.

Votre état de préparation dépend de votre santé, de la souplesse de votre carrière, de vos obligations financières, de vos objectifs personnels et du montant de vos économies.

Suis-je sur la bonne voie? Comment évaluer l’état de préparation

Vous êtes en bonne voie pour être prêt pour la retraite si votre taux d’épargne actuel et vos sources de revenus prévues sont susceptibles de couvrir vos dépenses essentielles et de vous permettre de maintenir le mode de vie que vous souhaitez d’ici le moment où vous prévoyez cesser de travailler.

Si cela ne semble pas clair, c’est normal. De nombreuses personnes n’ont pas effectué de projections pratiques quant à leur revenu de retraite.

Principaux signes indiquant que vous avez peut-être pris du retard et pourquoi il s’agit d’une situation courante

Vous pourriez avoir pris du retard si :

• Vous avez peu économisé pour votre retraite – ou pas du tout – jusqu’à présent

• Vous avez cessé de cotiser depuis plusieurs années

• Votre plan de retraite repose surtout sur la valeur nette de votre logement

• Vous n’êtes pas certain du revenu que votre épargne pourrait générer

• Vous vous attendez à ce que le RPC et la SV couvrent la plupart de vos dépenses

Ces situations sont courantes, car avant d’épargner à long terme, de nombreuses personnes se concentrent sur leurs besoins financiers immédiats : prêts hypothécaires, coût des études, et responsabilités familiales.

La bonne nouvelle, c’est que les années de la fin de la quarantaine et de la cinquantaine, où votre revenu est le plus élevé, peuvent donner d’importantes occasions d’accélérer les progrès.

Les indices de référence et la réalité : ce que les moyennes ne vous disent pas

Vous avez peut-être lu des manchettes disant que vous devriez avoir économisé deux, trois ou cinq fois votre salaire à un certain âge. Les indices de référence peuvent être utiles, mais ils ne tiennent pas compte de certaines réalités, comme :

• Les interruptions de carrière

• Les divorces et les transitions familiales

• Le soutien des enfants ou des parents

• La création d’une entreprise

• Le remboursement de dettes importantes

Les moyennes ne reflètent pas non plus les différences régionales en ce qui a trait aux coûts du logement ou aux attentes à l’égard du mode de vie.

Pour bien évaluer votre préparation à la retraite, concentrez-vous sur vos flux de trésorerie personnels, vos actifs et votre calendrier plutôt que de vous comparer à des statistiques générales. La planification de la retraite est individuelle. Ce n’est pas un concours.

Des outils qui peuvent aider à estimer votre revenu de retraite

Si vous n’êtes pas certain de savoir où vous en êtes, de simples outils peuvent vous éclairer.

• Des calculateurs et des outils en ligne peuvent prévoir l’épargne-retraite et le revenu qu’elle pourrait générer

• Votre compte Mon dossier de Service Canada vous permet d’examiner les projections du RPC

• Les programmes d’épargne-retraite en milieu de travail offrent habituellement des projections

• Un conseiller financier peut fournir une projection détaillée du revenu de retraite

Même une projection de base peut répondre à des questions essentielles, comme celles-ci :

• Quel pourrait être mon revenu mensuel?

• Quelles sont mes éventuelles lacunes?

• Quel montant devrais-je épargner en plus chaque année pour combler l’écart?

• Si je travaillais quelques années de plus, à quel point cela changerait-il le résultat?

Une fois que vous aurez compris les chiffres, vous pourrez apporter des ajustements éclairés. La clarté peut grandement contribuer à réduire l’anxiété et à repousser l’inconnu.

Comment rattraper votre retard en matière d’épargne-retraite

Si vous avez pris du retard dans votre épargne-retraite, une stratégie ciblée peut vous aider à le rattraper et à rester sur la bonne voie.

Augmenter vos cotisations pendant les années où votre revenu est le plus élevé

De nombreux Canadiens atteignent leur revenu maximal à la fin de la quarantaine ou dans la cinquantaine. Cela crée une précieuse occasion pour accélérer l’épargne-retraite, en :

• Augmentant les cotisations au REER ou au CELI lorsque le revenu augmente

• Utilisant les droits de cotisation inutilisés pour cotiser à un REER

• Redirigeant les primes ou les augmentations vers l’épargne à long terme

• Faisant des cotisations mensuelles automatiques pour simplifier l’épargne au fil du temps

• Utilisant les remboursements d’impôt pour financer des comptes de retraite

Même de petites augmentations de 2 % à 3 % des cotisations peuvent avoir une incidence importante sur 10 à 15 ans, surtout lorsqu’elles sont combinées à la croissance des placements.

Mieux utiliser les REER et les CELI

Si vous avez commencé à épargner plus tard, il est encore plus important de maximiser l’efficacité fiscale, et de savoir où les REER et les CELI peuvent vraiment vous rapporter.

Les REER peuvent :

• Réduire le revenu imposable actuel

• Permettre la croissance à l’abri de l’impôt

• Être particulièrement utile pendant les années les mieux rémunérées

Les CELI offrent :

• Une croissance libre d’impôt

• Des retraits souples

• Aucune incidence sur les prestations fondées sur le revenu comme la SV

L’utilisation stratégique de ces deux types de comptes peut renforcer votre stratégie de planification de la retraite, surtout si vous avez des droits de cotisation inutilisés.

Ajuster les attentes sans perdre la tranquillité d’esprit

Le rattrapage peut également demander d’ajuster les échéanciers ou les attentes.

Par exemple, vous pourriez envisager :

• Prévoir de prendre votre retraite un peu plus tard

• Réduire les dépenses discrétionnaires prévues

• Envisager de travailler à temps partiel au début de votre retraite

• Explorer différentes options en matière de logement

Méthodes pour rattraper votre retard en matière d’épargne-retraite

Stratégie	En quoi est-ce utile?
Augmenter les cotisations	Augmenter l’épargne plus rapidement
Profiter des droits de cotisation à un REER inutilisés	Accélérer la croissance à l’abri de l’impôt Réduire le revenu imposable actuel
Reporter la demande de prestations du RPC	Augmenter le revenu garanti jusqu’à la retraite
Travailler pendant deux ou trois années de plus	Réduire le nombre d’années pendant lesquelles votre épargne doit durer

Les progrès réalisés à la quarantaine, à la cinquantaine ou au début de la soixantaine peuvent encore avoir une grande incidence. Vous avez peut-être moins de marge de manœuvre, mais il vous en reste tout de même.

Devriez-vous prendre votre retraite plus tard?

Si vous avez pris du retard en matière d’épargne, reporter votre retraite peut vous aider en vous donnant plus de temps pour cotiser. Vous êtes vos placements. En effet, prendre sa retraite aujourd’hui ne signifie pas nécessairement s’arrêter complètement. Il s’agit de plus en plus souvent d’une transition permettant de combiner sécurité financière et satisfaction personnelle. Pour certains, ce « deuxième acte » devient l’une des périodes les plus satisfaisantes de la vie.

Report de la retraite ou retraite progressive

Reporter votre retraite de deux à cinq ans peut considérablement améliorer votre situation financière. Cela peut :

• Vous donner plus de temps pour économiser

• Réduire le nombre d’années pendant lequel vous aurez besoin de votre épargne

• Augmenter vos prestations du RPC

• Prolonger votre accès aux avantages sociaux offerts par votre employeur

La retraite progressive est quelque peu différente. La réduction des heures, le travail contractuel ou le transfert de responsabilités peuvent donner une marge de manœuvre tout en préservant le revenu. Cela peut permettre une transition graduelle sur le plan émotif, ce que vous pourriez apprécier.

Travail à temps partiel à la retraite

Pour certains Canadiens, le travail à temps partiel à la retraite offre plus qu’un soutien financier, mais aussi un but, une structure, des liens sociaux et de la stimulation intellectuelle.

Ce deuxième acte peut constituer à faire du mentorat, démarrer une entreprise, enseigner, travailler à son compte ou travailler dans un domaine qui vous a toujours intéressé.

Calendrier stratégique pour le RPC et la SV

Le moment où les prestations gouvernementales seront versées est un autre levier puissant.

• Vous pouvez demander des prestations du RPC dès 60 ans et jusqu’à 70 ans. Un report augmente de façon permanente votre versement mensuel.

• Les versements de la Sécurité de la vieillesse peuvent commencer à 65 ans et, si on ne les réclame pas, leur montant augmente jusqu’à 70 ans.

Pour ceux qui peuvent se permettre d’attendre, le report des prestations peut offrir un revenu garanti beaucoup plus élevé plus tard dans la vie, ce qui peut réduire la pression sur l’épargne personnelle.

Dettes, logement et planification de la retraite

La planification de la retraite se fait rarement de façon isolée. Il faut tenir compte des prêts hypothécaires, des marges de crédit, des cartes de crédit et des autres obligations financières.

Par quoi commencer : rembourser ses dettes ou épargner pour la retraite?

Voici la réponse à cette question de planification financière, qui est l’une des plus courantes : cela dépend. Tout dépend du type de dette que vous avez et de votre souplesse sur le plan financier. Cela dit, dans de nombreux cas, c’est une approche équilibrée qui fonctionne le mieux.

Si vous avez une dette à taux d’intérêt élevé, il est habituellement plus efficace de commencer par la rembourser. Les intérêts épargnés compensent souvent l’éventuel rendement des placements.

Si votre dette est à faible taux d’intérêt, comme un prêt hypothécaire, vous pourriez être en mesure de continuer à cotiser à votre épargne-retraite tout en effectuant des versements structurés.

Voici les questions à vous poser :

• Quel est le taux d’intérêt de ma dette?

• Est-ce que je cotise suffisamment pour obtenir la contrepartie de l’employeur?

• Mon échéancier de remboursement est-il clair?

• Est-il probable que j’ai cette dette à la retraite?

Prendre sa retraite avec une dette à taux d’intérêt élevé gérable ou remboursée peut réduire le stress et le revenu dont vous aurez besoin plus tard.

Considérations hypothécaires dans la cinquantaine et la soixantaine

De nombreux Canadiens ont toujours un prêt hypothécaire à l’approche de la retraite. Idéalement, vos coûts de logement seront prévisibles et abordables à la retraite. Cela peut se traduire par une accélération des versements hypothécaires pendant les années où votre revenu est le plus élevé, un refinancement stratégique ou une planification de la retraite en fonction du remboursement de votre prêt hypothécaire.

Il n’est pas nécessaire d’avoir remboursé son hypothèque pour prendre sa retraite, mais le fait de savoir si votre revenu prévisionnel peut combler confortablement vos coûts de logement peut aider à les planifier plus facilement.

Déménager dans un logement plus petit, louer ou ne rien changer

Le logement est souvent l’actif le plus important et la principale dépense lors de la planification de la retraite. Vous envisagez peut-être de déménager dans un logement plus petit ou une région moins chère pour libérer de la valeur nette, ou de louer un logement pour simplifier l’entretien et les dépenses. Si votre logement est abordable et répond à vos besoins à long terme, vous prévoyez peut-être aussi y rester.

Il n’y a pas de bon choix universel. Bien choisir consiste à trouver un équilibre entre la souplesse financière et vos goûts en matière de mode de vie. Qu’est-ce qui vous tient le plus à cœur? Un revenu de retraite supplémentaire ou la stabilité et la familiarité?

Quand faut-il obtenir de l’aide pour planifier votre retraite

Vous n’avez pas à planifier votre retraite seul, surtout si les chiffres ne vous semblent pas clairs.

Signes indiquant que vous pourriez avoir intérêt à demander des conseils professionnels

Vous pourriez avoir intérêt à consulter un conseiller financier si :

• Vous ne savez pas si vous êtes sur la bonne voie

• Vous ne savez pas combien de revenus votre épargne pourrait générer

• Vous êtes en train de décider quand toucher des prestations du RPC ou de la SV

• Vous équilibrez le remboursement de vos dettes avec vos cotisations à la retraite

• Vous êtes à 5 ou 10 ans de la retraite

• Vous avez peur de prendre une mauvaise décision

Un conseiller peut vous aider à transformer votre incertitude en plan structuré, avec une feuille de route à suivre.

Ce qu’un plan de retraite peut clarifier

Un plan de retraite peut vous aider à calculer vos cibles d’épargne, mais aussi à répondre à vos principales questions au sujet de votre retraite. Des questions comme :

• Quand serait-il raisonnable que je prenne ma retraite?

• Que se passerait-il si je travaillais deux ans de plus?

• Combien puis-je dépenser en toute sécurité chaque année?

• De quelle façon devrais-je tirer mon revenu de différents comptes?

• Comment réduire l’impôt à la retraite?

Lorsqu’on peut planifier le revenu futur, même dans différents scénarios, cela peut réduire le stress émotif. Après tout, la préparation à la retraite va bien au-delà des chiffres. Il s’agit d’avoir une stratégie claire et la souplesse nécessaire pour l’adapter à mesure que la vie évolue.

Si vous avez déjà pris du retard dans votre épargne-retraite, vous n’êtes pas seul, et vous n’êtes pas à court d’options.

Avec une idée claire de vos sources de revenus, un plan d’épargne réaliste et un calendrier qui reflète vos objectifs, la retraite peut sembler beaucoup plus simple à gérer.

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