Types de comptes bancaires au Canada : Guide

Que vous veniez d’arriver au Canada ou que vous ouvriez votre premier compte bancaire, il peut être difficile de s’y retrouver. Une révision rapide des notions de base des services bancaires peut s’avérer très utile pour trouver plus facilement le compte qui vous convient.

Ce guide vous présente les types de comptes bancaires les plus courants au Canada, comme les comptes de chèques, les comptes d’épargne et les comptes spécialisés. À l’issue de cette lecture, vous devriez être en mesure de choisir en toute confiance le compte qui correspond à vos besoins et à vos objectifs actuels.

Comptes de chèques

Les comptes de chèques sont utilisés pour les opérations quotidiennes comme le paiement de factures, les achats d’épicerie et la réception de dépôts, tels que votre paie.

Explorez quelques-uns des types de comptes de chèques les plus courants au Canada, leurs caractéristiques et leurs inconvénients, et découvrez celui qui pourrait vous convenir.

Types courants de comptes de chèques

Comptes de chèques à frais modiques
Ces comptes constituent une excellente option pour toute personne ayant des besoins bancaires simples. Ils offrent des frais très bas et sont généralement assortis d’un nombre limité d’opérations mensuelles. Si vous êtes à la recherche d’un compte de chèques de base sans solde minimum requis, un compte de chèques à frais modiques peut être idéal.

Comptes de chèques pour étudiants
Conçus pour les étudiants à temps plein, les comptes de chèques pour étudiants sont généralement sans frais, offrent un plus grand nombre d’opérations gratuites et des avantages pratiques pour les étudiants, comme des remises en argent, des points de récompense, des frais GAB peu élevés (voire inexistants) et bien plus encore. Grâce à ce type de compte, les étudiants peuvent gérer leur argent tout en acquérant leur indépendance financière.

Comptes de chèques conjoints
Les comptes de chèques conjoints, partagés entre deux ou plusieurs personnes, permettent à tous les titulaires de déposer et de retirer des fonds. Il s’agit d’une option pratique pour les partenaires, les membres de la famille ou les aidants qui ont besoin d’accéder au même compte de chèques et d’en avoir une vue d’ensemble. La plupart des types de comptes de chèques peuvent être établis en tant que comptes conjoints.

Comptes de chèques en dollars américains
Si vous voyagez souvent entre le Canada et les États-Unis ou si vous envoyez et recevez fréquemment des paiements en dollars américains, ce compte pourrait être un bon choix pour vous. Ces comptes vous permettent de détenir et de dépenser des dollars américains à partir d’une banque canadienne, ce qui vous met à l’abri des fluctuations des taux de change et des frais de conversion.

Comparaison des comptes de chèques

Type	Objet	Caractéristiques	Solde minimal	Frais	Taux d’intérêt
Compte à frais modiques	Services bancaires abordables répondant à des besoins de base	Opérations mensuelles limitées, frais pour les opérations supplémentaires	Généralement, aucun	Frais mensuels modiques	Généralement, pas d’intérêts
Compte pour les étudiants	Services bancaires conçus pour les étudiants à temps plein	Aucuns frais mensuels, opérations gratuites supplémentaires et avantages exclusifs aux étudiants	Généralement, aucun	Généralement, aucuns	Généralement, pas d’intérêts
Compte conjoint	Accès partagé entre deux ou plusieurs titulaires de compte	Toutes les parties peuvent effectuer des dépôts et des retraits ; visibilité partagée des soldes	Dépend de la configuration du compte	Des frais standard s’appliquent en fonction du type de compte	Généralement, pas d’intérêts
Compte en dollars américains	Gestion d’argent aux États-Unis et au Canada	Détention/dépense de fonds américains ; protection contre les frais de conversion	Généralement aucun, variable	Frais mensuels ou frais d’opération possibles	Généralement, pas d’intérêts

Questions à se poser lors du choix d’un compte de chèques :

• Quelle utilisation vais-je faire de ce compte ?
  Utiliserez-vous votre compte de chèques principalement pour recevoir votre paie et payer une facture à l’occasion, ou pour vos dépenses quotidiennes telles que les achats d’épicerie et les transports ? Si vous savez l’utilisation que vous en ferez, vous pouvez choisir celui qui cadre le mieux avec votre style de vie, que vous ayez besoin d’un nombre d’opérations illimité, de frais peu élevés ou d’un accès facile à des outils en ligne.

• De quel type d’accès ai-je besoin ?
  Préférez-vous effectuer vos opérations bancaires en ligne, à l’aide d’une application ou en personne ? Assurez-vous que la banque offre des services qui correspondent à la façon dont vous préférez effectuer vos opérations bancaires et gérer votre argent.

• Quelles sont les caractéristiques qui m’intéressent ?
  Si vous prévoyez envoyer régulièrement de l’argent, optez pour un compte de chèques qui offre un nombre illimité de virements Interac. Vous aimeriez avoir un coussin de sécurité en cas de baisse de votre solde ? Assurez-vous que le compte que vous envisagez d’ouvrir est assorti d’une protection contre découvert.

Comptes d’épargne

Un compte d’épargne est un moyen simple et sûr de mettre de l’argent de côté. Qui plus est, ce type de compte permet de gagner un peu d’argent au fil du temps.

Au Canada, il existe plusieurs types de comptes d’épargne. Certains offrent un taux d’intérêt élevé, d’autres, une plus grande flexibilité. Mais comment savoir lequel correspond à vos objectifs ?

Que vous souhaitiez constituer un fonds d’urgence, épargner pour un projet en particulier ou simplement faire fructifier votre argent avec un risque minimal, un compte d’épargne s’avère un outil financier important. Passons en revue les types de comptes d’épargne les plus courants, les principales conditions à connaître et les éléments à prendre en considération lors de l’ouverture d’un compte d’épargne.

Types courants de comptes d’épargne

Compte d’épargne de base

Si vous avez de l’argent à mettre de côté, vous pouvez choisir un compte d’épargne de base. Celui-ci offre de faibles taux d’intérêt qui feront croître votre solde au fil du temps. Ce type de compte, qui est généralement sans frais et n’exige aucun solde minimal, constitue donc un bon choix pour toute personne souhaitant commencer à épargner.

Conseil d’expert : Apprenez comment les intérêts sont calculés et optez pour le compte d’épargne qui vous convient le mieux.

Compte d’épargne à intérêt élevé (EIE)

Un compte d’épargne à intérêt élevé peut faire fructifier votre argent plus rapidement qu’un compte d’épargne de base, car il offre un taux d’intérêt plus élevé, ce qui signifie que chaque dollar déposé rapporte davantage. Ce type de compte peut vous aider à constituer un fonds d’urgence ou à épargner en vue d’un achat important. Le compte d’épargne à intérêt élevé est un choix populaire en raison du potentiel de croissance et de la facilité d’accès aux fonds qu’il offre. 

Compte d’épargne conjoint

Si vous cherchez à atteindre des objectifs financiers communs avec une personne de confiance, comme votre partenaire, un aidant ou un membre de votre famille, vous pouvez choisir un compte d’épargne conjoint. Ce type de compte permet à plusieurs personnes d’effectuer des dépôts, de retirer des fonds et de consulter les relevés. La plupart des comptes d’épargne de base, des comptes d’épargne à intérêt élevé et des autres options d’épargne standard peuvent être établis en tant que comptes conjoints.

Compte d’épargne pour les enfants

Le compte d’épargne pour les enfants ne comporte généralement pas de frais mensuels, est assorti de limites sur les opérations peu élevées et offre des fonctionnalités comme la surveillance parentale et des outils éducatifs. Le compte d’épargne pour les enfants est un excellent outil pour aider les enfants à acquérir de bonnes habitudes financières, que ce soit pour mettre de côté l’argent reçu à un anniversaire ou pour épargner en vue d’un achat particulier.

Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Même si on l’appelle « compte d’épargne », le CELI est en fait un compte de placement. Il peut renfermer une variété de produits de placement, y compris des fonds communs de placement, des certificats de placement garanti (CPG), des actions, des obligations et des liquidités. Le CELI vous permet d’épargner en vue d’un achat ou d’un objectif important sans payer d’impôt sur les revenus de placement que vous gagnez. Ce type de compte offre un potentiel de croissance plus important que le compte d’épargne à intérêt élevé, en plus d’être assorti d’avantages fiscaux intéressants. En revanche, il est soumis à des plafonds de cotisation annuels.

Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)

Comme le CELI, le REER peut contenir une large gamme de produits de placement et présente des avantages supplémentaires pour les personnes qui épargnent en vue de la retraite. Ce type de compte offre des contributions déductibles du revenu imposable, qui peut ainsi se voir réduit. Pendant ce temps, l’argent placé dans votre REER fructifie à l’abri de l’impôt. Ainsi, vous n’avez aucun impôt à payer sur les intérêts, les dividendes ou les gains de placement jusqu’à ce que vous retiriez vos fonds, généralement lors de votre retraite, quand votre revenu et votre taux d’imposition sont plus faibles.

Comparaison des comptes d’épargne

Type de compte	Objet	Principales caractéristiques	Solde minimal	Frais	Taux d’intérêt
De base	Séparation des fonds et des chèques	Épargne simple, débits mensuels limités	Aucun ou faible	Généralement, aucuns ou faibles	Faible
À intérêt élevé	Intérêts plus élevés et accès facile aux fonds	Intérêts plus élevés, débits mensuels limités	Variable selon les banques	Possibilité de frais supplémentaires pour les opérations	Plus élevé que celui du compte d’épargne de base
Conjoint	Objectifs d’épargne communs	Accès partagé entre deux ou plusieurs personnes	Dépend du type de compte	Dépendent du type de compte	Dépendent du type de compte
Pour les enfants	Apprentissage de l’épargne et de la gestion de l’argent pour les enfants	Aucuns frais, limites sur les opérations peu élevées, surveillance parentale, outils éducatifs	Généralement, aucun	Aucuns	Faible, variable selon la tranche d’âge
CELI	Épargne et placement d’argent fructifiant à l’abri de l’impôt	Intérêts/revenus de placement non imposés, retraits flexibles	Aucun	Frais éventuels pour le transfert vers une autre banque	Variable selon les placements détenus
REER	Épargne en vue de la retraite	Cotisations déductibles d’impôt, croissance à imposition différée	Aucun	Frais éventuels pour des produits de placement	Variable selon les placements détenus

Questions à se poser lors du choix d’un compte d’épargne :

Quels sont mes objectifs d’épargne ?
Mettez-vous de l’argent de côté pour un fonds d’urgence, un achat important ou des objectifs à long terme comme la retraite ? Votre objectif d’épargne peut vous aider à déterminer le type de compte qui vous convient, que vous souhaitiez avoir un accès rapide à votre compte, un taux d’intérêt élevé ou des avantages fiscaux.

À quelle fréquence aurai-je besoin d’effectuer des retraits de mon compte d’épargne ?
Certains comptes d’épargne offrent un accès facile sans limite de retrait, tandis que d’autres peuvent être soumis à des restrictions ou nécessiter des virements vers un compte de chèques. Privilégiez un compte qui correspond à l’utilisation de vos fonds et au moment où vous comptez les retirer.

Quelqu’un d’autre aura-t-il besoin d’accéder à mon compte d’épargne ?
Si vous épargnez avec votre partenaire ou un membre de votre famille, vous pouvez envisager d’ouvrir un compte d’épargne conjoint pour gérer des objectifs communs. La plupart des comptes de base et des comptes à taux d’intérêt élevé peuvent être conjoints.

Comptes spécialisés

Certains types de comptes bancaires sont conçus pour des personnes spécifiques, comme les nouveaux arrivants au Canada et les entrepreneurs. Ces comptes spécialisés offrent des caractéristiques sur mesure pour répondre à des besoins uniques.

Comptes pour les nouveaux arrivants au Canada

Les comptes pour les nouveaux arrivants ont pour but d’aider les personnes qui ont récemment déménagé au Canada à commencer à effectuer des opérations bancaires courantes. Souvent, ces comptes comportent des exigences simplifiées en matière d’identification et offrent une assistance en plusieurs langues, ainsi que des outils pour mettre en place un dépôt direct, envoyer de l’argent à l’étranger et établir des antécédents de solvabilité. Certaines banques offrent des options adaptées aux nouveaux arrivants entrepreneurs qui cherchent à démarrer une entreprise au Canada.

Un compte pour les nouveaux arrivants peut vous convenir si :

• Vous venez d’arriver au Canada et avez besoin d’aide pour comprendre le système bancaire

• Vous recherchez un compte assorti de frais réduits et simple à établir

• Vous devez envoyer ou recevoir de l’argent à l’échelle internationale

• Vous envisagez d’établir une cote de solvabilité ou d’ouvrir une entreprise

Si vous êtes un étudiant étranger au Canada, vous êtes également considéré comme un nouvel arrivant ! Soyez à l’affût des offres spéciales pour certains comptes et produits financiers.

Comptes en devises

Un compte en devises vous permet de détenir et de gérer des fonds en dollars américains ou dans une autre devise sans les convertir en dollars canadiens. Cela vous permet d’éviter les frais et les fluctuations des taux de change lorsque vous voyagez, faites des achats en ligne ou recevez des paiements internationaux.

Un compte de chèques en devises peut vous aider à effectuer des opérations quotidiennes avec une devise étrangère, tandis qu’un compte d’épargne en devises peut vous permettre de percevoir des intérêts sur une devise étrangère. Ces deux comptes fonctionnent comme des comptes de chèques ou des comptes d’épargne ordinaires, mais dans la devise de votre choix.

Un compte de chèques ou un compte d’épargne en devises peut vous convenir si :

• Vous touchez un salaire ou recevez des paiements dans une devise étrangère

• Vous faites souvent des achats en ligne ou vous voyagez à l’étranger

• Vous souhaitez épargner dans une autre devise sans avoir à payer de frais de conversion

• Vous gérez des dépenses ou des revenus transfrontaliers

Comptes d’entreprise

Ce type de compte aide les entrepreneurs et les propriétaires d’entreprise à gérer les finances de leur société séparément de leurs dépenses personnelles. Les comptes d’entreprise sont souvent assortis d’outils numériques permettant d’envoyer et de recevoir des paiements, de suivre les dépenses et de gérer la paie. Certaines banques proposent également des comptes d’épargne spécifiques aux entreprises et des comptes en devises, qui peuvent s’avérer particulièrement utiles si vous gérez des réserves, planifiez des dépenses ou travaillez avec des clients internationaux.

Un compte d’entreprise peut vous convenir si :

• Vous êtes propriétaire d’une entreprise ou travaillez comme pigiste

• Vous souhaitez séparer vos finances professionnelles de vos finances personnelles

• Vous devez accepter des paiements ou gérer des dépenses professionnelles

• Vous envisagez de demander un financement pour votre entreprise

De quel type de compte bancaire ai-je besoin ?

Le type de compte bancaire dont vous avez besoin dépend de votre situation et de vos objectifs financiers. Par exemple :

• Un compte de chèques est un outil permettant d’effectuer des opérations et des dépôts quotidiens.

• Un compte d’épargne est idéal pour mettre de l’argent de côté en vue d’objectifs à court et à long terme.

• Un compte de placement (comme un CELI ou un REER) constitue un choix intéressant pour des achats importants ou des objectifs à long terme, car il offre des avantages fiscaux et la possibilité de gagner encore plus d’argent qu’un compte d’épargne.

• Un compte spécialisé peut être une bonne solution si vous venez d’arriver au Canada, si vous êtes étudiant ou si vous souhaitez détenir des devises.

• Un compte d’entreprise est utile si vous êtes entrepreneur et que vous souhaitez séparer vos finances personnelles de celles de votre entreprise.

Vous pouvez communiquer avec un conseiller pour obtenir des recommandations professionnelles sur les types de comptes bancaires qui répondent à vos besoins.