TLPL
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Commencez tôt (de 6 à 9 ans) avec des expériences pratiques, comme l’ouverture d’un premier compte bancaire et le versement d’une allocation régulière pour prendre des décisions financières de manière indépendante.
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Les jeunes enfants (de 10 à 13 ans) apprennent le mieux en économisant en vue d’objectifs précis, en faisant de petits achats et en commettant des erreurs à faible risque.
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Les adolescents (14 ans et plus) ont besoin de notions de base sur l’établissement d’un budget, d’être sensibilisés aux dépenses judicieuses et de connaître les concepts de revenu et de placement comme l’intérêt composé.
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Les parents enseignent le mieux dans les moments du quotidien, comme l’épicerie, les discussions ouvertes sur l’argent, l’exemple d’un comportement responsable et la célébration des réussites ensemble.
L’argent fait partie de la vie quotidienne, mais de nombreux parents se sentent mal préparés ou ne savent pas comment enseigner à leurs enfants la gestion de l’argent de façon pratique et adaptée à leur âge. La bonne nouvelle? Vous n’avez pas besoin d’être un expert financier. Grâce à des stratégies pratiques et à des conversations adaptées à leur âge, vous pouvez donner à vos enfants les outils nécessaires pour aborder leur avenir financier en toute confiance.
Pourquoi il est important d’enseigner aux enfants de tout âge l’importance de l’argent
Comprendre comment gérer son argent, prendre des décisions financières responsables et fixer des objectifs d’épargne va bien au-delà de la monnaie sonnante et trébuchante : il s’agit de favoriser l’autonomie, la confiance et la prise de décisions judicieuse. Ces compétences aident les jeunes à comprendre la valeur de l’argent, à faire des choix éclairés et à jeter les bases d’un bien-être financier à long terme.
L’expérience avec l’argent commence souvent à la maison. Les enfants observent comment vous parlez d’argent, les décisions que vous prenez et les attitudes que vous adoptez. Au Canada, la littératie financière a été intégrée au programme en 2007 et, à compter de 2026, elle fera partie intégrante du programme d’études secondaires en Ontario. Cela témoigne d’une compréhension croissante que la gestion de l’argent est une compétence fondamentale dans la vie.
Lorsque les enfants apprennent ce qu’est l’argent dans un environnement favorable où ils peuvent poser des questions et faire des erreurs réparables, ils développent à la fois leur compétence et leur confiance. Les recherches montrent que les enfants qui apprennent la gestion de leur argent ont tendance à prendre de meilleures décisions financières à l’âge adulte et à vivre moins de stress financier.
Premières expériences : comment enseigner la gestion de l’argent aux jeunes enfants (5 à 10 ans)
Comprendre les principes de base de l’argent
Pour les jeunes enfants, l’argent peut sembler obscur, voire imaginaire. Le fait de montrer aux enfants que l’argent est « réel » les aide à comprendre que l’argent est gagné et échangé contre des choses dont nous avons besoin et que nous voulons. Commencez par des exemples simples et courants à l’épicerie : montrez-leur les prix et expliquez-leur comment nous choisissons entre les options. Parlez de la différence entre les besoins (comme l’épicerie) et les désirs (comme les jouets).
Donnez quelques dollars à votre enfant au magasin et laissez-lui faire un achat. Il apprendra qu’une fois l’argent dépensé, il est parti. Il établira un lien entre les actions et les conséquences dans un contexte à faible risque.
Ouverture de son premier compte bancaire
Un premier compte bancaire rend l’épargne réelle. Les enfants peuvent voir leur argent fructifier, observer leurs dépôts s’accumuler et comprendre que garder leur argent en sécurité dans une banque n’est pas la même chose que de le mettre dans une tirelire. Des produits comme le Compte Épargne jeunesse Léo RBC initient les enfants à des concepts bancaires essentiels (dépôts, intérêts et suivi du solde du compte), tout en les aidant à épargner en vue d’objectifs qui les enthousiasment.
Le rôle des allocations et de l’argent pour les dîners
Selon le Rapport 2024 sur les allocations au Canada de Mydoh, les familles ont diverses approches à l’égard des allocations, les opinions étant souvent partagées. La cohérence est ce qui compte le plus. Lorsque les enfants reçoivent régulièrement de l’argent qui leur appartient (argent pour le dîner, pour une allocation ou pour un achat précis), ils acquièrent de l’expérience en prenant des décisions financières autonomes.
Quelle que soit l’approche qui convient le mieux à votre ménage, la principale leçon est de donner aux enfants la chance de décider s’ils doivent dépenser leur argent maintenant ou épargner pour quelque chose de plus grand. La capacité de faire de petites erreurs à faible risque est inestimable. Si votre enfant dépense tout son argent immédiatement et qu’il le regrette, c’est un moment d’apprentissage important.
Développer le sens des responsabilités en gagnant de l’argent
Le fait d’encourager les enfants à gagner de petits montants dans le cadre de tâches adaptées à leur âge les aide à comprendre le lien entre l’effort et la récompense. Des outils comme les tableaux de tâches de Mydoh (ce lien mène à un site web dont le contenu est en anglais seulement) peuvent aider les familles à organiser ces occasions, en indiquant clairement les tâches disponibles et leur valeur.
Fixer et atteindre des objectifs : apprendre aux enfants à épargner pour atteindre leurs objectifs
L’épargne est un concept abstrait jusqu’à ce qu’il soit lié à quelque chose de concret. Lorsque les enfants épargnent pour quelque chose de précis, ils apprennent la patience, la planification et la récompense différée.
Pourquoi il est important de fixer des objectifs
Les objectifs financiers donnent aux enfants un cadre pour prendre des décisions financières au quotidien. Lorsque votre enfant veut acheter quelque chose sur un coup de tête, il est plus facile de résister s’il sait qu’il épargne en vue d’un objectif plus important.
Rendre les objectifs réalisables grâce à la planification SMART
Aidez votre enfant à définir des objectifs précis : « Dans trois mois, je veux économiser 100 $ pour un nouveau jeu vidéo avant mon anniversaire. » Décomposez les objectifs ambitieux en petites étapes et créez un tableau visuel pour suivre la progression. Assurez-vous que le calendrier est adapté à son âge. Quelques semaines à quelques mois semblent réalisables et permettent de maintenir son engagement.
Célébrer les réussites
Lorsque votre enfant atteint son objectif, félicitez-le pour sa discipline, sa patience et sa planification. Parlez-lui de ce qu’il a appris et de la façon dont il pourrait aborder son prochain objectif.
Compétences financières pour les préadolescents et les adolescents (11 à 18 ans) : vers une plus grande indépendance
Les parents se demandent souvent comment aider les ados à apprendre à gérer leur argent à mesure qu’ils deviennent plus indépendants et que les décisions en matière de dépenses deviennent plus complexes.
De l’allocation au revenu gagné : ce que les adolescents apprennent de leur premier emploi
Pour les ados, l’argent passe souvent de l’allocation ou de l’argent du dîner à un revenu réel gagné, sous forme d’emplois à temps partiel, de gardiennage ou de tutorat. Un premier emploi enseigne bien plus que le gain d’argent : les ados apprennent la ponctualité, le respect de leurs engagements et la réalité d’une première paie avec ses retenues d’impôt.
Les parents d’adolescents veulent souvent que leurs enfants aient une expérience pratique de la gestion de leur argent, en leur donnant les moyens de prendre des décisions responsables tout en les conseillant et en leur offrant des filets de sécurité.
Enseigner aux adolescents à créer et à respecter un budget
Une fois que les adolescents gagnent de l’argent, il devient essentiel de les initier à la budgétisation. Commencez par le suivi des dépenses. De nombreux adolescents sont surpris lorsqu’ils voient où va réellement leur argent. À partir de là, aidez-les à établir des catégories : quelle part va aux dépenses courantes? À l’épargne? Aux objectifs à long terme? Présentez le concept de fonds d’urgence afin qu’ils comprennent que les dépenses imprévues font partie de la vie.
Discuter de dépenses judicieuses et de sécurité en ligne avec les adolescents
Les ados font face à des défis uniques en matière de dépenses lorsqu’il est si facile de magasiner en tapant sur un écran. Encouragez-les à évaluer leurs achats avant de les faire : ai-je vraiment besoin de cela? Est-ce que j’en aurai encore envie dans une semaine? Est-ce le meilleur rapport qualité-prix? Ces questions développent l’esprit critique vis-à-vis des dépenses.
Discutez de la sécurité en ligne et des escroqueries (ce lien mène à un site web dont le contenu est en anglais seulement). Les adolescents doivent reconnaître les tentatives d’hameçonnage, comprendre comment magasiner en ligne en toute sécurité et savoir quoi faire si quelque chose semble suspect.
Utiliser la technologie pour acquérir de bonnes habitudes financières
Les applications pour l’argent adaptées aux enfants et aux adolescents, comme Mydoh, offrent des fonctionnalités qui aident les ados à faire le suivi de leur épargne et de leurs dépenses, à gérer leurs tâches et leurs corvées et à exercer leur responsabilité financière dans un environnement sûr. Cet outil est précieux pour ses fonctionnalités de sécurité : des notifications en temps réel pour les parents, des limites chez les commerçants et des occasions naturelles de discuter ensemble des décisions de dépenses. Cette application offre une autonomie, tout en respectant certaines limites.
Introduction à l’investissement et établissement d’objectifs à long terme
Comprendre la différence entre épargner et investir
L’épargne sert à atteindre des objectifs à court et à moyen terme et à assurer sa sécurité financière, comme le fonds d’urgence, l’acompte d’une voiture. L’investissement sert à atteindre des objectifs à plus long terme qui vous permettent de faire face aux fluctuations des marchés, car vous n’aurez pas besoin de cet argent pendant des années. Investir signifie placer de l’argent dans des actifs comme des actions ou des fonds qui pourraient croître plus rapidement au fil du temps, mais qui comportent également plus de risques.
Expliquer les intérêts composés à un adolescent
L’un des concepts les plus puissants qu’on puisse enseigner à un ado est celui de l’intérêt composé : l’argent génère des intérêts sur les intérêts, ce qui crée une croissance exponentielle au fil du temps. Un jeune qui investit 1 000 $ à 16 ans et qui laisse fructifier ses placements aura beaucoup plus à la retraite qu’une personne qui investit 5 000 $ à 30 ans, en supposant des rendements similaires. La durée est le plus grand avantage dont disposent les jeunes.
Les bases de l’investissement pour les ados : les CPG et les CELI
Pour les jeunes prêts à passer à l’étape suivante, présentez les instruments de placement de base :
Certificats de placement garanti (CPG) : ils offrent un rendement garanti sur une période fixe, ce qui constitue une première étape sûre vers l’investissement.
Comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) : lorsqu’un jeune a 18 ans, le CELI devient un outil extrêmement précieux. L’argent investi fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits sont libres d’impôt, ce qui en fait un placement idéal pour vos objectifs d’épargne à court et à long terme.
Comment les parents peuvent intégrer l’apprentissage de la gestion financière dans la vie quotidienne
Les compétences financières ne s’acquièrent pas en une seule conversation. Elles s’acquièrent au moyen d’expériences quotidiennes régulières. Moyens d’intégrer l’apprentissage de la gestion financière dans la vie familiale :
Impliquez les jeunes dans les épiceries : montrez les prix, expliquez pourquoi vous choisissez une marque plutôt qu’une autre et laissez-les vous aider à trouver de bonnes affaires.
Adoptez un comportement financier responsable à la maison : parlez ouvertement des décisions financières que vous prenez. Lorsque vous économisez pour des vacances en famille ou que vous hésitez entre plusieurs achats, expliquez votre processus de réflexion.
Planifiez des activités ensemble en fonction d’un budget : si vous organisez une sortie de fin de semaine, planifiez-la avec vos enfants et fixez un budget. Montrez-leur comment vous répartissez les fonds et faites des compromis.
Ayez des conversations ouvertes sur l’argent : expliquez comment fonctionnent les factures, pourquoi vous comparez les prix et comment fonctionne le budget familial. Ces conversations démystifient l’argent et le rendent moins intimidant.
Profiter des occasions d’apprendre : lorsque votre enfant vous demande pourquoi il ne peut pas avoir quelque chose, profitez de l’occasion pour discuter de la valeur, des priorités et de la différence entre les désirs et les besoins.
La chose la plus efficace que vous puissiez faire est d’être sincère. Parlez des leçons que vous avez tirées de la gestion financière, y compris de vos erreurs et de ce que vous en avez appris.
FAQ
Comprendre l’argent aide à développer la confiance en soi, l’indépendance et la capacité à faire des choix qui correspondent à vos valeurs. Les enfants qui acquièrent des compétences financières tôt ont tendance à ressentir moins de stress financier à l’âge adulte, à prendre des décisions plus éclairées et à avoir un meilleur sentiment de contrôle de leur avenir financier.
Vous pouvez commencer dès la maternelle avec des concepts de base : à quoi sert l’argent et quelle est la différence entre les besoins et les désirs. De 5 à 7 ans, la plupart des enfants sont prêts pour des expériences pratiques comme faire de petits achats et commencer à épargner. L’important est d’adapter les leçons au développement et aux intérêts de votre enfant.
Pour les plus jeunes, mettez l’accent sur des concepts concrets : l’argent est échangé contre des choses, les besoins par rapport aux désirs, l’épargne pour atteindre des objectifs et les opérations bancaires de base. Veillez à ce que les leçons soient pratiques et liées à leurs expériences quotidiennes. Les expériences pratiques et tactiles, comme manipuler de l’argent liquide et l’échanger contre un achat, contribuent à renforcer l’idée que l’argent est « réel ».
Les adolescents apprennent par la pratique, tout en bénéficiant de conseils et d’un filet de sécurité. Encouragez-les à gagner leur propre argent, enseignez-leur les bases d’un budget, discutez des habitudes de dépenses intelligentes, initiez-les à une réflexion à long terme avec des concepts comme l’épargne pour l’université et les bases de l’investissement, et utilisez la technologie de façon judicieuse. Mydoh peut aider les adolescents à apprendre par l’expérience, tout en leur procurant une certaine autonomie sous surveillance.
Acquérir des compétences financières ensemble
Pour enseigner l’argent aux enfants et aux adolescents, il n’est pas nécessaire d’être un expert financier. Il faut faire preuve d’intention, de cohérence et avoir la volonté d’avoir des discussions ouvertes. L’approche de chaque famille sera différente, mais ce qui importe, c’est de créer un environnement où l’argent est discuté ouvertement, les questions sont bien accueillies et l’apprentissage se fait au moyen d’expériences réelles.
Que ce soit pour aider votre enfant de cinq ans à comprendre ses besoins ou ses désirs, ou pour accompagner votre adolescent pour élaborer son premier budget, vous lui donnez des outils qui lui serviront toute sa vie. Il ne s’agit pas seulement de leçons sur l’argent, mais aussi de leçons pour prendre des décisions réfléchies, planifier en fonction de ce qui compte et renforcer la confiance en soi.
RBC est là pour vous soutenir à chaque étape. Qu’il s’agisse de comptes bancaires pour jeunes conçus pour ceux qui économisent pour la première fois ou de ressources qui aident les parents à acquérir des compétences financières, nous nous engageons à aider les familles canadiennes à bâtir ensemble leur bien-être financier.
Vous voulez en savoir plus? Explorez Mydoh et découvrez comment cette application peut rendre l’apprentissage financier pratique et accessible à toute la famille.
Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
