TLPL
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Chacun rêve d’une retraite à sa mesure. Pour déterminer vos objectifs d’épargnant, vous devez suivre une approche qui vous corresponde.
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Considérez l’actif et le passif – quels sont vos revenus, quelles sont vos dépenses ?
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Si vous devez épargner davantage, discutez avec un conseiller des options telles que les REER et les CELI.
On prétend souvent qu’une retraite confortable exige d’épargner au moins un million de dollars, ce dont bien des Canadiens ne pensent pas être capables. Le moment est peut-être venu pour ce chiffre magique, popularisé par les médias et différents auteurs, de prendre lui aussi sa retraite.Le coût de la vie est plus élevé que jamais et, de fait, nombre d’entre nous se voient mal atteindre un jour un tel montant d’épargne. Est-ce bien nécessaire, d’ailleurs ?
La moitié des Canadiens affirment que leur principal objectif de placement est de s’assurer une retraite confortable. Qu’est-ce que cela signifie au juste ? Combien faut-il vraiment ? La réponse varie d’une personne à l’autre. Les aspirants à la retraite n’ont pas forcément besoin d’un million de dollars. Le montant nécessaire dépend de nombreux facteurs.
Il y a plus important que l’objectif du million – vous devez réfléchir à vos besoins personnels : comment vivrez-vous votre retraite, combien cela vous coûtera-t-il ? La barre est peut-être moins haute que ce que vous pensez. Le montant à épargner n’est pas le seul facteur ; vos dépenses entrent aussi en jeu, de même que la manière dont vous gérez dès maintenant vos liquidités.
Les questions qui suivent vous aideront à y voir plus clair en prenant mieux en compte vos actifs et vos dépenses.
Quand voulez-vous prendre votre retraite ?
L’âge auquel elle prend sa retraite varie d’une personne à l’autre. Certains aspirent à une retraite anticipée, d’autres se voient très bien travailler d’une manière ou d’une autre quand ils auront passé l’âge moyen de la retraite.
Ces 20 dernières années, l’âge moyen de la retraite a augmenté régulièrement au Canada. En raison du coût de la vie actuel, beaucoup choisissent de travailler plus longtemps. En 2003, la retraite se prenait en gros avant 62 ans ; en 2024, cet âge moyen était passé à 65 ans.
Quand vous cesserez ou diminuerez vos activités professionnelles, vous devrez réfléchir à la façon dont vous assumerez désormais vos dépenses courantes, à savoir :
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Prêts hypothécaires, autres prêts et autres dettes à la consommation
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Soutien aux enfants ou petits-enfants adultes
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Prise en charge des parents vieillissants
Le montant dont vous aurez besoin dépend de l’âge auquel vous comptez prendre votre retraite. Statistique Canada établit à 81 ans l’espérance de vie des Canadiens. Un quinquagénaire qui prend sa retraite devra donc pouvoir puiser dans son épargne pendant environ 20 à 40 ans, alors qu’un sexagénaire n’aura à la solliciter que pendant 15 à 30 ans.
En quoi vos dépenses changeront-elles, une fois à la retraite ?
Votre budget actuel ne sera probablement pas le même quand vous serez à la retraite. Combien vous coûtent actuellement la nourriture, le logement, les services publics, l’essence, les assurances… ? Ces coûts resteront-ils les mêmes, augmenteront-ils, diminueront-ils ?
Des variations sont à prévoir. Si vous vous rendez actuellement au travail en voiture, vous dépenserez probablement moins en carburant et en frais d’entretien ; par contre, vous irez sans doute davantage au restaurant ou en excursion avec les amis.
Par ailleurs, votre budget comportera probablement de nouvelles dépenses. Comptez-vous voyager, reprendre des études ou vous divertir davantage – au théâtre, par exemple ? Si oui, prévoyez-le dans votre futur budget, puisque les dépenses connexes détermineront l’épargne dont vous devrez disposer.
N’oubliez pas que ces coûts futurs augmenteront avec le temps, même si ce n’est pas au même rythme que ces dernières années. Après avoir atteint un sommet en 2022, le taux d’inflation a fortement diminué et avoisine la cible de la Banque du Canada (2 %). Il est toujours hasardeux de faire des pronostics, mais les analystes ne voient pas pour le moment de raisons de s’inquiéter. Établissez votre revenu de retraite en prévoyant une inflation comprise entre 1 et 3 %.
Comment calculer le revenu dont vous disposerez à la retraite ?
Quelques calculs s’imposent si vous voulez savoir ce que vous procureront le régime de retraite de votre employeur, le Régime de pensions du Canada (RPC), la Sécurité de la vieillesse (SV), le Supplément de revenu garanti (SRG), votre épargne et vos placements personnels ainsi que vos éventuels revenus de location ou de travail à temps partiel.
Le revenu généré suffira-t-il à payer vos dépenses de retraité(e) ? Devrez-vous placer davantage ? Vous attendez-vous à hériter ? Vendrez-vous une propriété, ce qui viendra grossir votre épargne-retraite ?
Ne sous-estimez pas le montant que vous pourriez tirer du RPC et de la SV. En juillet 2025, la prestation mensuelle moyenne versée au titre du RPC pour une nouvelle rente de retraite (à 65 ans) était de 848,37 $ – et le maximum, de 1 433 $, soit un revenu annuel de 17 196 $ avant impôt. Le montant que vous toucherez dépendra du montant total de vos cotisations au RPC, de la durée de cotisation et de l’âge auquel vous voudrez commencer à toucher les prestations. Utilisez notre calculatrice pour savoir combien vous pourriez placer dans un REER.
Pour vous faire une idée concrète de votre budget de retraite, essayez de le suivre pendant quelques semaines. Vous saurez ainsi à quoi vous en tenir et, si nécessaire, vous aurez le temps de revoir vos prévisions ou vos attentes. L’important est d’être souple – il est fort probable que le mode de vie que vous adopterez au début de votre retraite sera différent de ce que vous voudrez 20 ans plus tard.
De quelle manière épargner en vue de la retraite ?
Plus de la moitié des Canadiens sondés investissent dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Si tel n’est pas votre cas, songez-y. Cette compte de placement permet d’épargner tout en payant moins d’impôt (les cotisations REER peuvent être déduites du revenu imposable).
À cela s’ajoute le compte d’épargne libre d’impôt (CELI), qui permet d’épargner en vue de la retraite ou d’un déboursement important : contribution au mariage d’un des enfants, à la mise de fonds qu’impliquera l’achat de sa maison, etc. Les fonds que vous retirerez de votre CELI en de telles occasions seront exonérés d’impôt.
L’âge de la retraite approche et vous vous demandez si vous devez investir dans un REER ou dans un CELI ? Votre revenu actuel est un facteur déterminant. S’il est relativement élevé et que vous disposez de droits inutilisés de cotisation à un REER, ils vous permettront probablement de faire baisser votre niveau d’imposition. Par contre, si vous travaillez à temps partiel ou que votre revenu est relativement faible, il vaut peut-être mieux cotiser à un CELI. Vous y verrez plus clair en compagnie d’un conseiller financier.
Conclusion
La retraite est une étape importante dans laquelle interviennent de nombreux facteurs. Pour vous préparer, le mieux est d’en parler avec un conseiller. Il fera le point avec vous et vous aidera à déterminer ce dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs. Vous constaterez peut-être que le but est plus proche que vous ne le pensiez !
Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
