Maintien du taux directeur par la Banque du Canada (4 juin 2025) : pourquoi l’achat d’une maison neuve constitue une décision judicieuse

La Banque du Canada ayant annoncé qu’elle maintenait son taux directeur à 2,75 %, les nouveaux acheteurs vont sans doute se demander si c’est le bon moment de passer à l’action. Compte tenu de l’incertitude ambiante, les taux risquent-ils de grimper ? Ou serait-il plus avisé d’attendre, au cas où ils baisseraient ? Personne ne peut prédire l’évolution des taux d’intérêt. Par contre, les experts s’accordent sur un point : les décisions en matière d’accession à la propriété doivent être fondées sur vos objectifs et votre situation personnelle, et non sur des spéculations.

Pour avoir un avantage sur le marché actuel, voici une idée à explorer : acheter une maison neuve. Même si l’habitation n’est pas prête avant environ un an, vous pouvez profiter des taux et des prix d’aujourd’hui. Et dans le cas des acheteurs qui peinent à réunir la somme nécessaire pour une mise de fonds forfaitaire, la structure de paiement différente liée aux maisons neuves est susceptible de faciliter l’accès au marché immobilier.

Une fondation solide : répartir la mise en fonds en plusieurs versements effectués au fil du temps

L’un des principaux obstacles à l’accession à la propriété pour les acheteurs d’une première maison au Canada est l’épargne en vue de la mise de fonds initiale. Bien qu’il existe des programmes qui facilitent cette étape – peut-être avez-vous déjà prévu de tirer parti du Régime d’accession à la propriété (RAP) ou mis de l’argent de côté dans un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) –, ce n’est pas toujours facile d’amasser la totalité du montant requis. Il se peut aussi que vous ne vouliez pas attendre pour vous lancer ! Dans ce cas, une maison neuve pourrait se révéler avantageuse pour vous.

En effet, quand vous achetez une maison neuve auprès d’un constructeur, la mise de fonds est répartie en versements échelonnés sur plusieurs mois ou années.

Le calendrier des versements est indiqué dans le contrat d’achat (et se trouve généralement aussi sur le site Web du constructeur). Ainsi, vous connaissez à l’avance vos engagements financiers. En voici un exemple courant :

• Dépôt initial : 5 % du prix d’achat au moment de la signature du contrat

• Deuxième dépôt : 5 % dans les 90 jours

• Troisième dépôt : 5 % dans les 180 jours

• Dépôt final : 5 % dans les 365 jours ou au moment de l’occupation

À quoi s’attendre : achat d’une maison neuve ou d’une maison existante

Si l’objectif – devenir propriétaire – est le même, le processus d’achat d’une maison neuve diffère de celui d’une maison existante.

Maison existante : Vous visitez les lieux, parcourez chaque pièce et imaginez comment y disposer vos meubles. Vous pouvez rencontrer les voisins, explorer le quartier et emménager relativement rapidement.

Maison neuve : Souvent, ce processus implique le choix d’un plan d’étage à partir d’une maison modèle ou d’un catalogue. En fonction de l’avancement des travaux, vous pourriez avoir la possibilité de choisir l’agencement des pièces, leur taille et même le lot.

De plus, dans le cas des maisons neuves, on vous offre souvent des options de finitions et de couleurs, même si la construction est déjà amorcée. Pas de tapisserie à décoller ni de cuisine démodée à rénover ! Vous partez à neuf, avec les technologies les plus récentes en matière d’efficacité énergétique et sans réparations immédiates à prévoir. Tout ce que vous avez à faire, c’est d’utiliser votre imagination (ou un outil d’IA) pour donner vie à votre espace.

Les formalités administratives sont aussi légèrement différentes. Bien qu’il soit toujours judicieux d’obtenir une préautorisation afin de connaître votre capacité financière (que vous achetiez une maison neuve ou existante), la marche à suivre varie.

Par exemple, dans le cas d’une maison neuve, une fois que vous avez choisi un modèle et un lot, vous devez signer un contrat d’achat avec le constructeur. Ce n’est pas la même chose qu’une offre d’achat. Le contrat d’achat stipule le prix d’achat, le calendrier des versements, la date de conclusion de la transaction et les conditions relatives au choix des options supplémentaires. Avant de signer, il vous suffit de régler les détails restants avec le constructeur.

Autres facteurs à prendre en considération dans le cas d’une habitation en préconstruction

Si l’achat d’une maison neuve présente des avantages, il ne faut toutefois pas perdre de vue certains éléments :

• Contrat d’achat : Pour n’importe quel contrat, il est important de protéger vos intérêts. C’est d’autant plus vrai quand vous vous apprêtez à effectuer ce qui pourrait être le plus gros achat de votre vie. Les contrats d’achat avec les constructeurs sont habituellement plus complexes et renferment plus de clauses que ceux visant une propriété existante. C’est donc une bonne idée de faire examiner le vôtre par un avocat spécialisé dans ce domaine. Votre avocat peut interpréter le contrat pour vous, négocier avec le constructeur et veiller à ce que vous soyez protégé contre certains imprévus comme des changements dans l’échéancier du projet, dans la réglementation ou dans les coûts des matériaux.

• Clauses d’annulation : Si votre situation vient à changer et que vous devez annuler le contrat, vous pourriez perdre vos dépôts. Dans certains cas, vous pouvez renoncer à l’achat et céder le contrat à quelqu’un d’autre, mais vous risquez tout de même de perdre une partie de votre argent.

• Retards : Des retards dans la construction peuvent survenir. Préparez-vous à composer avec d’éventuels changements et adaptez votre budget et votre planification en conséquence.

• Coûts liés à des améliorations : Si vous choisissez des options supérieures, le prix d’achat de la propriété pourrait augmenter. Il est alors judicieux de consulter un conseiller en prêts hypothécaires de RBC pour connaître les possibilités qui s’offrent à vous en matière de financement.

Avantages pour les acheteurs d’une première maison au Canada

Pour beaucoup de gens, l’achat d’une propriété neuve présente des avantages considérables, en particulier pour les acheteurs d’une première maison, pour les nouveaux arrivants au Canada et même pour les propriétaires qui veulent trouver mieux. En voici quelques-uns :

• Versements échelonnés pour la mise de fonds : Vous n’avez pas à verser la totalité des 20 % dès le départ. Vous conservez donc plus de flexibilité au niveau de vos liquidités et avez plus de temps pour économiser la somme nécessaire.

• Approbation de crédit hypothécaire ferme : Certains partenaires financiers, comme RBC, offrent une approbation de crédit hypothécaire ferme qui est valable du début (au moment de la signature du contrat d’achat) jusqu’à la fin (lorsque la construction est terminée et que la transaction est conclue). Autrement dit, une fois que vous êtes approuvé, vous le restez.

• Taux d’intérêt bloqué : Dans certains cas, vous pouvez profiter d’un taux d’intérêt bloqué pour toute la durée de la construction. Ainsi vous êtes protégé contre le risque de hausse des taux entre le moment l’achat et celui de l’emménagement. De plus, RBC vous permet d’obtenir un taux d’intérêt inférieur, advenant une baisse.

• Accumulation d’une valeur nette : Vous tirez parti des prix actuels. Par conséquent, si la valeur de la propriété augmente entre le moment où vous signez le contrat d’achat et celui où vous emménagez, vous avez la possibilité d’accumuler une valeur nette.

• Allègement de la TPS : Le gouvernement fédéral a annoncé que les acheteurs d’une première maison qui font l’acquisition d’une habitation neuve pourraient être admissibles à un remboursement de la TPS. Lorsqu’elle entrera en vigueur, cette mesure éliminera, pour cette catégorie d’acheteurs, la TPS sur les habitations neuves d’une valeur inférieure ou égale à 1 million de dollars et la réduira sur celles d’une valeur allant de 1 à 1,5 million de dollars.

L’achat d’une habitation neuve en préconstruction peut être un moyen intelligent et flexible d’accéder au marché immobilier, surtout dans le contexte actuel des taux d’intérêt. Et avec un prêt hypothécaire de constructeur RBC, vous pourrez répartir votre mise de fonds, bloquer votre taux d’intérêt et profiter des prix actuels, tout en bénéficiant de la tranquillité d’esprit que procure une approbation de crédit hypothécaire ferme.

Même si le processus de construction peut être long, il n’est jamais trop tôt pour obtenir votre approbation ferme et bloquer votre taux d’intérêt. Vous ne le regretterez pas ! Après tout, il n’y a aucun engagement hypothécaire de votre part avant la conclusion de la transaction. Et si les taux baissent, vous ne resterez pas en plan.

Quand la prochaine annonce de la Banque du Canada concernant les taux d’intérêt aura-t-elle lieu ?

Vous tenir au fait des taux d’intérêt peut vous aider à prendre des décisions hypothécaires éclairées afin de demeurer sur la bonne voie quant à vos objectifs financiers et en matière de propriété.

La prochaine annonce de la Banque du Canada concernant les taux d’intérêt aura lieu le 30 juillet 2025.