Fonctionnement des intérêts sur un compte d’épargne

Que vous épargniez pour atteindre un objectif modeste, pour vous constituer un fonds d’urgence ou pour effectuer un achat important, vous avez probablement déjà entendu parler de l’importance d’un compte d’épargne. Il s’agit d’un endroit sûr où vous pouvez conserver de l’argent séparément des fonds dans votre compte chèques que vous utilisez pour effectuer vos opérations courantes.

Quand vient le temps de placer votre argent durement gagné dans un compte d’épargne, il est tout naturel de vous demander comment fonctionne ce type de compte – et si votre épargne y dormira, ou y fructifiera. Voici quelques-unes des questions les plus courantes :

• Combien d’intérêts mon épargne générera-t-elle ?

• Comment ces intérêts sont-ils calculés ?

• Qu’est-ce que le taux d’intérêt sur compte d’épargne ?

• Mon argent est-il vraiment en sécurité dans un compte d’épargne ?

Nous répondons aux principales questions au sujet des intérêts sur les comptes d’épargne afin que vous puissiez en toute confiance mettre votre argent de côté et le faire fructifier pour atteindre vos objectifs financiers.

Voici quelques questions courantes sur le fonctionnement des intérêts, allant des taux d’intérêt à la périodicité de versement.

Qu’est-ce que le taux d’intérêt sur compte d’épargne ?

Le taux d’intérêt sur un compte d’épargne correspond au pourcentage de votre solde en capital (le solde de votre dépôt) que vous versera une institution financière auprès de laquelle vous avez choisi de conserver votre argent.

Pourquoi vous versent-elles cet argent ? Étant donné la panoplie d’options qui s’offre à vous, les banques proposent des taux d’intérêt concurrentiels pour vous attirer en tant que client – et vous retenir. Lorsque vous déposez de l’argent dans un compte d’épargne, l’actif de la banque en est augmenté, ce qui lui donne une plus grande marge de manœuvre pour accorder des prêts ou investir. En retour, elle vous verse des intérêts !

Comment les intérêts sont-ils calculés sur un compte d’épargne ?

Avant d’expliquer la manière dont les intérêts sont calculés sur un compte d’épargne, définissons quelques concepts clés.

• Le capital est l’argent que vous déposez dans le compte, exclusion faite de tout intérêt généré.

• Le taux s’entend dutaux d’intérêt annuel offert sur le compte.

• La période correspond à la période pendant laquelle l’argent est laissé dans le compte.

Les intérêts sur un compte d’épargne de particulier sont généralement calculés au moyen d’une formule d’intérêts simples. (Ce mode de calcul diffère de celui utilisé pour certains produits de placements, qui repose sur une formule d’intérêts composés.) La formule pour le calcul des intérêts simples est la suivante :

Intérêts = Capital x Taux x Période

Cette formule peut être adaptée selon différents scénarios d’épargne. Par exemple, de nombreuses banques calculent les intérêts quotidiennement et les versent dans votre compte d’épargne mensuellement.

Voyons combien d’intérêts vous gagneriez si vous déposiez 5 000 $ (et aucun autre montant pendant une année entière) dans un compte assorti d’un taux d’intérêt de 0,750 % qui demeurera le même pendant un an. Cet exemple est fourni aux fins d’apprentissage, et les taux d’intérêt sont toujours susceptibles de changer.

• Capital : 5 000 $

• Taux annuel : 0,750 %, ou 0,007 50

• Période : Un an

Intérêts perçus en 1 an = 5 000 $ x 0,007 50 x 1 = 37,50 $

Voyons maintenant la différence entre les intérêts simples et les intérêts composés.

Intérêts simples et intérêts composés : quelle est la différence ?

Intérêts simples

Comme la plupart des comptes d’épargne offrent des intérêts simples, nous avons abordé certaines de leurs caractéristiques ci-dessus. À titre de rappel, les intérêts simples sont calculés uniquement sur votre capital (l’argent que vous avez vous-même déposé) selon la formule suivante :

Intérêts simples = Capital x Taux x Période

Intérêts composés

À l’inverse, les intérêts composés sont calculés sur votre capital et le montant des intérêts accumulés sur votre solde. Autrement dit, le calcul tient compte de la totalité du solde de votre compte, ce qui vous permet de gagner « des intérêts sur les intérêts ». Au fil du temps, votre épargne peut donc croître de façon exponentielle, plutôt que de façon linéaire, comme elle le ferait avec des intérêts simples. C’est l’une des raisons pour lesquelles les placements (qui offrent des intérêts composés), détenus en parallèle de comptes d’épargne traditionnels, peuvent être si bénéfiques.

Étant donné que vous accumulez des intérêts sur le capital et les intérêts, la formule de calcul des intérêts composés est un peu plus complexe :

• M correspond au montant total après p ans.

• C correspond au capital.

• t représente le taux d’intérêt, en nombre décimal.

• n désigne le nombre de fois que les intérêts sont composés par an.

• p correspond à la période en années.

L’exemple ci-dessous illustre comment un placement de 100 000 $ peut croître au fil du temps dans un compte offrant des intérêts composés à un taux annuel de 2,5 %. Gardez à l’esprit que cet exemple illustre la manière dont ce placement fructifiera sans que vous déposiez plus d’argent dans le compte

Lorsqu’il est question d’intérêts simples et composés, vous pourriez aussi entendre parler du rendement annuel en pourcentage (RAP). Il s’agit du montant total des intérêts accumulés dans votre compte d’épargne ou de placement au cours d’une année. Si le compte offre des intérêts composés, le RAP tient compte de la périodicité de la composition pour donner le montant total des intérêts gagnés au cours d’une année.

Comment les banques versent-elles les intérêts sur un compte d’épargne ?

Dans la plupart des comptes d’épargne, les intérêts sont versés mensuellement. Les institutions financières calculent généralement les intérêts quotidiennement sur votre solde de clôture, puis additionnent ces intérêts pour effectuer un seul versement d’intérêt mensuel.

Comment les banques calculent-elles les intérêts ?

Chaque banque peut fixer des taux d’intérêt différents pour ses comptes d’épargne, et ces taux sont toujours susceptibles d’être modifiés. Les banques tiennent compte de plusieurs facteurs lors de l’établissement de leurs taux d’intérêt, comme le taux directeur de la Banque du Canada (que cette dernière modifie de façon stratégique pour influencer l’économie canadienne), les taux de concurrents, les conditions du marché et le type de compte d’épargne (p. ex., compte d’épargne à intérêt élevé ou compte d’épargne ordinaire).

En fonction du type de compte d’épargne, la banque applique soit la formule des intérêts simples, soit celle des intérêts composés pour calculer les intérêts que vous percevrez sur l’argent que vous déposez (votre capital). Nous avons comparé les intérêts simples et les intérêts composés plus haut. Ne manquez pas de consulter cette section si vous ne l’avez pas déjà fait !

Comment puis-je faire fructifier mon épargne ?

Voici quelques conseils et des meilleures pratiques pour vous aider à faire fructifier votre épargne. Gardez à l’esprit que la liste ci-dessous n’est pas exhaustive, et qu’il est important d’établir un plan d’épargne que vous pourrez respecter.

Ouvrez un compte d’épargne à intérêt élevé

C’est l’un des moyens les plus simples de faire fructifier votre épargne sans effort. Un compte d’épargne à intérêt élevé vous offre un taux d’intérêt plus élevé sur chaque dollar, ce qui permet à votre épargne de croître plus rapidement qu’elle ne le ferait dans un compte traditionnel (plus de détails à la section suivante).

Établissez des virements automatiques

La plupart des banques vous permettent d’établir des virements automatiques préautorisés vers votre compte d’épargne. En automatisant votre épargne, vous vous assurez de ne jamais oublier un versement !

Faites un contrôle régulier de vos objectifs financiers

Lorsque vous constituez votre épargne, il est important de faire un contrôle régulier de votre revenu, vos dépenses et votre budget. Pouvez-vous trouver de nouvelles façons de réduire vos dépenses et affecter l’argent économisé à votre épargne ? Y a-t-il des manières dont vous pourriez consolider vos dettes et déposer les fonds supplémentaires dans votre compte d’épargne ?

Qu’est-ce qu’un compte d’épargne à intérêt élevé ?

Un compte d’épargne à intérêt élevé (compte EIE) est un type de compte d’épargne assorti d’un taux d’intérêt plus élevé que celui de la plupart des comptes d’épargne standard. Il vous permet donc de faire fructifier votre argent plus rapidement.

Avantages d’un compte d’épargne à intérêt élevé

Voici quelques-uns des avantages qu’offrent les comptes d’épargne à intérêt élevé :

• Croissance : Votre argent fructifie grâce à un taux d’intérêt plus élevé sur chaque dollar, comparativement à un compte d’épargne traditionnel.

• Accès : Alors que de nombreux comptes de placement comportent des conditions de retrait, ce type de compte vous offre un accès aisé à vos fonds.

• Sécurité : Ayez l’esprit tranquille en sachant que vous ne pouvez pas perdre votre capital (l’argent que vous déposez), puisqu’il est protégé par la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC).

Combien de comptes d’épargne à intérêt élevé puis-je détenir ?

Au Canada, il n’y a pas de limite au nombre de comptes d’épargne à intérêt élevé que vous pouvez ouvrir auprès d’institutions financières. Cependant, chaque banque peut avoir ses propres limites.

À RBC, il n’y a pas de limite au nombre de comptes d’épargne à intérêt élevé que vous pouvez ouvrir.

Dois-je payer de l’impôt sur l’argent dans mon compte d’épargne ?

Oui, vous devez généralement payer de l’impôt sur le revenu à l’Agence du revenu du Canada (ARC) sur les intérêts gagnés dans votre compte d’épargne. Vous recevrez un État des revenus de placements (formule T-5) de votre institution financière à l’approche de la période des impôts. Ce document indique les intérêts (le revenu) accumulés dans vos comptes bancaires, et vous devez l’inclure lorsque vous produisez votre déclaration de revenus de particulier.

Autres questions courantes sur les intérêts dans un compte d’épargne

Combien d’intérêts un dépôt d’épargne de 1 000 $ générera-t-il ?

Les intérêts sur un compte d’épargne de particulier sont généralement calculés au moyen d’une formule d’intérêts simples. À titre de rappel, cette formule est la suivante :

Intérêts = Capital x Taux x Période

Définition	Valeur (à titre d’exemple)
Capital : L’argent que vous déposez	$1 000
Taux : Le taux d’intérêt annuel sur le compte	0,750 %, ou 0,007 5
Période : La période pendant laquelle l’argent est laissé dans le compte	1 an

Intérêts perçus en 1 an = 1 000 $ x 0,007 5 x 1 = 7,50 $

Modifiez le montant de capital, le taux et la période pour calculer les intérêts que vous pourriez gagner dans différents scénarios et comparer différents comptes d’épargne.

Qu’est-ce qui est considéré comme un taux d’intérêt sur compte d’épargne avantageux ?

En règle générale, les comptes d’épargne à intérêt élevé offrent des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne traditionnels. Pour déterminer si un taux est avantageux, nous vous recommandons de comparer les taux proposés par plusieurs institutions financières plutôt que de viser un chiffre précis, puisque les taux d’intérêt peuvent toujours changer en fonction des conditions du marché.

Les comptes d’épargne à intérêt élevé sont-ils sûrs ?

Oui, ils sont très sûrs ! Vous pouvez y faire fructifier votre argent plus rapidement que dans un compte d’épargne traditionnel, et vous ne perdrez jamais les fonds déposés.

Même si les taux d’intérêt peuvent fluctuer, vous ne pouvez pas perdre votre capital (l’argent que vous déposez, à l’exclusion des intérêts perçus), puisqu’il est protégé par la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC), une société d’État fédérale qui assure les dépôts admissibles et protège votre épargne en cas de faillite d’une institution financière.

Comment puis-je accéder aux fonds dans mon compte d’épargne ?

Les règles et restrictions concernant l’accès aux fonds dans votre compte d’épargne peuvent varier d’une banque à l’autre. Cela étant dit, vous pouvez généralement accéder à votre argent de l’une ou plusieurs des manières suivantes.

• Télévirements

• Services bancaires en ligne

• Retraits au GABEn personne à une succursale