REEE et REER : comment trouver l’équilibre entre l’épargne-études et l’épargne-retraite

La combinaison de l’obligation parentale et de l’inflation des coûts fait en sorte que de nombreux parents canadiens craignent de devoir renoncer à une retraite confortable afin d’épargner suffisamment d’argent pour les études de leur enfant. En réalité, la plupart des étudiants canadiens dépendent à la fois d’un soutien familial, de prêts, de bourses et d’un revenu d’emploi. En donnant la priorité à votre épargne-retraite, vous protégez vos enfants du stress futur d’avoir à vous soutenir financièrement.

Pourquoi les parents canadiens ressentent-ils cette pression financière 

Les parents canadiens affrontent une tempête financière parfaite, car ils doivent trouver un équilibre entre la flambée du coût de la vie et les besoins de retraite, d’une part, et la pression accrue de payer les frais de scolarité en hausse de leurs enfants, d’autre part. Cette collision de dépenses crée une immense pression qui peut compromettre à la fois leur stabilité actuelle et leur sécurité future. Au début de 2026, l’indice des prix à la consommation au Canada affichait une hausse cumulative de 19,9 % au cours des cinq dernières années. Statistique Canada souligne que les frais de scolarité au Canada devraient également augmenter de 1,4 % pour les étudiants de premier cycle (jusqu’à 7 734 $) et de 0,9 % pour les étudiants de cycles supérieurs (jusqu’à 7 978 $) au cours de l’année scolaire 2025-2026. Même si les chiffres peuvent sembler inquiétants, il existe des options pour compenser les coûts afin que les parents canadiens puissent aider leurs enfants tout en assurant que leur régime de retraite progresse sans heurt.

Le coût du report des cotisations à la retraite

Lorsque vous retardez vos cotisations à la retraite, vous perdez la croissance exponentielle des intérêts composés. De ce fait, vous pourriez être obligé de vous endetter pour couvrir vos dépenses de base à la retraite ou contraint de trouver d’autres sources de revenus, comme un emploi pendant la retraite. Même si le fait de prendre sa retraite avec des dettes est de plus en plus courant, il s’agit d’un facteur de stress important pour les retraités et pourrait également avoir une incidence sur leurs enfants plus tard dans leur vie.

L’endettement moyen des ménages canadiens, excluant les prêts hypothécaires, s’élève à près de 41 500 $, et ce sont les Canadiens âgés de 46 à 55 ans qui doivent le plus d’argent. Il s’agit d’une fourchette d’âge clé pour cotiser à l’épargne-retraite. Reléguer votre retraite au second plan pourrait entraîner la perte d’intérêts composés, qui portent davantage de fruits sur une période de croissance à long terme.

Comment épargner pour les études postsecondaires tout en assurant votre propre retraite

La clé pour épargner en vue des études postsecondaires tout en assurant votre propre retraite est d’accorder la priorité aux cotisations à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), car la retraite ne peut être financée au moyen de prêts étudiants. En versant systématiquement de petits montants à un régime enregistré d’épargne-études (REEE), vous pourrez obtenir la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) et profiter de la capitalisation. Vous pourrez toujours ajuster le montant des cotisations au REEE à mesure que votre revenu change. Traitez l’épargne-études comme un objectif familial commun en utilisant un REEE dans le cadre d’un plan plus vaste tout en accordant la priorité à votre propre sécurité financière future.

REEE et REER

Prioriser les régimes de placement

Faire preuve de diligence dans votre planification financière, comme en recherchant des options de placement, peut se révéler crucial pour façonner vos objectifs à long terme. N’oubliez pas qu’il n’est jamais trop tard pour une planification financière au milieu de votre vie, et qu’un expert financier chevronné peut examiner votre portefeuille de placement actuel pour vous orienter en prévision de la retraite. Pour ce qui est de l’inclusion des frais de scolarité d’un enfant dans vos plans financiers, assurez-vous de faire participer l’enfant aussi.

L’éducation est un travail d’équipe. En accordant la priorité à votre retraite aujourd’hui, vous vous assurez de ne pas être un fardeau financier plus tard, tandis que vos enfants pourront profiter des nombreux outils à leur disposition, comme les subventions, les prêts à faible taux d’intérêt et les programmes études-travail, ce qui leur permet d’investir dans leur avenir à un rythme gérable.

Mesures pratiques pour protéger votre retraite et soutenir vos enfants 

Pour protéger votre retraite et soutenir vos enfants, vous devez d’abord commencer par savoir à combien s’élèvera votre engagement financier. Le calcul du coût des études postsecondaires de votre enfant peut vous éclairer sur la réalité des frais de scolarité et des frais cachés. D’autres facteurs sont aussi à prendre en considération, notamment le lieu où votre enfant souhaite étudier et le programme qu’il veut suivre, car il pourrait être nécessaire de payer pour un logement en résidence. Un programme de maîtrise pourrait également signifier plus d’argent, ce qui s’ajoute à un rajustement des finances. Lorsque vous saurez combien votre étudiant aura besoin, vous pourrez explorer des moyens de financement tout en gardant un dialogue ouvert avec votre enfant.

• Explorer les options financières

  En comprenant et en tirant parti des options offertes, vous pouvez vous assurer d’avoir suffisamment d’argent pour bâtir un filet de sécurité financière et aider votre enfant à atteindre ses objectifs d’études. Si vos enfants peuvent assumer une partie des coûts de l’éducation postsecondaire, ils auront accès à des prêts et à des marges de crédit pour étudiant offertes à des taux d’intérêt inférieurs à ceux de la plupart des cartes de crédit auxquelles un adulte plus âgé a accès. Dans de nombreux cas, un parent (ou un autre adulte de confiance) doit cosigner une marge de crédit pour étudiant à titre de garant. Les options offertes aux étudiants ont également tendance à offrir des modalités de remboursement souples qui tiennent compte du revenu de l’étudiant pendant et après sa scolarité.

• Maximiser les cotisations pour la retraite

  • En plus d’un REER soigneusement planifié, d’autres options de placement offrant divers degrés de risque et de rendement existent, comme des fonds négociés en bourse (FNB) et des placements en actions qui peuvent vous aider à atteindre vos objectifs de retraite. L’utilisation d’instruments comme le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) peut également vous aider à faire fructifier votre argent.
  • Une autre mesure d’aide importante en vue de la retraite consiste à tirer pleinement parti d’un régime de retraite bonifié d’employeur, s’il y en a un. Il s’agit d’un régime d’avantages sociaux offert au travail dans le cadre duquel les employeurs contribuent au régime de retraite d’un employé. Les employeurs versent habituellement une contribution équivalente à un pourcentage du salaire de l’employé ou à une partie de sa cotisation, ce qui revient à une augmentation de salaire. Le fait de travailler avec un conseiller financier peut vous aider à déterminer la meilleure façon de tirer le maximum de vos options.

• Cotiser à un REEE

  • Un régime enregistré d’épargne-études est un régime à l’abri de l’impôt conçu précisément pour vous aider à épargner en vue des études postsecondaires d’un enfant. Les parents et les proches peuvent cotiser au REEE au fil des ans afin qu’en temps et lieu les fonds puissent être utilisés pour l’éducation, y compris les écoles de métiers, les cégeps et les programmes d’apprentissage.

  
  En plus de faire en sorte que les cotisations augmentent à l’abri de l’impôt, le gouvernement fédéral versera une cotisation de contrepartie de 20 % sur vos cotisations allant jusqu’à 2 500 $ par année, dans le cadre de la SCEE. Cela signifie que vous pouvez recevoir une cotisation maximale à la SCEE de 500 $ par année dans votre REEE (jusqu’à un maximum à vie de 7 200 $). Apprenez-en plus sur la façon d’investir dans un REEE.

• Encourager les enfants à explorer les bourses d’études, les subventions et les occasions de travail 

  Les bourses d’études et les subventions peuvent aider grandement à payer les frais. Comme nous l’avons mentionné plus tôt, la SCEE offre un incitatif en versant une subvention en fonction du montant cotisé à un REEE. Bien que les bourses d’études soient habituellement fondées sur le mérite, les subventions et bourses sont souvent accordées en fonction de besoins financiers ou d’autres considérations.

  Le paiement des frais de scolarité n’a pas à être un effort individuel. Envisagez un programme de partage des frais. Par exemple, si votre enfant paie pour le premier trimestre, vous vous occupez du deuxième. Vous pouvez aussi jumeler votre apport au montant d’argent qu’il arrive à épargner pour atteindre le total des fonds nécessaires. Cette entente peut motiver votre enfant à rechercher des occasions d’emploi qui lui seront bénéfiques à l’avenir.

• Calculatrice de budget étudiant

  Utilisez cette calculatrice de budget étudiant pour estimer le montant qui sera nécessaire pour payer l’ensemble de leur expérience scolaire. Encouragez également votre enfant à discuter avec son conseiller en orientation ou son bureau d’aide financière pour voir s’il y a d’autres possibilités.

• Avoir une discussion avec de bonnes intentions

  Une discussion franche avec votre enfant peut renforcer votre plan d’action. En tant que parent, vous êtes tiraillé entre deux peurs opposées : celle d’imposer un fardeau à votre enfant et celle d’être un fardeau plus tard dans votre vie. Une conversation permettrait de mettre votre enfant au courant, de lui donner la parole et de l’autonomie, en plus de normaliser le soutien partiel comme étant responsable et non égoïste.

FAQ

Le mot de la fin 

Soutenir votre enfant ne signifie pas payer pour tout. Il s’agit de les aider à commencer leur vie adulte sans sacrifier votre propre sécurité financière. Tout plan de priorités de placement doit se concentrer sur l’équilibre. Vous pouvez investir à la fois dans l’avenir de votre enfant et dans vos propres objectifs de retraite, que ce soit pour profiter du soleil ou aider votre enfant dans son laboratoire en fin de soirée.