Comprendre les frais bancaires et comment économiser sur ces frais

Que sont les frais bancaires ?

Les frais bancaires sont des charges que vous payez pour l’utilisation de certains services bancaires. Certains sont des ponctuels (comme pour l’émission d’une traite bancaire), tandis que d’autres sont récurrents (comme les frais de tenue de compte). Ces frais peuvent s’appliquer à des opérations comme les retraits aux guichets automatiques et les virements entre comptes, ou simplement à la tenue active de votre compte.

Pourquoi les banques facturent-elles des frais ?

Faire fonctionner une banque coûte de l’argent. Les frais contribuent à couvrir les coûts liés, par exemple, à la protection contre la fraude, au service à la clientèle et à la sécurité des comptes.

Pour les Canadiens qui font affaire avec RBC, par exemple, ces frais donnent accès à des outils, à des conseils d’experts et à des avantages qui facilitent la gestion financière. L’accompagnement de conseillers, le service à la clientèle offert en tout temps, ainsi qu’une technologie de pointe comme NOMI — un assistant numérique de gestion financière — ne sont que quelques-uns des avantages dont les clients peuvent profiter pour tirer le meilleur parti de leur expérience bancaire.

Combien les Canadiens paient-ils en frais bancaires chaque année ?

La plupart des Canadiens paient entre 200 $ et 300 $ par an en frais bancaires – mais la fourchette peut varier grandement. Tout dépend du type de compte, de la fréquence à laquelle il est utilisé, et de la convenance de votre compte à vos habitudes bancaires.

Les frais bancaires

Peu importe le type de compte que vous détenez, il est probable que vous paierez des frais bancaires au fil du temps. Mais à quoi correspondent-ils exactement et à combien peuvent-ils s’élever ? Voici un aperçu des frais bancaires les plus fréquents pour les Canadiens.

Frais de tenue de compte

Il s’agit des frais associés au maintien de votre compte actif chaque mois.

Ils couvrent l’essentiel — des services comme la sécurité et l’assistance. Certaines banques peuvent les annuler si vous conservez un certain montant dans votre compte.

Vous pouvez également bénéficier de frais réduits ou annulés selon votre relation avec votre banque et votre appartenance à certains groupes de clients. Par exemple, les nouveaux arrivants bénéficient d’une exonération des frais pendant un an avec le Forfait bancaire avantage RBC. Les jeunes de moins de 25 ans ne paient aucun frais avec le Forfait bancaire avantage RBC pour étudiant — même s’ils ne sont plus aux études. RBC propose également des options sans frais pour les enfants de 12 ans et moins, les aînés de 65 ans et plus et les bénéficiaires d’un REEI.

Autrement, les frais mensuels varient généralement de 4 $ à 30 $ par mois, selon le type de compte.

Frais sur opérations

Ce type de frais s’applique à des opérations comme les envois de virements Interac, les paiements de factures ou les achats par carte de débit. Certains comptes offrent un nombre déterminé d’opérations gratuites chaque mois — au-delà, des frais s’appliquent pour chaque opération supplémentaire. Le montant exact des frais dépend du type d’opération.

Frais GAB

Les retraits à un guichet automatique (GAB) du réseau de votre banque sont généralement gratuits, mais si vous utilisez un GAB qui n’appartient pas à ce réseau, des frais peuvent s’appliquer — de la part du fournisseur du GAB, de votre banque ou des deux.

Frais d’administration

Des frais d’administration sont facturés pour des services supplémentaires qui sortent du cadre des opérations bancaires courantes. Par exemple, il peut s’agir de frais pour l’impression d’un relevé papier, l’annulation d’un paiement préautorisé ou l’envoi de virements bancaires.

Frais d’insuffisance de fonds

Ces frais sont imputés lorsqu’il n’y a pas suffisamment d’argent dans votre compte pour couvrir un paiement — comme un chèque que vous avez émis, un prélèvement préautorisé ou le paiement d’une facture — et que l’opération est refusée. Les frais d’insuffisance de fonds sont généralement d’environ 45 $, mais certaines banques commencent à les réduire.

Frais de protection contre découvert

La protection contre découvert est une façon d’éviter les frais d’insuffisance de fonds. Il s’agit d’un service qui empêche le refus de vos opérations jusqu’à la limite approuvée lorsque vous n’avez pas assez d’argent dans votre compte pour les couvrir. Ainsi, au lieu qu’un paiement de facture, un achat ou un chèque soit refusé, tout manque à couvrir (jusqu’à une certaine limite) sera pris en charge par votre banque. Plusieurs banques facturent des frais mensuels d’environ 5 $ pour ce service, et des intérêts sur le découvert s’appliquent si vous l’utilisez.

Frais sur opérations à l’étranger

Il s’agit de frais imputés lorsqu’un achat est effectué dans une devise étrangère — par exemple, lors d’un achat sur un site américain ou de l’utilisation de votre carte de débit en vacances à l’extérieur du Canada. Ils sont généralement d’environ 2,5 % du montant de l’achat et s’ajoutent au taux de change.

Autres frais bancaires

Il existe d’autres frais bancaires. Voici les plus courants.

• Frais sur carte de crédit

  • Frais annuels : Il s’agit des frais que vous payez une fois par an simplement pour détenir la carte. Plus votre carte offre d’avantages — comme des récompenses, une assurance ou des privilèges liés aux voyages —, plus ces frais seront élevés. (Il existe également des cartes de crédit sans frais, et RBC offre des remises sur certaines cartes de crédit avec certains comptes bancaires).

  • Frais pour carte supplémentaire : Ces frais s’appliquent lorsque vous ajoutez un second utilisateur à votre compte de carte de crédit. Toutes les cartes ne facturent pas ces frais, mais certaines le font.

  • Frais de retard de paiement : Les paiements en retard peuvent entraîner des frais d’intérêts. Pour la plupart des cartes de crédit, les taux varient entre 20 % et 23 %. Le montant que vous paierez dépendra du solde impayé.

  • Frais de dépassement de limite : Certaines cartes imposent des frais si vous dépassez votre limite de crédit (et que vous ne l’avez pas d’abord fait approuver par l’émetteur de la carte).

• Frais sur compte de placement

  • Frais sur compte : De nombreux comptes de placement sont assortis de frais mensuels ou annuels. Si vous maintenez un solde minimum, ces frais peuvent être annulés. RBC n’impose pas de frais sur compte de placement. De plus, RBC Placements en Direct n’impose pas de frais de tenue de compte.

  • Frais de négociation : ll s’agit des frais imputés pour les opérations dans votre compte de placement. De nombreuses plateformes appliquent un tarif fixe pour les opérations en ligne et sur mobile qui peut être réduit si vous effectuez un certain nombre d’opérations dans le mois. Certaines plateformes offrent des opérations sans commission. RBC ne facture aucuns frais pour les opérations sur fonds communs de placement, ni pour l’achat de CPG.

  • Frais de gestion : Si vous travaillez avec un conseiller, il s’agit des frais pour la gestion de votre portefeuille. Ils sont généralement basés sur un pourcentage des actifs qu’il contient.      

  • En plus d’un compte de placement standard, RBC propose le compte Placement Avantage, un compte avec structure de frais dégressive généralement conçu pour les clients bien avancés dans leur parcours de placement.

Comment puis-je économiser sur les frais bancaires ?

Il existe quelques façons d’éviter, ou du moins de réduire, les frais qui peuvent s’appliquer à l’utilisation de votre compte bancaire. Voici quelques conseils sur la façon d’économiser sur les frais bancaires.

Choisissez le bon compte

Vous pourriez payer moins de frais en choisissant un compte bancaire qui convient à vos habitudes bancaires et à votre étape de vie. Par exemple, si vous êtes un aîné, un étudiant ou un nouvel arrivant, vous pouvez profiter de remises ou d’économies spéciales. Vous pourriez aussi opter pour un Compte d’épargne à intérêt élevé pour votre épargne. Les intérêts que vous gagnez pourraient compenser les frais que vous payez.

De plus nombreuses options à faibles frais et sans frais seront offertes cette année par des institutions financières ayant signé un engagement modernisé sur les comptes à faible coût et sans coût (ce lien mène à un site web dont le contenu est en anglais seulement).

Passez en revue les conditions du compte

Votre compte-chèques offre douze opérations de débit gratuites par mois ? Tâchez de ne pas dépasser cette limite. Vous pouvez recevoir des relevés électroniques sans frais ? Envisagez d’abandonner les relevés papier, qui comportent probablement des frais. Savoir ce qui est inclus avec votre compte — et ce qui ne l’est pas — est essentiel pour économiser sur les frais.

Utilisez des services à valeur ajoutée

N’oubliez pas que les frais bancaires couvrent des services comme les conseils professionnels et les applis mobiles conçues pour vous aider à tirer le meilleur parti de votre argent. L’utilisation de ces services peut vous aider à gérer votre trésorerie, à tirer parti d’occasions et à éviter d’éventuels déficits. Dans certains cas, ils peuvent même vous permettre d’éviter d’autres frais — comme les frais d’insuffisance de fonds ou les frais de retard de paiement — en vous tenant informé et organisé.

Maintenez le solde minimal requis

Si votre compte est de ceux qui annulent les frais mensuels lorsque vous maintenez un certain solde, essayez de ne pas laisser votre solde passer sous ce seuil. Toutefois, n’oubliez pas de prendre en compte les intérêts que vous accumulez. S’ils sont faibles, votre argent pourrait vous rapporter davantage dans un Compte d’épargne à intérêt élevé ou dans un compte de placement, où les gains pourraient compenser les frais que vous payez.

Les comptes RBC ne comportent aucun solde minimum.

Recherchez les remises

Certaines banques offrent des exonérations de frais ou des remises si vous détenez plusieurs produits chez elles. Par exemple, vous pouvez payer aussi peu que 0 $ par mois pour votre compte inscrit au Programme valeur RBC lorsque vous détenez d’autres produits RBC admissibles et effectuez des opérations courantes comme le dépôt direct.

Passez régulièrement en revue vos relevés

Vérifier votre relevé peut permettre de repérer des frais inattendus, comme les frais d’opération ou d’utilisation de guichet automatique, ou les frais mensuels pour des services que vous n’utilisez pas.

Établissez le dépôt direct

Les frais mensuels de certains comptes bancaires sont annulés si vous avez établi un dépôt direct de votre paie ou de vos prestations gouvernementales.

N’utilisez que les GAB du réseau de votre banque

Utiliser les guichets automatiques de votre propre banque est généralement gratuit, mais si vous utilisez un guichet d’une autre banque, vous risquez de vous voir imputer des frais par les deux banques — la vôtre et l’autre. C’est parfois inévitable, mais tâchez de n’utiliser que les guichets de votre propre banque.

Passez en revue les frais sur compte avec votre banque

Vous avez l’impression de payer trop cher pour votre compte ? Pourquoi ne pas communiquer avec votre banque ? Elle pourrait réduire vos frais mensuels, vous proposer un autre compte qui vous permettrait d’économiser, ou vous récompenser autrement pour votre fidélité.

Regroupez vos services

Plus vous utilisez de services auprès d’une banque, plus vous pourriez économiser. Détenir, par exemple, un compte bancaire, un prêt hypothécaire et un compte de placement auprès d’une même institution peut permettre de réduire ou d’annuler les frais mensuels.

Attention aux désavantages des banques entièrement en ligne

Les banques en ligne ont souvent des frais plus bas parce qu’elles n’ont pas les coûts liés au maintien d’un réseau de succursales. Elles peuvent donc offrir des comptes sans frais mensuels, des virements gratuits et même de meilleurs taux d’intérêt. Mais elles comportent des désavantages :

• Pas de services en personne : Si vous avez besoin de conseils d’un être humain, ou d’aide pour quelque chose de plus complexe, le soutien peut se limiter au clavardage, au courriel ou au téléphone.

• Les dépôts peuvent être compliqués : L’absence de succursales ou de réseau de guichets automatiques signifie que vous devrez peut-être effectuer un virement ou mettre un chèque à la poste pour approvisionner votre compte.

• Les retraits peuvent comporter des frais : Utiliser un guichet automatique d’une autre banque peut entraîner des frais hors réseau. Même si votre banque contrepasse ses propres frais, le fournisseur du guichet automatique vous imputera probablement des frais.

Établissez des alertes

Les alertes par texto et par courriel peuvent vous informer lorsqu’un paiement préautorisé va être débité, qu’un dépôt a été effectué, ou que le solde de votre compte passe sous un certain niveau. En quoi est-ce utile ? Ces alertes vous donnent la possibilité d’éviter des frais pour insuffisance de fonds, des intérêts sur découvert, ou des frais pour dépassement de limite d’opérations.

Ces alertes peuvent également contribuer à prévenir les fraudes en vous avisant en temps réel de toute opération suspecte.

À combien peuvent s’élever les économies sur frais bancaires ?

Le montant que vous pouvez économiser sur les frais bancaires dépend de ce que vous payez actuellement, de vos habitudes bancaires, et de votre admissibilité à des remises ou à des économies. Voici quelques scénarios.

Sara, une étudiante

Sara utilisait un compte-chèques standard avec des frais mensuels de 12,95 $, ne sachant pas qu’à titre d’étudiante, elle pouvait obtenir un compte sans frais mensuels. Après être passée à un tel compte, elle a économisé plus de 155 $ par année en frais mensuels. De plus, son nouveau compte pour étudiant inclut un nombre illimité de virements Interac et de retraits aux guichets automatiques d’autres banques gratuits, ce qui est pratique lorsqu’elle est hors campus ou en voyage.

Sommaire des économies

Carlos, un propriétaire de maison

Carlos détenait un prêt hypothécaire, un compte de placement et une carte de crédit avec récompenses auprès de la même banque, et payait des frais mensuels de 16,95 $ sur son compte bancaire. Après avoir regroupé tous ses services, sa banque a annulé les frais. Carlos économise maintenant plus de 200 $ par année, sans changement à ses habitudes bancaires.

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Lee, pigiste

Lee utilisait un compte à 4 $ par mois qui comportait douze opérations sans frais. Mais entre les achats par débit et le paiement de factures, Lee atteignait régulièrement 20 opérations par mois — et payait 1,25 $ pour chacune des opérations excédentaires. Ajoutant à cela quelques retraits hors réseau à 3 $ chacun, ce compte soi-disant avantageux coûtait en réalité plus de 20 $ par mois. Lee est passé à un compte à 16,95 $ qui inclut des opérations illimitées et trois retraits hors réseau par mois, à la fois des économies et moins de stress.

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