Ce qu’il faut savoir sur les marges de crédit étudiantes au Canada

Payer des études postsecondaires peut représenter un défi, surtout lorsque l’épargne et les revenus tirés d’un emploi à temps partiel ne suffisent pas à couvrir les droits de scolarité et les frais de subsistance. Dans de telles situations, une marge de crédit étudiante peut contribuer à combler l’écart.

« Le financement des études repose souvent sur un équilibre entre plusieurs sources de fonds, explique Jennifer Zanatta, directrice générale principale, Crédit aux particuliers, Banque Royale du Canada. Lorsqu’il y a un manque à gagner, une marge de crédit étudiante est l’une des solutions qui peuvent être envisagées. En discutant avec un conseiller, les étudiants peuvent mieux comprendre les possibilités qu’offrent les produits bancaires, ainsi que les responsabilités qui les accompagnent. »

Qu’est-ce qu’une marge de crédit étudiante ?

Considérez la marge de crédit étudiante comme une réserve de fonds souple dans laquelle vous pouvez puiser au besoin. Contrairement à un prêt traditionnel, qui vous donne accès à une somme forfaitaire versée en une seule fois, la marge de crédit vous offre une limite de crédit préapprouvée (par exemple, 5 000 $) qui demeure à votre disposition.

Vous n’empruntez que le montant dont vous avez réellement besoin, que ce soit pour acheter les manuels du trimestre ou pour payer le loyer du mois suivant, et vous ne payez des intérêts que sur les sommes effectivement utilisées. Cette source de financement est là lorsque vous en avez besoin, sans frais si vous ne vous en servez pas. De plus, à mesure que vous remboursez les montants empruntés, le crédit disponible se reconstitue jusqu’à concurrence de votre limite autorisée.

Comment fonctionne une marge de crédit étudiante ?

Une marge de crédit étudiante est un montant déterminé qui est mis à votre disposition et que vous vous engagez à rembourser au fil du temps. Il s’agit d’une solution souple qui peut vous aider à faire face aux dépenses courantes ou imprévues pendant vos études. Voici son fonctionnement :

• Limite de crédit : le montant maximal que vous pouvez emprunter.

• Intérêts : calculés uniquement sur les sommes que vous utilisez.

• Accès souple aux fonds : vous pouvez emprunter, rembourser et emprunter de nouveau, tant que vous demeurez à l’intérieur de votre limite de crédit.

• Paiements pendant les études : dans la plupart des cas, seuls les intérêts sont exigibles pendant que vous êtes aux études.

Quelle est la différence entre un prêt étudiant et une marge de crédit étudiante au Canada ?

Les prêts étudiants et les marges de crédit étudiantes répondent à des besoins différents. Les prêts étudiants sont financés par les gouvernements, tandis que les marges de crédit étudiantes sont offertes par les institutions financières. De nombreux étudiants ont recours aux deux : ils utilisent d’abord les prêts gouvernementaux, puis se tournent vers une marge de crédit pour combler tout écart.

Prêt étudiant ou marge de crédit étudiante (pendant les études)

Comment demander une marge de crédit étudiante ?

Pour faire une demande de marge de crédit étudiante, vous devrez généralement fournir les renseignements et documents suivants :

• Une preuve d’inscription à un établissement d’enseignement

• Une estimation du coût des études

• La liste de vos ressources financières, comme un REEE, des bourses d’études ou d’autres sources de financement.

Faut-il un coemprunteur pour obtenir une marge de crédit ?

Un coemprunteur (aussi appelé cosignataire) peut être nécessaire si vous avez peu ou n’avez pas d’antécédents de crédit, ou encore si vous poursuivez vos études à l’extérieur du Canada. Si vous êtes un étudiant étranger au Canada, votre coemprunteur devra être citoyen canadien ou résident permanent.

Il est important de savoir que le coemprunteur partage la responsabilité du remboursement.

Le rôle du coemprunteur

Le coemprunteur partage la responsabilité juridique de la dette. Il s’engage à rembourser l’intégralité du montant emprunté si l’emprunteur principal n’est pas en mesure de le faire. Comme de nombreux étudiants n’ont pas encore établi d’antécédents de crédit, plusieurs institutions financières exigent un coemprunteur dans le cadre d’une demande de marge de crédit étudiante.

Qui peut agir à titre de coemprunteur ?

Votre coemprunteur doit être un résident du Canada âgé d’au moins 18 ans et présenter une situation financière solide. Les institutions financières recherchent généralement une personne ayant un revenu stable et des antécédents de crédit satisfaisants. Cela signifie notamment qu’elle ne doit pas avoir fait faillite récemment ni accumulé d’importants retards de paiement.

Selon l’institution financière, le coemprunteur pourrait devoir fournir des documents justificatifs, comme des relevés de paie récents, des feuillets T4 des deux dernières années ou une lettre d’emploi, afin de démontrer sa capacité à assumer le remboursement de la dette au besoin.

Quelle est l’incidence sur le dossier de crédit du coemprunteur ?

Dès l’octroi du crédit, la dette figure au dossier de crédit du coemprunteur comme s’il avait lui-même contracté l’emprunt. Les paiements effectués à temps peuvent contribuer à établir vos antécédents de crédit tout en aidant le coemprunteur à maintenir, voire à améliorer, sa propre cote de crédit.

En revanche, la dette s’ajoute à ses obligations financières, ce qui peut augmenter son ratio d’endettement et, par conséquent, avoir une incidence sur sa capacité d’obtenir ultérieurement un prêt hypothécaire, un prêt automobile ou une carte de crédit.

Le taux d’utilisation du crédit entre également en ligne de compte. Si plus de 35 % du crédit disponible est utilisé, la cote de crédit du coemprunteur pourrait être affectée, même en l’absence de paiements en retard. Enfin, tout paiement tardif ou manqué aura des répercussions sur le dossier de crédit du coemprunteur au même titre que sur le vôtre. C’est le risque qu’il accepte d’assumer en se portant coemprunteur.

En un coup d’œil : l’incidence sur le coemprunteur

Que faire si vous ne trouvez pas de coemprunteur ?

Si vous ne parvenez pas à trouver un coemprunteur, sachez que d’autres options de financement s’offrent à vous. Vous pourriez notamment être admissible à des programmes d’aide gouvernementaux, comme les Prêts d’études canadiens ou à des programmes provinciaux comme le RAFEO (Régime d’aide financière aux étudiantes et étudiants de l’Ontario). Ces programmes offrent des prêts sans intérêts ainsi que des bourses et n’exigent pas de coemprunteur.

Quels sont les montants qu’il est possible d’emprunter au moyen d’une marge de crédit étudiante ?

Les limites d’emprunt sont établies par RBC en fonction de votre programme d’études, de votre admissibilité et de vos besoins financiers.

• Études universitaires de premier cycle, études supérieures, collège ou école de métiers : des limites souples à partir de 5 000 $.

• Programmes professionnels (p. ex. droit, MBA ou génie) : des limites d’emprunt plus élevées, établies selon le programme d’études.

• Programmes de médecine et de médecine dentaire : des limites pouvant atteindre 400 000 $, selon le programme suivi et les coûts qui y sont associés.

À quoi peut servir une marge de crédit étudiante ?

Une marge de crédit étudiante peut vous aider à couvrir un large éventail de dépenses, notamment :

• les droits de scolarité et les frais connexes

• les manuels et le matériel scolaire

• le loyer et les frais de subsistance

• les frais de transport et de déplacement

• les dépenses courantes imprévues

Gardez à l’esprit que vous devrez fournir une estimation de ces coûts au moment de présenter votre demande. Pour vous aider à évaluer vos besoins et à mieux planifier votre année scolaire, vous pouvez utiliser la Calculatrice de budget étudiant RBC, qui vous permettra d’obtenir un portrait plus précis de votre situation financière et des dépenses à prévoir.

Quelle est la période de grâce et à quel moment le remboursement commence-t-il ?

Pendant vos études, vous n’avez généralement qu’à effectuer des paiements d’intérêts, ce qui permet de réduire le montant de vos versements mensuels pendant que vous vous consacrez à vos études.

Après l’obtention de votre diplôme, la Marge de Crédit Royale pour étudiant RBC vous accorde une période de grâce de 24 mois avant que vous n’ayez à commencer à rembourser le capital emprunté et les intérêts. Vous avec donc deux ans pour vous établir sur le marché du travail et vous adapter à votre nouvelle situation financière avant le début des remboursements complets. Vous pouvez rembourser votre solde en tout temps sans pénalité. En effectuant des remboursements anticipés, vous pourriez réduire le coût total de votre emprunt.

Il est toutefois important de noter que cette période de grâce de 24 mois ne s’applique pas aux étudiants inscrits à un programme de médecine ou de médecine dentaire. La marge de crédit destinée à ces programmes est renouvelable à vie et ne devient remboursable qu’à la survenance de certaines circonstances prévues.

Quels sont les taux d’intérêt applicables aux marges de crédit étudiantes RBC ?

RBC offre des taux d’intérêt variables concurrentiels qui évoluent en fonction des fluctuations du taux préférentiel RBC. En règle générale, le taux d’intérêt d’une marge de crédit étudiante est inférieur à celui des cartes de crédit, mais supérieur à celui des prêts étudiants gouvernementaux.

À envisager avant de demander une marge de crédit étudiante

Une marge de crédit étudiante offre une grande souplesse, mais elle s’accompagne de responsabilités. Voici quelques conseils :

• Empruntez uniquement ce dont vous avez besoin.

• Envisagez d’utiliser d’abord les prêts gouvernementaux. Votre marge de crédit peut ensuite servir de solution d’appoint.

• Intégrez des remboursements à votre budget mensuel.

• Si vous le pouvez, commencez à rembourser tôt. Même de petits versements effectués dès le départ peuvent contribuer à réduire votre solde et le coût total de votre emprunt.

Comment en savoir plus sur les marges de crédit étudiantes

De nombreux diplômés du secondaire qui entreprennent des études universitaires ont encore peu d’expérience en matière de gestion financière. Devant les offres de marges de crédit étudiantes, plusieurs se demandent s’il y a un piège ou une contrepartie cachée. Cette prudence n’est ni un obstacle ni quelque chose qu’il faut écarter. Au contraire, elle témoigne d’une saine réflexion. Elle montre que les étudiants abordent leur avenir financier avec discernement et prennent le temps d’évaluer les différentes options qui s’offrent à eux en matière de crédit.

« Il est toujours utile de faire ses recherches au préalable, mais une conversation avec un spécialiste peut aussi permettre d’obtenir des réponses à des questions que l’on ne pense pas nécessairement à poser, affirme Jessica Lee, directrice générale principale, Marchés Jeunesse et Jeunes adultes, Banque Royale du Canada. Certains étudiants hésitent à poser ces questions. Pourtant, une telle discussion peut les aider à mieux comprendre les options qui s’offrent à eux. »

Alors que de 21 % à 24 % des jeunes emprunteurs disent être influencés par Reddit et d’autres forums en ligne, la littératie financière n’a jamais été aussi importante. C’est pourquoi il est essentiel pour les étudiants de prendre le temps de consulter un conseiller financier RBC afin d’obtenir des renseignements fiables.

Questions à poser avant de demander une marge de crédit étudiante

Toutes les questions sont pertinentes lorsqu’il s’agit d’obtenir les renseignements dont vous avez besoin pour prendre une décision éclairée.

À propos des coûts :

• Quel est le taux d’intérêt et est-il fixe ou variable ?

• À quel moment les intérêts commencent-ils à courir ? Devrai-je payer des intérêts pendant mes études ?

• Quelles seront les conséquences si je manque un paiement ?

À propos de la souplesse :

• Puis-je emprunter les fonds au fur et à mesure de mes besoins, ou s’agit-il d’un montant versé en une seule fois ?

• Puis-je rembourser plus rapidement sans pénalité ?

• Quelle est la période de grâce dont je dispose après l’obtention de mon diplôme ?

• Quelles seront les répercussions si j’interromps temporairement mes études ou si je change de programme ?

À propos des critères d’admissibilité :

• Ai-je besoin d’un coemprunteur ? Quelles sont les responsabilités et les répercussions pour le coemprunteur ?

• Quels antécédents de crédit sont exigés ?

• Quels documents devrai-je fournir ?

• Dans quels délais puis-je m’attendre à recevoir une réponse ?

À propos des modalités et des conditions :

• Y a-t-il des conditions à respecter pour conserver ma marge de crédit ?

• À quelles fins puis-je utiliser les fonds ? Existe-t-il des restrictions quant à l’utilisation des sommes empruntées ?

• Quelle sera l’incidence de cette marge de crédit sur ma cote de solvabilité ?

• Quelles sont les options qui s’offrent à moi si j’éprouve des difficultés financières en cours de route ?

Conseils pour augmenter vos chances d’obtenir une marge de crédit étudiante au Canada

Vous pouvez prendre certaines mesures pour améliorer vos chances d’être admissible à une marge de crédit, peu importe l’institution financière auprès de laquelle vous choisissez de faire une demande. Voici quelques conseils qui pourraient vous aider à renforcer votre situation financière pendant vos études.

1. Commencez vos démarches tôt et respectez les échéances importantes
   L’approbation d’une marge de crédit étudiante ne se résume pas au respect des critères d’admissibilité. Il est préférable de présenter votre demande suffisamment à l’avance afin de disposer du temps nécessaire pour son traitement et sa mise en place avant d’avoir à assumer vos dépenses liées aux études. En vous y prenant tôt, vous pourrez réunir les documents requis sans précipitation et régler tout problème éventuel avant l’arrivée des premières factures.

2. Renseignez-vous sur les critères propres à votre programme d’études
   Votre domaine d’études peut avoir une incidence sur le montant que vous pourrez emprunter ainsi que sur le taux d’intérêt qui vous sera offert. RBC propose trois types de marges de crédit destinées aux étudiants : une option pour les étudiants de premier cycle, des cycles supérieurs, du collège et des écoles de métiers (à partir de 5 000 $), une autre pour les programmes d’études professionnelles (de 5 000 $ à 140 000 $) et une troisième pour les programmes de médecine et de médecine dentaire (jusqu’à 400 000 $). Une bonne compréhension des critères applicables à votre programme vous permettra d’aborder le processus de demande avec des attentes réalistes et de préparer les pièces justificatives requises en fonction de votre situation.

3. Rassemblez les documents nécessaires avant de présenter votre demande
   Une bonne préparation peut vous aider à présenter une demande solide et à entreprendre le processus avec confiance. Assurez-vous d’avoir en main une preuve d’inscription ainsi qu’un budget détaillé faisant ressortir vos besoins de financement.

   Si vous travaillez pendant vos études, réunissez les documents attestant vos revenus, comme vos feuillets T4 des deux dernières années, une lettre d’emploi récente ou un relevé de paie. Vous devrez également fournir vos antécédents d’emploi et de formation des deux dernières années, accompagnés de tous les renseignements pertinents, notamment le poste occupé, le lieu de travail ou d’études, l’adresse et les dates de début.

4. Commencez à établir votre dossier de crédit avant de présenter votre demande
   Commencez à bâtir votre dossier de crédit dès que possible en effectuant tous vos paiements à temps, en maintenant un faible solde sur vos comptes et en évitant d’utiliser la totalité du crédit dont vous disposez. Vous pouvez y parvenir en mettant en place des paiements automatiques ou en vous fixant des rappels mensuels afin de ne pas manquer les échéances.

5. Envisagez de faire appel à un coemprunteur admissible
   Comme nous l’avons vu précédemment, la présence d’un coemprunteur ayant des revenus stables et de bons antécédents de crédit peut accroître vos chances d’obtenir une marge de crédit. Cette option mérite d’être envisagée, particulièrement si vous avez peu d’antécédents de crédit ou si vous poursuivez vos études à l’extérieur du Canada.

6. Veillez à maintenir votre compte en règle
   Tout au long du processus, il est important de conserver votre compte de marge de crédit en règle. Cela signifie notamment éviter les paiements en retard et toute autre situation susceptible de nuire à votre dossier. Bien gérer vos finances témoigne de votre capacité à utiliser le crédit de manière responsable. Voyez-y un engagement à long terme envers une saine gestion financière, qui vous accompagnera depuis votre demande de financement jusqu’à l’obtention de votre diplôme et au-delà.

Comment planifier le remboursement de votre marge de crédit étudiante

Maintenant que votre demande de marge de crédit étudiante a été approuvée, il est important de réfléchir à la façon dont vous gérerez cette responsabilité financière. Gardez à l’esprit que la période d’amortissement dépendra du solde restant à la fin de la période de grâce.

Vous pouvez effectuer des remboursements anticipés en tout temps, sans pénalité. Toutefois, à l’issue de la période de grâce, votre versement périodique, qui comprend à la fois le capital et les intérêts, sera calculé automatiquement et prélevé sur votre compte de dépôt personnel. 

L’établissement d’un plan de remboursement peut vous aider à mieux gérer vos finances et à gagner en tranquillité d’esprit, quelle que soit votre situation financière.

• Commencez par faire le point sur vos dettes. Votre calendrier de remboursement dépend d’abord du montant total que vous devez. Additionnez le solde de votre marge de crédit étudiante et celui de tout prêt étudiant gouvernemental que vous pourriez avoir.

• Connaissez votre taux d’intérêt. Cela vous permettra d’avoir une vision plus claire de vos obligations financières.

• Assurez-vous de bien comprendre votre période de grâce. Vous bénéficierez généralement d’une période de grâce après l’obtention de votre diplôme. Pendant cette période, vous n’aurez qu’à payer les intérêts, et non le capital, ce qui vous laissera le temps de vous établir dans votre carrière.

• Utilisez les outils de RBC pour estimer votre échéancier de remboursement. Entrez votre solde, votre taux d’intérêt et le montant du versement souhaité dans la Calculatrice de prêt RBC afin d’estimer le temps nécessaire pour rembourser votre dette.

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