TLPL
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Un fonds d’urgence est un coussin financier qui peut vous aider à traverser des périodes difficiles, comme la perte de votre emploi.
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Un fonds d’urgence peut vous aider à éviter l’endettement, à réduire votre stress et à préserver votre épargne à long terme.
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Votre fonds d’urgence devrait contenir suffisamment d’argent pour couvrir vos frais de subsistance pendant trois à neuf mois, selon votre situation personnelle.
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En organisant votre budget et en mettant de petites sommes de côté pour cotiser régulièrement, vous pouvez constituer votre propre fonds d’urgence.
Vous avez un budget et vous vous y tenez. Mais avez-vous déjà pensé à la façon de couvrir vos dépenses en cas de crise, comme une perte d’emploi, une maladie ou une importante réparation domiciliaire? C’est là qu’entre en jeu le fonds d’urgence. C’est de l’argent que vous mettez de côté pour vous aider à résister aux orages de la vie.
Qu’est-ce qu’un fonds d’urgence?
Un fonds d’urgence est de l’argent que vous mettez de côté pour vous aider en cas d’événements imprévus ou de dépenses importantes, comme une perte d’emploi, une maladie prolongée, des réparations automobiles importantes ou des rénovations domiciliaires non planifiées (par exemple, le remplacement d’un toit endommagé par une tempête). Ces économies sont distinctes des dépenses prévues et des « plaisirs » comme des vacances ou l’achat d’une nouvelle voiture. Ces dépenses doivent être couvertes par votre budget ordinaire.
Un fonds d’urgence est un élément important de votre plan financier, car en période de crise, il peut vous aider à :
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Éviter les dettes : lorsque vous êtes à court d’argent, il peut sembler facile de couvrir vos dépenses avec une carte de crédit. Mais si vous ne pouvez pas rembourser le solde immédiatement, la dette pourrait continuer d’augmenter en raison des frais d’intérêt. Le fait de disposer d’un fonds d’urgence peut vous aider à éviter les coûts supplémentaires liés au maintien de la dette à long terme.
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Réduire le stress : les recherches montrent qu’environ la moitié des Canadiens perdent le sommeil à cause de l’argent. La mise en place d’un fonds d’urgence peut vous procurer la tranquillité d’esprit et vous protéger contre les difficultés financières.
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Protéger votre épargne : face à des dépenses d’urgence, certaines personnes puisent dans l’épargne-retraite ou le fonds pour les études des enfants. Cette situation peut compromettre les plans futurs. Un fonds d’urgence peut vous aider à préserver votre épargne afin que vous puissiez continuer à travailler en vue de vos objectifs de vie.
Quand utiliser votre fonds d’urgence?
Le pire scénario est celui d’une perte d’emploi ou d’une incapacité à louer un logement, mais des coûts imprévus moins importants pourraient également survenir de temps à autre. Ces dépenses sont couvertes par un fonds de prévoyance. Les deux sont importants pour votre stratégie financière.
Voici la différence entre les deux.
| Fonds de prévoyance | Fonds d’urgence |
| Coûts : 500 $ à 2 000 $ Réparations mineures aux voitures Petites factures de vétérinaires Petites réparations domiciliaires | Coûts : 3 à 9 mois de frais de subsistance Pertes d’emplois Maladie prolongée et blessure Réparations majeures à la maison et à la voiture |
Combien devriez-vous épargner? Utilisez la règle des 3-6-9 pour le fonds d’urgence
Le montant exact que vous devez épargner dépendra de votre situation personnelle. La recommandation générale est qu’un fonds d’urgence doit couvrir l’équivalent de trois à neuf mois de dépenses. Commencez par réfléchir au temps qu’il vous faudra pour gagner un revenu après la perte d’un emploi. Voici une suggestion de ce que vous pourriez épargner en fonction de vos différents besoins et modes de vie.
| Trois mois de dépenses | Ménages à double revenu Locataires Personnes ayant un emploi stable Obligations financières moins importantes |
| Six mois de dépenses | Propriétaires Ménages à revenu unique Familles avec enfants Charges fixes plus élevées |
| Plus de neuf mois de dépenses | Comme ci-dessus plus : Travailleurs autonomes et travailleurs à la demande Revenu basé sur des commissions Nouveaux immigrants Personnes dont les revenus sont irréguliers ou qui ne sont pas admissibles à l’assurance emploi (AE) |
Même s’il peut être difficile de constituer un fonds d’urgence pour couvrir plus de trois mois de dépenses, ne vous découragez pas. Même de petites économies peuvent être bénéfiques. L’important est d’acquérir une habitude d’épargne constante.
Comment calculer le montant de votre fonds d’urgence
Pour savoir combien vous devez économiser, calculez le coût de la vie que vous devrez couvrir en cas d’imprévu.
Commencez par faire le suivi de vos dépenses mensuelles habituelles, comme :
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Logement : paiement du loyer ou du prêt hypothécaire, impôts fonciers et frais d’habitation en copropriété
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Services publics : électricité, eau, gaz naturel, chauffage et collecte des déchets
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Communications : forfait de téléphonie mobile et Internet à domicile
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Assurance : assurance maladie, automobile, propriétaires/locataires et assurance vie
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Transport : paiements de voitures, abonnements de transport et essence
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Éducation et garde des enfants : frais de garde, frais de scolarité ou paiements minimums sur les prêts étudiants
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Épicerie : nourriture et articles ménagers
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Frais médicaux : médicaments et soins de santé non couverts par l’assurance provinciale
Ensuite, tenez compte des autres coûts qui ne sont peut-être pas inclus dans un mois moyen, des dépenses ponctuelles comme les camps d’été pour les enfants, les dépenses de vacances ou les factures d’impôt tous les deux mois.
Une fois que vous avez calculé vos dépenses mensuelles moyennes, multipliez cela par le nombre de mois nécessaires pour couvrir votre fonds d’urgence. C’est le montant que vous devez épargner.
Où conserver votre fonds d’urgence
Il est conseillé de conserver votre fonds d’urgence sur votre propre compte, séparément de l’argent que vous utilisez pour couvrir vos dépenses quotidiennes. De cette façon, vous ne serez pas tenté d’y puiser.
Vous voulez que l’argent soit liquide, c’est-à-dire facilement accessible lorsque vous en avez besoin. Idéalement, il devrait vous rapporter davantage à mesure que vous l’épargnez. C’est pourquoi un compte-chèques, qui ne rapporte habituellement peu ou pas d’intérêts, n’est peut-être pas le meilleur endroit pour le conserver.
Un compte d’épargne à intérêt élevé ou un CPG encaissable peut vous offrir des liquidités et des taux d’intérêt plus élevés pour vous aider à épargner davantage. Vous pouvez le conserver dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), ce qui signifie que vous n’aurez pas à payer d’impôt sur les intérêts que vous gagnez. Assurez-vous de ne pas dépasser le plafond de cotisation à votre CELI. Apprenez comment établir un compte d’épargne à intérêt élevé et comparez les comptes d’épargne ici.
Utilisez la calculatrice d’épargne de RBC pour planifier vos cotisations et voir comment votre argent pourrait fructifier au fil du temps.
Comment constituer votre fonds d’urgence étape par étape
Building anLa création d’un fonds d’urgence demande du temps et de la persévérance, mais il est facile de commencer. Suivez ces étapes pour établir le vôtre. emergency fund takes time and dedication, but it’s easy to get started. Follow these steps to set yours up.
Étape 1 : fixez-vous un objectif
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Calculez le montant dont vous aurez besoin dans votre fonds d’urgence.
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Choisissez un montant mensuel ou par chèque de paie pour atteindre cet objectif.
Étape 2 : créez ou mettez à jour votre budget
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OrganizeOrganisez vos finances pour pouvoir cotiser régulièrement à votre fonds d’urgence tout en assumant d’autres dépenses. your finances so you can make regular contributions to your emergency fund while still meeting other expenses.
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Déterminez où vous pourriez réduire temporairement vos dépenses pour atteindre votre objectif plus rapidement.
Étape 3 : ouvrez un nouveau compte
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Envisagez d’ouvrir un compte distinct (comme un compte d’épargne à intérêt élevé ou un CELI, comme mentionné ci-dessus) pour séparer vos économies tout en conservant un accès facile à vos fonds. Un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé peut être un bon choix.
Étape 4 : automatisez votre épargne
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Alimentez votre compte en versant des cotisations régulières et automatiques.
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Time yoSynchronisez la date de vos virements avec vos périodes de paie pour faciliter encore plus l’épargne.ur transfers to your pay periods to make saving even easier.
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Apprenez-en plus sur la mise en place d’un plan d’épargne automatisé.
Conseil : les cotisations forfaitaires, comme les primes de travail, les cadeaux en espèces ou les remboursements d’impôt, sont une bonne occasion de vous rapprocher de votre objectif.
Comment reconstituer votre fonds d’urgence après l’avoir utilisé
Recommencez à épargner dès que possible. Verser ne serait-ce que des petits montants peut faire la différence. Utilisez l’automatisation pour simplifier le processus. De plus, déterminez si votre objectif 3-6-9 doit être adapté en fonction d’un changement de mode de vie récent (vous avez eu un bébé, vous avez acheté une nouvelle maison ou vous devenez travailleur autonome).
Lorsque votre fonds d’urgence est « suffisant »
Votre fonds d’urgence est une question de tranquillité d’esprit et non de perfection. Une fois que vous avez atteint votre objectif, vous êtes dans la position idéale pour rediriger cette habitude d’épargne vers d’autres objectifs. Par exemple, vous pourriez :
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Mettre l’accent sur le remboursement de vos dettes
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Épargner en vue d’une mise de fonds pour l’achat d’une propriété
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Viser des objectifs à court terme, comme une nouvelle voiture ou des vacances de rêve
Erreurs courantes à éviter avec les fonds d’urgence
Avant de commencer, passez en revue les erreurs courantes que de nombreux Canadiens commettent à l’égard des fonds d’urgence :
Utiliser votre compte-chèques
Si tout votre argent est dans le même panier, il est trop facile de dépenser accidentellement votre épargne. Le fait de conserver votre fonds d’urgence dans un compte distinct peut vous aider à épargner tout en vous permettant d’accéder facilement à votre argent en cas d’urgence. Un compte d’épargne assorti d’un taux d’intérêt plus élevé peut aider votre fonds d’urgence à croître un peu plus rapidement.
Épargner trop lentement
L’objectif de votre fonds d’urgence pourrait vous sembler difficile à atteindre, mais mettre de l’argent de côté est important pour votre sécurité financière. Examinez votre budget et trouvez des moyens de transférer des montants aussi élevés que possible.
Puiser dans votre fonds
Vous pourriez être tenté d’utiliser votre fonds d’urgence pour faire une folie, mais ce n’est pas ce à quoi il est destiné. Gardez-le hors de vue, alimentez-le selon votre plan et n’y pensez pas tant que vous n’en avez pas vraiment besoin.
Ne pas le reconstituer
Lorsque vous traversez une période financière difficile, vous passez en mode survie, et il peut être facile d’oublier l’avenir. Mais une fois la tempête passée après l’urgence, il est important de reconstituer votre fonds au cas où il y aurait une autre situation d’urgence.
Fonds d’urgence : un outil financier essentiel
Un fonds d’urgence est un moyen important de vous protéger contre les dépenses imprévues tout en préservant vos finances. Commencez à en constituer un dès aujourd’hui et, au fil du temps, vous disposerez d’un filet de sécurité qui vous permettra d’affronter une crise sans compromettre votre avenir financier.
FAQ
Imaginez un fonds d’urgence comme un filet de sécurité pour vos finances. Ainsi, si quelque chose d’inattendu se produit, vous n’aurez pas à puiser dans votre épargne ou à vous endetter pour le couvrir. Cela vaut la peine d’être préparé.
Il est conseillé à toute personne qui a des dépenses d’avoir accès à un fonds d’urgence. Même si les urgences pour les étudiants peuvent ressembler à un ordinateur portable brisé ou à une réparation inattendue de voiture plutôt qu’à un paiement hypothécaire, le fait d’avoir un coussin peut les aider à éviter de s’endetter pour couvrir leurs dettes. De plus, le fait de prendre l’habitude de mettre de petits montants de côté plus tôt permet de créer une sécurité financière à long terme.
Ce n’est généralement pas recommandé. Vous voulez avoir accès à votre fonds d’urgence dès que vous en avez besoin. La valeur des marchés boursiers peut fluctuer, et si le marché est en baisse lorsque vous avez une urgence, vous pourriez être forcé de vendre vos placements à perte.
Un fonds d’urgence doit être conservé dans un compte liquide à faible risque, comme un compte d’épargne à intérêt élevé ou un CPG encaissable. La priorité pour cet argent est qu’il soit disponible au moment où vous en avez besoin, sans risque de perdre sa valeur.
Bien qu’il soit important de rembourser les dettes à taux d’intérêt élevé, le fait de disposer d’un fonds d’urgence, ne serait-ce que modeste, peut vous éviter de vous endetter de nouveau lorsqu’une dépense imprévue se produit. Organisez votre budget de façon à pouvoir constituer un coussin de base tout en travaillant à votre plan de remboursement des dettes.
Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
