Comment rembourser ses dettes plus rapidement

Vous avez du mal à gérer vos dettes? Environ un tiers des Canadiens sont dans cette situation. Il existe pourtant une façon de s’en sortir. Poursuivez votre lecture pour apprendre comment vous libérer de vos dettes au moyen notamment de stratégies de remboursement, d’options de consolidation et de conseils d’experts pour reprendre le contrôle de vos finances et bâtir un avenir sans dettes.

Comme la mort et les impôts, certaines dettes sont inévitables pour la plupart. La gestion des dettes peut toutefois être stressante, qu’elles aient été contractées pour payer un projet planifié (comme un prêt étudiant ou un prêt hypothécaire) ou pour payer une dépense inattendue comme une réparation de voiture.

Pour rembourser ses dettes plus rapidement, il faut commencer par choisir un plan de remboursement qui convient à sa propre situation. Il pourrait s’agir de privilégier d’abord le remboursement du solde des prêts dont les taux d’intérêt sont élevés, de viser une consolidation de dettes ou d’explorer des programmes d’allègement de dette. La bonne stratégie dépend également du revenu disponible, du solde de ses comptes et de ses objectifs. Voici ce que vous devez savoir.

Pourquoi est-il important d’avoir un plan de remboursement?

Il est essentiel d’élaborer un plan de gestion des dettes adapté à sa situation financière pour reprendre le contrôle de ses finances, surtout compte tenu des incidences énormes que l’endettement peut avoir sur sa vie.

L’endettement fait beaucoup plus que drainer ses finances : il peut ressembler à un nuage sombre qui affecte la santé mentale, les relations et la vie quotidienne. En fait, environ 60 % des Canadiens (ce lien mène à un site web dont le contenu est en anglais seulement) affirment mal dormir à cause de leurs dettes. 

Le problème ne fait qu’empirer. Selon Equifax Canada, la dette des consommateurs atteignait 2 560 milliards de dollars (ce lien mène à un site web dont le contenu est en anglais seulement) à la fin de 2024, en hausse de 4,6 % par rapport à l’année précédente. La dette non hypothécaire moyenne par consommateur atteignait 21 931 $. Le solde des dettes sur cartes de crédit des consommateurs a augmenté de 7,8 % sur 12 mois au quatrième trimestre de 2024, en partie parce que de nombreux titulaires de carte n’étaient pas en mesure de rembourser la totalité du solde dû chaque mois.

Les avantages d’un plan de remboursement de dette sont notamment les suivants :

1. Réduction des frais d’intérêt
   Réduire les soldes dus signifie payer moins d’intérêts au fil du temps.

2. Cote de crédit améliorée
   Une bonne cote de crédit permet d’accéder à la propriété et d’obtenir de meilleurs taux d’intérêt et plus d’options de crédit.

3. Tranquillité d’esprit
   Rembourser ses dettes au moyen d’un plan solide aidera à se sentir plus en contrôle de ses finances.

Vous trouverez ci-dessous un guide détaillé sur le remboursement des dettes au Canada.

Étape 1 : Évaluer ses dettes actuelles

Avant de pouvoir rembourser vos dettes, vous devez en connaître le montant exact. Décomposez cette étape en deux : dressez d’abord une liste et établissez ensuite les priorités.

Dresser la liste de ses dettes

Dressez une liste de l’intégralité de vos factures, relevés et soldes exigibles. Pour chacun d’eux, il est important de connaître le montant total que vous devez, le taux d’intérêt, le paiement mensuel minimal et la date d’échéance.

Voici un exemple d’une liste de dettes typique :

Total dû : 53 500 $

Taux d’intérêt moyen approximatif : 13,5 %

Prioriser ses dettes selon le taux d’intérêt

Une fois que vous avez dressé la liste de toutes vos dettes, organisez-les en ordre de taux d’intérêt, en commençant par le plus élevé. Il est ainsi plus facile de déterminer les dettes qui augmentent le plus rapidement. Les taux d’intérêt des cartes de crédit vont généralement de 19,99 % à 25,99 %. C’est la raison pour laquelle on priorise le remboursement de ces dettes dans les plans de remboursement.

Conseil : Envisagez de transférer le solde de vos cartes de crédit à une carte dont le taux d’intérêt est moins élevé afin d’économiser sur les frais d’intérêt, ce qui pourrait vous aider à rembourser le capital plus rapidement.

Étape 2 : Établir un budget pour libérer des flux de trésorerie

Une fois que vous connaissez l’étendue de vos dettes, il est temps de créer un budget pour voir où va votre argent et trouver des occasions de rediriger les fonds vers leur remboursement.

Si vous avez besoin d’aide pour calculer vos flux de trésorerie, essayez notre calculatrice du flux mensuel de trésorerie gratuite.

Suivre la règle des 50/30/20

Cette règle courante suggère de diviser votre revenu mensuel en trois catégories : 50 % pour les besoins, 30 % pour les désirs et 20 % pour l’épargne et le remboursement des dettes. Voici le fonctionnement de cette règle :

• Besoins : Il s’agit des besoins essentiels, comme le logement, l’alimentation, le transport, les soins de santé, les soins aux enfants et le remboursement du solde minimal de vos dettes. Affectez environ 50 % de votre revenu à cette catégorie.

• Désirs : Cette catégorie regroupe les besoins non essentiels. On peut penser aux vacances, aux restaurants et aux loisirs. Dans un budget typique, on peut se permettre de consacrer environ 30 % à ces éléments facultatifs.

• Épargne et remboursement des dettes : Affectez le reste de votre revenu (environ 20 %) au remboursement des dettes au-delà du paiement minimal dû et à des objectifs d’épargne, comme un fonds d’urgence, une mise de fonds pour l’achat d’une maison ou la retraite.

Réduire les dépenses discrétionnaires

Pour accroître le montant consacré au remboursement des dettes, vous pouvez examiner de plus près les dépenses que vous pourriez réduire dans les deux autres catégories. Examinez d’abord vos dépenses non essentielles une par une et demandez-vous si vous pourriez trouver une solution de rechange moins coûteuse ou s’il s’agit d’une dépense que vous voulez continuer de payer en ce moment. Si ce n’est pas le cas, envisagez de l’éliminer.

Révisez ensuite la catégorie des besoins. Bien qu’il s’agisse de dépenses que vous ne pouvez pas éliminer, réfléchissez à la possibilité d’en réduire le coût. Vous pourriez par exemple opter pour une épicerie meilleur marché pour faire vos courses ou trouver un forfait de téléphonie cellulaire moins dispendieux. N’oubliez pas que les dépenses conscientes sont comme un muscle. Plus vous y travaillez, plus vous renforcez leur effet.

Utiliser l’épargne pour rembourser les dettes

Lorsque les dettes et les intérêts s’accumulent, envisagez d’utiliser votre épargne pour les rembourser. Établissez des paiements automatiques pour rembourser les dettes dont les taux d’intérêt sont élevés plutôt que des transferts vers votre compte d’épargne (au-delà de votre fonds d’urgence).

Ne pas hésiter à obtenir de l’aide pour établir son budget

L’établissement d’un budget que vous pouvez respecter est essentiel à la réussite. Apprenez-en plus sur la saine gestion de votre argent et obtenez des conseils pour établir un budget adapté à votre situation.

Étape 3 : Créer un plan de remboursement de dette qui correspond à vos objectifs

La stratégie que vous choisirez dépend de votre personnalité et de votre situation financière. Voici les méthodes les plus populaires :

Méthode de l’avalanche

Cible : Taux d’intérêt les plus élevés d’abord.

Fonctionnement : Remboursez le montant maximal que vous pouvez sur la dette au taux d’intérêt le plus élevé, tout en effectuant les paiements minimaux exigés sur les autres dettes.

Efficacité : Cette stratégie permet de réduire le total des intérêts payés et vous fait économiser de l’argent au fil du temps.

Public cible : Cette méthode convient aux personnes qui sont patientes et qui ne se découragent pas facilement si le remboursement des dettes prend plus de temps.

Méthode de la boule de neige

Cible : Plus petits soldes d’abord.

Fonctionnement : Remboursez le montant maximal que vous pouvez sur votre plus petite dette, tout en effectuant les paiements minimaux exigés sur les autres. Une fois la dette remboursée, allouez ce montant maximal à l’autre dette la plus petite.

Efficacité : Cette méthode donne des résultats rapides et la motivation nécessaire pour continuer.

Public cible : Cette stratégie est idéale si vous avez besoin d’une rétribution immédiate pour respecter votre plan à long terme.

Approche hybride

Cible : Combinaison des deux méthodes.

Fonctionnement : Payez les dettes à taux d’intérêt élevés et les petites dettes en même temps.

Efficacité : Cette méthode crée un équilibre entre l’épargne et la motivation pour vous aider à garder le cap.

Public cible : Cette stratégie vous convient si vous voulez profiter des avantages financiers de la méthode de l’avalanche, mais que vous avez besoin de la motivation provenant d’une rétribution rapide.

Conseil : Célébrez lorsque vous atteignez vos objectifs! La reconnaissance de vos progrès peut vous motiver à continuer de faire des choix financiers positifs.

Étape 4 : Envisager la consolidation de dettes ou le refinancement

Le remboursement de plusieurs dettes ayant des dates d’échéance et des taux d’intérêt différents nécessite des efforts continus. La consolidation est utile, car elle permet de regrouper tous les prêts pour n’avoir qu’un seul paiement mensuel. Cela permet de simplifier les choses et pourrait même réduire votre taux d’intérêt, en particulier pour les dettes sur carte de crédit. Examinons son fonctionnement.

Fonctionnement du refinancement de dettes

Le refinancement est un processus par lequel on échange des dettes existantes contre un nouveau prêt assorti de meilleures modalités, comme un taux d’intérêt plus faible, un calendrier de paiements fixe ou des paiements uniques simplifiés. Si les taux d’intérêt ont diminué depuis votre emprunt initial, le refinancement pourrait réduire à la fois vos paiements mensuels et vos frais d’intérêt globaux, ce qui vous aidera à rembourser vos dettes plus rapidement.

Utilisez notre calculatrice des versements sur marge de crédit et sur prêt pour déterminer les paiements mensuels de vos prêts à taux fixe.

Qu’est-ce que la consolidation de dettes?

La consolidation de dettes est un type de refinancement. Elle consiste à regrouper les soldes de plusieurs cartes de crédit ou prêts sur une marge de crédit ou un prêt unique à un taux d’intérêt moindre. Voici ses avantages : le regroupement de dettes peut libérer des liquidités, réduire vos taux d’intérêt et simplifier vos paiements en créant une dette centralisée auprès d’une seule institution financière.

Options canadiennes de consolidation de dettes

Les Canadiens ont plusieurs options pour consolider leurs dettes. Ils peuvent contracter un prêt personnel ou demander une marge de crédit pour rembourser plusieurs soldes à la fois. Les propriétaires peuvent également refinancer leur prêt hypothécaire ou contracter une marge de crédit hypothécaire pour avoir accès à des taux inférieurs à ceux facturés par les cartes de crédit.

Risques liés à la consolidation de dettes

La consolidation de dettes offre des avantages, mais comporte aussi des risques. Vous pourriez vous engager dans des remboursements trop importants, allonger leur durée ou affecter négativement votre cote de crédit. Si vous tirez parti de la valeur de votre maison, vous pourriez également la perdre. Explorez les options de consolidation de dettes pour voir si l’une d’entre elles pourrait vous convenir.

Si vous envisagez une consolidation de dettes, utilisez notre calculatrice de consolidation de dette pour savoir quand vous pourriez vous libérer complètement de vos dettes.

Comment réduire ses dettes

Les programmes d’allègement de dette aident à réduire vos dettes ou à en faciliter le remboursement. Contrairement à la consolidation, qui implique le remboursement complet de vos dettes, les programmes d’allègement peuvent réduire le montant dû ou vous aider en cas de difficultés financières.

Programmes d’allègement de dette approuvés par le gouvernement

Le Canada offre des programmes d’allègement de dette pour certaines dettes gouvernementales (comme les prêts étudiants fédéraux) en période de difficultés financières. Si vous devez des montants à l’Agence du revenu du Canada (ARC), les pénalités et les intérêts pourraient être annulés si des circonstances particulières s’appliquent à votre situation. Vous pouvez également demander une remise (allègement de dette complet ou partiel) comme solution de dernier recours si les autres options ne s’appliquent pas.

Si vous avez un prêt étudiant canadien ou un prêt canadien aux apprentis, le Programme d’aide au remboursement pourrait réduire vos paiements en fonction de votre revenu. Les emprunteurs ayant une invalidité peuvent être admissibles à un soutien supplémentaire dans le cadre de programmes spécialisés.

Les propriétaires peuvent refinancer leur prêt hypothécaire ou contracter une marge de crédit hypothécaire pour avoir accès à des taux inférieurs à ceux facturés par les cartes de crédit. Au Canada, les règles de refinancement des prêts hypothécaires vous permettent habituellement d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison, moins le solde de votre prêt hypothécaire.

Plan de remboursement de dettes : 5 étapes pour reprendre le contrôle de vos finances

Si vous êtes prêt à rembourser vos dettes, voici une liste de contrôle pour établir votre plan de remboursement de dettes en cinq étapes :

Étape 1 : S’organiser
Rassemblez l’intégralité de vos factures, relevés et soldes. Vous devez connaître le montant total que vous devez, les taux d’intérêt et le montant minimal des paiements mensuels.

Étape 2 : Établir votre budget
Examinez vos revenus et vos dépenses mensuels pour déterminer le montant que vous pouvez affecter au remboursement de la dette.

Étape 3 : Réduire les dépenses dans la mesure du possible
Envisagez des moyens de réduire les coûts, comme changer d’épicerie pour faire vos courses, choisir des marques de produits alimentaires meilleur marché, opter pour les transports en commun ou le covoiturage, déménager dans un secteur plus abordable ou prendre un colocataire.

Étape 4 : Envisager un prêt de consolidation
La consolidation de dettes permet de contracter un seul prêt et de commencer à faire un paiement mensuel unique. Il peut s’agir d’un excellent moyen de simplifier et même de réduire vos coûts totaux.

Étape 5 : Respecter le plan établi
Des changements de mode de vie et des sacrifices financiers peuvent s’avérer nécessaires pour éliminer votre dette. Tenez-vous-en au plan.

Ressources canadiennes supplémentaires pour la gestion des dettes

Les dettes peuvent parfois sembler insurmontables, mais vous n’avez pas à les gérer seul. Profitez de ressources comme des services de conseils en crédit et des programmes de littératie financière.

Services de conseils en crédit

• Conseil en crédit du Canada
  Un service sans but lucratif offert par des professionnels qualifiés et objectifs qui vous aident en ayant vos intérêts à cœur.

• Canadian Association for Financial Empowerment (Association canadienne pour l’autonomisation financière)
  Un collectif d’organismes sans but lucratif accrédités qui peut vous aider à acquérir des connaissances financières et à vous libérer de vos dettes.

Programmes de littératie financière

• L’Agence de la consommation en matière financière du Canada offre des outils et des renseignements pour aider les Canadiens à prendre des décisions financières éclairées. Parmi les ressources de gestion des dettes qu’elle offre, notons des calculatrices, des guides et des conseils pour vous aider à reprendre le contrôle de vos finances.

• Gérer ses dettes – Canada.ca
  Ce site peut vous enseigner les principes de base pour comprendre vos dettes, pour prévenir les dettes futures et pour savoir comment agir avec un agent de recouvrement.

RBC est également là pour vous aider. Si vous êtes prêt à reprendre le contrôle de vos dettes, planifiez un Contact RBC avec un conseiller de RBC pour discuter d’un plan de remboursement personnalisé qui vous convient.