En bref
Les phénomènes météorologiques extrêmes peuvent entraîner des dépenses imprévues ; il est donc important d’en tenir compte lors de la constitution d’un fonds d’urgence.
Un fonds d’urgence peut vous aider à assumer les coûts que les assurances ne couvrent pas, comme les franchises et les frais d’hébergement temporaire.
Passez régulièrement en revue votre fonds d’urgence afin de rester prêt à faire face à toute éventualité.
Quel lien entre les phénomènes météorologiques extrêmes et votre fonds d’urgence ?
Un fonds d’urgence vous permet de vous constituer un « coussin financier » en cas d’imprévu, notamment une éventuelle perte d’emploi, des réparations automobiles ou des frais médicaux imprévus. Il existe cependant un risque croissant que les Canadiens ne peuvent plus se permettre d’ignorer : que faire si une tempête emporte le toit, si les eaux inondent le sous-sol ou si un incendie de forêt vous oblige à évacuer votre maison pendant des semaines ?
Rien qu’au cours des dernières années, nous avons été témoins d’incendies de forêt à Halifax, dans les communautés des Premières nations du nord de l’Ontario et à Jasper, de tempêtes de grêle à Calgary et d’inondations soudaines à Montréal, pour ne nommer que quelques-uns de ces phénomènes extrêmes. Chaque situation est particulière, mais ce qui est commun, c’est l’incidence financière réelle sur les Canadiens, qui doivent alors trouver un endroit sûr où loger, remplacer les biens accumulés au fil d’années de dur labeur ou faire face à des frais de réparation qui surgissent sans crier gare.
Les phénomènes météorologiques extrêmes ne sont plus des événements exceptionnels qui ne surviennent qu’une fois par génération. Pour de nombreux Canadiens, ils font désormais partie de la vie courante et peuvent entraîner des coûts qui dépassent souvent la couverture d’assurance. En fait, les primes d’assurance ont augmenté en raison, notamment, de la hausse significative du nombre de sinistres liés à des phénomènes météorologiques extrêmes, ainsi que de la hausse des coûts de remplacement et de réparation, entre autres facteurs.
Se constituer un fonds d’urgence qui tient compte des risques réels liés aux phénomènes météorologiques extrêmes consiste à essayer de maîtriser les situations qui semblent souvent échapper à son contrôle.
Votre conception de la sécurité financière dans un contexte climatique en pleine évolution ? Elle consiste d’abord à savoir que vous avez un plan et des économies pour l’affronter. Face à un sous-sol inondé au printemps ou un ordre d’évacuation en été, un fonds d’urgence tenant compte du climat vous offre des options lorsque vous en avez le plus besoin.
Quels types de dépenses entraînent les phénomènes extrêmes ?
Les phénomènes météorologiques extrêmes n’entraînent pas seulement des dommages matériels : ils perturbent la vie quotidienne, ce qui a des répercussions financières concrètes. Ils peuvent ainsi entraîner des frais d’hôtel, de restaurant et de transport temporaire, ainsi que des coûts de remplacement des biens essentiels et de réparation d’urgence à votre domicile avant que vous n’obteniez le règlement intégral de l’assurance.
Chaque situation entraîne ses propres répercussions financières. Une évacuation pourrait nécessiter un séjour à l’hôtel et des repas au restaurant pendant plusieurs jours. Une panne d’électricité peut gaspiller des centaines de dollars en épicerie. Une violente tempête de grêle peut vous obliger à payer une franchise avant que votre assureur ne prenne en charge le moindre coût.
Bien que les chiffres puissent varier selon le ménage, la répartition suivante peut servir d’estimation utile selon le type de risque.
Orages, chutes de grêle et vents violents
Les orages, chutes de grêle et vents violents comptent parmi les phénomènes météorologiques les plus courants auxquels sont confrontés les Canadiens. Dans ce cas, le risque financier tend à être particulier à chaque propriété : un toit endommagé, un véhicule cabossé ou des débris à nettoyer avant que votre logement ne soit à nouveau habitable. Ces dépenses sont souvent partiellement couvertes par une assurance, mais la franchise a fortement augmenté ces dernières années. Une réserve de 5 000 $ à 8 000 $ peut couvrir la partie que vous devez débourser en cas de tempête particulièrement violente, en attendant le règlement de l’assurance, qui peut prendre plusieurs semaines.
Inondations et dommages causés par l’eau
La plupart des polices d’assurance habitation standards au Canada ne couvrent pas automatiquement les inondations dues aux eaux de ruissellement ni les refoulements d’égouts. Les coûts liés à la remise en état après une inondation s’accumulent rapidement : l’assèchement, l’élimination des moisissures, le remplacement du revêtement de sol, la pose de cloisons sèches et l’isolation peuvent facilement atteindre entre 20 000 et 40 000 dollars dans un sous-sol aménagé. Une réserve de 8 000 $ à 15 000 $ pourrait couvrir les coûts immédiats les plus urgents, comme des travaux d’atténuation d’urgence ou un hébergement temporaire si votre habitation est inhabitable, et ce, avant même le début des travaux de rénovation. Souvent, l’assurance ne rembourse qu’une fois toutes les réparations effectuées ; c’est pourquoi disposer de fonds suffisants pour lancer les travaux peut vous aider à éviter de vous endetter, à réduire votre stress et à préserver votre épargne à long terme.
Feux de forêt et évacuation prolongée
Les incendies de forêt entraînent un risque financier très particulier, car les coûts commencent avant même que vous ne sachiez si votre maison a été endommagée. Un ordre d’évacuation engendre des dépenses immédiates et simultanées : séjour à l’hôtel ou location d’un logement, repas et dépenses quotidiennes loin du domicile familial, transport, coûts pour remplacer les biens essentiels laissés sur place, et même les frais de garde d’animaux de compagnie. Même si votre maison demeure intacte, l’évacuation d’une famille pendant deux à quatre semaines peut coûter entre 5 000 $ et 10 000 $. Si votre maison est endommagée ou détruite, le risque financier augmente considérablement. Une réserve de 12 000 $ à 20 000 $, voire plus, peut vous aider à subvenir aux besoins de votre famille pendant l’évacuation, sans vous endetter, en attendant que l’aide financière vous parvient.
Combien d’argent faut-il verser dans le fonds d’urgence ?
La recommandation standard est d’épargner l’équivalent de trois à neuf mois de frais de subsistance essentiels. Le montant qui vous convient dépend de votre situation particulière, en tenant compte de vos revenus, du fait que vous soyez locataire ou propriétaire, ainsi que des personnes et des animaux de compagnie qui dépendent de vous.
Cependant, si votre région est exposée à des phénomènes météorologiques extrêmes, il se peut que votre objectif en matière de fonds d’urgence doive aller au-delà du strict nécessaire. Voici quelques questions que vous devriez vous poser :
Combien vous en coûterait-il de quitter votre domicile pendant une semaine ? Tenez compte des frais d’hôtel, de restaurant, ainsi que des coûts de l’essence et des soins pour animaux de compagnie.
À combien s’élève la franchise de votre assurance en cas de dégâts causés par les eaux ou les intempéries ? Vous devez avoir ce chiffre sous la main.
Un événement météorologique extrême pourrait-il perturber vos revenus ? Si vous êtes travailleur autonome ou travaillez dans un secteur tributaire des conditions météorologiques, prévoyez une marge de manœuvre supplémentaire.
Êtes-vous propriétaire de votre domicile ? Les réparations structurelles et les interventions d’urgence sont d’abord à votre charge.
Consolidez les éléments de base : Vous ne savez pas par où commencer pour épargner en cas d’urgence ? Votre guide complet sur les fonds d’urgence de RBC vous explique la règle des 3-6-9 et la façon d’établir un objectif réaliste. Il vous recommande également les comptes dans lesquels il est recommandé de conserver votre argent.
Cinq façons de renforcer votre préparation financière dès aujourd’hui
Vous n’avez pas besoin d’un plan parfait pour commencer. Ces cinq étapes peuvent considérablement améliorer votre résilience financière, peu importe d’où vous partez.
1. Constituez votre fonds de façon graduelle – chaque dollar compte
Vous n’avez pas besoin d’atteindre votre objectif du jour au lendemain. Établissez un petit virement automatique de 25 $ ou 50 $ par mois, et laissez votre épargne s’accumuler au fil du temps. Au début, c’est l’habitude qui compte plus que le montant. Augmentez le virement lorsque vous le pouvez et célébrez les étapes importantes.
2. Gardez votre épargne à portée de main
Votre fonds d’urgence doit être liquide, c’est-à-dire qu’il doit pouvoir être mobilisé en un ou deux jours, sans pénalité. Un compte d’épargne à intérêt élevé (EIE) ou un CPG encaissable dans un CELI est une option intéressante : votre argent rapporte des intérêts tant qu’il reste sur ce compte, et vous pouvez y accéder quand vous en avez besoin sans incidence fiscale.
3. Sachez ce que couvre votre assurance
Prévoyez une heure pour lire votre contrat d’assurance habitation ou locataire, puis appelez votre courtier et demandez-lui directement : « Suis-je couvert en cas d’inondation par eaux de ruissellement ? De refoulement d’égouts ? Quelle est ma franchise en cas de dommages causés par une tempête ? » Les réponses pourraient vous surprendre, et les connaître dès maintenant vous évitera des surprises au moment où cela comptera le plus.
4. Réévaluez votre fonds d’urgence à mesure que votre situation évolue
Vous achetez une maison ? Vous avez eu un enfant ? Vous avez changé d’emploi ? Chacun de ces changements vient modifier la couverture de votre fonds d’urgence. Prévoyez un rappel pour réévaluer votre objectif d’épargne une fois par an ou après tout changement important dans votre vie, afin de vous assurer qu’il correspond toujours à votre situation actuelle.
5. Gardez vos documents importants en lieu sûr et facile d’accès
En cas d’urgence, vous pourriez avoir besoin de prouver que vous êtes bien le propriétaire de la police, de remplir une demande de règlement ou d’accéder rapidement aux renseignements sur votre compte. Conservez une copie numérique de votre police d’assurance, de vos documents relatifs à la propriété, de vos pièces d’identité et de vos principales données financières dans un endroit facile d’accès. Vous pouvez aussi utiliser un dossier infonuagique sécurisé ou un gestionnaire de mots de passe fiable.
Le coût de la vie actuel est un véritable défi, et la pression liée au simple fait de joindre les deux bouts peut donner l’impression qu’il est impossible d’épargner. C’est justement là toute l’importance de se constituer un fonds d’urgence. Les Canadiens qui sont le plus durement touchés par les répercussions financières d’une catastrophe sont ceux qui n’avaient pas de coussin financier pour absorber les pertes. Ce qui est encourageant, c’est qu’il n’est pas nécessaire d’avoir tout prévu d’emblée. Commencez par un petit montant. Chaque dollar mis de côté est un dollar qui travaille pour vous protéger, vous et les gens qui vous sont chers. Renforcer sa résilience financière est un processus, et non une décision ponctuelle ; faire ne serait-ce qu’un pas aujourd’hui vous place en meilleure position pour faire face à tout ce que l’avenir pourrait vous réserver.
FAQ
Au Canada, les polices d’assurance habitation standards ne couvrent pas automatiquement deux des dommages causés par les phénomènes météorologiques extrêmes les plus courants et les plus coûteux : les inondations d’eaux de surface et les refoulements d’égouts. Même les risques couverts s’accompagnent de franchises de plus en plus élevées, de clauses de dépréciation et de plafonds de couverture qui laissent un véritable manque à gagner à la charge de l’assuré. L’épargne personnelle permet de combler ce manque à gagner pendant les semaines ou les mois que prend le règlement d’assurance.
Votre municipalité constitue un excellent point de départ. De nombreuses villes canadiennes publient une carte des plaines inondables, des données sur les zones d’interfaces avec les feux de forêt et une évaluation des risques sur leur site Web officiel ou par l’intermédiaire de leurs services d’urbanisme. Votre organisme provincial de gestion des urgences est une autre source fiable. Certaines provinces disposent d’outils de cartographie des risques accessibles au public.
Votre assureur habitation ou votre courtier peut également vous donner des indications utiles. Si vos primes ont fortement augmenté ou si certains risques ont été exclus, voilà une indication que votre assureur tient compte des risques locaux dans sa tarification. Il serait utile de lui demander directement ce qui motive ces changements.
Des outils et des ressources comme la carte du centre de recherche School of Cities de l’Université de Toronto peuvent aussi vous aider à visualiser les risques climatiques dans différentes régions du Canada.
La plupart des Canadiens optent généralement pour un compte EIE ou un CPG encaissable détenu dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Votre solde vous rapporte des intérêts, vous pouvez disposer de votre argent sans pénalité dès que vous en avez besoin, et les gains générés sont exempts d’impôt. L’essentiel est de le garder séparé de votre compte de dépenses courantes, afin de ne pas être tenté d’y puiser de l’argent.
Au moins une fois par an et après tout changement important dans votre vie, comme un déménagement, la naissance d’un enfant, un changement d’emploi ou une modification significative de votre couverture d’assurance. Il vaut également la peine de faire une revue rapide après un événement météorologique important dans votre région, même si votre maison n’a pas été directement touchée. Les événements réels sont l’occasion idéale de vérifier à la fois votre solde et votre couverture.
Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
