Partir de zéro : guide de l’étudiant pour bâtir un dossier de crédit

Ne pas avoir d’antécédents de solvabilité, ce n’est pas la même chose que de mauvais antécédents de solvabilité.  Si vous n’avez jamais eu de carte de crédit, de prêt ou de produit de crédit à votre nom, il se peut tout simplement que vous n’ayez pas encore de rapport de solvabilité. Cette situation peut devenir un obstacle lorsque vous cherchez à louer votre premier appartement, à financer l’achat d’une voiture ou à obtenir un prêt, et que votre dossier de crédit contient peu ou pas d’historique.

Vous êtes invisible : vous n’existez pas encore dans le système.

La bonne nouvelle ? Bâtir un historique de crédit grâce à quelques petites habitudes du quotidien.

Ce guide vous fournit des conseils pratiques pour bien démarrer, ainsi que des outils RBC qui vous accompagneront à chaque étape. Vous y découvrirez notamment comment consulter gratuitement votre cote de solvabilité et explorer des cartes de crédit conçues pour les étudiants et les personnes qui commencent à bâtir leur crédit.

Qu’est-ce qu’une cote de solvabilité, et pourquoi n’en avez-vous pas encore une ?

Une cote de solvabilité est un nombre à trois chiffres, habituellement entre 300 et 900, qui renseigne les prêteurs sur la fiabilité avec laquelle vous empruntez et remboursez de l’argent. Les prêteurs peuvent utiliser votre cote de solvabilité dans le but de vous accorder ou non un crédit. C’est comme votre réputation financière sous forme de nombre. Une cote élevée signifie « cette personne rembourse ce qu’elle doit » et une autre moins élevée signifie « faites preuve de prudence ». Dans les faits, cela peut faire la différence entre obtenir l’appartement convoité et ne jamais avoir de nouvelles du propriétaire.

Si vous n’avez jamais possédé de carte de crédit, de prêt ou de compte d’achats à crédit à votre nom, il est possible que vous n’ayez pas encore de cote de solvabilité. Ce n’est pas parce que vous avez mal géré vos finances ; c’est simplement parce que votre historique de crédit est insuffisant pour qu’une cote puisse être établie.

Que sont les agences d’évaluation du crédit ?

Au Canada, Equifax et TransUnion sont les deux agences nationales d’évaluation du crédit. Ils recueillent des renseignements sur vos comptes d’achat à crédit et votre historique de paiement pour créer votre rapport de solvabilité. Votre cote de solvabilité est calculée à partir des renseignements figurant dans votre rapport de solvabilité à l’aide d’un modèle de notation. Les prêteurs tiendront compte de votre rapport et de votre cote de solvabilité, ainsi que d’autres renseignements, pour décider s’ils approuvent ou non votre demande de crédit.

*Ces liens mènent à des pages dont le contenu est disponible en anglais seulement

L’utilisation de produits de crédit, comme une carte de crédit, vous permet de commencer à bâtir votre historique de crédit au fil du temps.

Qu’est-ce qui a une incidence sur votre cote de solvabilité ?

Les modèles d’évaluation peuvent différer, mais voici certains des principaux facteurs qui peuvent avoir une incidence sur votre cote de solvabilité :

Comment vérifier votre cote de solvabilité ?

RBC Banque en direct (accessible sur appareil mobile et ordinateur de bureau) permet aux clients d’accéder gratuitement à leur cote de solvabilité au moyen du tableau de bord CreditView de TransUnion (ce lien mène à un site web dont le contenu est en anglais seulement), sans incidence sur leur cote. RBC offre également un simulateur de cote de crédit dans son appli Banque en direct qui vous permet de voir comment certaines décisions, comme l’ouverture d’une nouvelle carte de crédit ou l’omission d’un paiement, pourraient influencer votre cote avant que vous ne passiez à l’action.

Comment obtenir votre première carte de crédit sans antécédents de solvabilité ?

Si vous avez peu ou pas d’antécédents de solvabilité, il pourrait être avantageux d’obtenir votre première carte de crédit pour commencer à bâtir votre historique. Les cartes de crédit pour étudiant sont conçues pour les étudiants qui n’ont aucun d’antécédent de solvabilité ou des antécédents limités.

Lorsque vous choisissez votre première carte de crédit, tenez compte des points suivants :

• Frais annuels peu élevés ou aucuns frais : Cela signifie qu’on ne vous facture pas d’importants frais d’adhésion ou de tenue de compte pour garder votre carte de crédit active. Découvrez la carte Visa RBC ION+. Cette carte de crédit avec récompenses peut vous aider à obtenir encore plus de points Avion sur vos achats courants, comme l’épicerie, l’essence, les repas au restaurant, les services de diffusion en continu et plus encore, en tout temps. Les étudiants et toute personne de 24 ans ou moins titulaire d’un compte bancaire RBC admissible, comme le Forfait bancaire avantage RBC pour étudiant, ont droit à une réduction de 48 $ sur la carte ION+ RBC.

• Limite de crédit gérable : Les cartes pour étudiant peuvent être assorties d’une limite plus basse, ce qui peut vous aider à contrôler vos dépenses pendant que vous apprenez les rudiments du crédit.

• Des récompenses qui correspondent à vos dépenses courantes : Cherchez des récompenses liées à vos achats courants, comme l’épicerie, les transports en commun ou les services de diffusion en continu, plutôt que des avantages que vous n’utilisez peut-être pas encore.

Comment utiliser votre première carte de crédit ?

Commencez par de petits achats prévisibles qui sont déjà dans votre budget, comme l’épicerie, l’essence ou votre facture de téléphone. Payez le solde de votre carte de crédit en entier et à temps, chaque mois. Idéalement, faites des versements aux quinzaines plutôt qu’attendre la date d’échéance. Cela peut vous aider à éviter les frais d’intérêt et à établir de bons antécédents de solvabilité au fil du temps. Utilisez la fonction Budgets NOMI de RBC pour comprendre vos habitudes de consommation et vous assurer que vous avez les fonds nécessaires dans votre budget pour ces paiements.

Une marge de crédit pour étudiant peut également aider à établir des antécédents de solvabilité. Mais la carte de crédit peut être un bon point de départ, car elle peut être utilisée pour les achats de tous les jours et remboursée intégralement chaque mois.

Les bonnes habitudes pour bâtir votre cote de solvabilité

Il ne faut pas une stratégie complexe pour établir de solides antécédents de solvabilité. Ce qui compte, ce sont quelques habitudes quotidiennes et la constance avec laquelle vous gérez votre crédit au fil du temps.

• Payez à temps, en tout temps. Comme l’historique des paiements est l’un des facteurs les plus importants de votre cote de solvabilité, effectuez au moins le paiement minimal à la date d’échéance ; c’est l’une des meilleures choses que vous pouvez faire pour améliorer votre cote. Mieux encore : n’attendez pas la date d’échéance. Configurez des paiements automatiques ou aux quinzaines au moyen de RBC Banque en direct, ou activez des alertes afin de ne jamais dépasser une échéance de paiement.

• Limitez l’utilisation de votre crédit disponible. Le terme « utilisation du crédit » correspond au montant de la limite disponible que vous utilisez effectivement. De façon générale, essayez de maintenir votre solde en deçà de 30 % de votre limite disponible. Par exemple, si votre limite de crédit est de 1 000 $, garder un solde inférieur à 300 $ peut vous aider à limiter votre utilisation du crédit.

  Conseil : Utilisez Budgets NOMI pour savoir où va votre argent et établir un budget en fonction de vos dépenses réelles, ce qui facilitera la gestion du solde de vos cartes de crédit.

• Réglez le solde en entier. Le versement minimal permet de maintenir votre compte en règle, mais vous paierez des intérêts sur tout solde impayé. Payer l’intégralité de votre solde avant la date d’échéance permet d’éviter des frais d’intérêt tout en conservant un historique de paiements positif.

• Évitez d’effectuer plusieurs demandes de crédit en même temps. Une enquête de solvabilité consiste généralement en une enquête approfondie, ce qui peut avoir une incidence temporaire sur votre cote de solvabilité. Nul besoin d’avoir plusieurs cartes de crédit pour établir des antécédents de solvabilité – une seule carte que vous gérez de façon responsable suffit pour commencer. Si vous avez besoin de plusieurs produits, espacez vos demandes.

• Créez des paiements soient faciles à mémoriser. Ne vous souciez plus de régler vos factures de carte de crédit. La mise en place de prélèvements automatiques peut vous aider à ne jamais rater une échéance. Vous pouvez également vous servir d’une carte de crédit pour régler quelques achats prévisibles, déjà`inclus dans votre budget, puis régler le solde en totalité chaque mois.

• Soyez patient. Il faut du temps pour se constituer de bons antécédents de crédit. Chaque paiement effectué à temps, ainsi que le maintien de bonnes habitudes de crédit contribuent peu à peu à établir vos antécédents de solvabilité. Vous avez vérifié votre cote ? Vous avez fait votre premier paiement à temps ? Vous avez maintenu un solde raisonnable ? Ce sont autant de signes que vous développez de bonnes habitudes en matière de crédit. Faites régulièrement le suivi de vos progrès au moyen du tableau de bord CreditView de RBC, afin de constater à quel point vos efforts portent fruit.

Quelles erreurs peuvent nuire à votre cote de solvabilité et comment réagir ?

Oui, vous pouvez éviter les erreurs en matière de crédit. Les paiements manqués, les soldes élevés de cartes et les demandes de crédit multiples peuvent avoir une incidence négative sur votre cote de solvabilité, mais leur incidence n’est pas nécessairement permanente. L’important est de revenir à des habitudes de crédit constantes et responsables et de donner à votre crédit le temps de se rétablir.

Comment établir des antécédents de solvabilité appropriés, dès le départ ?

La meilleure approche consiste à adopter de bonnes habitudes dès maintenant : payez vos factures à temps (mieux encore, aux quinzaines), gardez vos soldes à un niveau raisonnable, évitez de prendre plus de crédit que vous n’en avez besoin et surveillez vos progrès. Vérifiez votre cote régulièrement, avec les outils gratuits de RBC, comme Budgets NOMI et le tableau de bord CreditView de RBC (ce lien mène à un site web dont le contenu est en anglais seulement), accessibles dans RBC Banque en direct et dans l’appli Mobile RBC. Si vous établissez votre dossier de crédit de façon responsable dès le départ, vous n’aurez pas à corriger d’erreurs.

Les nouveaux arrivants au Canada peuvent-ils établir leur solvabilité à partir de zéro ?

Si vous venez d’arriver au Canada, les antécédents de solvabilité établis dans un autre pays ne seront généralement pas transférés au système canadien. Même si vos antécédents de solvabilité étaient excellents avant de déménager, vous pourriez avoir besoin d’un nouveau départ.

L’une des meilleures façons d’établir ses antécédents de solvabilité au Canada est d’obtenir une carte de crédit canadienne et de l’utiliser de manière responsable. Effectuez des versements aux quinzaines, gardez un solde raisonnable et payez votre solde en entier dans la mesure du possible. Surveillez vos progrès au moyen du tableau de bord CreditView de RBC. Au fil du temps, votre activité de crédit peut favoriser vos antécédents de solvabilité au Canada, auprès des agences d’évaluation du crédit Equifax et TransUnion.

D’acteur invisible à bâtisseur de crédit

Établir des antécédents de solvabilité est une compétence de base ; le fait de disposer des bons outils peut faciliter le démarrage.

Chaque rapport de solvabilité a un point de départ, le vôtre aussi. Vous avez peut-être commencé à penser à votre crédit lorsque vous avez eu à signer un bail ou un forfait téléphonique, ou si vous avez eu besoin d’un prêt. Peu importe ce qui vous a amené ici, vous pouvez commencer à établir vos antécédents de solvabilité en maintenant quelques habitudes simples : utilisez votre crédit de façon responsable, payez vos factures à temps et maintenez vos soldes sous la limite.

L’objectif n’est pas d’établir une cote de solvabilité parfaite du jour au lendemain. Commencez dès maintenant à acquérir de bonnes habitudes qui vous seront utiles pour les années à venir ; elles vous feront économiser lorsque vous serez prêt à acheter votre première voiture ou votre première maison.