TLPL
La budgétisation et l’épargne vont de pair pour protéger vos finances : elles permettent d’atténuer l’impact de l’inflation et de transformer vos objectifs financiers à long terme en plans concrets et réalisables.
Commencez par définir des objectifs d’épargne clairs (à court, moyen et long terme), puis associez-les aux bons types de comptes comme un compte d’épargne à intérêt élevé (CEIE), un CELI ou un REER — afin d’optimiser à la fois la croissance et la flexibilité.
Faites le suivi de vos dépenses et appliquez un cadre simple, comme la règle des 50/30/20, pour équilibrer vos besoins, vos envies et votre épargne tout en développant des habitudes financières durables.
Établir un budget est l’un des moyens les plus efficaces de prendre le contrôle de vos finances et de constituer une épargne significative. En fixant des objectifs clairs, en surveillant vos dépenses et en suivant une approche structurée, vous pouvez faire travailler votre argent plus efficacement au service de votre avenir.
Pourquoi est-il important d’épargner et d’établir un budget ?
L’épargne et la budgétisation constituent les fondements d’une saine gestion financière et représentent le principal levier pour concrétiser vos objectifs financiers. Lorsqu’elles sont mises en œuvre conjointement, ces deux approches permettent d’optimiser la croissance des sommes détenues dans vos comptes. Quels que soient vos projets, le fait d’épargner et de disposer d’un budget structuré vous aide, à tout le moins, à mieux faire face aux imprévus et aux périodes d’instabilité financière.
Préservez votre pouvoir d’achat
L’inflation peut insidieusement fragiliser votre situation financière en agissant comme une taxe invisible sur votre épargne.
En 2020, 100 $ canadiens avaient le même pouvoir d’achat que 118,14 $ (ce lien mène à un site web dont le contenu est en anglais seulement) en 2025. D’une année à l’autre, en moyenne, un dollar aujourd’hui ne permet d’acheter qu’environ 98 % de ce qu’il permettait d’acheter un an plus tôt. Ainsi, si vous détenez 100 $ dans un compte d’épargne offrant un taux d’intérêt de 1 %, vous disposerez de 101 $ après un an. Or, si l’inflation s’établit à 2 %, il vous faudrait 102 $ simplement pour maintenir votre pouvoir d’achat initial.
Plutôt que de chercher à rattraper l’effet de l’inflation, l’établissement d’un plan structuré pour vos revenus et votre épargne au moyen d’un budget vous permet de réduire l’écart créé par la hausse du coût de la vie.
Conservez de saines habitudes financières et concrétisez vos objectifs
Pour préserver la santé de vos finances et atteindre vos objectifs, il est essentiel de vous doter d’un plan d’action clair et de vous y tenir au quotidien. À l’instar de votre santé physique, il importe d’évaluer régulièrement vos choix et de vous assurer qu’ils contribuent à votre bien-être global et à votre stabilité financière à long terme.
Le temps est votre meilleur allié
Le temps est le facteur le plus déterminant lorsqu’il s’agit d’épargner et de faire fructifier votre argent grâce à l’intérêt composé. Bien que la croissance de votre épargne dépende en grande partie des conditions du marché, le potentiel de croissance exponentielle augmente avec le temps. Vous pouvez commencer à tout âge et à tout moment : il n’est jamais trop tôt, ni jamais trop tard pour commencer.
Scénarios d’épargne-retraite*
| Âge au début | Total des cotisations | Solde à 65 ans |
|---|---|---|
| 25 ans | 240 000 $ | ~1 745 000 $ |
| 35 ans | 180 000 $ | ~745 000 $ |
| 45 ans | 120 000 $ | ~295 000 $ |
* Suppose un rendement annuel de 8 % et une cotisation mensuelle de 500 $ jusqu’à l’âge de 65 ans.
Planifiez votre épargne et voyez comment votre argent pourrait fructifier au fil du temps au moyen de la Calculatrice d’épargne RBC.
Définissez vos objectifs d’épargne
La première étape pour établir une feuille de route consiste à savoir où vous souhaitez aller : pour quoi épargnez-vous et dans quel délai souhaitez-vous atteindre vos objectifs ?
- Objectifs à court terme : constituer un fonds d’urgence, rembourser des dettes de carte de crédit ou épargner pour un voyage. Ces objectifs devraient généralement être atteints dans un délai d’un an. L’accent est mis sur la liquidité et la stabilité afin de faire face aux imprévus.
- Objectifs à moyen terme : acheter une voiture, financer un mariage ou accumuler une mise de fonds pour une propriété. Ces projets sont habituellement réalisables sur un horizon pouvant aller jusqu’à cinq ans.
- Objectifs à long terme : planifier la retraite, rembourser un prêt hypothécaire ou épargner pour les études postsecondaires d’un enfant. Ces objectifs s’inscrivent sur plusieurs années, et leur échéancier précis est souvent plus difficile à déterminer puisqu’ils visent l’accumulation et la croissance du patrimoine.
Quel que soit votre objectif, l’essentiel est de commencer. Même de petites sommes peuvent croître avec le temps et vous aider à atteindre vos cibles. La clé consiste à tirer le meilleur parti de l’argent que vous mettez de côté : en associant vos objectifs aux bons véhicules d’épargne, vous maximisez vos chances de réussite. Parmi les nombreuses options d’épargne offertes par les institutions financières figurent notamment le compte d’épargne à intérêt élevé (CEIE), le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et le régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Voici un aperçu des options pouvant convenir à différents objectifs. Il est toutefois recommandé de consulter un conseiller financier afin d’adapter ces choix à votre situation particulière.
Budgéter en fonction de vos objectifs d’épargne*
| Horizon | Véhicule d’épargne | Principal avantage | Exemple d’objectif |
|---|---|---|---|
| Court terme (< 1 an) | CEIE | Sécurité et liquidité : accès rapide aux fonds, sans risque pour le capital. | Fonds d’urgence, voyage, nouvel ordinateur portable. |
| Moyen terme (1 à 5 ans) | CELI | Croissance à l’abri de l’impôt : aucun impôt sur les gains ; retraits flexibles pour des projets importants. | Rénovations domiciliaires, mariage, achat d’une voiture. |
| Long terme (plus de 5 ans) | REER | Imposition différée : réduction du revenu imposable actuel ; idéal pour la croissance à long terme grâce à la croissance composée. | Retraite ou achat d’une propriété. |
*Ces exemples ne représentent qu’un aperçu des options d’épargne. Pour obtenir une stratégie adaptée à vos objectifs et à vos besoins, il est recommandé de consulter un conseiller financier.
Suivi de vos dépenses
Le suivi de vos dépenses est non seulement l’une des habitudes financières les plus saines à adopter, mais aussi un levier essentiel pour concrétiser vos objectifs.
En surveillant les entrées et sorties de vos comptes, vous pouvez repérer rapidement toute erreur importante ou tout chevauchement de dépenses. Ces renseignements permettent également de calculer plus précisément vos dépenses discrétionnaires. Vous pouvez effectuer ce suivi à l’aide de RBC Banque en direct ou de l’appli Mobile RBC, qui vous fournissent les outils nécessaires pour repérer des opérations inhabituelles ou non autorisées et recevoir des notifications liées à vos dépenses.
L’examen de vos relevés bancaires et de carte de crédit offre aussi une meilleure compréhension de vos habitudes de consommation et des postes de dépenses les plus fréquents. Perspectives NOMI, accessible dans l’appli Mobile RBC, analyse vos flux de trésorerie mensuels et catégorise vos dépenses. Vous pouvez ainsi visualiser où va votre argent et anticiper vos besoins financiers à court terme. Perspectives NOMI peut également vous alerter si votre solde risque d’être insuffisant pour couvrir une dépense récurrente à venir.
Combien devriez-vous épargner chaque mois ?
Le montant à épargner chaque mois devrait être proportionnel à vos revenus et à vos objectifs financiers. Cela dit, les experts recommandent généralement de viser entre 15 % et 20 % de votre revenu brut. Cette approche permet de ne pas grever excessivement votre budget tout en favorisant la croissance de votre épargne. Vous pouvez vous appuyer sur la règle budgétaire des 50/30/20, qui constitue un cadre simple et efficace.
La règle des 50/30/20
La règle des 50/30/20 est une méthode de budgétisation simple qui consiste à répartir votre revenu après impôt en trois catégories : 50 % pour les besoins, 30 % pour les envies et 20 % pour l’épargne et le remboursement des dettes. Cette répartition peut être ajustée en fonction de plusieurs facteurs, comme la taille du ménage, le niveau de revenu ou le mode de vie. Considérez cette règle comme un point de départ que vous pouvez adapter à votre réalité financière. L’essentiel repose sur l’équilibre entre les trois piliers : besoins, envies et épargne.
Déterminez vos besoins
Vos besoins correspondent aux dépenses essentielles à votre subsistance : alimentation, logement, services publics, transport, et tout autre élément nécessaire au maintien d’un niveau de vie de base. Lors de l’établissement de votre budget, vous pouvez prévoir une certaine marge de manœuvre dans cette catégorie, puisqu’il s’agit de dépenses incompressibles. Gardez toutefois à l’esprit que si la part de votre budget consacrée aux besoins augmente, l’un ou les deux autres volets — les envies et l’épargne — devront être ajustés en conséquence.
Déterminez vos envies
Les envies ne sont pas essentielles, mais elles contribuent à votre bien-être et à votre qualité de vie. Elles comprennent notamment les dépenses liées aux loisirs — comme les concerts, les services de diffusion en continu ou le cinéma —, les sorties au restaurant, ainsi que certains achats discrétionnaires comme les accessoires vestimentaires, les derniers gadgets ou les véhicules haut de gamme. Un budget ne vise pas à éliminer tout ce qui vous fait plaisir, mais plutôt à vous aider à déterminer ce qui compte le plus pour vous. Les voyages entrent également dans cette catégorie, ce qui peut parfois rendre les arbitrages budgétaires plus complexes.
Calculez votre épargne
Dans la règle des 50/30/20, le troisième et dernier volet correspond à la portion consacrée exclusivement à l’épargne et au remboursement des dettes. Bien qu’il s’agisse généralement de la plus petite part, elle joue un rôle déterminant dans votre avenir financier. Ce 20 % est orienté vers votre sécurité financière à long terme et l’atteinte de vos objectifs — soit la raison d’être même de l’établissement d’un budget. Au-delà de la constitution d’un fonds de retraite, cette épargne régulière agit également comme un filet de sécurité fiable en cas d’imprévu.
Budgéter et épargner avec un revenu modeste
Même avec un revenu limité, il est possible d’optimiser votre budget afin de dégager une capacité d’épargne supplémentaire. Il suffit souvent d’apporter quelques ajustements simples à votre gestion financière :
-
Mettez de côté un petit montant à chaque paie. Même une somme modeste peut s’accumuler avec le temps. Réaffectez de petites dépenses courantes, par exemple le coût d’un café par semaine, à l’épargne.
-
Comparez les comptes chèques afin de choisir celui qui offre les fonctionnalités les mieux adaptées à vos besoins.
-
Passez à l’un des comptes bancaires à frais modiques de RBC. Ils sont conçus pour réduire les coûts pendant que vous constituez votre épargne. Automatisez votre épargne. Mettre en place un virement automatique le jour de la paie vous permet d’épargner avant d’être tenté de dépenser.
-
Analysez vos dépenses récurrentes. Un examen périodique peut révéler des frais inutiles ou des services que vous pourriez éliminer.
-
Éliminez les abonnements payants que vous n’utilisez pas régulièrement, surtout s’il existe des solutions gratuites de diffusion en continu. Négociez avec vos fournisseurs de services afin d’obtenir de meilleures conditions pour votre téléphone, votre internet ou votre télévision — notamment en regroupant vos services dans un forfait.
-
Profitez des programmes gouvernementaux auxquels vous avez droit. Vérifiez l’admissibilité à l’Allocation canadienne pour enfants, aux crédits pour la TPS/TVH ou à tout autre soutien provincial applicable à votre situation.
-
Tirez parti des ressources communautaires, comme les banques alimentaires et les programmes gratuits offerts dans votre collectivité. Utilisez les bibliothèques, qui permettent d’acquérir de nouvelles aptitudes sans frais.
-
Augmentez vos revenus en acceptant des activités complémentaires rémunérées (travaux à temps partiel, mandats ponctuels) durant vos temps libres. Maximisez votre emploi actuel en envisageant de demander une augmentation ou en investissant dans votre perfectionnement professionnel afin d’accéder à des postes mieux rémunérés.
-
Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un conseiller en services bancaires RBC, qui pourra vous aider à accéder aux programmes gouvernementaux auxquels vous avez droit, à optimiser vos frais bancaires et à choisir le compte d’épargne le mieux adapté à vos besoins. Trouvez la succursale RBC la plus près de chez vous ici.
Établir un budget et s’engager à épargner de façon régulière vous permet de garder le contrôle de vos finances tout en progressant vers vos objectifs à court et à long terme. En commençant modestement, en assurant un suivi rigoureux de vos dépenses et en apportant des ajustements constants, vous pouvez mettre en place un plan financier solide et envisager l’avenir avec confiance.
Foire aux questions sur l’épargne
Priorisez le remboursement des dettes à taux d’intérêt élevé (comme les cartes de crédit) tout en constituant un fonds d’urgence, puis attaquez-vous au remboursement des dettes à plus faible taux d’intérêt. Dans tous les cas, assurez-vous d’effectuer tous les versements minimum sur dettes.
-
Augmentez vos revenus (activités complémentaires, demande d’augmentation).
-
Réduisez les dépenses non essentielles.
-
Automatisez vos virements vers un véhicule d’épargne.
-
Envisagez un compte d’épargne à intérêt élevé.
-
Utilisez une calculatrice d’épargne simple pour voir comment votre épargne pourrait croître au fil du temps.
Les comptes d’épargne à intérêt élevé offrent des taux d’intérêt plus élevés, ce qui en fait une option idéale pour constituer un premier fonds d’urgence. lls permettent également un accès facile aux fonds en cas de besoin.
Bien qu’il soit généralement préférable de laisser ces comptes fructifier, il est possible d’y accéder en cas d’urgence :
- CELI : Vous pouvez effectuer des retraits en tout temps sans pénalité. Toutefois, si vous avez déjà atteint votre plafond de cotisation, vous ne pourrez cotiser de nouveau que l’année suivante, lorsque vos droits seront rétablis.
- REER : Vous pouvez effectuer des retraits, mais ils constituent un revenu imposable et sont assujettis à une retenue d’impôt (de 20 à 30 %). À considérer comme une solution de dernier recours.
- Option préférable : constituer un fonds d’urgence distinct dans un compte d’épargne flexible afin de préserver les avantages fiscaux des comptes enregistrés.
- L’inflation réduit le pouvoir d’achat : un dollar aujourd’hui vaudra moins demain.
- Conservez votre fonds d’urgence dans un compte d’épargne flexible offrant un taux d’intérêt concurrentiel.
- Pour l’épargne à long terme, envisagez des placements pouvant surpasser l’inflation (CELI, REER avec des placements axés sur la croissance).
- Révisez votre taux d’épargne chaque année et ajustez-le si l’inflation évolue de manière significative.
Non, il n’est pas trop tard. De nombreux Canadiens atteignent leur plus fort potentiel de revenu à cet âge, ce qui représente une excellente occasion d’accélérer leur épargne.
Si vous avez l’impression d’avoir du retard, plusieurs options s’offrent à vous :
- Comme vos droits de cotisation au REER sont reportables, vous pouvez cotiser davantage lorsque votre situation financière le permet. Pendant vos années de revenu élevé, des cotisations importantes peuvent réduire significativement votre impôt actuel tout en faisant croître rapidement votre épargne-retraite.
- Réaffectez tout revenu additionnel — comme les primes, remboursements d’impôt ou augmentations salariales — directement vers des comptes d’épargne à long terme comme un CELI ou un REER.
Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
