TLPL
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La meilleure façon de débuter l’année 2026 financièrement sur le bon pied est de faire le point sur votre situation financière actuelle. Vous pourrez alors définir vos objectifs.
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La magie de la composition des intérêts peut vous aider à épargner plus vite. Elle peut aussi avoir un effet boule de neige sur vos dettes. En faisant jouer la composition des intérêts pour vous, celle-ci peut réellement vous enrichir.
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L’équilibre entre le remboursement des dettes et la constitution de votre épargne, quand bien même difficile, est toutefois faisable. Il est même obligatoire. Il y a plusieurs moyens de simplifier cet exercice.
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Investir peut vous aider à atteindre votre fourchette d’objectifs financiers. Un programme bien structuré de placements peut vous aider à maintenir le cap, aujourd’hui et demain.
Le début d’une nouvelle année est propice à redonner le sentiment d’avoir un but. C’est le moment idéal pour prendre vos finances en main. Même si on ne peut pas contrôler des facteurs tels que les taux d’intérêt ou le rendement du marché, on peut s’approprier ce qui compte le plus : ses dépenses, ses emprunts, son épargne et ses placements. La création d’un solide plan financier est la clé pour atteindre ses objectifs et bâtir un avenir plus sûr.
Ce guide vous expliquera en cinq étapes clés comment évaluer votre santé financière et vous préparer à réussir en 2026 et ultérieurement.
Étape 1 : Évaluer votre situation financière en 2026 – Revenus, dépenses et valeur nette
Vous ne pouvez pas aller de l’avant tant que vous ne savez pas où vous en êtes. C’est pourquoi il est crucial d’examiner attentivement votre situation financière actuelle. Pour commencer :
Rassemblez les données
Commencez par établir les éléments essentiels afin de connaître votre base de travail :
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Quel est votre revenu ?
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Quelles sont vos dépenses ?
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Comment s’équilibrent ces deux montants ?
« L’une des façons les plus simples d’établir un budget consiste à conserver deux comptes, l’un pour les factures et l’autre pour les dépenses, déclare Stacey Markowsky, planificatrice financière RBC. Par exemple, si vos factures mensuelles s’élèvent à 2 000 $ et que votre revenu est de 2 500 $, vous versez 2 000 $ dans le compte servant à payer les factures et 500 $ dans votre compte de dépenses. Ainsi, vous n’avez pas besoin de faire de suivi : vous savez toujours ce que vous pouvez encore dépenser pour le mois et vous êtes aussi sûr de pouvoir régler vos factures. »
Fêtez les réussites
Réfléchissez ensuite aux bons résultats obtenus en 2025. Quels objectifs avez-vous atteints ? Dans quels objectifs à long terme avez-vous fait des progrès ? Quelles stratégies d’épargne ou de dépenses ont porté leurs fruits ? Fêtez ces réussites et prenez note des éléments qui ont permis de les réaliser.
Réfléchissez aux surprises survenues
La vie est pleine d’imprévus ; même les meilleurs plans peuvent dérailler. Quels défis inattendus avez‑vous dû affronter l’an dernier, et comment auriez‑vous pu mieux vous y préparer ? Si vous n’avez pas atteint vos objectifs, quelle en est la raison selon vous ?
Déterminez la voie à suivre
Que vous réserve l’année 2026 ? Devez-vous tenir compte d’importants changements de votre vie dans vos plans financiers ? Les changements de la vie – un achat important, un changement de carrière ou une étape jalon dans la vie familiale, p. ex., un mariage, une naissance ou les débuts d’un enfant à l’université – impliquent souvent un changement de priorités financières. La détermination de ces changements vous aidera à réinitialiser vos priorités et à les planifier en conséquence. De plus, l’exploration de nouvelles stratégies financières peut vous aider à atteindre vos objectifs plus vite.
Étape 2. Faites jouer la composition des intérêts pour vous – et non contre vous
La composition des intérêts a été qualifiée de « magique » et même de « huitième merveille du monde », et ce, pour une bonne raison. Elle vous permet d’épargner et d’investir plus vite. En réinvestissant les revenus, y compris les intérêts, les dividendes et les gains en capital, la composition des intérêts peut servir de turbo à la constitution de votre patrimoine.
Fonctionnement de la composition des intérêts sur votre épargne
Lorsque vous accumulez et réinvestissez des revenus du placement (p. ex., des intérêts, des dividendes ou des gains en capital), votre argent croît de façon exponentielle. Par exemple, un placement de 10 000 $ à 5 % d’intérêt augmentera pour atteindre 10 500 $ après un an et 11 025 $ après la deuxième année. Sur 25 ans, il pourrait atteindre 33 863 $.
« J’aime comparer la composition des intérêts à la fabrication d’un bonhomme de neige, dit Mme Markowsky. Cela permet de décomposer ce concept en éléments. On commence par une boule de neige, qu’on continue de faire rouler. La boule finit par grossir. Votre argent peut faire la même chose avec la composition des intérêts. Vous commencez petit. Chaque année, vos rendements du placement continuent à s’accumuler – ou les intérêts à se multiplier – comme le fait la boule de neige. Plus l’horizon temporel est long, plus les résultats sont importants. »
Effet de la composition des intérêts sur votre dette
Malheureusement, les intérêts composés jouent contre pour ce qui concerne les dettes. Un prêt de 10 000 $ à 10 % d’intérêts composés annuellement vous coûtera plus au fil du temps. Par exemple, après la première année, vous devrez 1 000 $ d’intérêts. En cas de non-remboursement de votre part, ce montant de 1 000 $ s’ajoute à votre dette. Au cours de la deuxième année, vous devrez 10 % non seulement sur le montant initial de 10 000 $, mais aussi sur les intérêts de 1 000 $, soit 100 $ en plus du nouveau montant de 1 000 $. Par conséquent, si votre dette n’est pas remboursée, elle peut vite provoquer un effet « boule de neige ».
Étape 3. Remboursez cette dette coûteuse et constituez un fonds d’urgence
Si vous commencez l’année avec des dettes, vous n’êtes pas seul(e). Selon les études, un Canadien sur deux porte une dette de carte de crédit, une situation souvent source de stress financier. Il y a toutefois une bonne nouvelle : vous pouvez rembourser votre dette, étape par étape.
Stratégies 2026 pour rembourser vos dettes à taux élevé :
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Traitez les soldes à taux d’intérêt élevé en priorité.
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Intégrez le remboursement de la dette dans votre budget – chaque versement réduit votre dette et les intérêts facturés.
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Faites toujours au moins les paiements minimums sur toutes les dettes.
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Envisagez de consolider la dette dans une solution à taux d’intérêt inférieur afin de la rembourser plus vite.
Rembourser ses dettes est important, mais rester aligné sur ses objectifs, surtout financiers, l’est tout autant. Par exemple, constituez un fonds d’urgence, couvrant trois à six mois de dépenses afin de pouvoir gérer des imprévus, comme la perte d’emploi ou des problèmes de santé.
Même si concilier les deux peut paraître compliqué, Markowsky recommande ceci : « Le moyen le plus efficace de rembourser vos dettes tout en constituant un fonds d’urgence, c’est d’automatiser à la fois vos paiements et vos contributions à l’épargne, directement depuis votre compte — pour ne plus avoir à y penser. Établir un budget est important pour répartir ces fonds, mais je recommande de faire les deux simultanément. »
Mme Markowsky souligne qu’après avoir établi un fonds d’urgence suffisant, il est essentiel de trouver un équilibre entre le remboursement de la dette et l’épargne en vue d’objectifs à long terme pour assurer un avenir financier solide. « Une fois que vous avez la tranquillité d’esprit d’être couvert en cas d’urgence, vous pouvez commencer à épargner à long terme. »
Étape 4. Épargnez pour votre retraite
Même si ce n’est peut-être pas une priorité maintenant, l’épargne anticipée fait toute la différence pour votre retraite. Plus tôt vous vous y prendrez, plus votre argent aura le temps de fructifier, a fortiori avec la composition des intérêts. Songez à utiliser les REER et les CELI pour prendre de l’avance.
Astuces pour optimiser vos cotisations au REER et au CELI au Canada
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Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) : En cotisant, vous réduisez votre revenu imposable dès maintenant, et vous profiterez probablement d’un taux d’imposition plus bas à la retraite, lorsque vos revenus seront généralement moins élevés.
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Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) : Un CELI est un complément parfait pour votre REER. Bien que les cotisations ne soient pas déductibles du revenu imposable, tous les retraits et la croissance sont libres d’impôt. Et comme les plafonds de cotisation ne dépendent pas de votre revenu, mais sont établis chaque année par le gouvernement, vous pouvez cotiser que vous travailliez ou non.
Cinq principes pour des placements réussis
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Investir tôt
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Investir régulièrement
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Investir suffisamment
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Diversifiez vos placements
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Avoir un plan
La planification des cotisations périodiques dans les comptes d’épargne-retraite aura une incidence considérable au fil du temps. Un régime à cotisations préautorisées (CPA) est un moyen facile d’épargner régulièrement. Vous le mettez en place et vous n’avez plus à y penser ». Plus vous économisez aujourd’hui, moins il faut épargner plus tard.
Une règle générale consiste à mettre de côté 20 % de vos revenus pour l’épargne-retraite, mais tout le monde n’y arrive pas. N’oubliez pas : si votre revenu augmente, il peut être judicieux d’augmenter vos cotisations pour rattraper votre retard. Assurez-vous également de profiter des programmes de cotisation de contrepartie de votre employeur pour les REER.
Comme le suggère Mme Markowsky, c’est de l’argent gratuit qui augmente votre épargne-retraite. « L’une des façons les plus simples d’épargner en vue de la retraite est de participer à un régime d’épargne REER ou de retraite de cotisation de contrepartie d’une entreprise. Ces fonds sont versés directement à partir de votre salaire dans votre REER ou votre régime de retraite. Ensuite, s’il y a lieu, vous pouvez bénéficier de cotisations additionnelles d’un employeur. Si vous trouviez de l’argent par hasard dans la rue, passeriez-vous votre chemin sans le prendre ? Pourquoi donc y renoncer quand votre entreprise vous l’offre ? »
Étape 5. Faites mieux travailler votre argent en investissant
Épargner, c’est important, mais investir peut faire croître votre patrimoine plus vite. On n’a pas besoin d’être riche pour investir. Même de petits montants peuvent croître avec le temps, surtout à mesure que vos dettes diminuent et que votre revenu augmente.
Éléments à prendre en compte lorsque l’on commence à investir :
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Harmonisez vos placements avec vos objectifs et votre horizon de placement. Par exemple, votre stratégie d’épargne-retraite diffère de celle que vous avez prévue pour épargner en vue d’une mise de fonds pour l’achat d’une maison. L’un des objectifs pourrait être dans 30 ans au moins, tandis que l’autre pourrait être quelque chose que vous voudrez réaliser au cours des prochaines années.
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Adaptez vos placements à votre tolérance au risque pour vous sentir à l’aise avec vos choix.
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Diversifiez vos placements pour gérer le risque et saisir les occasions
Quels que soient vos objectifs, la création d’un programme bien structuré de placements vous permet de prendre des décisions financières en toute confiance pendant les fluctuations du marché, et d’atteindre ainsi vos objectifs à long terme.
Débutez l’année 2026 en repartant à zéro sur le plan financier
Le début de 2026 est une occasion parfaite pour faire le point sur vos objectifs et défis financiers. Utilisez les stratégies présentées ici pour vous gérer la dette, épargner efficacement et investir pour votre avenir.
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Les fonds communs de placement sont offerts par Fonds d’investissement Royal Inc. (« FIRI »). Les certificats de placement garanti et les comptes d’épargne-placement RBC sont offerts par l’entremise de Banque Royale du Canada et peuvent être détenus dans un compte de placement de FIRI dont les actifs sont inscrits au nom de FIRI à titre de prête-nom. FIRI, RBC Gestion mondiale d’actifs Inc., Banque Royale du Canada, Société Trust Royal du Canada et Compagnie Trust Royal sont des entités juridiques distinctes et affiliées. FIRI est inscrite au Québec en tant que cabinet de services financiers.
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