Au Canada, il existe des politiques et des lignes directrices pour aider les acheteurs d’une maison à rester dans leur zone de confort sur le plan financier.
L’un des moyens dont disposent les prêteurs hypothécaires pour s’assurer que les acheteurs ne s’endettent pas indûment consiste à examiner soigneusement leurs revenus et leurs dettes actuelles au moment de déterminer le montant de l’hypothèque.
1. Revenu, dette et dépenses
En règle générale, les prêteurs examinent deux comparaisons principales en tant que ratios pour voir si un acheteur potentiel a les moyens de rembourser l’hypothèque.
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La première compare vos revenus et vos frais hypothécaires (ratio d’endettement brut [REB]). En règle générale, « les dépenses hypothécaires ne devraient pas représenter plus de 30 % à 32 % de votre revenu annuel brut ». Cela comprend le capital, les intérêts, les impôts fonciers et le chauffage (plus les frais de copropriété, s’il y a lieu).
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La deuxième est la comparaison de votre revenu annuel brut avec votre endettement actuel : maison, cartes de crédit, prêts personnels et prêt auto (ratio d’endettement total [RET]). Selon le prêteur, les paiements de dettes ne doivent pas dépasser 37 % à 40 % du montant de votre revenu annuel brut.
2. Mettez de l’ordre dans vos comptes
Si vous vous situez en dehors des ratios de référence, ne perdez pas espoir. Le moment est venu d’examiner votre budget, vos dettes et vos autres dépenses, de façon à pouvoir vous permettre d’acquérir facilement une nouvelle maison. Voici quelques options :
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Envisagez de réduire les dépenses liées à votre mode de vie pour améliorer votre flux de trésorerie. Y a-t-il moyen de diminuer vos dettes ?
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Voyez si vous avez des dépenses à court terme qui s’effaceront, comme un prêt auto, un prêt étudiant ou des frais de garde d’enfant.
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Pensez à vous tourner vers des logements plus abordables, mais qui répondent tout de même à vos besoins. Un moindre coût du logement peut vous donner une plus grande marge de manœuvre au quotidien.
Même si ces ratios et les montants auxquels vous êtes admissible peuvent vous aider à déterminer ce que vous pouvez vous permettre de payer, il importe de bien comprendre le coût total de l’accès à la propriété afin de vous éviter de vivre au-dessus de vos moyens.
3. Comprendre le coût de possession
Alors que vous planifiez d’acquérir une propriété, il est important d’avoir une bonne compréhension des autres frais que vous devrez couvrir (le « coût de possession »).
La liste de vérification ci-dessous peut vous aider à calculer ce à quoi ces coûts de possession pourraient ressembler. Même si vous ne savez peut-être pas encore à combien s’élèvent tous ces coûts, le simple fait de connaître certaines des dépenses les plus courantes pourrait vous aider à déterminer quel type de maison vous avez les moyens d’acheter.
Les premières étapes de votre processus d’achat d’une maison représentent le moment tout indiqué pour effectuer vos recherches et passer en revue chacun des postes du tableau ci-dessus. Les calculatrices en ligne constituent également un excellent moyen d’obtenir un aperçu réaliste de vos dépenses totales.
Conseil : il peut être judicieux d’inclure également d’autres dépenses, comme les frais d’épicerie et de transport ou les factures d’Internet/Wi-Fi, et de les classer par ordre de nécessité.
Vous êtes prêt à passer à l’étape suivante et à obtenir une préapprobation1 ?
Déterminez le montant que vous pouvez vous permettre de payer et bloquez votre taux2 en remplissant une demande de préapprobation en ligne auprès de RBC.
Les prêts hypothécaires résidentiels sont offerts par la Banque Royale du Canada sous réserve de ses critères de prêt standard. Certaines conditions s’appliquent.
L’outil de préapprobation hypothécaire en ligne vous indique le montant maximal du prêt hypothécaire et le taux hypothécaire que RBC peut préapprouver, en fonction de l’exactitude et de l’exhaustivité des renseignements que vous avez fournis. Des conditions générales s’appliquent. Veuillez consulter les conditions pour obtenir tous les détails.
Nous garantissons votre taux d’intérêt pour le type et le terme d’hypothèque sélectionnés pendant 120 jours à compter de la date de la demande. Si le décaissement n’a pas eu lieu à la fin de la période de 120 jours, la garantie de taux d’intérêt expire.
Et n’oubliez pas : il s’agit d’un long processus, mais RBC est là pour vous aider à chaque étape.
Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
