Les questions brûlantes que les gens se posent sur les hypothèques

Pour de nombreuses personnes, l’achat d’une propriété est l’une des décisions financières les plus importantes de leur vie. Il s’agit probablement de la raison pour laquelle un afflux important de questions de gens cherchant à en savoir plus sur les prêts hypothécaires a été dernièrement observé sur Internet. Ils ne veulent pas simplement savoir comment être admissible ou comment estimer le montant d’un prêt, mais désirent comprendre les détails et connaître les options disponibles. Obtenir des réponses aux questions fondamentales sur l’accession à la propriété : comment, quand, où et avec quels partenaires ?

Que vous fassiez vos premiers pas vers l’achat d’une propriété, que vous souhaitiez acquérir une propriété supplémentaire, que vous approchiez du renouvellement de votre prêt hypothécaire ou que vous exploriez simplement des moyens d’optimiser votre prêt hypothécaire actuel, vous n’êtes pas le seul à vous interroger sur ces décisions importantes. Nous avons recueilli les principales questions des gens en ce moment et y avons répondu clairement et concrètement afin de vous aider à avancer dans votre parcours hypothécaire en toute confiance.

Quelles erreurs pourraient me coûter cher à l’achat d’une propriété ?

Ne pas prendre entièrement en compte l’ensemble des coûts associés à l’achat d’une propriété peut nuire à votre budget global. Assurez-vous donc de réserver des fonds pour couvrir les coûts liés aux taxes foncières, aux assurances, aux frais de courtage immobilier, aux honoraires d’avocat, aux inspections d’habitation et autres. Il est primordial de tenir compte de tous les frais de clôture lors de l’achat d’une propriété.

Devrais-je opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 3 ou 5 ans ?

Il y a de nombreux facteurs financiers personnels à prendre en considération lorsque vous tentez d’estimer si un prêt hypothécaire à taux fixe de trois ou de cinq ans vous convient le mieux. Le point le plus déterminant est votre capacité à payer des versements sur une période de trois ans, plutôt que cinq, tout en tenant votre budget. Étant donné qu’il peut s’avérer coûteux de rompre un contrat hypothécaire, assurez-vous d’être bien informé et de faire preuve de réalisme quant aux versements que vous seriez en mesure d’honorer pendant les trois à cinq prochaines années. Essayez notre Calculatrice des versements hypothécaires pour obtenir une estimation de vos futurs versements ou communiquez avec un conseiller en prêts hypothécaires RBC qui vous présentera les options à votre disposition.

Quelle est la première chose à faire quand on contracte un prêt hypothécaire ?

Discutez de manière proactive avec un conseiller en prêts hypothécaires dès le début de votre parcours d’achat d’une propriété. En faisant part de vos objectifs financiers à un expert dès les premières étapes, vous aurez une meilleure compréhension des options qui s’offrent à vous et vous prendrez vos décisions avec plus d’assurance. Entrez en contact avec un conseiller en prêts hypothécaires de votre région dès aujourd’hui.

Puis-je changer de prêteur hypothécaire au moment du renouvellement ?

Absolument ! Il est tout à fait possible de changer de prêteur au moment du renouvellement. À RBC, nous nous occupons de toutes les démarches à ces fins et nous prenons en charge les frais de transfert jusqu’à hauteur de 1 100 $.

Voici les étapes à suivre pour transférer votre prêt hypothécaire à RBC :

1) Communiquez avec RBC

Si vous êtes un client existant de RBC, vous pouvez commencer votre transfert en ligne au moyen du Déménageur hypothécaire RBC (ce lien mène à un site web dont le contenu est en anglais seulement).

Vous n’êtes pas encore client de RBC ? Trouvez un conseiller en prêts hypothécaires dans votre région.

2) Signez une formule d’autorisation pour que RBC puisse accéder aux renseignements sur votre prêt hypothécaire auprès de votre institution financière actuelle

Lorsque vous amorcerez le processus de transfert à RBC, il vous sera demandé de signer une formule de consentement permettant à la Banque Royale du Canada d’obtenir un relevé de remboursement de prêt hypothécaire auprès de l’institution financière qui détient actuellement votre prêt hypothécaire.

3) Signez les documents hypothécaires finaux

Signez les documents hypothécaires finaux une fois que tout a été approuvé.

Éléments requis pour transférer votre prêt hypothécaire :

• Vérification de l’emploi et du revenu
• Attestation d’assurance de biens
• Pièces d’identité valides
• Renseignements sur votre prêt hypothécaire actuel (date d’échéance, numéro du compte hypothécaire, etc.)

Votre conseiller en prêts hypothécaires sera là pour vous aider et vous informer de tout autre document dont vous pourriez avoir besoin.

Devrais-je opter pour un taux fixe ou un taux variable ?

Il est impossible de prévoir avec certitude l’évolution des taux au cours des prochaines années, car les conditions macroéconomiques peuvent changer rapidement.

Pour ce qui est de l’éternelle question sur le choix d’un taux d’intérêt hypothécaire fixe ou variable, tout dépend de la façon dont vous planifiez vos versements pour les trois à cinq prochaines années. Il y a des différences importantes entre les deux types de prêts hypothécaires.

Avantages d’un prêt hypothécaire à taux fixe :

• Versements réguliers : le montant de vos versements mensuels sur capital et intérêts demeurera le même tout au long du terme.
• Budgétisation simplifiée : les versements étant prévisibles, vous pouvez planifier vos finances plus efficacement, en sachant exactement combien vous devez allouer à votre prêt hypothécaire chaque mois.
• Protection de taux : vous êtes à l’abri des hausses de taux d’intérêt sur le marché, en étant assuré que vos versements n’augmenteront pas même si les taux se redressent.

Facteurs à considérer avec un prêt hypothécaire à taux fixe :

• Taux initial plus élevé : les taux fixes sont souvent plus élevés au début que les taux variables, ce qui signifie que vous pourriez payer plus au départ.
• Occasions ratées : même si les taux d’intérêt sur le marché descendent, vous ne bénéficierez pas de taux plus bas, sauf si vous refinancez ou renouvelez votre prêt hypothécaire.
• Pénalités sur remboursement anticipé : si vous décidez de vendre ou de refinancer et rompre un contrat hypothécaire à taux fixe avant l’échéance, vous vous exposez à d’importantes pénalités. Cela est également le cas avec les prêts hypothécaires à taux variable.

Avantages d’un prêt hypothécaire à taux variable :

• Économies potentielles : les taux variables sont souvent moins élevés que les taux fixes, ce qui peut vous faire économiser de l’argent au cours de la durée de votre prêt hypothécaire.
• Pénalités moindres : les pénalités pour rupture anticipée d’un prêt hypothécaire à taux variable sont généralement beaucoup moins élevées. Les frais sur remboursement anticipé correspondent à trois mois d’intérêts ou au différentiel de taux d’intérêt.
• Souplesse : la plupart des prêteurs vous permettent de passer à un prêt hypothécaire à taux fixe en tout temps sans pénalité.

Facteurs à considérer avec un prêt hypothécaire à taux variable :

• Incertitude des versements : lorsque les taux d’intérêt fluctuent, vos versements ou le ratio capital/intérêts peuvent changer, ce qui rend plus difficile l’établissement effectif d’un budget.
• Risque de hausse de taux : si les taux d’intérêt grimpent considérablement jusqu’à atteindre le taux limite, vos versements pourraient augmenter, ou une partie plus importante de vos versements pourrait être affectée aux intérêts, ce qui pourrait prolonger le temps nécessaire pour rembourser votre prêt hypothécaire. Chez certaines autres institutions financières, les versements peuvent augmenter en parallèle à toute hausse du taux préférentiel.
• Tolérance au risque : un prêt hypothécaire à taux variable n’est pas l’idéal si vous privilégiez la stabilité financière ou si vous avez une marge de manœuvre budgétaire limitée pour absorber des hausses potentielles des versements.

Rencontrer un conseiller en prêts hypothécaires pour discuter du marché, de votre situation personnelle et de vos attentes est toujours essentiel pour comprendre vos options.

Puis-je passer d’un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe en cours de terme ?

Oui. Les banques ont des politiques qui vous offrent la possibilité de passer d’un taux variable à un taux fixe.

À RBC, les prêts hypothécaires à taux variable convertibles peuvent être échangés en tout temps (y compris à l’échéance), sans frais sur remboursement anticipé, à condition que vous choisissiez un prêt hypothécaire à taux fixe et à échéance fixe d’un terme d’un an ou plus au taux d’intérêt offert au moment de la conversion. Pour passer d’un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe, il faut atteindre ou dépasser la durée restante du terme, c.-à-d. que s’il reste trois ans au terme d’un prêt hypothécaire à taux variable, le terme des options à taux fixe doit être d’au moins trois ans.

Cette option peut vous convenir si vous vous sentez plus à l’aise avec un taux fixe qui est garanti, et vous protège de toute fluctuation future des taux pendant la durée de votre prêt et vous permet de conserver votre période d’amortissement initiale.

Avant de renouveler votre prêt hypothécaire de manière anticipée, communiquez avec votre prêteur pour vérifier si une modification de votre prêt hypothécaire en cours de terme entraîne des frais ou non.

Assurez-vous de passer en revue les documents juridiques liés à votre prêt hypothécaire pour connaître les conditions particulières régissant le transfert de votre prêt hypothécaire.

Quelle est la mise de fonds optimale selon les différentes fourchettes de prix des propriétés ?

Une préapprobation en ligne vous aidera à déterminer le montant que vous pouvez vous permettre. Vous pouvez également discuter avec un conseiller en prêts hypothécaires afin qu’il vous aide à avoir une vue d’ensemble pour optimiser vos liquidités.

Il y a différents paliers de mise de fonds. Une mise de fonds de 20 % ou plus peut vous aider à obtenir un prêt hypothécaire conventionnel ou une Marge Proprio RBC, sans assurance en cas de non-paiement requise.

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, les exigences suivantes s’appliquent aux mises de fonds des prêts hypothécaires assurés contre le défaut de paiement :

• 5 % pour les propriétés résidentielles dont le prix d’achat est de 500 000 $ ou moins ;
• 10 % pour la portion du prix d’achat entre 500 001 $ et 1 499 999 $.

La prime d’assurance prêt hypothécaire est calculée en fonction du montant total de la mise de fonds/du montant restant.

Dois-je opter pour des versements aux quinzaines plutôt que mensuels ?

La fréquence des versements hypothécaires n’est pas neutre, car des versements plus fréquents vous permettent d’économiser sur les frais d’intérêt au fil du temps, ce qui vous aide à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. Par exemple, si vous passez d’un versement mensuel à un versement aux quinzaines plus soutenu, vous effectuez 26 versements par année au lieu de 12 versements mensuels. Comme une année compte 52 semaines et que vous faites un versement hypothécaire toutes les deux semaines, vous effectuez l’équivalent d’un versement mensuel supplémentaire par année, appliqué directement sur votre capital.

Bien que des versements aux quinzaines ou hebdomadaires présentent des avantages, l’important est d’opter pour ce qui vous convient le mieux en fonction de votre budget. La périodicité des versements peut être modifiée et revue. Concentrez-vous sur la convenance de votre approche et recherchez des conseils périodiquement lorsque vous souhaitez explorer d’autres options.

Si votre salaire est versé aux quinzaines, il peut être judicieux d’adapter vos versements hypothécaires en conséquence. Des versements hypothécaires plus fréquents peuvent vous permettre d’économiser sur les frais d’intérêt à long terme. Des versements aux quinzaines soutenus peuvent vous faire éviter des frais d’intérêt supplémentaires et réduire votre période d’amortissement.

Votre période d’amortissement correspond au nombre d’années dont vous aurez besoin pour rembourser intégralement votre prêt hypothécaire. Cette période d’amortissement aura une incidence sur le montant total des intérêts que vous paierez pendant la durée de votre prêt hypothécaire.

Historiquement, la période d’amortissement standard est généralement de 25 ans. Toutefois, des périodes plus courtes ou plus longues sont possibles, selon le montant de votre mise de fonds et d’autres facteurs.

Une période d’amortissement plus courte vous coûtera moins cher en intérêts sur la durée de votre prêt hypothécaire. Votre versement hypothécaire périodique sera plus élevé, car vous rembourserez votre prêt plus rapidement. Néanmoins, vous augmenterez plus vite la valeur nette de votre maison et vous serez libéré plus tôt de votre prêt hypothécaire.

Une période d’amortissement plus longue est généralement associée à des versements mensuels moins élevés. Cependant, vous paierez plus d’intérêts sur la durée de votre prêt hypothécaire, et la valeur nette de votre propriété croîtra sans doute plus lentement.

Comment obtenir une préapprobation hypothécaire ?

L’obtention d’une préapprobation hypothécaire représente un jalon important, car elle signifie qu’un prêteur vous offre une garantie de taux de 120 jours et vous informe du montant maximal du crédit hypothécaire auquel vous pouvez prétendre. Elle implique une enquête de solvabilité pour connaître l’état de vos dettes avant la garantie de 120 jours, ce qui vous apporte une plus grande tranquillité lors de votre recherche de propriété. Les préapprobations sont assujetties à des conditions. Il est donc important de fournir des renseignements précis dans votre demande de préapprobation.

Veuillez noter que la préapprobation en ligne ne constitue pas une garantie de prêt ni un engagement de financement. Si vous souhaitez aller de l’avant avec votre financement hypothécaire, vous devrez fournir des documents attestant de votre revenu, de la mise de fonds, de l’évaluation immobilière, ainsi que des documents justificatifs supplémentaires, et vous soumettre à diverses autres vérifications avant la clôture. Pour commencer votre parcours d’accession à la propriété, remplissez votre demande de préapprobation en ligne.

Vous pouvez également communiquer avec un conseiller en prêts hypothécaires afin d’obtenir des conseils sur mesure pour votre préapprobation. Lorsque vous travaillez avec un conseiller en prêts hypothécaires, vous pouvez devoir également lui fournir des documents pour vérifier vos renseignements financiers afin qu’il puisse mieux vous épauler.

Étant donné que votre situation pourrait changer entre la date de la préapprobation et celle où vous êtes prêt à procéder à votre achat, le montant que vous pouvez vous permettre peut fluctuer. Par conséquent, il est important de communiquer avec un conseiller en prêts hypothécaires RBC pour l’informer de tout changement dans votre situation financière.

Quelles étapes les travailleurs autonomes doivent-ils suivre pour obtenir un prêt hypothécaire ?

Être en mesure de prouver que vous pourrez effectuer efficacement vos versements hypothécaires à long terme est essentiel. Pour augmenter vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire auprès d’un prêteur, il vous faudra présenter un dossier solide et un exposé exhaustif de vos antécédents, en particulier si les critères standard ne peuvent être respectés. Le prêteur pourra ainsi évaluer votre demande à titre exceptionnel.

Pour les nouveaux travailleurs autonomes, il faudra déterminer leur capacité à rembourser un prêt hypothécaire à long terme, ce que les éléments suivants permettront de mieux corroborer :

• structure juridique et histoire de l’entreprise (nouvelle ou existante, récemment reprise) ;
• expériences professionnelles précédentes ;
• expériences précédentes en tant que travailleur autonome ;
• perspectives d’avenir de l’entreprise, etc.

Chaque personne a une situation financière différente. Une conversation avec un conseiller en prêts hypothécaires peut donc vous aider à déterminer l’approche qui vous convient le mieux.

Êtes-vous prêt à passer à l’étape suivante ?

Votre parcours hypothécaire est unique. Les réponses les mieux adaptées à votre cas dépendront de votre situation financière personnelle, de vos objectifs et de votre horizon temporel. Que vous commenciez tout juste à envisager l’accession à la propriété ou que vous soyez déjà prêt à passer à l’action, communiquer avec un conseiller en prêts hypothécaires RBC vous permettra d’explorer vos meilleures options. De plus, vous pourriez être admissible à notre offre d’une durée limitée permettant d’obtenir jusqu’à 5 900 $ en valeur avec un prêt hypothécaire RBC admissible.