En bref
Les comptes bancaires facilitent la gestion de l’argent au quotidien et l’épargne à long terme.
Chaque type de compte offre des avantages distincts ; le choix dépend de vos besoins et de vos objectifs.
Il est important de comprendre les caractéristiques de votre compte, notamment les frais, les taux d’intérêt et les limites applicables aux opérations.
Faciles à ouvrir, les comptes bancaires offrent souvent des avantages supplémentaires, comme les services bancaires en ligne et mobiles, des outils de gestion budgétaire et des programmes de récompenses.
La vie adulte comporte son lot de responsabilités financières : loyer, frais de scolarité, épicerie, essence, etc. Le compte bancaire fait partie des outils financiers les plus essentiels et les plus pratiques pour gérer ces responsabilités.
Mais quels sont les avantages d’un compte bancaire ? Quels types de comptes sont offerts au Canada ? Et comment en ouvrir un ? Voici ce qu’il faut savoir.
Qu’est-ce qu’un compte bancaire ?
Un compte bancaire est un compte ouvert auprès d’une institution financière qui vous permet de déposer, de retirer et de gérer votre argent. Vous pouvez notamment l’utiliser pour payer des factures, effectuer des achats avec votre carte de débit ou, selon le type de compte, gagner des intérêts.
Types de comptes bancaires
Au Canada, il existe deux principaux types de comptes bancaires : les comptes de chèques et les comptes d’épargne. Voici leurs principales différences et les usages auxquels ils se prêtent le mieux :
Comptes de chèques
Les comptes de chèques sont conçus pour les opérations bancaires courantes, comme payer un loyer, faire l’épicerie ou recevoir un dépôt direct de votre employeur.
Avantages :
Accès facile à votre argent
Utilisation d’une carte de débit pour effectuer des achats
Paiements de factures en ligne
Nombre d’opérations généralement plus élevé que dans les autres types de comptes
Protection offerte par la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC) — nous y reviendrons plus loin
Inconvénients :
Taux d’intérêt généralement faibles, voire inexistants
Frais mensuels ou frais sur opération possibles
Comptes d’épargne
Les comptes d’épargne permettent de mettre de l’argent de côté en vue de dépenses futures, comme des vacances, un mariage ou des études.
Avantages :
Taux d’intérêt généralement plus élevés que ceux des comptes de chèques
Frais mensuels souvent faibles ou inexistants
Accès à votre argent en tout temps, sans pénalité de retrait
Inconvénients :
Nombre d’opérations limité, ce qui les rend moins adaptés aux besoins bancaires courants
Frais possibles en cas de dépassement des limites d’opération
Rendement généralement inférieur à celui de certains placements à plus long terme, en contrepartie d’une plus grande souplesse d’accès aux fonds
Taux d’intérêt sur compte d’épargne
Le taux d’intérêt d’un compte bancaire correspond au pourcentage que l’institution financière verse sur l’argent détenu dans le compte. Selon le taux applicable et le solde de votre compte, vous pourriez recevoir des intérêts chaque mois.
En règle générale, plus le taux d’intérêt est élevé et plus votre solde est important, plus vous gagnerez d’intérêts. Il peut donc être avantageux d’opter pour un compte d’épargne à intérêt élevé.
Les taux d’intérêt des comptes de chèques et des comptes d’épargne varient selon l’institution financière et le type de compte. Ils peuvent également fluctuer au fil du temps en fonction de la conjoncture économique.
En général, les comptes d’épargne offrent des taux plus élevés que les comptes de chèques, puisqu’ils sont conçus pour vous aider à faire fructifier votre argent.
Pourquoi avoir un compte bancaire au Canada ?
Votre principal compte bancaire — généralement un compte de chèques — est le compte à partir duquel vous gérez vos entrées et sorties de fonds. Un deuxième compte, habituellement un compte d’épargne, permet de mettre de l’argent de côté pour l’avenir.
Un compte bancaire vous permet notamment de :
recevoir et conserver votre argent, qu’il s’agisse de votre paie, d’une bourse, d’un prêt étudiant ou d’un cadeau en argent ;
payer des factures — Internet, téléphone, carte de crédit — manuellement ou automatiquement ;
faire prélever automatiquement certaines dépenses, comme le loyer ;
retirer de l’argent à un guichet automatique ;
effectuer des achats avec votre carte de débit ;
virer de l’argent à des particuliers ou à des entreprises ;
transférer de l’argent vers d’autres comptes, par exemple des comptes de placement ;
épargner en vue de projets et de dépenses futures.
Les comptes bancaires offrent aussi certains avantages en matière de sécurité, notamment l’assurance-dépôts. La plupart des banques canadiennes, y compris RBC, sont membres de la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC), un organisme fédéral qui protège les dépôts admissibles dans l’éventualité peu probable où une institution membre ferait faillite. La protection est offerte séparément pour chaque catégorie assurée auprès de chaque institution membre. Les dépôts admissibles sont donc protégés jusqu’à concurrence de 100 000 $ par catégorie, par exemple les dépôts détenus à votre seul nom ou dans un CELI.
Types de comptes bancaires au Canada
Selon vos besoins et l’usage que vous comptez faire de votre compte, certains types de comptes peuvent être plus appropriés. Parmi les options offertes :
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Comptes conjoints, utiles pour les couples ou les familles qui gèrent leurs finances ensemble.
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Comptes d’entreprise, qui offrent des caractéristiques et des avantages adaptés aux entrepreneurs.
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Comptes pour nouveaux arrivants, conçus pour répondre aux besoins des personnes nouvellement établies au Canada.
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Comptes pour étudiants, qui proposent notamment des frais réduits et des offres avantageuses.
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Comptes pour enfants, destinés aux jeunes de 12 ans et moins pour les initier aux notions de base de la gestion financière. L’ouverture du compte nécessite la présence d’un parent ou d’un tuteur légal et la présentation d’une pièce d’identité.
Choisir le compte bancaire adapté à vos besoins
Si vous n’avez pas encore de compte bancaire, un compte de chèques est généralement le meilleur point de départ pour gérer vos finances au quotidien. Cela dit, rien ne vous empêche d’aller plus loin. De nombreuses personnes ont à la fois un compte de chèques et un compte d’épargne : l’un pour les opérations courantes, l’autre pour leurs objectifs d’épargne.
Certaines détiennent même plusieurs comptes d’épargne afin de réserver des sommes à différents projets. Vous pourriez, par exemple, avoir un compte pour vos vacances et un autre pour votre fonds d’urgence. En l’absence de frais, cette approche peut offrir un moyen simple de mieux organiser votre épargne.
RBC offre de nombreux comptes conçus pour répondre à une grande variété de besoins bancaires. Et si le compte choisi ne vous convient pas, RBC vous remboursera jusqu’à trois mois de frais de compte.
Pour déterminer le compte le mieux adapté à votre situation et à vos besoins financiers, consultez un conseiller ou utilisez notre outil de comparaison de comptes en ligne.
Frais, limites et intérêts : ce qu’il faut savoir
Avant d’ouvrir un compte bancaire, prenez le temps de vous renseigner sur ses modalités afin de vous assurer qu’il répond à vos besoins.
Les caractéristiques varient d’un compte à l’autre. Votre institution financière pourra vous renseigner sur les frais, les limites d’opérations et les taux d’intérêt applicables aux comptes que vous envisagez d’ouvrir ou que vous détenez déjà.
Frais applicables aux comptes bancaires au Canada
Même si certains comptes bancaires n’imposent pas de frais courants, des frais peuvent s’appliquer selon l’utilisation que vous en faites.
Frais mensuels :
Frais prélevés chaque mois pour vous permettre de détenir et d’utiliser votre compte.
Les frais varient selon le type de compte ; certains comptes, notamment les comptes d’épargne, n’en comportent aucun.
Votre institution financière peut réduire ou supprimer ces frais si vous remplissez certaines conditions, comme maintenir un solde minimal ou détenir plusieurs produits.
Frais d’utilisation des guichets automatiques :
Frais prélevés pour les retraits effectués à certains guichets automatiques.
Les retraits aux guichets de votre institution financière sont souvent sans frais, alors que des frais peuvent s’appliquer aux retraits effectués à des guichets appartenant à une autre institution financière ou à un exploitant privé.
Frais sur opération :
Frais prélevés pour certaines opérations, comme le paiement de facture ou les virements de fonds.
De nombreux comptes comprennent un certain nombre d’opérations incluses dans les frais mensuels. Au-delà de cette limite, des frais s’appliquent à chaque opération supplémentaire.
Frais d’administration :
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Frais imposés pour certaines opérations ou certains services administratifs moins courants qui ne sont pas compris dans les frais mensuels de votre compte, comme l’impression de relevés ou la délivrance de traites bancaires.
Des frais peuvent également s’appliquer à certaines opérations en devises ou à la protection contre les découverts.
Limites applicables aux comptes bancaires
Certains comptes comportent des limites visant notamment à assurer la sécurité des opérations. Les connaître peut vous aider à éviter des refus d’opération ou des frais imprévus.
Limites d’opérations : Certains comptes limitent le nombre de retraits ou de virements sans frais que vous pouvez effectuer chaque mois. Des frais peuvent s’appliquer lorsque cette limite est dépassée. Si vous la dépassez souvent, il pourrait être avantageux de choisir un compte mieux adapté à vos besoins.
Limites quotidiennes de retrait ou d’achat : Votre carte de débit peut être assortie d’une limite quotidienne de retrait au guichet automatique ou d’achat chez les commerçants. Cette limite peut généralement être augmentée au besoin. Si vous avez besoin d’une limite plus élevée, communiquez avec votre institution financière.
Limites de virements : Les services de virement électronique, comme Virement Interac, sont généralement assortis de plafonds quotidiens, hebdomadaires ou mensuels pour l’envoi et la réception de fonds. Si ces limites ne répondent pas à vos besoins, communiquez avec votre institution financière.
Périodes de retenue : Lors du dépôt d’un chèque, votre institution financière peut retenir une partie des fonds pendant quelques jours ouvrables, le temps que le chèque soit compensé. Des retenues peuvent également s’appliquer à certaines opérations effectuées au point de vente.
Qui peut ouvrir un compte bancaire au Canada ?
Au Canada, toute personne âgée d’au moins 13 ans — 14 ans au Québec —, et qu’elle soit résidente permanente ou temporaire, peut ouvrir un compte bancaire. Il n’est pas nécessaire d’avoir un emploi ni de déposer de l’argent immédiatement. Il est également possible d’ouvrir un compte depuis l’étranger, sous réserve de certaines conditions.
Comment ouvrir et gérer un compte bancaire
L’ouverture d’un compte bancaire est généralement simple et peut souvent se faire en ligne ou en personne. De nombreux outils sont également offerts pour vous aider à gérer votre compte et vos finances. Voici ce qu’il faut savoir :
Étapes à suivre pour ouvrir un compte
Les démarches pour ouvrir un compte bancaire peuvent varier d’une institution financière à l’autre, mais elles se ressemblent généralement. Voici comment ouvrir un compte à RBC :
Services bancaires en ligne et mobiles
L’un des avantages des comptes bancaires offerts au Canada, y compris ceux de RBC, est la possibilité d’effectuer vos opérations bancaires pratiquement partout à partir d’un téléphone, d’une tablette ou d’un ordinateur. Par exemple, vous pouvez :
envoyer un virement électronique au moyen de l’application de votre institution financière ;
programmer des virements automatiques de votre compte de chèques vers votre compte d’épargne ;
payer vos factures à partir de votre téléphone, où que vous soyez.
Dépôt direct
Il est courant que les employeurs versent la paie directement dans le compte bancaire de leurs employés à temps plein, à temps partiel ou contractuels.
En plus d’être pratique, le dépôt direct permet généralement d’avoir accès à son argent plus rapidement. Votre employeur, votre client ou votre fournisseur de services de paiement pourra vous indiquer la marche à suivre pour vous inscrire au dépôt direct.
Conseils de sécurité
Entre autres avantages, un compte bancaire offre un moyen sûr de conserver votre argent. Cette sécurité repose à la fois sur les mesures mises en place par votre institution financière et sur vos propres habitudes. Quelques bonnes pratiques :
Tirer le meilleur parti de votre compte bancaire
Votre compte bancaire sert à bien plus qu’à conserver votre argent et à payer vos factures. Voici quelques caractéristiques qui peuvent aussi vous être utiles :
Outils de gestion budgétaire et financière
Votre compte bancaire peut aussi offrir des outils pour vous aider à gérer votre argent, notamment :
des alertes en cas d’opérations inhabituelles ;
des outils pour analyser vos entrées et sorties de fonds et classer vos dépenses par catégorie ;
des recommandations budgétaires adaptées à vos habitudes ;
des prévisions de paiements et de dépôts à venir pour vous aider à suivre votre trésorerie.
Économies et récompenses
Certains comptes bancaires offrent également des avantages, comme :
l’accumulation de points sur certaines opérations ;
des rabais et des offres chez certains commerçants ;
des frais mensuels réduits ou supprimés.
Optimisation des intérêts et réduction des frais
Voici quelques façons de tirer le meilleur parti de votre compte :
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Pour votre épargne, envisagez un compte offrant un taux d’intérêt plus élevé.
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Pour vos opérations courantes, choisissez un compte qui comprend un nombre d’opérations adapté à vos besoins.
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Évitez les frais supplémentaires en utilisant les guichets automatiques de votre institution financière, en respectant vos limites d’opération et en évitant les découverts.
Si vous payez souvent des frais d’opération ou de service, envisagez de passer à un compte mieux adapté à votre situation.
Offres et avantages
Au moment de choisir un nouveau compte bancaire, vous pourriez être admissible à des offres promotionnelles, comme une prime en argent ou un cadeau, sous réserve de certaines conditions. Si un cadeau procure une valeur immédiate, une prime en argent peut être réinvestie immédiatement et commencer à produire des intérêts.
Les clients déjà titulaires de comptes peuvent également se voir présenter des offres ou des surclassements. Consultez l’appli Mobile RBC ou Banque en direct pour voir les offres qui pourraient vous intéresser, et prenez toujours le temps d’en lire les conditions avant de vous en prévaloir.
Questions fréquentes sur les comptes bancaires au Canada
Certains comptes bancaires n’ont pas de frais mensuels. Ils peuvent donc être gratuits, à condition qu’aucuns frais additionnels ne s’appliquent, par exemple des frais sur opération. D’autres comptes offrent des frais mensuels réduits ou supprimés aux clients qui répondent à certains critères.
Oui. Vous pouvez détenir plusieurs comptes bancaires, y compris auprès de différentes institutions financières. Certaines personnes utilisent plusieurs comptes pour mieux organiser leur budget et leur épargne. Veillez toutefois à ce que les frais associés à ces comptes demeurent avantageux pour vous.
À RBC, les nouveaux clients qui ouvrent un compte en ligne peuvent généralement présenter leur demande en 10 minutes ou moins. L’ouverture d’un compte en personne ou par téléphone peut prendre jusqu’à 30 minutes. Les clients existants peuvent habituellement ouvrir un nouveau compte encore plus rapidement.
Les comptes de chèques et les comptes d’épargne répondent à des besoins différents et se complètent bien. Vous pourriez, par exemple, utiliser un compte de chèques pour vos opérations courantes et un compte d’épargne pour mettre de l’argent de côté en vue de projets ou de dépenses futures.
Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
