En bref
Le système de paiement en temps réel (PTR) est une nouvelle infrastructure canadienne qui permet de compenser et de régler des paiements en quelques secondes, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, 365 jours par an.
Le PTR utilise la norme de messagerie ISO 20022, qui permet de transmettre des renseignements détaillés sur les versements avec chaque paiement, ce qui pourrait faciliter le rapprochement et en accroître l’automatisation.
Une fois effectués, les paiements sont définitifs et irrévocables, d’où l’importance de procéder à des contrôles rigoureux avant l’envoi des fonds.
Le PTR pourrait également favoriser le développement de nouveaux produits et services de paiement à mesure que l’écosystème canadien des paiements évoluera.
Le secteur des paiements au Canada évolue avec l’arrivée du système de paiement en temps réel (PTR), qui permettra de compenser et de régler les paiements en temps réel.
Pour les entreprises et les équipes des finances, les effets du PTR pourraient aller au-delà de la rapidité des paiements. Ils pourraient également toucher les renseignements qui les accompagnent, les moments où ils peuvent être effectués ainsi que les produits et services offerts au fil du temps.
Voici les réponses aux principales questions sur le fonctionnement du PTR et ce qu’il pourrait changer pour les entreprises canadiennes.
En quoi consiste le système de paiement en temps réel (PTR) ?
Le système de paiement en temps réel (PTR) est la nouvelle infrastructure de paiement du Canada, mise au point par Paiements Canada sous la surveillance de la Banque du Canada.
Alors que certains paiements sont traités par lots, selon un calendrier limité aux jours ouvrables, le PTR permet de compenser et de régler les paiements admissibles en quelques secondes, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, y compris les fins de semaine et les jours fériés. Une fois réglés, les paiements sont définitifs et irrévocables.
Le PTR permet également de transmettre des renseignements détaillés et structurés sur les paiements grâce à la norme internationale de messagerie financière ISO 20022. De plus, comme les fournisseurs non traditionnels de services de paiement admissibles pourront participer au système, cette nouvelle infrastructure favorisera le développement de nouveaux produits et services de paiement.
Quand le PTR sera-t-il mis en service au Canada ?
Le PTR sera lancé à la fin de 2026, puis déployé progressivement dans les institutions financières canadiennes. Les premiers participants devraient commencer à utiliser le système dès la fin de 2026, et d’autres institutions financières suivront au cours de 2027. (RBC prévoit déployer le PTR au deuxième trimestre de 2027.) Cette approche permettra de mettre en service et de tester le système de façon progressive.
Pour les entreprises, l’accès au PTR dépendra notamment de la date à laquelle leur institution financière intégrera le système, ainsi que des produits et services qu’elle proposera.
Quels sont les avantages du PTR pour les entreprises canadiennes ?
Les avantages potentiels du PTR vont bien au-delà de la rapidité des paiements. En combinant le règlement en temps réel, des données de paiement plus complètes et une disponibilité en tout temps, le PTR pourrait améliorer plusieurs aspects de la gestion financière des entreprises :
Un accès plus rapide aux fonds
Le règlement en temps réel peut réduire le délai entre l’envoi d’un paiement admissible par un client et la mise à disposition des fonds.
Un rapprochement plus efficace
Des données de paiement plus détaillées peuvent faciliter l’identification des fonds reçus et leur rapprochement avec les factures correspondantes, particulièrement lorsqu’elles sont directement intégrées à un système de planification des ressources ou à un système comptable.
Une meilleure visibilité sur les liquidités
L’accélération du règlement et du rapprochement peut permettre aux équipes des finances d’avoir une vision plus à jour des fonds reçus et des paiements auxquels ils correspondent.
Des décisions plus éclairées en matière de fonds de roulement
Grâce à une meilleure visibilité sur leurs liquidités disponibles, les entreprises pourraient être mieux à même de déterminer quand rembourser leurs dettes, placer leurs excédents de trésorerie, effectuer des achats ou honorer leurs prochaines obligations financières.
De nouvelles possibilités de paiement au fil du temps
Le PTR constitue également une infrastructure sur laquelle les institutions financières et les fournisseurs de services de paiement admissibles pourront s’appuyer pour développer de nouveaux produits, services et cas d’usage.
« À long terme, les possibilités ne se limitent pas à accélérer les paiements actuels, souligne M. Rahim. Ce qui est particulièrement prometteur, c’est que le PTR jette les bases d’une nouvelle génération de produits et de services de paiement. »
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Qu’est-ce que le PTR pourrait changer pour les entreprises canadiennes ?
Les caractéristiques du PTR pourraient modifier de plusieurs façons la gestion de certains paiements par les entreprises :
Les paiements soumis à des contraintes de temps n’auront plus nécessairement à attendre la prochaine plage de traitement. Les entreprises pourraient recevoir des fonds plus rapidement et effectuer des paiements à leurs fournisseurs, à leurs clients ou à leurs employés en dehors des heures d’ouverture habituelles des banques.
Les renseignements plus détaillés qui accompagnent les paiements pourraient réduire le travail nécessaire pour les identifier et les rapprocher.
Le caractère définitif du règlement donne aux bénéficiaires une plus grande assurance que les fonds reçus sont disponibles.
Ces changements pourraient répondre à divers besoins des entreprises, qu’il s’agisse de paiements urgents à des fournisseurs, de remboursements à des clients, d’indemnités d’assurance ou d’autres versements. Le PTR pourrait également offrir une solution supplémentaire aux entreprises qui délaissent progressivement les chèques et les traites bancaires.
« Les paiements en temps réel ne conviendront pas nécessairement à toutes les transactions, explique Shareef Rahim, directeur général, Nouveaux modes de paiement à RBC. En revanche, ils présentent un intérêt beaucoup plus grand pour les entreprises dont le modèle d’affaires repose sur des transferts de fonds en dehors des heures d’ouverture habituelles des banques. »
Pourquoi les renseignements qui accompagnent les paiements effectués par le PTR sont-ils si importants ?
Recevoir des fonds ne constitue qu’une partie du processus de rapprochement. L’entreprise doit également savoir qui les a envoyés, à quoi correspond le paiement et à quoi il doit être affecté.
Le PTR permet de transmettre avec chaque paiement des renseignements détaillés et structurés sur la transaction, notamment des références de factures, des adresses, des données fiscales et des identifiants uniques. Les équipes des finances ont ainsi moins besoin d’effectuer des recherches supplémentaires pour obtenir les renseignements relatifs aux paiements.
Pour les entreprises qui traitent un grand volume de paiements, les avantages vont bien au-delà du simple aspect pratique. Lorsque ces données sont intégrées au système de planification des ressources, à la plateforme comptable ou à un autre système interne de l’entreprise, elles peuvent favoriser une plus grande automatisation et réduire les interventions manuelles nécessaires pour rapprocher les paiements des factures.
« Les entreprises disposeront de renseignements beaucoup plus détaillés qui accompagneront chaque paiement, souligne M. Rahim. Tout l’intérêt est d’intégrer ces données à votre système de planification des ressources ou à votre entrepôt de données pour automatiser le rapprochement, plutôt que de les laisser inexploitées. »
Que change la possibilité d’effectuer des paiements en tout temps ?
Les activités des entreprises canadiennes ne se limitent pas nécessairement aux heures d’ouverture habituelles des banques. Grâce au PTR, les paiements admissibles pourront également être effectués en dehors de ces heures.
Conçu pour fonctionner 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, toute l’année, le PTR permettra d’effectuer des paiements admissibles le soir, la fin de semaine et les jours fériés, sans attendre la prochaine plage de traitement. Cette souplesse pourrait être particulièrement utile aux entreprises qui exercent leurs activités en continu ou qui doivent verser rapidement des fonds à leurs clients, à leurs fournisseurs ou à leurs employés.
Cela ne signifie pas que les services de trésorerie devront fonctionner en permanence, mais certaines contraintes horaires liées au traitement traditionnel des paiements seront ainsi éliminées.
Quelles sont les conséquences du caractère définitif des paiements sur la fraude et la gestion des risques ?
Une fois effectué, un paiement par PTR est définitif et irrévocable. Le bénéficiaire a ainsi la certitude que les fonds ont bien été reçus. Pour l’émetteur, il devient d’autant plus important de vérifier l’exactitude du paiement avant d’envoyer les fonds.
Par exemple, si des fonds sont versés au mauvais compte ou à la suite d’une fraude, aucun délai de rappel automatique n’est prévu. L’institution financière peut tenter de récupérer les fonds, mais sans garantie de succès.
Les protocoles de validation des destinataires, la protection des données des fournisseurs et l’approbation rigoureuse des opérations demeurent ainsi une ligne de défense essentielle.
Le Canada a également pu tirer des enseignements de l’expérience d’autres marchés, notamment le Royaume-Uni et les États-Unis, où des systèmes de paiement en temps réel sont déjà en place.
« Nous avons pu examiner l’expérience d’autres marchés pour déterminer les enseignements à en tirer, explique Bryan Yeung, directeur général principal, Nouveaux modes de paiement et paiements nationaux à RBC. « L’une des particularités du système canadien est l’intégration au PTR d’un moteur centralisé de lutte contre la fraude. À mesure que les paiements s’accélèrent, nous voulons nous assurer que les dispositifs de sécurité et les mesures de protection évoluent au même rythme. »
En quoi le PTR se distingue-t-il de Virement Interac pour les entreprises ?
Pour les entreprises canadiennes qui utilisent déjà Virement Interac pour les entreprises, certaines fonctionnalités du PTR pourront sembler familières. Si les deux permettent d’envoyer et de recevoir des paiements rapidement, ils ne jouent toutefois pas le même rôle.
Le PTR constitue l’infrastructure de paiement sous-jacente, tandis que Virement Interac est un service de paiement. À mesure que le PTR sera déployé, les paiements effectués par Virement Interac seront compensés et réglés au moyen de cette nouvelle infrastructure.
« Les entreprises qui utilisent Virement Interac ne remarqueront peut-être pas de changement majeur dans leur façon d’envoyer et de recevoir des paiements, puisque l’essentiel de la transition se fera en coulisse », explique M. Rahim.
L’une des nouveautés sera toutefois le composant d’échange du système de PTR, qui favorisera la participation de nouveaux acteurs à l’écosystème canadien des paiements.
Quelles sont les différences entre le PTR et les autres modes de paiement offerts par RBC ?
Le PTR vient s’ajouter aux modes de paiement que les entreprises utilisent déjà. Le choix de la méthode la plus appropriée dépendra notamment du montant et du volume des paiements, de la rapidité avec laquelle les fonds doivent parvenir à destination et des renseignements qui doivent les accompagner.
| TEF | Télévirement | PTR/Virement Interac pour entreprises | |
|---|---|---|---|
| Traitement | Par lots | Généralement le jour même | En temps réel |
| Limite par opération | Varie selon l’institution financière ou le service | Permet généralement les paiements de montant élevé | Plafond de 100 000 $ fixé par le système au lancement ; les institutions financières peuvent imposer des limites inférieures à leurs clients |
| Disponibilité | Selon les calendriers de traitement | Selon les calendriers de traitement et les heures limites | 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, toute l’année |
| Renseignements sur les paiements | Limités | Certains renseignements sur les paiements | Données détaillées et structurées conformes à la norme ISO 20022 |
| Caractère définitif | Possibilité de retour ou de rappel dans certaines circonstances | Généralement définitif | Définitif et irrévocable une fois le paiement réglé |
| Utilisations courantes | Paie, paiements périodiques et opérations courantes | Paiements de montant élevé, urgents ou ponctuels | Paiements aux entreprises et aux particuliers pour lesquels la rapidité, la certitude et la richesse des données sont importantes |
Tous les paiements d’entreprise devraient-ils s’effectuer en temps réel ?
Pas nécessairement. Chaque mode de paiement répond à des besoins différents, et la rapidité ne présente pas le même intérêt pour toutes les opérations. Par exemple, une entreprise qui effectue un grand volume de paiements courants peut continuer de privilégier une autre méthode lorsque la réception immédiate des fonds par le bénéficiaire n’est pas essentielle.
« Si le facteur temps n’est pas déterminant, les modes de paiement existants peuvent très bien continuer de répondre aux besoins, explique M. Rahim. En revanche, lorsque l’accès immédiat aux fonds est important et que les paiements ne sont pas soumis aux plages horaires des systèmes d’échange, le PTR devient plus intéressant. »
Le PTR n’a pas vocation à remplacer tous les modes de paiement existants. Il offre plutôt aux entreprises un choix supplémentaire pour répondre à leurs besoins.
Comment les entreprises peuvent-elles se préparer au lancement du PTR ?
Pour la plupart des entreprises, l’arrivée du PTR ne nécessitera aucun changement technique ou opérationnel immédiat. Les équipes des finances peuvent toutefois commencer à réfléchir aux situations dans lesquelles les paiements en temps réel pourraient être utiles dans le cadre de leurs processus actuels.
Elles peuvent notamment repérer les paiements pour lesquels la rapidité ou la disponibilité en tout temps présenterait un avantage, revoir les mécanismes d’approbation des paiements et de vérification des bénéficiaires, et déterminer si leurs systèmes comptables ou de planification des ressources peuvent exploiter les renseignements plus détaillés sur les versements transmis par le système de PTR.
Les entreprises peuvent également examiner leurs processus de paiement et de rapprochement afin de repérer les tâches qui nécessitent encore des interventions manuelles. Les données de paiement plus détaillées seront d’autant plus utiles que les systèmes et processus internes permettront de les recueillir et de les exploiter.
Pour en savoir plus sur les effets possibles du système de paiement en temps réel sur votre entreprise, communiquez avec votre directeur relationnel.
Pour en savoir davantage sur l’évolution de la gestion de trésorerie et les possibilités qui s’offrent à votre entreprise, consultez Comment les équipes des finances accueillent l’innovation au sein de Gestion de trésorerie.
Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
