Guide complet sur la planification financière pour la génération sandwich au Canada

Une publication de Statistique Canada datant de 2022 révèle qu’environ 1,8 million de Canadiens font partie de la « génération sandwich », qui subvient aux besoins de ses enfants et de ses parents vieillissants. Assumer cette double responsabilité exerce souvent une pression sur le budget, l’emploi du temps et la santé mentale.

Vous reconnaissez-vous dans cette description? Ce guide est conçu pour aider les aidants de la génération sandwich comme vous à donner un sens à des priorités financières divergentes, à planifier avec plus de confiance et à se sentir moins seuls dans ce processus. Il propose des conseils pratiques que vous pouvez mettre en œuvre immédiatement, ainsi que des stratégies à plus long terme pour soutenir à la fois votre famille et votre propre bien-être financier.

Qu’est-ce que la génération sandwich?

La génération sandwich désigne les adultes qui subviennent aux besoins de leurs propres enfants tout en s’occupant de leurs parents ou de leurs proches âgés. L’âge moyen des membres de la génération sandwich se situe entre 35 et 54 ans; ces aidants sont dans la fleur de l’âge, en pleine carrière, et sont plus souvent des femmes. Selon Statistique Canada, 7 % des femmes et 5 % des hommes sont des aidants de la génération sandwich.

Les défis de la génération sandwich

S’occuper de deux générations implique de jongler entre des exigences de temps opposées, ce qui peut être éprouvant pour votre énergie et vos finances. À long terme, le niveau de responsabilité que vous assumez peut avoir des conséquences néfastes. L’épuisement professionnel de la génération sandwich est bien réel : beaucoup de personnes dans votre situation souffrent de stress chronique et d’un déséquilibre entre leur vie professionnelle et leur vie privée. La progression de carrière, les relations sociales et le bien-être personnel passent souvent au second plan, ce qui entraîne un sentiment d’isolement.

Les responsabilités courantes sont les suivantes :

• Organiser et accompagner les parents âgés à leurs rendez-vous médicaux.

• Apporter une aide quotidienne (ménage, planification et préparation des repas) aux parents.

• Gérer les activités et la scolarité des enfants, de l’école primaire à l’enseignement supérieur, en passant par toutes les étapes intermédiaires.

• Apporter une aide financière directe à l’une ou aux deux générations.

• Apporter une aide financière directe à l’une ou aux deux générations.

Il est également courant de se sentir tiraillé entre les besoins des enfants et ceux des parents, d’avoir l’impression de ne jamais en faire assez pour les uns ou les autres. Ajoutez à cela l’augmentation des dépenses personnelles (garde d’enfants, soins aux personnes âgées, transport) et la réduction de la capacité à épargner pour la retraite ou les urgences, et les difficultés financières deviennent une préoccupation majeure.

Le fardeau financier de la génération sandwich

Subvenir aux besoins de deux générations a souvent une incidence à la fois sur les revenus et sur les dépenses. Si vous devez concilier les besoins de vos enfants et ceux de vos parents vieillissants, ces contraintes peuvent s’accumuler progressivement. Voici comment se manifestent souvent les difficultés financières.

• Réduction des heures de travail ou perte d’emploi
  Les responsabilités liées à la prise en charge d’un proche peuvent rendre difficile le maintien du même horaire de travail ou du même parcours professionnel. Vous pouvez être amené à réduire vos heures de travail, à refuser des promotions ou à prendre des congés pour gérer vos responsabilités familiales. Cela peut entraîner une perte de revenus, un ralentissement de votre carrière et une réduction de vos avantages sociaux, tels que les cotisations de retraite de votre employeur, qui peuvent s’accumuler au fil du temps.

• Coûts familiaux imprévus
  Les dépenses imprévues, telles que les fournitures médicales, les aides à la mobilité, les frais de transport supplémentaires ou les frais de garde d’enfants de dernière minute, peuvent rapidement réduire vos économies.

• Capacité réduite à épargner de manière régulière
  Lorsque le budget familial est mis à rude épreuve pour subvenir aux besoins des parents et des enfants, l’épargne à long terme est souvent la première à être mise en suspens.

  Dans le même temps, les coûts de la vie quotidienne continuent d’augmenter, notamment le logement, les courses, les services publics et les services de garde d’enfants et de soins aux personnes âgées. Par conséquent, vous pourriez vous retrouver à réduire ou à arrêter vos cotisations de retraite (ce lien mène à un site web dont le contenu est en anglais seulement) pendant ces années difficiles.

• Capacité réduite à établir un budget et à planifier
  Lorsque les journées sont consacrées aux responsabilités liées à la prise en charge d’un proche, il est courant d’avoir moins de temps et d’énergie pour gérer le budget du ménage ou planifier à long terme, ce qui peut conduire à prendre des décisions réactives plutôt que de planifier de manière proactive.

Comment ce guide peut vous aider

De nombreux adultes de la génération sandwich se sentent isolés et sans soutien, même si leurs difficultés sont partagées par beaucoup. Si vous vous reconnaissez dans cette description, ce guide est fait pour vous. Il propose des stratégies pratiques et réalistes pour vous aider à gérer les exigences du quotidien tout en gardant un œil sur l’avenir.

Vous y trouverez :

• Une analyse des principaux défis financiers, avec des stratégies claires pour établir un budget, planifier et prendre des décisions à chaque étape.

• Des conseils pour vous aider à gérer des priorités différentes, établir des limites et créer un plan équilibré qui soutient votre famille et votre propre santé financière.

• Des outils et des ressources pour simplifier la planification, notamment des calculateurs, des listes de contrôle, des renseignements sur les prestations gouvernementales et des articles pertinents.

• Des conseils pour vous aider à maintenir ou à retrouver de saines habitudes d’épargne, à gérer les dépenses courantes et à prendre des décisions éclairées.

Élever des enfants

Élever des enfants tout en aidant des parents vieillissants

Pour aider à la fois les jeunes générations et les générations plus âgées, il est nécessaire de gérer les horaires, les activités et les routines des enfants tout en coordonnant les rendez-vous, le transport ou les soins à domicile pour les parents vieillissants. Les chevauchements sont inévitables, tout comme le sentiment de devoir être à deux endroits à la fois.

Une bonne organisation et des attentes claires peuvent vous aider à réduire la pression. Les stratégies ci-dessous peuvent vous aider à mieux gérer cette situation.

• Communiquer ouvertement et fixer des limites
  Des conversations honnêtes avec vos enfants (qu’ils soient jeunes, adolescents ou adultes) et vos parents âgés peuvent aider à clarifier les attentes et à éviter les malentendus.

  Définir des limites en matière de temps, d’argent et de responsabilités contribue à protéger votre bien-être et votre santé financière. Cela permet également à tout le monde d’être sur la même longueur d’onde quant au soutien que vous pouvez réellement apporter.

• Tirer parti des ressources familiales, gouvernementales et professionnelles
  Pour ceux qui assument la charge des soins, le soutien est essentiel. Essayez de partager les responsabilités entre frères et sœurs ou avec la famille plus large. Si personne ne se propose, n’hésitez pas à demander de l’aide!

  De nombreux Canadiens sous-estiment également le nombre de programmes, de crédits et de services gouvernementaux offerts aux aidants naturels (lire la suite pour plus de détails et des liens).

  Les professionnels peuvent également vous aider. Les conseillers financiers, les coordonnateurs de soins et d’autres spécialistes apportent un point de vue objectif, aident à prendre des décisions complexes et apaisent les inquiétudes.

  Les experts de RBC sont là pour vous guider dans cette période difficile. Discutez avec l’un de nos conseillers pour vous aider à équilibrer vos priorités financières.

  Les défis financiers liés à l’éducation des enfants au Canada

  Élever des enfants au Canada entraîne des coûts prévisibles et imprévisibles.

  Si les dépenses telles que les vêtements, la nourriture et les fournitures scolaires sont prévisibles, des coûts imprévus tels que les voyages scolaires, le soutien scolaire, les absences soudaines des services de garde et les besoins technologiques peuvent rapidement s’accumuler.

  De plus, le coût des services de garde augmente et les parents canadiens sont confrontés à des coûts élevés. Selon un récent sondage de RBC (ce lien mène à un site web dont le contenu est en anglais seulement) :

  • 72 % des parents sont surpris par l’augmentation des dépenses liées aux enfants;

  • 66 % s’inquiètent de ne pas pouvoir couvrir les coûts pour leur famille;

  • 60 % déclarent que leur budget familial n’a jamais été aussi serré.

  Les activités parascolaires sont également de plus en plus coûteuses. Des inscriptions aux sports à l’équipement, en passant par les déplacements des équipes et les programmes de musique et d’arts, les coûts peuvent s’élever à plusieurs milliers de dollars chaque année.

  Stratégies de gestion des dépenses liées aux enfants

  Bien que ces coûts soient réels, il existe des moyens de reprendre le contrôle et de réduire le stress financier.

  • Établissez un budget familial qui reflète les besoins de plusieurs générations
    Un budget mensuel peut vous aider à voir où va votre argent et où vous devriez peut-être faire des ajustements. Veillez à inclure les frais de garde d’enfants, les activités, les courses et les soins aux personnes âgées dans des catégories distinctes et à suivre régulièrement vos dépenses. L’utilisation d’un outil simple de budgétisation peut vous aider à garder le contrôle sans effort supplémentaire.

  • Hiérarchisez vos dépenses en fonction des valeurs familiales et de la réalité actuelle
    Vous avez sans doute déjà remarqué qu’il est impossible de tout faire. Concentrez-vous sur l’essentiel et sur les activités qui comptent le plus pour le développement de votre enfant ou le bien-être de votre famille. Il n’y a rien de mal à réduire les dépenses supplémentaires lorsque le budget est serré. Une autre option consiste à alterner les activités selon les saisons afin de gérer les coûts.

  • Bénéficiez des programmes, des prestations et des crédits gouvernementaux
    Il existe plusieurs programmes destinés à aider les aidants naturels, notamment :

    • Allocation canadienne pour enfants

    • Crédit canadien pour aidant naturel

    • Prestations pour proches aidants de l’assurance-emploi

    • Crédit d’impôt pour personnes handicapées

    Il est également intéressant de se renseigner sur les subventions pour la garde d’enfants et les crédits provinciaux. De nombreuses familles ont droit à plus d’aide qu’elles ne le pensent.

  • Rapprochez-vous d’un conseiller financier
    Un conseiller peut vous aider à établir un plan qui équilibre les dépenses liées aux enfants, l’épargne pour votre propre avenir et le soutien à vos parents vieillissants. Il peut également vous aider à comprendre quels programmes, crédits ou solutions d’assurance conviennent le mieux à votre famille.

Aider les enfants à devenir indépendants et à acquérir une confiance financière

Enseigner la gestion financière est l’un des soutiens à long terme les plus précieux que vous puissiez apporter à vos enfants. Cela leur permet de devenir indépendants, les encourage à avoir des attentes réalistes et peut réduire leur dépendance financière future.

Moyens pratiques pour développer des compétences financières :

• Confiez-leur des tâches ménagères adaptées à leur âge et encouragez-les à travailler à temps partiel.

• Impliquez les adolescents dans les décisions quotidiennes, comme les courses.

• Utilisez l’argent de poche ou les revenus pour leur apprendre à épargner et à dépenser.

• Ouvrez un compte bancaire pour leur présenter les concepts bancaires de base.

• Aidez les adolescents à se fixer des objectifs simples et à suivre leurs progrès au fil du temps.

• Voici d’autres conseils pour élever des enfants qui savent gérer leur argent.

Comment fixer des limites financières avec des enfants adultes

Un nombre croissant de Canadiens à la retraite ou proches de la retraite se retrouvent dans une situation financière difficile, car ils soutiennent financièrement leurs enfants adultes tout en essayant de maintenir leur propre sécurité financière.

Selon un sondage de RBC réalisé en 2024 auprès de Canadiens âgés de 55 ans et plus, 21 % d’entre eux aident financièrement au moins un enfant adulte âgé de 25 ans ou plus. Bon nombre d’entre eux sacrifient leurs propres économies ou modifient considérablement leur mode de vie pour continuer à les aider.

Si vous aidez financièrement vos enfants adultes, voici quelques conseils pour protéger votre santé financière :

• Reconnaissez quand votre aide financière affecte votre propre stabilité
  Si le fait d’aider vos enfants adultes limite votre capacité à épargner pour la retraite, à rembourser vos dettes ou à couvrir vos dépenses essentielles, il est peut-être temps de réévaluer le montant d’aide que vous pouvez réellement leur accorder.

• Utilisez la recherche pour amorcer la conversation
  Utilisez les conclusions de rapports tels que le sondage de RBC pour amorcer la conversation sur les coûts liés au soutien des enfants adultes et trouver des solutions de planification.

• Communiquez ouvertement sur ce que vous pouvez et ne pouvez pas offrir
  Des conversations claires et proactives aident à définir les attentes. N’attendez pas qu’il soit trop tard pour discuter. Expliquez quel soutien vous continuerez d’offrir, ce qui pourrait changer et pourquoi.

• Encouragez le partage des responsabilités
  Les enfants adultes peuvent contribuer en couvrant une partie de leurs frais de subsistance ou en assumant certaines responsabilités ménagères. Le partage des efforts allège la pression sur les parents et favorise l’indépendance.

• Élaborez un plan de transition pour réduire votre aide financière
  Si vous devez réduire votre aide financière, établissez un calendrier. Par exemple, passez du paiement intégral du loyer à une aide partielle, puis supprimez progressivement votre aide.

• Insistez sur l’importance des limites
  Fixer des limites ne signifie pas supprimer votre aide. Il s’agit plutôt de garantir votre sécurité financière afin de ne pas devenir dépendant de vos enfants plus tard.

Découvrez d’autres guides sur l’éducation des enfants

Poursuivez votre lecture ici. Nous proposons plusieurs ressources pour vous aider à gérer l’aspect financier de l’éducation de vos enfants, quels que soient leur âge, leurs besoins et leurs opportunités.

• Qu’est-ce qu’un REEE et comment fonctionne-t-il?

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Prendre soin de ses parents vieillissants

Prendre soin de ses parents vieillissants : conseils émotionnels et financiers

Prendre soin de parents vieillissants est une tâche complexe sur le plan émotionnel et financier, profondément personnelle, souvent importante et rarement simple. La planification financière de la génération sandwich tient compte de cette réalité, en reconnaissant le changement dans la dynamique familiale lorsque les enfants adultes assument des rôles d’aidants tout en gérant les coûts financiers, personnels et professionnels.

Pour traverser cette étape, il faut avoir des conversations honnêtes, une bonne organisation et être prêt à demander de l’aide quand et où cela est nécessaire.

Les étapes ci-dessous peuvent vous éviter des incertitudes et vous soulager d’une partie de cette pression :

• Évaluez les besoins de vos parents
  Comprenez ce dont vos parents auront besoin aujourd’hui et au cours des cinq à dix prochaines années. Cela peut concerner les soins de santé, les besoins en matière de mobilité, l’aide à la vie quotidienne, la gestion des médicaments ou la supervision financière. Dans de nombreux cas, il s’agit d’une combinaison de plusieurs types de soutien.

• Coordonnez les soins
  Essayez de coordonner les soins de manière à répartir les responsabilités entre les membres de la famille et les amis de confiance. Un emploi du temps peut s’avérer utile, car il vous permet de répartir les tâches en fonction des compétences ou des disponibilités de chacun.

  Une fois que vous aurez trouvé votre rythme, faites régulièrement le point avec les membres de votre cercle de soins. Vous voulez éviter l’épuisement et réduire la pression qui pèse sur chaque membre de la famille.

• Recherchez des options de soutien
  S’occuper de parents âgés est une responsabilité difficile à assumer seul. Renseignez-vous sur les options telles que les soins à domicile, les programmes communautaires et l’aide à la vie autonome. En vous y prenant tôt, vous éviterez les crises et vous aurez le temps de prendre des décisions avant que les besoins ne deviennent urgents.

  Une planification précoce permet également à vos parents d’avoir plus de contrôle sur le type de soins qu’ils souhaitent recevoir, ce qui peut grandement contribuer à leur tranquillité d’esprit et à leur bonheur pendant leurs vieux jours.

• Gérez les finances de manière transparente
  Comprendre la situation financière de vos parents vous aide à anticiper leurs besoins futurs et à identifier les lacunes avant qu’elles ne deviennent un sujet de préoccupation. Assurez-vous de bien connaître leurs sources de revenus, leur couverture d’assurance, leurs dettes, leurs dépenses et leurs programmes de soins de longue durée. Conservez les documents de manière organisée et partagez les dernières informations avec les membres de votre famille.

Comprenez les types de soins dont vos parents pourraient avoir besoin

À mesure que vos parents vieillissent, le niveau de soins dont ils ont besoin peut changer. Déterminez ce dont ils ont besoin actuellement et prévoyez ce qui pourrait être nécessaire à l’avenir. Voici quelques soins à prendre en considération :

• Aide à la vie quotidienne
  Certains parents âgés ont besoin d’aide pour les tâches quotidiennes telles que la cuisine, le ménage, la toilette, l’habillage ou la gestion des médicaments. L’aide peut aller de visites occasionnelles à une assistance quotidienne régulière.

• Soins de santé
  Les parents peuvent avoir besoin d’aide pour coordonner leurs rendez-vous médicaux, gérer leurs ordonnances, surveiller leur état de santé ou s’y retrouver dans le système de santé. Dans certains cas, des soins spécialisés peuvent être nécessaires.

• Transport
  La capacité à conduire peut affecter l’indépendance d’un parent âgé. Les familles peuvent être amenées à les conduire à leurs rendez-vous, à faire des courses ou à organiser un transport accessible.

• Surveillance de la sécurité et du bien-être
  Cela peut consister à s’assurer que leur domicile est un lieu de vie sûr et qu’ils mangent bien, à prendre régulièrement de leurs nouvelles et à répondre à leurs préoccupations en matière de santé mentale (telles que la solitude ou les changements cognitifs). Des alarmes personnelles et d’autres technologies d’aide peuvent être utiles.

Le coût des soins aux personnes âgées au Canada

Il existe différents niveaux de soins à travers le Canada, et les coûts dépendent du type, de la région et du degré d’aide nécessaire.

• Soins à domicile
  Le coût des services peut varier considérablement en fonction du niveau de soutien requis, qu’il s’agisse de visites infirmières, de préparation des repas ou de soins continus.

• Aide à la vie autonome
  L’aide à la vie autonome apporte un soutien plus important, mais son coût est plus élevé. Les résidences fournissent les repas, le ménage, des programmes sociaux et une aide à la vie quotidienne. Les coûts mensuels peuvent varier de modérés à élevés, selon l’emplacement et le niveau de soins.

• Soins de longue durée
  Les établissements de soins de longue durée sont conçus pour les personnes âgées ayant des besoins médicaux ou de mobilité complexes. Alors que l’aide à la vie autonome vise à recréer un environnement familial, les soins de longue durée sont généralement plus cliniques et structurés afin de pouvoir accueillir du matériel médical et du personnel.

Comment les coûts des soins sont financés

Contrairement aux soins hospitaliers, qui sont en grande partie couverts par l’assurance publique en vertu de la Loi canadienne sur la santé, les soins à domicile et les soins communautaires relèvent de la compétence des provinces, ce qui signifie que les services sont régis et financés différemment selon l’endroit où vous vivez. Chaque province a ses propres critères pour déterminer ce qui est financé et qui y a droit.

Cette liste des programmes de soins à domicile et en milieu communautaire par province peut être un point de départ utile si vous coordonnez les soins pour vos parents.

(Certains des liens ci-dessous mènent à du contenu disponible en anglais seulement)

N’oubliez pas que vos parents peuvent avoir leurs propres sources de revenus, de sorte que votre implication financière dépendra des lacunes financières qui pourraient exister. Comprendre la situation financière globale de vos parents peut vous aider, vous et votre famille, à planifier en conséquence.

Programmes gouvernementaux et aides disponibles

Comme pour la garde d’enfants, il existe des programmes gouvernementaux destinés à aider les personnes qui s’occupent de parents âgés. Voici un aperçu des aides disponibles :

• Crédits d’impôt pour aidants naturels : vous pouvez peut-être demander le crédit canadien pour aidant naturel si vous vous occupez d’un membre de votre famille atteint d’une déficience physique ou mentale.

• Programmes provinciaux : chaque province prévoit ses propres mesures de soutien aux aidants naturels, qu’il s’agisse de subventions pour les soins à domicile, d’aides financières pour l’achat d’équipement de mobilité ou pour l’aménagement du domicile. Consultez le tableau ci-dessus et vérifiez auprès de vos ressources locales la disponibilité et l’admissibilité de ces programmes.

• Prestations pour proches aidants de l’assurance-emploi : si vous devez vous absenter temporairement de votre travail pour prendre soin d’un membre de votre famille malade ou blessé, vous pourriez être admissible aux prestations de l’assurance-emploi, qui vous permettront de remplacer une partie de votre revenu pendant plusieurs semaines.

• Programmes communautaires : les organismes sans but lucratif et les centres locaux pour personnes âgées offrent souvent des services abordables ou gratuits, tels que la livraison de repas, des programmes de jour ou des groupes de soutien aux proches aidants.

Comment parler d’argent avec des parents âgés

Pour de nombreuses familles, l’argent peut être un sujet très délicat à aborder. Cela peut être particulièrement sensible dans le contexte d’une dynamique familiale en pleine évolution. Voici quelques conseils pour vous aider à faciliter la discussion.

• Entamez la conversation tôt : aborder les questions financières pendant que vos parents sont encore en bonne santé permet de planifier les choses de manière plus réfléchie et peut réduire le stress par la suite.

• Essayez d’éviter les conflits : la transparence est importante pour prévenir les conflits, alors partagez ouvertement vos préoccupations. Une communication régulière peut également aider à éviter les malentendus entre frères et sœurs ou au sein de la famille plus large.

• Abordez les sujets importants : faites le point sur la situation financière actuelle (revenus, dépenses, dettes, assurances) et les souhaits pour l’avenir (testaments, procurations).

Découvrez d’autres guides sur les soins aux personnes âgées

Notre bibliothèque de ressources sur les soins aux personnes âgées peut vous aider à comprendre les réalités financières liées à la prise en charge de vos parents.

• Comment gérer le coût des soins pour les parents et les proches âgés

• Protéger ses parents âgés contre la fraude financière

• Comment parler d’argent avec des parents âgés

• Procuration relative aux biens et compte bancaire conjoint

Retraite

Comment épargner pour votre retraite tout en subvenant aux besoins de deux générations

Vous arrive-t-il de suspendre vos cotisations à un régime d’épargne-retraite, de reporter votre départ à la retraite ou de revoir complètement votre vision? Si c’est le cas, vous n’êtes pas seul. Environ 80 % des Canadiens affirment que la hausse du coût de la vie est le principal obstacle à la constitution d’un capital de retraite. Plus de la moitié (56 %) ont reporté ou complètement arrêté leur épargne, invoquant diverses contraintes, notamment les dettes, le logement et la garde d’enfants.

La planification financière pour la génération sandwich aide à équilibrer ces exigences contradictoires, afin que prendre soin de deux générations ne se fasse pas au détriment de votre propre sécurité financière.

Voici quelques conseils à prendre en considération :

• Ne cessez pas de donner la priorité à votre propre retraite et à votre santé financière : il est essentiel de maintenir votre propre sécurité financière. Suspendre trop longtemps votre épargne-retraite peut entraîner des revers à long terme et vous obliger à dépendre de vos enfants adultes plus tard.

• Élaborez un plan financier : cela vous aidera à équilibrer les exigences concurrentes en définissant vos revenus, vos dépenses, vos objectifs d’épargne et vos coûts de soins. La mise à jour régulière de votre plan vous aidera à rester sur la bonne voie.

• Trouvez de « l’argent gratuit » : recherchez les déductions fiscales, les avantages sociaux, les bourses d’études et les subventions qui vous aideront à étirer votre budget.

• Recherchez des moyens non financiers de venir en aide à vos enfants et à vos parents vieillissants : les aider à établir leur budget et à rechercher des programmes peut être tout aussi utile, tout en préservant votre épargne.

• Demandez des conseils financiers : un conseiller financier peut vous aider à établir les priorités de votre épargne-retraite, à comprendre comment tirer parti des programmes gouvernementaux et à élaborer une stratégie pour soutenir deux générations sans mettre votre avenir en péril.

Pourquoi l’épargne-retraite est souvent négligée

Les responsabilités financières multiples pèsent naturellement sur le budget à plusieurs égards. Les Canadiens de la génération sandwich qui se trouvent dans une situation similaire sont souvent confrontés à des conséquences communes :

• Réduction des cotisations : certains adultes réduisent leurs cotisations à un REER, à un CELI ou à un régime de retraite pour subvenir aux besoins de leur famille. Il est important de comprendre que même de courtes pauses peuvent avoir des effets à long terme en raison de la perte de croissance des placements.

• Interruptions de carrière : la réduction des heures de travail, les congés sans solde ou le fait de renoncer à des possibilités d’avancement peuvent avoir une incidence sur les revenus à vie.

• Pressions économiques : le coût élevé du logement, la hausse de l’inflation et l’augmentation du coût de la vie rendent l’épargne plus difficile.

Comment savoir si vous êtes sur la bonne voie pour la retraite

La situation de chaque famille est différente. Pour évaluer votre état de préparation à la retraite, réfléchissez à votre mode de vie idéal à la retraite et aux coûts correspondants. Les outils et calculatrices de retraite peuvent vous aider à tester votre projet, en vous permettant d’examiner différents scénarios, tels que prendre un congé, soutenir vos enfants adultes ou cotiser moins pendant les années où vous vous occupez d’eux.

Moyens pratiques pour constituer (ou reconstituer) votre épargne-retraite

Si vous constatez que vous prenez du retard dans votre épargne-retraite, les mesures suivantes peuvent vous aider à vous remettre sur la bonne voie :

• Utilisez des comptes fiscalement avantageux tels que les REER, les CELI et les pensions
  Les cotisations à un REER peuvent réduire votre revenu imposable actuel, tandis que les CELI permettent une croissance flexible et exonérée d’impôt. En outre, les régimes de retraite d’employeur, les programmes de cotisations de contrepartie et les REER collectifs sont des moyens très efficaces d’accroître votre épargne à long terme.

• Cotisez régulièrement
  Même de petits dépôts réguliers peuvent vous aider à reprendre votre élan. La régularité est plus importante que le montant, surtout lorsque vos revenus sont réduits pendant les périodes où vous vous occupez d’un proche.

• Élaborez un plan de rattrapage structuré
  Que vous ayez commencé tardivement ou que vous ayez besoin de rattraper votre retard après avoir interrompu votre épargne, un plan peut vous servir de feuille de route. N’oubliez pas de tirer parti de vos droits de report de cotisation à un REER et de votre espace inutilisé dans votre CELI.

• Faites appel à un conseiller financier
  Il peut vous aider à vous assurer que vos placements correspondent à vos objectifs, à votre tolérance au risque et à votre âge de retraite, afin que votre stratégie de placement soit en phase avec votre horizon temporel.

Découvrez d’autres ressources sur la retraite

Notre vaste gamme de ressources sur la retraite peut vous aider à préparer votre retraite, même si vous faites face à des contraintes financières en tant que membre de la génération sandwich.

• Comment épargner pour la retraite

• Comment rembourser ses dettes plus rapidement

• En retard dans votre épargne-retraite? Voici ce qu’il faut faire

D’autres outils et ressources pour vous aider à tout gérer

Les outils ci-dessous sont conçus pour vous aider, vous et les personnes que vous aidez, à prendre des décisions plus éclairées et à mieux vous préparer pour l’avenir.

• Calculatrice de budget de retraite

• Calculatrices et outils de placement

• Comparaison entre le CELI, le REER et le CELIAPP

Conseils saisonniers pour les familles multigénérationnelles

Les étapes importantes et les occasions spéciales s’accompagnent souvent de considérations financières supplémentaires. Avec un peu de planification, vous pouvez toutefois en profiter sans stress supplémentaire. Les conseils ci-dessous peuvent vous aider à aborder les moments importants de la vie avec moins de surprises financières.

• Conseils pour respecter son budget des Fêtes

• Conseils pour une escapade plus abordable

• Budget de rentrée

Faire partie de la génération sandwich est difficile sur le plan émotionnel, financier et logistique. Mais avec des limites claires, une meilleure organisation, une planification financière soigneusement structurée et le soutien adéquat, il est possible de prendre soin des autres sans perdre de vue son propre avenir.

Vous n’avez pas besoin de tout régler d’un seul coup. Même de petites mesures réfléchies peuvent alléger la pression et vous redonner le sentiment de contrôler la situation. Ce guide est là pour vous aider à aller de l’avant, une décision à la fois.